為什么銀行會(huì)破產(chǎn)？

說(shuō)白了，商業(yè)銀行就是一家吸收存款并放出貸款的企業(yè)，通過(guò)存貸款利差獲取利潤(rùn)。由于大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率為20%，其“負(fù)債經(jīng)營(yíng)”的特征也決定了理論上存在破產(chǎn)可能。

在國(guó)外，銀行破產(chǎn)十分正常，尤其是那些經(jīng)營(yíng)策略激進(jìn)、偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行。1930年代大蕭條期間，美國(guó)有9000多家銀行倒閉。2007年至2012年間，美國(guó)又有65家銀行倒閉。

不過(guò)，中國(guó)的情況比較特殊：銀行存款有國(guó)家信用做隱形擔(dān)保。1998年亞洲金融危機(jī)，海南發(fā)展銀行因支付能力嚴(yán)重不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該行的儲(chǔ)蓄本金及合法利息，由央行指定工商銀行保證支付。2012年河北尚村農(nóng)信社破產(chǎn)，同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。

你的存款回報(bào)可能增加

政府為銀行兜底，似乎能保證儲(chǔ)戶不受損失，其實(shí)卻扭曲了金融業(yè)。首先，政府不會(huì)允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過(guò)大的賠付壓力。因此，中國(guó)的儲(chǔ)蓄存款一直被詬病為利息太低。

政府兜底也增加了銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”：銀行無(wú)需過(guò)多考慮為儲(chǔ)戶存款負(fù)責(zé)，因此在放貸時(shí)往往傾向于高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，一旦出現(xiàn)問(wèn)題則相當(dāng)于全社會(huì)買(mǎi)單。而且，這種投資偏好很容易引起經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會(huì)進(jìn)一步市場(chǎng)化。摩根士丹利前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂芬·羅奇就認(rèn)為，存款利率自由化“至少能讓個(gè)人收入增長(zhǎng)5個(gè)百分點(diǎn)”。

存款成了投資，有風(fēng)險(xiǎn)！

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國(guó)家，為了避免銀行破產(chǎn)給儲(chǔ)戶造成過(guò)大損失，進(jìn)而造成社會(huì)動(dòng)蕩，一般都建立了存款保險(xiǎn)制度。也就是說(shuō)，銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按一定比例繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)（如兌付風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)），由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式保障其清償能力。

第一個(gè)現(xiàn)代意義的存款保險(xiǎn)制度出現(xiàn)在1930年代的美國(guó)，1933年美國(guó)通過(guò)《銀行法》，并據(jù)此設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，為已投保銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，目前為大多數(shù)存款賬戶提供10萬(wàn)美元全額保險(xiǎn)，超出限額的按比例賠付。

日前召開(kāi)的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，可擇機(jī)出臺(tái)。據(jù)業(yè)內(nèi)推測(cè)，儲(chǔ)戶在單家銀行存款最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超出部分或不能賠付，或參考美國(guó)的做法按一定比例賠付。賠付金額是否包括本金和利息，目前尚無(wú)定論。

值得一提的是，存款保險(xiǎn)制度在全球的通行做法是，隨保對(duì)象僅限存款，不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

欠的貸款還要還嗎？

很多人都在問(wèn)：如果銀行破產(chǎn)了，我的貸款還要還嗎？

想什么呢？！當(dāng)然要還了。你的債權(quán)人（銀行）對(duì)自身債務(wù)的處置，不會(huì)對(duì)你的償債義務(wù)產(chǎn)生任何影響。事實(shí)上，企業(yè)若進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，它的債權(quán)恰恰是重要的清算資產(chǎn)，會(huì)成為自己償債的保證之一。而且，中國(guó)目前沒(méi)有自然人破產(chǎn)制度，所以個(gè)人對(duì)債務(wù)負(fù)無(wú)限責(zé)任，不但要償還，甚至還要繼承。