楊 帆

(咸寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖北 咸寧 437100)

許多年前百姓的購物和結(jié)算一直都是采用現(xiàn)金，但是隨著國家的富強(qiáng)，老百姓的錢包越來越飽滿，消費(fèi)水平逐步提升，傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)就慢慢地顯現(xiàn)出弊端來，如現(xiàn)金容易丟失、被盜，攜帶大量現(xiàn)金非常不方便，于是各種各樣的銀行卡出現(xiàn)了，給百姓購物和結(jié)算帶來了便捷，但是一些不法分子利用我國目前信用卡管理的不完善，肆無忌憚地利用信用卡犯罪。我國刑法第 196 條規(guī)定了信用卡詐騙罪，在2005年對此條進(jìn)行了部分修改，本罪是現(xiàn)在社會常見多發(fā)的一種犯罪，我們經(jīng)常在新聞中看到各種各樣的關(guān)于信用卡詐騙犯罪的案件，公安機(jī)關(guān)也頻頻接到各大量的報(bào)案。這里我們先就兩個(gè)案例來探討這種犯罪。

案例一：2011年至2013年，在某市頻繁發(fā)生有人將客戶在自動柜員機(jī)取款后遺漏的卡撿走后取走卡里面的錢或惡意透支的案件，警方接到報(bào)警后，調(diào)取了柜員機(jī)和銀行的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)有一嫌疑人戴著帽子在銀行“守株待兔”，眼睛注意著柜員機(jī)，只要發(fā)現(xiàn)有客戶粗心將卡遺漏就馬上過去將錢全部取走，再將數(shù)起案件的監(jiān)控仔細(xì)查看后發(fā)現(xiàn)取款人盡管多方遮掩，但仍然看得出是同一人張某，此人被捕后，警方以涉嫌信用卡詐騙罪對此人刑事拘留。

案例二：蔣某因?yàn)橘€博輸了錢，為了還賭債，竊取了同事陳某的錢包，錢包里面有現(xiàn)金2000元和一張信用卡，因陳某怕自己忘記密碼，于是在信用卡背面寫上了密碼，所以蔣某起了貪心，用該信用卡在自動柜員機(jī)上提取了現(xiàn)金7000元。蔣某的行為，后來被檢察院以盜竊罪提起公訴。

為什么看起來差不多的行為，案例一中的張某構(gòu)成了信用卡詐騙罪，而案例二中的蔣某構(gòu)成了盜竊罪。我們先來分析下本罪的概念和特征。

一、信用卡詐騙罪的概念和特征

信用卡詐騙罪是指利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，數(shù)額較大的行為。本罪具有下列特征：

1.犯罪客體是信用卡管理制度及公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)

本罪的對象是信用卡。1996年1月中國人民銀行發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定“本法所稱信用卡是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取現(xiàn)金，消費(fèi)信用等功能。”正是因?yàn)槠渚哂蟹奖?、靈活等特點(diǎn)，持卡族越來越多。但是，它是以使用人的信用為基礎(chǔ)的。在使用時(shí)，無須支付現(xiàn)金即可購物、取得服務(wù)或提取現(xiàn)金，所以某些不法之徒正是利用這一特點(diǎn)，以信用卡作為工具，達(dá)到其詐騙財(cái)物或騙取有償性服務(wù)的目的，而且這幾年似乎有升高的趨勢。因?yàn)檫@種信用卡出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長，使用的人群主要是年輕人，而有些年輕人在使用的時(shí)候經(jīng)常大意，這樣給了犯罪分子可趁之機(jī)。

2.犯罪客觀方面表現(xiàn)為利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，數(shù)額較大的活動

具體方式包括下列幾種：(1)使用偽造的信用卡。(2)使用作廢的信用卡。(3)冒用他人的信用卡。(4)惡意透支。

在案例一中嫌疑人張某的行為就是冒用他人的信用卡，他一方面利用信用卡的特點(diǎn)，一方面在銀行“守株待兔”專等那些粗心的客戶取款后將卡遺漏在柜員機(jī)內(nèi)，然后趕緊乘機(jī)上去修改密碼、取款或者直接取款。根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》中的第5條的規(guī)定使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬元以上不滿50萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。刑法第一百九十六條第一款第(三)項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：(1)拾得他人信用卡并使用的；(2)騙取他人信用卡并使用的；(3)竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；(4)其他冒用他人信用卡的情形。另外最高人民檢察院《關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機(jī)上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》中明確規(guī)定“拾得他人信用卡并在自動柜員機(jī)上使用的行為，屬于刑法第196條第一款第(三)項(xiàng)規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任?！?/p>

冒用他人的信用卡是指未經(jīng)過持卡人同意或者授權(quán)，非法持用信用卡并擅自以持卡人的名義使用該信用卡，進(jìn)行信用卡法定功能的支付、消費(fèi)、提現(xiàn)等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須是具有非法占有為目的。在現(xiàn)實(shí)生活中如果是合法持卡人借給朋友、或交給家人使用的情況，在本質(zhì)上不同于冒用的特征，應(yīng)區(qū)別對待。

3.犯罪主體是一般主體，不包括單位

4.犯罪主觀方面是故意犯罪，并且具有非法占有公私財(cái)物或騙取有償服務(wù)的目的

根據(jù)我國《刑法》第196條第3款的規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，以盜竊罪論處，不能定為信用卡詐騙罪。因?yàn)檫@兩個(gè)罪名的行為人在主觀方面不一樣。比如案例一中的張某經(jīng)常在銀行的自動柜員機(jī)附近“守株待兔”，主觀上的目的非常明確，就是等著“撿漏”，撿到客戶忘記的卡就去取錢。而案例二中的蔣某的主觀上是竊取同事陳某的錢包，因陳某把密碼寫在了信用卡上，所以蔣某就起了貪心，去自動柜員機(jī)上取了現(xiàn)金。所以這兩個(gè)案例中這兩個(gè)嫌疑人在主觀上是不一樣的，所以涉嫌的罪名也不一樣。

二、從案例一中顯示出本罪的特點(diǎn)

1.此類的犯罪地多半是在自助銀行里面?，F(xiàn)在銀行的服務(wù)大量采用了現(xiàn)代化的手段，如自動叫號機(jī)，自動查詢機(jī)，自動柜員機(jī)等等，大大提高了銀行的辦事效率，但是也有一些不安全的隱患。比如如果客戶在柜臺上面辦理業(yè)務(wù)，即便是忘記拿存折或者銀行卡，也無需擔(dān)心，因?yàn)殂y行的柜員會小心收拾，等待客戶前來尋找。但是在自動柜員機(jī)上取錢，有的客戶只顧把錢收好，卻忘記把銀行卡收好，這樣就給了犯罪分子可趁之機(jī)。

2.客戶一旦丟失了銀行卡，有的銀行掛失必須要等到銀行正常的上班時(shí)間才行。在有的案件中，有些客戶辦理了短信提醒的業(yè)務(wù)，當(dāng)手機(jī)上收到取款通知的短信，發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡丟失了但是無法辦理掛失，因?yàn)殂y行不接受電話掛失，所以當(dāng)客戶看見一條條的取款通知短信，卻無法阻止犯罪分子的犯罪，只有干著急。

3.這種犯罪取證難，破案難，追回?fù)p失難，可以說是一個(gè)三難案件，警方接到這樣的報(bào)警也是很頭疼，因?yàn)檫@類案件的流動性很強(qiáng)，犯罪分子得手后往往大把消費(fèi)，轉(zhuǎn)眼間就把卡里的錢花光用光，而且很難找到人，更別談追回?fù)p失了。

三、如何防范信用卡詐騙罪

從上訴兩個(gè)案例中嫌疑人的做法我們不難看出嫌疑人之所以屢屢得手是有多方面的原因，下面筆者針對此案對此類犯罪的防范提些建議：

1.公民應(yīng)養(yǎng)成良好謹(jǐn)慎的取款習(xí)慣。(1)在自助銀行或自助柜員機(jī)取款時(shí)候，要預(yù)先觀察銀行柜員機(jī)的插卡處、出鈔口以及柜員機(jī)頂部是否有可疑裝置。如果有可疑就不要貿(mào)然把卡插進(jìn)去，因?yàn)楝F(xiàn)在有些犯罪分子在柜員機(jī)上裝了一些監(jiān)控設(shè)備和讀卡器，來竊取客戶的銀行卡密碼，再復(fù)制銀行卡來取錢，所以往往是被害人銀行卡還在自己的口袋里面，但是卡里面的錢卻不翼而飛了。(2)要注意看看自己的身邊是否有可疑人員，如果有在取款的時(shí)候要注意了，要么換個(gè)地方取錢，要么在取款的時(shí)候注意保護(hù)密碼，在取錢的過程中不要分心。比如曾經(jīng)出現(xiàn)過的案子有的客戶在取錢過程中，被后面的人拍肩說“你錢掉了”，在客戶低頭看的時(shí)候，后面的犯罪分子馬上就把卡掉包了。(3)取完款后將現(xiàn)金和卡收好再離開自助銀行，不要一邊裝錢一邊走，許多客戶在取完錢后把注意力都放在現(xiàn)金上面，卻忘記取回銀行卡。(4)有的客戶一邊打電話一邊取款，這種情況注意力不可能集中，經(jīng)常是錢取完了，電話還沒有說完，邊說邊離開了，把銀行卡遺忘在自動柜員機(jī)里面了，等想起來的時(shí)候，卡和錢都消失了。(5)有的被害人因?yàn)榕伦约喊衙艽a忘記了就喜歡寫在銀行卡的背面，這種習(xí)慣非常不安全，一旦銀行卡被盜或者丟失，犯罪分子很容易取到錢。所以建議公民可以設(shè)置一個(gè)自己比較好記的密碼，但是絕對不能是自己的生日和手機(jī)號碼，因?yàn)樵S多公民習(xí)慣把身份證和銀行卡放在一起，萬一錢包被盜，那么銀行卡里面的錢就會被犯罪分子取光了。(6)建議公民取錢的時(shí)候盡可能在白天，不要夜間獨(dú)自去自助銀行取款，因?yàn)橐归g取款多少有點(diǎn)不安全。正是因?yàn)檫@些諸多不好的習(xí)慣給了犯罪嫌疑人可乘之機(jī)。

2.銀行方面也應(yīng)該在柜員機(jī)的醒目位置加以提示，并且還可以在自助銀行門口加以提示。但是有些粗心的客戶沒有細(xì)看提示的習(xí)慣，所以也可以考慮在柜員機(jī)加以語音提示?，F(xiàn)在有些銀行的自動柜員機(jī)有了語音提示的功能，提示客戶，也可以再設(shè)計(jì)的更科學(xué)些，比如當(dāng)客戶忘記取回卡，柜員機(jī)就會發(fā)出語音提示，音量也可以高點(diǎn)。

3.對于目前出現(xiàn)比較多的惡意透支的情形，銀行要加強(qiáng)制度管理，不要為了辦卡而辦卡。現(xiàn)在的商業(yè)銀行比較多，互相之間的競爭也越來越嚴(yán)重，再加上銀行間的信息不共享，并且許多銀行給員工規(guī)定了任務(wù)，而員工為了完成任務(wù)到處找人辦卡，信用卡申領(lǐng)門檻越來越低，導(dǎo)致許多人辦了多張卡，一人多卡現(xiàn)象普遍，數(shù)額巨大的案件不斷增加。持卡人擁有的信用卡張數(shù)越多，其獲得的授信額度就越大，在其進(jìn)行惡意透支行為時(shí)，涉案數(shù)額就會隨之增大。所以筆者認(rèn)為銀行之間的某些信息要共享，對每個(gè)公民辦理信用卡的數(shù)量要有所規(guī)定，不能隨隨便便想要辦多少就辦多少。

綜述，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優(yōu)點(diǎn)，并且還有能防患于未然。預(yù)防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機(jī)會就大大減少，就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。所以要想此類犯罪降低光靠打擊是不夠，公民和銀行都要加強(qiáng)防范才能是此類犯罪的大大降低。