朱金東，孫婷婷

(1．淮陰師范學(xué)院法學(xué)院，江蘇 淮安223300;2．中國農(nóng)業(yè)銀行總行，北京100036)

我國預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保制度的法律構(gòu)建

朱金東1，孫婷婷2

(1．淮陰師范學(xué)院法學(xué)院，江蘇 淮安223300;2．中國農(nóng)業(yè)銀行總行，北京100036)

預(yù)付式消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)模式，已經(jīng)廣泛融入到大眾生活之中。一旦經(jīng)營者經(jīng)營不善，消費(fèi)者常索賠無門。我國預(yù)付款保障機(jī)制的缺失阻礙了預(yù)付式消費(fèi)健康發(fā)展。預(yù)付式消費(fèi)實(shí)際是消費(fèi)者對經(jīng)營者的長期、單方授信，雙方地位明顯不對等。我國應(yīng)當(dāng)建立強(qiáng)制性、多元化的履約擔(dān)保機(jī)制，以便化解經(jīng)營者的履約風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障消費(fèi)者的資金安全，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。

預(yù)付式消費(fèi);信用;擔(dān)保

一、預(yù)付式消費(fèi)的界定及風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者向經(jīng)營者預(yù)先交付一定的費(fèi)用，從經(jīng)營者處獲取預(yù)付卡，將來憑卡按次或按期享受商品或服務(wù)，也稱為持卡消費(fèi)①。日本法將其定義為:記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。歐盟各中央銀行在1994年《關(guān)于預(yù)付卡致 EM(IEuropean Monetary Institution)委員會的報(bào)告》中將預(yù)付卡描述為“以特種塑料板形式存在的，具有真實(shí)購買力的多用途支付卡”。德國的定義是存貯預(yù)先付款的購買能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具。美聯(lián)儲把預(yù)付卡的核心特征界定為:預(yù)先支付的貨幣價(jià)值記錄在一個(gè)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)庫中，交易授權(quán)必須通過連接該數(shù)據(jù)庫才能完成②。這一新型消費(fèi)模式能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營者和消費(fèi)者的互利雙贏。其實(shí)，預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者和經(jīng)營者基于意思自治所訂立的合同，消費(fèi)者負(fù)有支付價(jià)款或報(bào)酬的義務(wù)，經(jīng)營者負(fù)有提供商品或服務(wù)的義務(wù)，應(yīng)為有償、雙務(wù)合同。在消費(fèi)關(guān)系兩大類型當(dāng)中，禮券消費(fèi)關(guān)系主要在簽訂禮券消費(fèi)契約，依據(jù)禮券消費(fèi)契約雙方各負(fù)權(quán)利義務(wù)，禮券購買者的購買禮券及禮券持有者的行使禮券的消費(fèi)行為，當(dāng)然應(yīng)受到禮券契約的限制，就其實(shí)質(zhì)而言，系以禮券關(guān)系為主軸③。預(yù)付式消費(fèi)特點(diǎn)如下:

第一、價(jià)款的預(yù)付性。消費(fèi)者須提前向經(jīng)營者支付一筆錢款，將來方能享受商品或服務(wù)，雙方債務(wù)履行有先后順序。因其須先付款，后消費(fèi)，有別于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)物交易。預(yù)付款金額少者數(shù)百，多者過萬，積少成多。據(jù)銀商資訊發(fā)布的《2011中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》顯示，2010年商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模已經(jīng)突破14000億元人民幣，消費(fèi)規(guī)模突破10000億元人民幣大關(guān)。消費(fèi)者須承擔(dān)經(jīng)營者將來違約的風(fēng)險(xiǎn)，處于不利地位。至于消費(fèi)者無償取得的試用券、抵用券和優(yōu)惠券不屬于預(yù)付式消費(fèi)之列。

第二、權(quán)利的憑證化。證券是證明或設(shè)定權(quán)利的憑證。消費(fèi)者支付預(yù)付款后，經(jīng)營者須出具相應(yīng)的憑證，便于消費(fèi)者將來主張債權(quán)，即預(yù)付卡。預(yù)付卡是消費(fèi)者享受商品或服務(wù)的債權(quán)憑證，具有資格證明和權(quán)利推定的效力。紙張是預(yù)付卡的傳統(tǒng)載體，磁條卡制成的磁條儲值卡和IC卡制成的電子錢包代表未來的發(fā)展趨勢。依發(fā)行人和履約方關(guān)系的不同，預(yù)付卡分為自家發(fā)行型和第三者發(fā)行型。自家發(fā)行型的履行方和發(fā)行人同屬一人或有密切關(guān)系，限于本企業(yè)或各分店內(nèi)使用，是目前國內(nèi)市場的主流。第三者發(fā)行型的履行方是發(fā)行人之外的第三人，能夠跨企業(yè)、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)使用。例如，上海聯(lián)華OK卡發(fā)行量超過1600萬張，銷售額已上百億元，可在數(shù)千家簽約商戶使用。相較于自家發(fā)行型，第三者發(fā)行型流通性更強(qiáng)，持卡人人數(shù)更多，預(yù)存金額更為龐大，法律關(guān)系更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)自然更高。

第三、履行期限的長期性。預(yù)付卡有月卡、季卡、年卡，甚至終身卡。在使用期限內(nèi)，消費(fèi)者可以憑卡隨時(shí)請求經(jīng)營者履行，主要有三種類型:其一為定次消費(fèi)，如洗車場所的洗車卡;其二為定項(xiàng)消費(fèi)，如美容中心的美容卡;其三為定額消費(fèi)，如商場或超市的購物卡，購物卡的面額即為消費(fèi)者的消費(fèi)限額。契約關(guān)系受到時(shí)間因素的影響愈深，契約風(fēng)險(xiǎn)也愈大，尤其是當(dāng)事人履約能力的變化，對契約任務(wù)的圓滿達(dá)成，常為致命的因素④。一旦消費(fèi)者購買預(yù)付卡，即與經(jīng)營者之間建立了長期、穩(wěn)定的消費(fèi)關(guān)系，潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)隨之與日俱增。

二、預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保的域外考察

1989年，日本出臺《預(yù)付式證票規(guī)制法》(前払式証票の規(guī)制等に関する法律)，并于次年頒布施行令、施行規(guī)則，以及保證金規(guī)則，共同構(gòu)成了預(yù)付卡的規(guī)制體系。2009年，日本國會通過《資金決議法》(資金決済に関する法律案)，取而代之，增設(shè)發(fā)行人對持有者退款禁止、追加保證金信托、情報(bào)管理措施、強(qiáng)化自家型發(fā)行者監(jiān)督等內(nèi)容⑧。依該法第十四條規(guī)定，預(yù)付式支付手段發(fā)行者于基準(zhǔn)日未使用余額超過政令所定數(shù)額時(shí)，必須將其基準(zhǔn)日未使用余額二分之一以上相當(dāng)之金額部分，作為發(fā)行保證金，向營業(yè)所或事務(wù)所最近的提存所提存之。所提存的發(fā)行保證金、得以國債、證券、地方公債券或其他內(nèi)閣府令所定之有價(jià)證券抵充之?？梢?，保證金提存有嚴(yán)格條件限制。提存前提是未使用余額超過1000萬日元。提存日期為每年三月三十一日和九月三十日。提存標(biāo)的可以是現(xiàn)金或法定的有價(jià)證券，金額為基準(zhǔn)日余額的二分之一以上。提存義務(wù)人是發(fā)行者，提存機(jī)關(guān)一般是法務(wù)局。此外，該法還允許發(fā)行者與法定金融機(jī)構(gòu)(銀行、信用合作組織等)簽訂保全合同，或與信托公司簽訂信托合同，替代保證金提存。預(yù)付式支付手段的保有者對有關(guān)預(yù)付式支付手段的債權(quán)，就發(fā)行保證金有優(yōu)先于其他債權(quán)人受清償?shù)臋?quán)利。因此，日本的履約擔(dān)保是以保證金提存為主，保全合同、信托合同為輔。

臺灣地區(qū)于1973年頒布《商品禮券發(fā)售管理辦法》，從發(fā)行主體、發(fā)行總額、銷售方式、履約保證等方面加以嚴(yán)格管制。隨著融資渠道拓寬，企業(yè)借助禮券發(fā)售募集資金的情形銳減，多數(shù)僅用于促銷商品。該法于1989年被廢止。其后，經(jīng)營者利用發(fā)售禮券惡意吸金又死灰復(fù)燃，連續(xù)爆發(fā)高峰百貨公司、光復(fù)書局等倒閉事件，影響惡劣。于是，各中央目的事業(yè)主管機(jī)關(guān)依據(jù)《消費(fèi)者保護(hù)法》第17條的授權(quán)相繼出臺《禮券定型化契約應(yīng)記載事項(xiàng)及不得記載事項(xiàng)》。2006年，臺灣地區(qū)“經(jīng)濟(jì)部”率先頒布《商品(服務(wù))禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》，從而以行政命令方式建立了完備的履約擔(dān)保。其特點(diǎn)有:1、設(shè)立擔(dān)保的強(qiáng)制性。履約擔(dān)保是禮券發(fā)行者的法定強(qiáng)制義務(wù)，也是禮券上必載記載事項(xiàng)之一。2、擔(dān)保方式的多樣性。依《商品(服務(wù))禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》規(guī)定，發(fā)行人應(yīng)提供金融機(jī)構(gòu)履約保證、同業(yè)相互擔(dān)保、信托專戶、同業(yè)公會聯(lián)?；蚱渌?jīng)經(jīng)濟(jì)部許可，并經(jīng)行政院消費(fèi)者保護(hù)委員會同意的履約保證方式。這如同為發(fā)行人提供了一份“菜單”，任其從中選擇。擔(dān)保方式的多樣化既能規(guī)范禮券的發(fā)行行為，又能極力降低經(jīng)營者的發(fā)行成本。3、行業(yè)的差異性。因禮券遍及各行各業(yè)，各事業(yè)主管部門按照職權(quán)分工發(fā)布定型化契約。例如，《森林游樂區(qū)商品服務(wù)券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》僅列舉信托專戶一種擔(dān)保方式?！督∩碇行亩ㄐ突跫s應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》規(guī)定，僅契約期間逾一年且預(yù)收金額超過新臺幣五萬元者，企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)就超過金額部分方提供擔(dān)保。

三、我國預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保的制度演變

我國預(yù)付卡濫觴于上世紀(jì)90年代的“購物券”，卻長期面臨著合法性危機(jī)。1991年5月1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《禁止發(fā)放使用各種代幣購物券的通知》，將“一些單位向職工發(fā)放購物券”定性為“影響市場正常供應(yīng)，擾亂金融秩序，助長不正之風(fēng)”，要求已發(fā)放尚未使用的購物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀。這也掀開了我國20年治理購物卡持久戰(zhàn)的序幕⑨?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條規(guī)定:“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款;并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！痹摲m然承認(rèn)了預(yù)付式消費(fèi)，但對于如何督促經(jīng)營者退回預(yù)收款，尚付之闕如。2010年，中國人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次規(guī)范第三者發(fā)行型預(yù)付卡的發(fā)行與受理。該辦法明確支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。2011年5月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》。該通知指出:人民銀行要加強(qiáng)對多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。這確立了二元結(jié)構(gòu)的監(jiān)管模式，避免部門之間責(zé)任不明，相互推諉。同年8月，商務(wù)部下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，雖確立購物卡的實(shí)名登記、非現(xiàn)金購買、限額發(fā)行、重點(diǎn)發(fā)卡企業(yè)業(yè)務(wù)報(bào)告等措施，仍未見履約擔(dān)保蹤影。縱觀歷史，我國預(yù)付卡規(guī)制經(jīng)歷了從無到有，從多用途預(yù)付卡向單用途預(yù)付卡的轉(zhuǎn)變。然而，立法的完善無法掩飾理念的錯(cuò)位。無論是早期的一律禁止，還是當(dāng)下的嚴(yán)格限制，其主要意圖在于維護(hù)國家金融安全，預(yù)防腐敗，打擊犯罪，卻忽視對消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的保護(hù)。簡言之，重國家管制，輕私權(quán)保障。

一些地方為破解預(yù)付款監(jiān)管難題，積極開展了有益的探索。2008年，廈門市貿(mào)易發(fā)展局等七部門發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購物券(卡)管理通知》，要求企業(yè)發(fā)售購物券(卡)，必須采取銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管。2009年，上海美發(fā)美容行業(yè)協(xié)會制定了《美發(fā)美容預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，第五條規(guī)定:“企業(yè)發(fā)售預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡應(yīng)當(dāng)向上海美發(fā)美容行業(yè)協(xié)會交納一定數(shù)額的售卡保證金。”這開創(chuàng)了全國預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)保證金的先河。江蘇、浙江等省隨后效仿。2011年8月，北京市工商局發(fā)布《北京市消費(fèi)類預(yù)付費(fèi)服務(wù)交易合同行為指引(試行)》(簡稱《行為指引》)，適用于行政區(qū)域內(nèi)休閑健身娛樂、理發(fā)及美容保健、汽車清洗及保養(yǎng)、洗染、洗浴等行業(yè)的經(jīng)營者在預(yù)收費(fèi)用后分次向消費(fèi)者提供服務(wù)的交易行為。上述三地做法各具特色。廈門采取銀行擔(dān)保和銀行托管方式，保障售卡資金安全，與臺灣地區(qū)相似。上海的行業(yè)保證金類似于日本的保證金提存。但是，保證金提存完全由政府主導(dǎo)，行業(yè)保證金則充分彰顯了行業(yè)自律的理念。政府監(jiān)管與行業(yè)自律是市場治理的兩架馬車。我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，行業(yè)自律有助于彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不足，實(shí)現(xiàn)良好的市場治理。其次，保證金提存的數(shù)額隨預(yù)付款余額不時(shí)發(fā)生變動，行業(yè)保證金的繳納則是以店面數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，相對固定?！缎袨橹敢泛w預(yù)付式消費(fèi)合同訂立行為和履行行為，涉及面寬，強(qiáng)化了經(jīng)營者告知義務(wù)，履約擔(dān)保卻只字未提，不無遺憾。上述三者存在共同缺陷:其一，適用范圍窄。預(yù)付式消費(fèi)席卷眾多行業(yè)，從公交、電信、加油站等公益性行業(yè)到百貨、健身、餐飲、影院等服務(wù)性行業(yè)，小至美容美發(fā)、洗衣、洗車，大到高爾夫會員，種類繁多，不一而足，與百姓生活密不可分?！缎袠I(yè)自律公約》和《行為指引》僅能約束某一地區(qū)、某一行業(yè)內(nèi)全體成員，具有地域性和行業(yè)性局限。上海市原本希望以美發(fā)美容行業(yè)為起點(diǎn)，以點(diǎn)代面，推行至健身、餐飲等服務(wù)行業(yè)。該愿望目前基本落空，收效甚微。其二，法律約束力弱。行業(yè)自律公約是以企業(yè)自愿加入為前提，缺乏法律強(qiáng)制力。上海市僅華安、永琪等10家連鎖美容美發(fā)企業(yè)加入了該公約，參與人數(shù)少⑩。

四、我國構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保的理論依據(jù)

(一)消費(fèi)者單方授信是構(gòu)建履約擔(dān)保的誘因

在商業(yè)領(lǐng)域中，一些經(jīng)營者自有資金匱乏，融資渠道不暢，盈利模式單一，過分依賴發(fā)行預(yù)付卡一次性收取預(yù)付款，迅速獲取大量無息貸款作為滾動資金，盲目擴(kuò)張。“投資開店—發(fā)卡—回收資金—再投資開新店—再發(fā)卡”的經(jīng)營模式已成為打造連鎖品牌的一種通用模式。這背離了原本鎖定客源的初衷，異化為以經(jīng)營者信用作擔(dān)保的變相融資工具。一旦經(jīng)營不善，投資失敗，資金鏈斷裂，經(jīng)營者逃之夭夭，消費(fèi)者成了最大受害者，預(yù)付卡變成了“吞錢卡”。

預(yù)付式消費(fèi)可以說是眾多消費(fèi)者對經(jīng)營者的變相、單方、長期的信用授與行為。預(yù)付式消費(fèi)與分期付款買賣頗為相似。一方授信于對方是二者共同之處，只不過授信方向截然相反。分期付款中，消費(fèi)者先消費(fèi)后付款，是經(jīng)營者授信于消費(fèi)者，屬于消費(fèi)信用，經(jīng)營者常通過所有權(quán)保留條款擔(dān)保將來價(jià)金債權(quán)實(shí)現(xiàn)。預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者先付款后消費(fèi)，是消費(fèi)者授信于經(jīng)營者，而且是多方對一方，弱者對強(qiáng)者的授信，屬于商業(yè)信用。消費(fèi)者交付錢款之后，即喪失了主動性和選擇權(quán)。債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，須依賴于債務(wù)人的清償意愿和償債能力。然而，借雞生蛋的經(jīng)營模式表明經(jīng)營者償債能力存在先天障礙，社會信用體系的缺失又助長了無良商人逃債的氣焰。預(yù)付式消費(fèi)必然籠罩在信用危機(jī)的陰影之下。既然預(yù)付式消費(fèi)的基礎(chǔ)是信用，而信用離不開擔(dān)保機(jī)制。預(yù)付式消費(fèi)的授信人數(shù)之廣，授信金額之多，授信期限之長，均表明消費(fèi)者的擔(dān)保需求強(qiáng)于普通債權(quán)人。建立履約擔(dān)保既可以約束企業(yè)行為，又能強(qiáng)化企業(yè)社會責(zé)任，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

(二)消費(fèi)者和經(jīng)營者的不對等性是構(gòu)建履約擔(dān)保的主因

現(xiàn)代以來，同屬權(quán)利主體的自然人和法人之間行為能力事實(shí)上的差距正在不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者已經(jīng)越來越被想象成社會中一個(gè)弱勢人群(11)。消費(fèi)者和經(jīng)營者之間具有不對等性，消費(fèi)者在財(cái)力、知識和經(jīng)驗(yàn)上都處于下風(fēng)，這種弱者的形象在預(yù)付式消費(fèi)中更為突出。其一，風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱。預(yù)付金額越高，辦卡期限越長，折算單價(jià)就越便宜，消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化，往往選擇辦理大額、長期的預(yù)付卡，完全忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付式消費(fèi)之所以成為“陷阱”，主要在于消費(fèi)者尚未認(rèn)識到自己向企業(yè)提供了長期信用(12)。其二，談判能力弱。經(jīng)營者為了實(shí)現(xiàn)交易便捷，通常采用格式合同。精明的經(jīng)營者不會主動在格式合同中訂入履約擔(dān)保條款，以免作繭自縛。消費(fèi)者要么接受，要么走開，沒有討價(jià)還價(jià)余地，自然喪失了要求履約擔(dān)保的機(jī)會。其三，信息獲取力弱。高額的信息收集成本導(dǎo)致消費(fèi)者對于經(jīng)營者的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)信息和服務(wù)品質(zhì)知之甚少。多數(shù)消費(fèi)者被商家的花言巧語和華麗包裝所迷惑，輕易上當(dāng)。其四，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱。當(dāng)經(jīng)營者關(guān)門倒閉后，余額偏少的消費(fèi)者考慮到維權(quán)成本，往往自認(rèn)倒霉，放棄為權(quán)利而斗爭。即使有的毅然捍衛(wèi)權(quán)利，獲得勝訴判決，也沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，于事無補(bǔ)。

保護(hù)弱者是現(xiàn)代法治文明的理性選擇，也是構(gòu)建和諧社會的重要途徑。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定，其理論依據(jù)在于消費(fèi)者的弱者地位，其價(jià)值目標(biāo)在于實(shí)質(zhì)正義，其立法政策在于傾斜保護(hù)(13)。權(quán)利配置型和義務(wù)賦予型是傾斜保護(hù)的兩種方式。優(yōu)先購買權(quán)和優(yōu)先權(quán)是權(quán)利配置型的代表，工資保證金、旅行社質(zhì)量保證金和交強(qiáng)險(xiǎn)是義務(wù)賦予型的典范。對于預(yù)付式消費(fèi)，經(jīng)營者極易轉(zhuǎn)移或消耗財(cái)產(chǎn)，國家應(yīng)強(qiáng)行介入，賦予經(jīng)營者提供履約擔(dān)保的法定義務(wù)。強(qiáng)制履約擔(dān)保是使傾斜的天平恢復(fù)平衡的重要砝碼。另外，在潛在的消費(fèi)者數(shù)量龐大且不確定情況下，若由缺乏足夠知識和經(jīng)驗(yàn)、易于受騙上當(dāng)?shù)摹坝薅酢钡膫€(gè)體通過自身努力，化解履約風(fēng)險(xiǎn)，如此一來每個(gè)人所需付出的談判成本、信息成本、維權(quán)成本必然隨著人數(shù)的增長而累加。強(qiáng)制履約擔(dān)保能夠降低消費(fèi)者的交易成本，解決后顧之憂，確保交易安全。

圖3為污水流速堵塞換熱系數(shù)的影響.從圖上可知，當(dāng)污水流速為0.15 m/s，堵塞換熱系數(shù)約685 W/m2·K，當(dāng)污水流速增大到0.2 m/s，換熱系數(shù)約850 W/m2·K，增大了約24%.而污水速度增大到0.25 m/s時(shí)，堵塞換熱系數(shù)僅提高7%.

(三)促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展是構(gòu)建履約擔(dān)保的目標(biāo)

由于多數(shù)預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)沒有行業(yè)規(guī)范，準(zhǔn)入門檻低，業(yè)內(nèi)企業(yè)魚龍混雜，良莠不齊，市場競爭十分激烈。有些經(jīng)營者為謀得一席之地，采取降價(jià)促銷、虛假宣傳等不正當(dāng)競爭手段招徠顧客，排擠競爭對手。低水平的價(jià)格大戰(zhàn)嚴(yán)重?cái)_亂了行業(yè)秩序，也壓縮了整個(gè)行業(yè)的盈利空間。經(jīng)營者自身基本上微利經(jīng)營，甚至虧本經(jīng)營，關(guān)門倒閉是必然命運(yùn)。如果再任由其卷款走人，無疑會挫傷消費(fèi)者的消費(fèi)信心，給整個(gè)行業(yè)蒙上陰影。他日改換門庭，又會卷土重來。如此惡性循環(huán)，會導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣局面。而構(gòu)建履約擔(dān)保能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)的重新洗牌，信譽(yù)高、實(shí)力強(qiáng)的經(jīng)營者容易獲取擔(dān)保，專注品質(zhì)提升，容易脫穎而出，信譽(yù)差、實(shí)力弱的不良商人沒有可乘之機(jī)，自動退出，有利于促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康有序發(fā)展。

五、我國預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保制度的具體設(shè)計(jì)

(一)履約擔(dān)保的方式

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(征求意見二稿)第32條第1款規(guī)定:“經(jīng)營者向消費(fèi)者收取預(yù)付款的，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行設(shè)立專款賬戶實(shí)施托管，專款專用，分期支取;經(jīng)營者確需提前支取預(yù)付款的，應(yīng)當(dāng)向托管商業(yè)銀行提供擔(dān)保?！痹摲ㄍ高^銀行托管，形成一道“防火墻”，將消費(fèi)者的預(yù)付款與經(jīng)營者自有資產(chǎn)隔離，但托管期間預(yù)付款及其利息的歸屬，何為專用，何時(shí)支取，尚待明確。一些學(xué)者也贊成采取預(yù)付款統(tǒng)一由銀行托管(14)。筆者認(rèn)為，多元模式更為可取。如何尋求保護(hù)消費(fèi)者與鼓勵企業(yè)發(fā)展的平衡點(diǎn)，是履約擔(dān)保制度得以順利施行的關(guān)鍵因素。銀行托管將消費(fèi)者的預(yù)付款轉(zhuǎn)移給第三方，并不得隨意使用，相當(dāng)穩(wěn)妥。但是，這也造成大量資金閑置，限制經(jīng)營者的自主經(jīng)營，增加企業(yè)的營運(yùn)成本，勢必會遭到經(jīng)營者的普遍抵制。從立法例上，日本和臺灣地區(qū)都采取多元化的履約擔(dān)保。多元化的履約擔(dān)保模式富有彈性，經(jīng)營者自行考慮發(fā)行成本而選擇其一，能最大限度實(shí)現(xiàn)企業(yè)自治。因此，銀行托管只是選項(xiàng)之一，而非惟一選擇。

從擔(dān)保方式而言，我國目前有保證、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)和定金。上述五種方式是否都適合于履約擔(dān)保呢?對此，須作進(jìn)一步的分析。抵押乃擔(dān)保之王，是銀行融資的主要擔(dān)保工具。經(jīng)營者通常因抵押品匱乏無法獲得銀行貸款，才發(fā)行預(yù)付卡變相融資。此外，抵押權(quán)是以特定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值來確保特定債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)人、主債權(quán)種類和數(shù)額必須特定。在預(yù)付卡的持有人和發(fā)行總額不確定的情況下，經(jīng)營者應(yīng)提供何種適當(dāng)?shù)牡盅何?抵押權(quán)應(yīng)歸屬于何人?這都無法操作。故抵押不宜作為履約擔(dān)保。質(zhì)押亦如此。留置權(quán)作為一種法定擔(dān)保物權(quán)，以債權(quán)人合法占有債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)為成立條件。除了成本低廉的預(yù)付卡，消費(fèi)者并未占有經(jīng)營者任何財(cái)產(chǎn)，也不符條件。在定金擔(dān)保中，給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金;收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。預(yù)付款不同于定金，無法適用定金罰則。而且，定金罰則只是加大了懲罰力度，未能徹底解決經(jīng)營者償債能力的問題。最后，保證通過引入第三方，從量的方面強(qiáng)化了債務(wù)人的信用基礎(chǔ)，能夠有效防范債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。臺灣地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)保證、同業(yè)公會聯(lián)保和同業(yè)互保本質(zhì)上都是保證。故我國將來應(yīng)將保證作為履約擔(dān)保方式之一。從保證人資格而言，銀行信用強(qiáng)于商家信用，銀行保證最為妥當(dāng)。我國行業(yè)協(xié)會尚不健全，有些行業(yè)協(xié)會公信力和組織力有待質(zhì)疑。組成行業(yè)協(xié)會的經(jīng)濟(jì)實(shí)體各個(gè)企業(yè)更是以追求經(jīng)濟(jì)利益作為最終目的，經(jīng)濟(jì)利益和社會利益的沖突與矛盾也是一種更為普遍的常態(tài)(15)?？梢哉f，我國目前的行業(yè)組織基本上不存在行業(yè)自律機(jī)制，經(jīng)濟(jì)治理主要靠政府政策調(diào)控，所以，治理成本相當(dāng)高也就不可避免(16)。同行是冤家，攜手互助，畢竟勉為其難。強(qiáng)行“拉郎配”只會將不良企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給優(yōu)秀企業(yè)。因此，同業(yè)公會聯(lián)保和同業(yè)互保目前不宜采用。總而言之，履約擔(dān)保具有多元化、非典型化的特點(diǎn)。

(二)履約擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)條件

履約擔(dān)保旨在防范經(jīng)營者未來履約風(fēng)險(xiǎn)，故實(shí)現(xiàn)是經(jīng)營者違約為前提?！逗贤ā返?07條規(guī)定:“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”可見，我國違約形態(tài)分為不履行和不完全履行。學(xué)理上，違約包括履行不能、拒絕履行、遲延履行、瑕疵履行和加害給付等具體情形。預(yù)付式消費(fèi)問題層出不窮，有因違法經(jīng)營被吊銷營業(yè)執(zhí)照而發(fā)生履行不能，有因經(jīng)營不善、人去樓空而發(fā)生拒絕履行，也有因無故推遲開業(yè)時(shí)間而發(fā)生遲延履行，還有因服務(wù)質(zhì)量縮水或增加收費(fèi)項(xiàng)目而發(fā)生瑕疵履行。履約擔(dān)保究竟是針對何種違約形態(tài)呢?上海市《美發(fā)美容預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》第7條規(guī)定:“企業(yè)因服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品質(zhì)量或發(fā)生變更、終止等原因造成消費(fèi)者權(quán)益損害的，企業(yè)又不履行或無法履行退款、賠款義務(wù)的，行業(yè)協(xié)會可以啟用保證金向消費(fèi)者退賠。”由此可知，不論是不履行，抑或不完全履行，消費(fèi)者都可以主張履約擔(dān)保。而依照臺灣地區(qū)《商品(服務(wù))禮券定型化契約應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)》解釋(經(jīng)商字第09602405691號)，禮券發(fā)行人發(fā)生宣告破產(chǎn)、撤銷登記或歇業(yè)等事由，致無法履行交付商品或提供服務(wù)之義務(wù)時(shí)，保證銀行應(yīng)即對禮券持有人履行保證責(zé)任。即履約擔(dān)保的范圍僅是不履行合同，不包括不完全履行。從立法目的而言，履行擔(dān)保主要是為了確保預(yù)付款的資金安全，避免消費(fèi)者求償無門。不完全履行是指債務(wù)人履行債務(wù)但不符合合同約定，與經(jīng)營者償債能力沒有必然因果關(guān)系。其次，服務(wù)行業(yè)在預(yù)付式消費(fèi)中居主導(dǎo)地位。服務(wù)具有無形性，不可量化，優(yōu)劣常取決于消費(fèi)者個(gè)人體驗(yàn)，缺乏一個(gè)較為客觀的衡量標(biāo)準(zhǔn)。這導(dǎo)致不完全履行的認(rèn)定非常困難。因此，履約擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)條件應(yīng)為經(jīng)營者無正當(dāng)理由不履行合同。

(三)履約擔(dān)保的效力

一旦經(jīng)營者因宣告破產(chǎn)、吊銷營業(yè)執(zhí)照或歇業(yè)等事由致使履行不能時(shí)，預(yù)付卡持有人可要求承保銀行承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，對賬戶?？钣袃?yōu)先于經(jīng)營者的一般債權(quán)人優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。依《物權(quán)法》第173條，擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。易言之，當(dāng)事人對擔(dān)保的范圍未做約定或約定不明確時(shí)，須對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。履約擔(dān)保是對消費(fèi)者提供最低限度的保護(hù)，擔(dān)保范圍應(yīng)以預(yù)付款的余額為限，不及于利息、違約金、損害賠償金等。經(jīng)營者常以打折方式銷售預(yù)付卡，實(shí)際支出金額小于預(yù)付卡面額，賠償范圍以實(shí)際支出為準(zhǔn)。無相關(guān)證據(jù)證明時(shí)，則以預(yù)付卡面額為準(zhǔn)。

［注釋］

①朱金東，朱少山:《海峽兩岸預(yù)付式消費(fèi)法律規(guī)制比較研究》，《重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)》，2011年第22期，第49頁。

②段寶玫，徐玲，鄭碧:《預(yù)付式消費(fèi)卡域外立法考察及啟示》，《法制與社會》，2010年2月(中)，第97頁。

③黃明揚(yáng):《禮券消費(fèi)者權(quán)益之探討》，《消費(fèi)者保護(hù)研究》(第十四輯)，2008年12月，第67頁。

④陳自強(qiáng):《民法講義》(2)，北京:法律出版社，2004年版，第149頁。

⑤林宜男:《預(yù)售型商品(服務(wù))憑證法令健全化之研議》，http://www．fj．xinhuanet．com/news/2006－08/11/content_7760992．htm．

⑥See Uniform Unclaimed Property Act SECTION 2．(a)，http://uniformlaws．org/Act．a(chǎn)spx?title=Unclaimed%20Property%20Act，SECTION 2．(a)

⑦See California Civil Code ，http://www．leginfo．ca．gov/．html/civ_table_of_contents．html Revised Code of Washington ，http://apps．leg．wa．gov/rcw/default．a(chǎn)spx?cite=19．240。

⑧陳明照:《預(yù)付型商品與消費(fèi)者保護(hù)之研究》，臺北大學(xué)2010年碩士論文，第41頁。

⑨劉斌，房珊珊:《購物卡治理20年“屢敗屢戰(zhàn)”》，《南方周末》，2011年6月2日。

⑩顧于藍(lán)，唐業(yè)年:《發(fā)揮協(xié)會作用強(qiáng)化預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡監(jiān)管》，《工商行政管理》，2009年第8期，第54頁。

(11)謝曉堯:《消費(fèi)者:人的法律形塑與制度價(jià)值》，《中國法學(xué)》2003年第3期，第20頁。

(12)葉林:《預(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制》，《哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會科學(xué)版)，2011年第2期，第32頁。

(13)李友根:《從平等走向傾斜— —對消費(fèi)者保護(hù)法的回顧與展望》，《法學(xué)論壇》，2008年第3期，第20頁。

(14)趙紅梅:《自私利己之人與克私利公之人》，《中國政法大學(xué)學(xué)報(bào)》，2010年第2期，74頁。

(15)吳東民，宋敏，王海祥:《行業(yè)協(xié)會失靈的原因解讀》，《吉首大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會科學(xué)版)，2010年1月，第114頁。

(16)高靈芝:《論完善行業(yè)性社團(tuán)的運(yùn)行機(jī)制》，《東岳論叢》，2003年第1期，第32頁。

［責(zé)任編輯:柯 君］

D922．294

A

1003－8353(2014)06－0157－05

江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會科學(xué)基金項(xiàng)目“企業(yè)社會責(zé)任司法化研究”(08SJD8200003)階段性成果。

朱金東(1980－)，男，淮陰師范學(xué)院法學(xué)院講師;孫婷婷(1981－)，女，中國農(nóng)業(yè)銀行總行法學(xué)博士。