嚴(yán)新海

由于以往的體制不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、企業(yè)機(jī)制不靈活等原因，目前的天山農(nóng)商銀行普遍存在歷史遺留問題較重、金融服務(wù)水平較低、經(jīng)營(yíng)管理能力較弱以及人員素質(zhì)偏低等難題，這些情況嚴(yán)重制約了烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的健康快速發(fā)展。要解決這些難題，體制機(jī)制改革勢(shì)在必行。在明確改革目標(biāo)后，應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，結(jié)構(gòu)調(diào)整為手段，風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，以加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制為突破口進(jìn)行烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行體制機(jī)制的改革。

烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行體制機(jī)制存在問題以下幾個(gè)問題

一、內(nèi)部管理缺乏約束，體制的不健全導(dǎo)致有效的激勵(lì)和約束機(jī)制未能形成。由于大多數(shù)的干部只上不下，內(nèi)部職員易進(jìn)難出，這些都使得其在責(zé)任意識(shí)、危機(jī)意識(shí)和向上意識(shí)方面嚴(yán)重缺失。其次，內(nèi)部管理及運(yùn)作的混亂、執(zhí)行能力和財(cái)會(huì)、規(guī)章制度的不健全等，導(dǎo)致天山農(nóng)商銀行的整體運(yùn)行狀況欠佳，不足以應(yīng)對(duì)時(shí)代的挑戰(zhàn)。

二、缺乏高素質(zhì)復(fù)合性人才導(dǎo)致內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)老化。主要表現(xiàn)在，缺乏具有一定的理論知識(shí)，同時(shí)又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理人才。由于對(duì)金融業(yè)務(wù)的不熟悉，就會(huì)使工作效率和客源受到直接影響，也會(huì)導(dǎo)致信用社各項(xiàng)業(yè)績(jī)下降，從而使信用社面臨著生存的危機(jī)。另一方面缺乏精通計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)和擁有較強(qiáng)科技應(yīng)用能力的技術(shù)人才。

三、內(nèi)部知識(shí)結(jié)構(gòu)老化嚴(yán)重。前些年來(lái)，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行一直以來(lái)都較少公開向社會(huì)招收大中專學(xué)生，甚至更高學(xué)歷的人才。導(dǎo)致天山農(nóng)商銀行人員自身素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)較低的一部分原因就是信用社干部職工入社后很少參加有組織的系統(tǒng)性學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

四、監(jiān)督機(jī)制不完善。烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的現(xiàn)有激勵(lì)考核機(jī)制不夠健全，金融服務(wù)比較單一，執(zhí)行和評(píng)價(jià)內(nèi)容較少，主要查看是否接受過投訴等。首先，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行沒有準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)員工工作質(zhì)量及服務(wù)水平的評(píng)價(jià)體系，沒有很好實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平與個(gè)人收入直接掛鉤的機(jī)制，從而出現(xiàn)部分員工不辦理他行業(yè)務(wù)、不代理中間業(yè)務(wù)、不愿意兌換零爛殘損幣鈔等現(xiàn)象。此外，天山農(nóng)商銀行對(duì)所提供的金融服務(wù)水平考核沒有反饋及溝通機(jī)制，缺少對(duì)違反文明服務(wù)規(guī)范的員工進(jìn)行懲罰的機(jī)制，僅僅采取口頭警告、說(shuō)服教育的方式顯然不夠。

天山農(nóng)商銀行體制機(jī)制改革是必由之路。發(fā)展才是硬道理，沿著“以現(xiàn)有的天山農(nóng)商銀行為基礎(chǔ)，遵循以大帶小、以弱富強(qiáng)、以富幫窮、共同發(fā)展的原則，初步組建成地區(qū)一級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行”的發(fā)展方針，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行必須按照突出重點(diǎn)、區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)不同區(qū)域的資源特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，實(shí)施有差別的市場(chǎng)定位，確定了縣域天山農(nóng)商銀行以取得市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)能力的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)為發(fā)展目標(biāo)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度高的地區(qū)，在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不變的前提下，在客戶選擇、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等方面都按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行，通過實(shí)行“以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，以城哺農(nóng)，城市金融反哺農(nóng)村金融”的運(yùn)行方式，提高天山農(nóng)商銀行的社會(huì)美譽(yù)度和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

隨著金融制度改革的不斷深入，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行目前取得了較大成就，現(xiàn)已成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要力量。然而，在長(zhǎng)期發(fā)展過程中，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行所累積的各種體制機(jī)制內(nèi)外的問題，已成為制約其競(jìng)爭(zhēng)力提高和快速發(fā)展的瓶頸。根據(jù)上述對(duì)天山農(nóng)商銀行體制機(jī)制改革的分析，只有通過明晰信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)，確定天山農(nóng)商銀行的服務(wù)方向和經(jīng)營(yíng)宗旨，只有通過構(gòu)建新的體制框架，培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等，從而對(duì)天山農(nóng)商銀行體制機(jī)制進(jìn)行改革，才能不斷提高自身實(shí)力，才能在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。現(xiàn)針對(duì)烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行目前存在的問題，并結(jié)合天山農(nóng)商銀行改革的具體目標(biāo)和突破口，提出如下建議：

一、提高職工隊(duì)伍素質(zhì)并建立有效的激勵(lì)機(jī)制

（一）選拔與培訓(xùn)人員

作為提供服務(wù)的主體，從業(yè)人員的素質(zhì)高低直接決定著服務(wù)水平的優(yōu)劣，進(jìn)而影響企業(yè)的良好形象。因而，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，要想提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，作為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，就必須擁有一支業(yè)務(wù)水平高、思想境界較高的職工團(tuán)隊(duì)。具體來(lái)看，天山農(nóng)商銀行應(yīng)做好如下工作：第一，堅(jiān)持以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)選拔人員，嚴(yán)把“入口”，引進(jìn)高等院校人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高高等學(xué)歷比重。第二，信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)上崗，加大約束力度。第三，加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)政治思想教育和文化知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)主人翁意識(shí)，采取在職培訓(xùn)等多種形式進(jìn)行業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批不僅懂得宏觀調(diào)控，又能了解微觀經(jīng)濟(jì)分析的現(xiàn)代化金融人才。

（二）激勵(lì)機(jī)制的多樣化

在某種意義上，烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行作為企業(yè)來(lái)說(shuō)最終的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自員工，因此，在目前的經(jīng)營(yíng)時(shí)代中，只有通過不斷創(chuàng)新激勵(lì)模式，才能夠提高天山農(nóng)商銀行員工在工作中的積極性和主動(dòng)性。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)從如下方面入手：首先，改革收入分配機(jī)制。應(yīng)使員工充分認(rèn)識(shí)到按勞分配、多勞多得的分配機(jī)制，深入細(xì)致地落實(shí)機(jī)制的實(shí)行，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，在利益共享的同時(shí)，要共擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，盡量做到公平公正。其次，采取工作自主激勵(lì)方式調(diào)動(dòng)員工積極性，這就需要讓經(jīng)營(yíng)者清楚了解自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，并在工作當(dāng)中賦予一定決策權(quán)，通過參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，從而大大提高工作效率。

二、加快消化吸收不良貸款

1.逐步消化歷年的不良貸款。烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行的不良貸款大多是陳舊的歷年貸款。對(duì)待這種貸款，應(yīng)該采取逐步消化的方式，應(yīng)不斷地做到實(shí)處，同時(shí)還需要爭(zhēng)取行政部門及其他部門的配合，從而爭(zhēng)取盡早將這部分貸款收回。

2.積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機(jī)制”的辦法來(lái)促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)信用社自身的發(fā)展，以達(dá)到洋行的要求。

3.加大對(duì)置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對(duì)專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯(lián)社對(duì)于置換的不良貸款也進(jìn)行了考核，加大清收力度，從而爭(zhēng)取使不良貸款的比例達(dá)到央行票據(jù)置換考核標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報(bào)告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，從而進(jìn)入良性循環(huán)發(fā)展。

三、改善農(nóng)村信用環(huán)境

不斷加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，應(yīng)從農(nóng)民的信用意識(shí)的培養(yǎng)，農(nóng)民信用觀念的提高，以及農(nóng)民對(duì)天山農(nóng)商銀行的負(fù)面看法的改變?nèi)胧?，要以天山農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展為目標(biāo)。一方面要重視制度性變遷，信用社可以將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，充分利用該征信管理系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度，以期建立健全的獎(jiǎng)罰機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷。應(yīng)積極宣傳政策文件，強(qiáng)化誠(chéng)信還貸的觀念，然而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一蹴而就的事，需要金融、法律和政府部門長(zhǎng)期的共同努力才來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外，在宣傳的同時(shí)，還可以通過對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。（作者單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院；烏魯木齊市天山農(nóng)商銀行）