28歲的小娜(化名)瘋狂使用信用卡刷卡透支,欠下銀行20余萬無力償還。日前,在無奈之下,家里籌錢幫她還了債務(wù)。
雖然小娜已經(jīng)當(dāng)面保證今后不再使用信用卡了,但她的父親王先生仍然擔(dān)心過段時間她會舊態(tài)復(fù)萌,也不敢想象到時候家里無力償還、孩子面臨牢獄之災(zāi)的情形。他主動聯(lián)系了多家銀行,希望能把自己的女兒拉入黑名單,但他的提議卻沒有得到銀行的支持。
在中國刑法中,有一個“惡意透支罪”,屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上,經(jīng)過2次催收,3個月不還,就可能被追究刑事責(zé)任。當(dāng)然,不說刑責(zé),就算是普通的追債,也讓很多人叫苦不迭。有媒體報道過,不少銀行會把業(yè)務(wù)外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年,??诿襟w就報道,因為欠債半月,結(jié)果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾,不得安生。
2012年,北京發(fā)生一起“黃金大劫案”,一家金店被劫,歹徒搶走了15條金項鏈。據(jù)媒體報道,犯罪動機竟然是還20多萬的卡債,怕坐牢。
有“惡意透支”,為何就沒有“惡意發(fā)卡”?根據(jù)央行的統(tǒng)計,截至2013年年末,2013年全國信用卡累計發(fā)卡3.91 億張,較上年末增長18.03%。現(xiàn)在北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平,分別達(dá)到 1.63 張和 1.30 張。
但是對于小娜這樣喜歡消費又控制不住自己的人,就遠(yuǎn)不止擁有一兩張信用卡了。幾年來她共辦了13個信用卡,一張信用卡可透支1萬元,有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。也有的人會拆東墻補西墻,以辦新卡來養(yǎng)舊卡,當(dāng)然,最后就會徹底不能翻身。
對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”,國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個人破產(chǎn)”,被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子,不過其實,它本質(zhì)是一種救濟。
韓國和臺灣地區(qū)都曾經(jīng)發(fā)生過非常嚴(yán)重的信用卡卡債危機,都是銀行大規(guī)模濫發(fā)信用卡產(chǎn)生的。2003年9月底,韓國債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2%,拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動人口的16%。在臺灣,2006年年底,1個多月就有42位“卡奴”因卡債被逼走投無路而攜家人自殺。最后臺灣不得不進(jìn)行改革,在2008年通過了“消費者債務(wù)清理條例”。
一些分析認(rèn)為,中國大陸的信用卡消費者們是謹(jǐn)慎的,不會“透支”明天。不過隨著年輕一代的成長,消費觀念的改變,據(jù)官方統(tǒng)計,截至2013年末,信用卡壞賬(逾期半年未還)總額251.92億元,較上年末新增105.34億元,增幅達(dá)71.86%;2012年信用卡新增壞賬為36.28億元,2013年是其三倍。雖然很多銀行從業(yè)者都表示壞賬率不高,但是增幅還是非常驚人的。而不做好有前瞻性的制度構(gòu)建,只怕“卡奴”越來越多,引發(fā)的社會問題也相應(yīng)越來越大。目前來看,光靠入刑,解決不了問題,還可能起到反作用,必須從制度上解決這個問題。
@中國新聞周刊:你支持構(gòu)建個人破產(chǎn)制度嗎?
@騰訊今日話題:關(guān)于這個問題,本欄目的調(diào)查結(jié)果為:投贊成票者為67503人,反對票 4704,贊成者占了九成以上。有網(wǎng)友跟帖說:“去辦個普通的儲蓄卡,銀行也會想盡辦法說服你辦信用卡,豈止是濫發(fā),對于刷卡不節(jié)制的人來說,銀行這不算誘導(dǎo)犯罪嗎?”