劉美珍

摘 要：本文主要對縣域民營工業(yè)發(fā)展過程中的貸款難問題進行分析，并在此基礎(chǔ)上就如何緩解民營工業(yè)貸款難問題，談一下自己的觀點和認識，以供參考。

關(guān)鍵詞：縣域民營工業(yè)；貸款難；成因；分析

0 引言

民營工業(yè)信貸融資渠道不暢，主要體現(xiàn)在企業(yè)資金缺口較大。由于銀行申貸環(huán)節(jié)多、審批層次多，使企業(yè)感覺貸款難，有畏難心理。

1 寧化縣民營工業(yè)貸款難的體現(xiàn)

1.1企業(yè)自身素質(zhì)不高是制約申貸的主要因素

民營企業(yè)大多采用家族式的管理模式，不同程度地存在核算不清、帳目混亂等問題。2014年寧化縣136家規(guī)模以上民營工業(yè)企業(yè)中，有相當一部分企業(yè)經(jīng)營信息透明度不高，真實性不明，銀行企業(yè)的信用審查及授信很難通過報表來把握。寧化縣民營工業(yè)中，大部分企業(yè)試圖單一地以土地、廠房及設(shè)備抵押的渠道來獲得貸款是有困難的。大部分民營工業(yè)以加工業(yè)為主，產(chǎn)品檔次較低，科技含量不高，且生命周期較短，客觀上增加了融資風險。

1.2信貸措施政策取向與現(xiàn)實矛盾大

由于民營企業(yè)貸款具有收貸風險大、管理成本高、個人責任重、銀行收益零散的特點，嚴重影響對民營工業(yè)的放貸積極性。由于商業(yè)銀行的信貸制度主要是針對國有企業(yè)及大中型企業(yè)制定的，銀行對欠發(fā)達地區(qū)小型民營工業(yè)的信貸管理要求更為高，審查更嚴?，F(xiàn)有寧化縣民營工業(yè)完全符合貸款條件，具有合格資信等級的企業(yè)僅僅占20%左右，客觀上限制了銀行對民營工業(yè)的支持。貸款沉淀與求貸需求不對稱，造成貸款規(guī)模被擠占。由于信貸政策的宣傳和金融知識的普及難以面面俱到，加上企業(yè)融資意識和財務管理的欠缺，一方面企業(yè)感覺貸款門檻高，另一方面銀行感覺放貸有風險。

1.3從擔保層面看，信用中介發(fā)展滯后

寧化縣擔保中介結(jié)構(gòu)僅“三益”擔保公司一家，因客觀條件限制，對民營工業(yè)企業(yè)的支持作用難以發(fā)揮。寧化縣財政對擔保公司的資金支持為一次性投入，后續(xù)資金和風險補償資金的投入機制尚未健全。擔保公司是自負盈虧的經(jīng)濟實體，為規(guī)避風險，一般將業(yè)務定位于少數(shù)經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè)及風險分散的第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶。

2 緩解民營工業(yè)“貸難”的幾點建議

2.1提高企業(yè)素質(zhì)

第一，加強財務管理，強化企業(yè)信用建設(shè)。企業(yè)要規(guī)范財務管理，充分發(fā)揮“管理會計”的作用，保證會計信息的真實性、合法性和對生產(chǎn)經(jīng)營的指導性，確保銀行能準確把握企業(yè)的資信和業(yè)績，促進對企業(yè)的信用等級評審及授信工作，企業(yè)也可通過建立企業(yè)信用來規(guī)避抵押、擔保等貸款硬性條件。

第二，建立項目經(jīng)營的銀企共商機制，掌握項目融資的先機。企業(yè)在投資和經(jīng)營過程中，應兼顧發(fā)展的需要和融資的要求，主動邀請銀行對項目投資和經(jīng)營方向進行考察、策劃和指導，保證所經(jīng)營的項目既有市場又能充分獲得金融支持，避免投資時企業(yè)自己說了算，到貸款時才想起銀行的脫節(jié)、滯后現(xiàn)象。

第三，提高企業(yè)管理層素質(zhì)，特別是金融政策水平和融資實踐能力。銀企之間應建立一個經(jīng)常性的業(yè)務溝通平臺，促進金融服務與企業(yè)需求的正常對接。即使有些金融政策對企業(yè)政策暫時用不上，也至少可幫助業(yè)主指明方向，創(chuàng)造信貸載體。

2.2健全擔保體系

第一，健全“三益”擔保公司后續(xù)資金及風險補償資金的投入機制。建議學習尤溪縣的做法，擴大和吸納社會資金、企業(yè)資金以入股形式進入擔保行業(yè)，穩(wěn)中求進，擴大公司擔保能力。

第二，調(diào)查市場定位，建立扶持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的服務機制。建議配合縣里提出的“工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群”的思路，合理調(diào)配擔保資源，有選擇性地為扶強做大產(chǎn)業(yè)集群提供擔保支持。比如對目前發(fā)展較快、集群度較高的木材加工業(yè)，可篩選3—5家有潛力、有規(guī)模的骨干企業(yè)，提供相對封閉的貸款擔保扶持，實現(xiàn)以點帶面。

第三，建立擔保公司與貸款銀行的風險聯(lián)動機制，適當降低擔保風險，提高擔保貸款比例。由擔保中介形成的銀企貸款關(guān)系，其收益人包括擔保公司和銀行，所以貸款風險也應由擔保公司與銀行共同承擔、共同監(jiān)控。國內(nèi)有些地方的做法是由擔保公司承擔70—80%的風險，其余由銀行承擔，目的是合理降低擔保風險，釋放擔保能力。

第四，建立企業(yè)之間，特別是同行、協(xié)作企業(yè)之間的聯(lián)保貸款機制。通過協(xié)作企業(yè)之間、同行企業(yè)之間及至跨行企業(yè)之間的聯(lián)合擔保，互相盤活資產(chǎn)，實現(xiàn)共同發(fā)展。

2.3深化金融服務

第一，解決“求穩(wěn)惜貸”問題。其一，扭轉(zhuǎn)對民營工業(yè)貸款風險絕對化的觀念。對因信息不對稱及道德風險造成的“懼貸”現(xiàn)象，銀行應深入企業(yè)具體分析，幫助企業(yè)尋找潛在的信貸載體，挖掘可用的支持條件。其二，加強業(yè)務創(chuàng)新。針對企業(yè)信貸條件較差的狀況，要特別要注重信貸方式的創(chuàng)新，力求以創(chuàng)新破解放貸障礙，以創(chuàng)新規(guī)避收貸風險。其三，建立有效的信貸激勵機制。力求放貸責任與利益相對平衡，在保證信貸資金安全前提下，達到信貸約束與經(jīng)營增效的雙贏目的；其四，一廠一策，積極應對。通過加強管理減少風險，提高對小型民營工業(yè)貸款風險的預警和控制能力。

第二，要因地制宜，針對寧化縣民營工業(yè)企業(yè)尚處起步發(fā)展階段的特點、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點，研究相關(guān)政策性文件，完善擔保信用體系。

第三，要加強溝通，改善服務。著力解決貸款過程中的行為性時滯現(xiàn)象，主動為企業(yè)融資提供信息政策，指導企業(yè)的項目決策、經(jīng)營管理和融資行為。

2.4強化行政支持

第一，在法規(guī)框架內(nèi)，針對處于試產(chǎn)期的新辦企業(yè)，出臺有關(guān)稅費優(yōu)惠政策，消除企業(yè)顧慮，促其充分體現(xiàn)經(jīng)營成果，如實提供經(jīng)營信息。

第二，協(xié)調(diào)有關(guān)部門及中介機構(gòu)，加強對企業(yè)財務管理的培訓、指導和規(guī)范，為企業(yè)提供融資咨詢等服務。

第三，針對貸款抵押變現(xiàn)難或成本高的問題，積極提供行政協(xié)調(diào)和司法支持，減少收貸難度，保障銀行利益，創(chuàng)建“信用寧化”，改善信貸環(huán)境。

3 結(jié)語

受觀念、體制及自身運行機制等方面因素的影響，縣域民營經(jīng)濟發(fā)展中將面臨很多的問題，尤其是“貸款難”已成為制約民營企業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，應當立足實際，對其進行全方位的思考，不斷拓展融資渠道，從制度、政策以及內(nèi)部管控與企業(yè)合作等方面著手，打破貸款難的傳統(tǒng)格局，實現(xiàn)縣域民營企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 [今]

參考文獻：

[1] 周小和.中小企業(yè)融資的困境及其對策——以浙江為例[J]. 沿海企業(yè)與科技， 2005.11

作者單位：福建省寧化縣統(tǒng)計局。

（編輯：李 敬）