姜 玲

（中國政法大學 法律碩士學院，北京 102249）

產(chǎn)品責任保險，從法律角度看它是一種合同關系，投保人投保并按照保險合同的約定支付保費，保險人按照合同約定的條件對被保險人承擔損害賠償或者給付保險金的責任；從承包產(chǎn)品的角度來看，產(chǎn)品責任保險不承保產(chǎn)品質(zhì)量問題，只是承保產(chǎn)品對第三人造成的損失，因此保險公司在設計產(chǎn)品責任保險時需要考慮的因素包括產(chǎn)品的質(zhì)量、銷量、產(chǎn)品的種類、產(chǎn)品的使用期限等問題；從責任角度來看，產(chǎn)品責任保險的承保對象是第三方責任。產(chǎn)品責任保險與法律息息相關，完善的法律制度是產(chǎn)品責任保險發(fā)揮作用的必要基礎。保險最終的索賠涉及到責任的具體分配和賠償金額的確定，往往需要通過一定的訴訟程序才能確定。

一、產(chǎn)品責任保險的歷史演進

產(chǎn)品責任保險與法律息息相關，完善的法律制度是產(chǎn)品責任保險發(fā)揮作用的必要基礎。它的發(fā)展是隨著美國侵權法的發(fā)展而不斷演進的。

（一）產(chǎn)品責任保險得到肯定階段

在19世紀中晚期，美國的侵權法依據(jù)的是英國早期“令狀”制度，早期“令狀”制度不考慮過錯系絕對責任，與“有損害必有救濟”的古老而樸素的法律理念相聯(lián)系，產(chǎn)品的責任保險還沒有得到認可，因過錯要求承擔責任還被作為違背公序良俗而判決。直到1909年美國密蘇里州Breeden v.Frankford Marine Accident Glass Insurance Company 一 案 中，“ 做出的‘過失責任保險合同在法律上并無不當’的裁決，保險責任制度存在的合理性才得到了肯定”（殷夢亞，2012）。

20世紀初，為了規(guī)避企業(yè)風險，加上保險業(yè)的發(fā)展支持，產(chǎn)品責任險迅速發(fā)展，承保的范圍日益擴大。早期的承保內(nèi)容主要是與人體健康有關的產(chǎn)品，如食品、藥品、化妝品等。到大工業(yè)化發(fā)展時期，產(chǎn)品責任險的承保范圍擴大到了各種機械、石油、輕紡等工業(yè)產(chǎn)品，甚至于大型的飛機、輪船、成套設備都被納入。到現(xiàn)在，產(chǎn)品的范圍擴大到了各行各業(yè)，保險業(yè)承保的內(nèi)容也越來越廣泛。

（二）產(chǎn)品責任保險由快速發(fā)展到陷入困境

20世紀70年代后，美國確立了產(chǎn)品責任的嚴格責任原則，嚴格責任理論是在1965年的《第二次侵權法重述》第402A條中闡明的，規(guī)定如下：（1）任何出售對于使用者或消費者或?qū)λ麄兊呢敭a(chǎn)具有不合理危險的缺陷產(chǎn)品的人，要對由此造成的人身傷害和財產(chǎn)損害承擔責任，并且如果：a）該出賣人專門從事銷售該產(chǎn)品；b）該產(chǎn)品預期和實際達到消費者或使用者的手中時沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化。（2）上述規(guī)定在以下兩種情況下仍適用：a）出賣人在準備和出售其產(chǎn)品時，已盡可能地注意義務；b）產(chǎn)品使用者或消費者與出賣人之間無合同關系存在。①參見美國《第二次侵權法重述》第402A條。嚴格責任比傳統(tǒng)的過失或者擔保責任更能滿足消費者的期望。

雖然保險業(yè)得到了全面快速的發(fā)展，但是由于缺少必要的法律環(huán)境支持，保險的發(fā)展一度陷入困境。產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對于因產(chǎn)品缺陷對第三者造成的損失負有絕對的賠償責任，產(chǎn)品責任訴訟的數(shù)量有了巨大增長，原告的勝訴率也逐漸增大，賠償額也發(fā)生了擴張。美國法院采取的是無上限的懲罰性賠償責任，這樣的結(jié)果就使賠償金額不確定，并且可能無限度地被提高。再加上陪審團制度，由陪審團審理產(chǎn)品責任訴訟案件并做出判決，陪審團往往具有天生的憐慈性，“往往傾向于受害者，對產(chǎn)品制造商或銷售商判定的賠償金額相當高”（鄭京橋，2006）。訴訟律師按照判定的賠償金額獲取報酬，訴訟的結(jié)果和經(jīng)濟利益直接相關，這樣的激勵導致律師在從事服務中，鼓勵受害者提出訴訟，大大增加了產(chǎn)品責任的起訴率。當時美國的醫(yī)療保險和工人救濟金的覆蓋率低，社會保障的不足使得受害者不能從社會獲得幫助，只能自己訴諸法院，請求司法來解決自己的問題，這些沒有社會保障的人往往期待通過訴訟獲取高額的經(jīng)濟賠償?！氨Ｗo消費者權益的社會力量大，在美國消費者運動浪潮中，消費者的索賠意識往往被社會認同”（Gerriant Howells，1993），消費者可以在自己受到損害時，起訴在商事流通環(huán)節(jié)中的任何相關人，并且起訴獲得的賠償是可以重復的，因此造成了保險公司的風險增大。

責任保險作為私人保險受被保險人投保能力的影響，同時作為商業(yè)保險又需要維持一定的保險價格以求盈利，“產(chǎn)品責任懲罰性賠償導致保險人通過提高保費的做法來維持自身的運營”（華倩等，2007）。上世紀70年代中期，許多制造商的保費增加到了原來的2～3倍，再加上保險商大幅度削減了可保險品種的范圍，制造商沒有合適的保險分擔風險后，將風險轉(zhuǎn)移到消費者的身上，這樣的“深口袋”風險阻礙了市場競爭。責任保險市場畸形發(fā)展，消費者自我保護濫用，巨額不合理的保險賠付不僅導致保險公司面臨嚴峻的考驗，也直接影響著生產(chǎn)者、銷售者的正常生產(chǎn)和經(jīng)營。據(jù)統(tǒng)計，在上世紀70年代，賠付能力不足的財產(chǎn)保險公司占66%，到了80年代有200多家保險公司宣告破產(chǎn)，責任保險一度面臨毀滅性的災難。

（三）產(chǎn)品責任保險的飛速發(fā)展階段

20世紀90年代初，產(chǎn)品責任法開始改革，目的在于反對并限制嚴格產(chǎn)品責任訴訟，減輕制造商的責任壓力，以防止過度的賠償額阻礙技術的進步。比如限制或者廢除“消費者期望標準”，加重原告的舉證責任，對經(jīng)濟損害進行封頂。鼓勵企業(yè)建立將責任預防與保險成本相聯(lián)系的風險管理機制。在《第三次侵權法重述》中，制定了更多有利于制造商集團的條款，削弱了《第二次侵權法重述》402A嚴格責任條款的影響。這些措施的目的還是在于矯正過于苛刻的嚴格責任帶來的交易成本增加和訴訟成本增加。從此，產(chǎn)品責任保險走上了飛速發(fā)展的道路，進入了所謂的“黃金時代”。

二、產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品質(zhì)量險的比較分析

由于產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質(zhì)量險都與產(chǎn)品直接相關，風險承擔者都是產(chǎn)品的制造者、銷售者、修理者，人們極易將兩者相混淆。但二者屬兩類不同性質(zhì)的保險業(yè)務，它們有本質(zhì)的區(qū)別。

1.風險性質(zhì)不同。產(chǎn)品責任保險是一種責任保險，而產(chǎn)品質(zhì)量保險是一種保證保險，后者是生產(chǎn)者等商事流通環(huán)節(jié)的參與者對消費者的默示擔保義務，是一種品質(zhì)保證責任。產(chǎn)品質(zhì)量是由各種要素所組成的，這些要素亦被稱為產(chǎn)品所具有的特征和特性。不同的產(chǎn)品具有不同的特征和特性，其總和便構成了產(chǎn)品質(zhì)量的內(nèi)涵。產(chǎn)品質(zhì)量要求反映了產(chǎn)品的特性和特性滿足顧客和其他相關方要求的能力。顧客和其他質(zhì)量要求往往隨時間而變化，與科學技術的不斷進步有著密切的關系。這些質(zhì)量要求可以轉(zhuǎn)化成具有具體指標的特征和特性，通常包括使用性能、安全性、可用性、可靠性、可維修性、經(jīng)濟性和環(huán)境等幾個方面。產(chǎn)品責任的基礎是產(chǎn)品具有瑕疵，在1998年《第三次侵權法重述：產(chǎn)品責任》中，將產(chǎn)品的缺陷明確界定為制造缺陷、設計缺陷和警示或者指示缺陷。一個產(chǎn)品在被生產(chǎn)者制造出來時，就可能帶有這樣的缺陷，這種制造缺陷是“對產(chǎn)品預期設計的一種自然偏離”。制造者能否在這個環(huán)節(jié)盡到自己的注意義務，對后來的責任分擔是有影響的。產(chǎn)品責任保險承保的是被保險人的侵權行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產(chǎn)品質(zhì)量保險承保的是被保險人的違約行為，并以合同法供給方和產(chǎn)品的消費方簽訂合同為必要條件。

2.責任的具體承擔者不同。在產(chǎn)品責任保險中，責任承擔者可能是產(chǎn)品的制造者、修理者、消費者，也可能是產(chǎn)品的銷售者甚至是承運者。這些商事流通環(huán)節(jié)的參與人互相承擔連帶責任。受損方可以任擇其一提出賠償損失的要求，也可以同時向多方提出賠償請求，各方按照份額承擔責任。在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險中，責任承擔者僅限于提供不合格產(chǎn)品的一方，按照合同的相對性原理，受損人只能向合同的違約方提出請求。

3.承擔責任的方式與標準不同。產(chǎn)品責任事故的責任承擔方式，通常只能采取賠償損失的方式，美國《統(tǒng)一產(chǎn)品責任示范法》第111條（B）款損害賠償?shù)姆謹傊?，?款規(guī)定：“法院應當根據(jù)上述裁決確定每個索賠人應獲得的損害賠償金的數(shù)額，并做出判決，為本法第113條的責任分攤之目的，法院應該依照當事人各自的責任比例確定，并在判決中載明各責任方應對每個索賠人承擔的公平責任份額。”即在產(chǎn)品責任保險中，保險人承擔的是經(jīng)濟賠償責任，這種經(jīng)濟賠償?shù)臉藴什皇墚a(chǎn)品本身實際價值的制約。如《食品安全法》第98條規(guī)定：“規(guī)定生產(chǎn)不符合食品安全標準的食品或者銷售明知是不符合食品安全標準的食品，消費者除了要求賠償損失外，還可以向生產(chǎn)者或者銷售者要求支付價款十倍的賠償金?！倍诋a(chǎn)品質(zhì)量保險中，保險公司承擔的責任一般不會超過產(chǎn)品本身的實際價值。

4.訴訟的管轄權不同。產(chǎn)品責任保險所承保的是產(chǎn)品責任事故，因產(chǎn)品責任提起訴訟的案件應由被告所在地或侵權行為發(fā)生地法院管轄，產(chǎn)品質(zhì)量保險違約責任的案件由合同簽訂地和履行地的法院管轄。

綜上，我們可以看出產(chǎn)品責任保險是一種責任險，是一種兼具公法和私法性質(zhì)的保險。由于這兩者的本質(zhì)差異，在歐美國家的產(chǎn)品保險市場上，“被保險人一般同時承擔產(chǎn)品責任保險和質(zhì)量保險，以此達到控制風險和避免糾紛的目的”（趙曉旭，2010），因此產(chǎn)品責任險是一種加強的保護。

三、產(chǎn)品責任保險的基本范疇

（一）產(chǎn)品責任保險的承保范圍

按照保險的標的分類，我國產(chǎn)品責任險是為了減輕合同一方對第三人的責任，產(chǎn)品責任險屬于一種責任險；美國則把產(chǎn)品責任險歸屬于綜合責任保險。這有點類似于我國的公眾責任保險，我國公眾責任保險可以具體分為場所責任保險、綜合公共責任保險、承保人責任保險、承運人責任保險，其中，綜合公共責任保險承保被保險人在任何場所由于非故意行為或活動而導致他人人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任。

我國產(chǎn)品責任保險的范圍包括如下兩項：（1）在保險的有效期限內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售、供應、保養(yǎng)或修理的產(chǎn)品在承保范圍內(nèi)發(fā)生意外或者偶然事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失的賠償責任。（2）被保險人為產(chǎn)品責任事故而支付的必要的訴訟費用（包括律師費用、取證）等及其經(jīng)保險公司事先書面同意支付的合理費用。保險責任的范圍是按照此種責任險的特點訂立的，保險公司為了最大盈利，一般都會對保險條件做出如下限制：（1）以產(chǎn)品存在缺陷為前提，這種缺陷是在產(chǎn)品離開生產(chǎn)者、銷售者的控制前就已經(jīng)存在的。（2）造成損害的事故必須具有意外、偶然的性質(zhì)，產(chǎn)品的責任發(fā)生在所有權已經(jīng)轉(zhuǎn)移到用戶手中后，且按照保險法上的近因原則。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的范圍，則此種原因不能構成近因。要求保險人所承保的危險的發(fā)生與保險標的的損害之間存在最直接的因果關系。（3）賠償?shù)臄?shù)額以實際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償獲得更大的利益。保險只在于補償實際損失，不能因為保險而獲利，如果獲利會導致道德風險的產(chǎn)生。

從本質(zhì)上來講，產(chǎn)品責任保險范圍并沒有一個統(tǒng)一的格式規(guī)定，訂立合同的當事人之間可以相互協(xié)商具體的承保范圍，除了絕對不承擔責任的，在法律允許的范圍內(nèi)對產(chǎn)品責任險的范圍進行限定。在美國產(chǎn)品責任中一切能由產(chǎn)品缺陷引起的損害都可以通過保險來減少風險的分擔。產(chǎn)品責任保險建立在事故發(fā)生基礎之上，事故發(fā)生的基礎險是指只是由于這個事故造成的損失才賠償。按照侵權法理論，承擔損害賠償?shù)呢熑畏秶ㄒ蛉毕莓a(chǎn)品造成的精神痛苦、肢體痛苦和純經(jīng)濟損失等任何損害。但是事故險只是由于事故的發(fā)生而產(chǎn)生的保險責任，這個范圍相比侵權法理論上的涉及面有所縮小，事故引發(fā)的責任一般只能是人身傷害或者財產(chǎn)損失。在實踐中，美國對于事故險的條款一般是這樣規(guī)定的：（1）一般性綜合和產(chǎn)品險各為200萬美元，每一個事故的最低限額為100萬美元；而且保單必須從公司認可的保險公司購買。這說明美國的保險有強制性的規(guī)定，必須在一定的限額內(nèi)，同時也說明當事人雙方是可以自己協(xié)商具體的金額，具有一定的彈性。（2）證書必須闡明這是事故保險，不接受索賠保險。這表明美國的責任保險賦予了保險人抗辯權利，在投保的時候，必須說明責任險的具體種類，產(chǎn)品責任險的具體內(nèi)容包括什么，除了責任外，還有哪些項目歸于賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

在提出索賠的時候，幾乎把流通領域的所有人都納入了法律規(guī)則的范圍內(nèi)。并且法律還規(guī)定了訴訟的理由：侵權行為中的責任、過失，違法明示或者默示擔保，過失或無過失地違反警示或者指示義務，過失或者無過失地進行虛假陳述，隱瞞或者不披露，其他實體法律理論。按照侵權法的損害賠償原則，保險賠償主要是金錢給付，金錢給付完成后，會產(chǎn)生一個代位求償權，保險公司可以根據(jù)代位求償權對因為過錯而造成了事故發(fā)生應負有責任的人為自己的過錯承擔責任。

（二）產(chǎn)品責任保險的賠償標準

賠償標準以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標準，也可以累計的賠償限額為標準。在此，生產(chǎn)、銷售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。英國最高法院法官布萊特曾指出：“補償是‘掌握保險法的基本原則’，保險法所應用的每一規(guī)則的真正基礎是：火險或者水險保單內(nèi)所包含的保險合同是一種補償合同，僅此而已，要是有人提出一個與之不同的觀點，也就是說，他要么阻礙被保險人獲得足額補償，要么給予被保險人超過其應獲得的全部金額的補償。這種觀點肯定是錯誤的?！卑凑毡ｋU的“損害賠償原則”，被保險人獲得的賠償不能超過保險標的物的價值，被保險人不應當從保險中獲得超額的利益。因為每次事故的發(fā)生，并不能帶來利益，產(chǎn)品責任保險中的事故，會造成財產(chǎn)的損失、人身的損失、精神損害等結(jié)果。

一旦發(fā)生產(chǎn)品責任事故后，受害者通常都會通過法律訴訟來解決問題。在以往判決中，法院規(guī)定的產(chǎn)品責任險的保險責任賠償內(nèi)容包括：一是使用者更換或者修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用；二是賠償使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用；三是被保險人根據(jù)法院的判決或者政府當局的命令，收回、更換或修理已投放市場存在缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費用。產(chǎn)品責任保險的期限因不同產(chǎn)品的性能、用途而異。在案件的審理過程中，法院鼓勵所有的被告方就合理賠償問題進行磋商，協(xié)調(diào)各自的分攤責任比例。為了得到有效保護，凡涉及到產(chǎn)品設計生產(chǎn)銷售等環(huán)節(jié)的所有方，通常事先會簽訂一個書面協(xié)議，這個協(xié)議就是為了在以后的訴訟中，各方合理地分擔損失。這樣的措施可以使受害者得到及時的救濟，減少法院審理過程中的舉證時間，保險責任可以讓各個環(huán)節(jié)的參與者得到一個合理的預期，從而可以令他們各自以合理的謹慎態(tài)度來采取預防措施，減少事故的發(fā)生。保險人為之前的訴訟所賠付的錢，并不意味放棄了保險人的權利，那就是在未來五年里提出同樣的訴訟中，主張不擔保義務。但是在不相關的意外事故發(fā)生時，當被保險人沒有拒絕就是同意給予了保險人這一權利。

（三）產(chǎn)品責任保險的除外責任

除外責任是指保險合同規(guī)定的保險人不應承擔保險金支付的情形，它是保險合同中對保險責任的限制性規(guī)定。除外責任一般應在保險合同條款中列明，除外責任包括：（1）不可保的危險，比如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭等不能人為控制的危險；（2）道德風險，《保險法》明確規(guī)定投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任；（3）由專門的特別附加保險承保的危險，這種危險是一般險種的除外責任，由特別的保險內(nèi)容來排除，尤其是海商法中的各種附加險需要雙方在訂立這種保險合同時協(xié)商確定。美國的商業(yè)普通責任保單在對第三方提供廣泛保障的同時，也包括了數(shù)個一致的除外責任，責任保險進一步依賴于被保險人對第三方的責任是否屬于保單所承保的意外事件或者意外事故。

我國產(chǎn)品責任險的除外責任共8項，其中包括絕對責任的免除，這種絕對的責任是保險人不能承擔的風險。比如：不合格的產(chǎn)品在生產(chǎn)銷售場所造成的損害索賠必須是在保險單規(guī)定的保險期限內(nèi)第一次以書面形式向被保險人提出，否則除外；造成意外事故的產(chǎn)品，必須是在保險期限或追溯期內(nèi)由被保險人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品，否則除外；免賠額及超過賠償限額的費用，間接損失或費用；產(chǎn)品責任險以外的責任事故。

此外，在綜合責任險中，還存在產(chǎn)品召回責任的除外。適用召回除外責任的產(chǎn)品責任險，除了從市場上召回或者撤回產(chǎn)品的成本外，也適用于由于召回或者撤回有缺陷產(chǎn)品而由第三者提出來的訴訟請求。

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