【摘要】本文論述了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式，利率市場(chǎng)化對(duì)金融市場(chǎng)的益處，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)變化，成功轉(zhuǎn)型。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 盈利模式

一、我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

商業(yè)銀行盈利渠道主要分為利差盈利與非利差盈利。而由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的不充分性，利率市場(chǎng)尚未全面開放，利差盈利依然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式。以建設(shè)銀行為例，2013年度建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)收入為5086.08億元，其中凈利息收入3895.44億元，利息收入占總營(yíng)業(yè)收入的76%，這與西方國(guó)家50%左右的利差盈利非常不同。

近幾年來(lái)，為了改變利息收入比重過(guò)高的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行已加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度，但是由于外部條件的約束，增長(zhǎng)仍較為緩慢。仍以建設(shè)銀行為例，2013年度建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1042.83億元，比2012年度增長(zhǎng)11.52%，其占營(yíng)業(yè)收入的比重也由20.1%上升到20.5%。[1]

由我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式不難看出，我國(guó)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)尚停留在吸收存款發(fā)放貸款的階段，商業(yè)銀行僅僅作為一個(gè)簡(jiǎn)單的金融中介，面對(duì)日趨復(fù)雜的金融環(huán)境及越來(lái)越強(qiáng)的資本流動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展策略已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，這要求商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型步伐，從規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，走較低資本消耗、高收益的發(fā)展新路，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高非利息收入的比重，建立起多元化的盈利模式。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1993年黨的十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》提出，我國(guó)利率改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是：建立以市場(chǎng)資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平的市場(chǎng)利率體系的市場(chǎng)利率管理體系。根據(jù)十六屆三中全會(huì)精神，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和加入世貿(mào)組織后開放金融市場(chǎng)的需要，人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長(zhǎng)期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機(jī)制，中央銀行調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。自此，揭開了我國(guó)利率市場(chǎng)化的序幕。2013年7月19央行宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定；對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限；為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。

面對(duì)日益激烈的存貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的整體盈利水平開始下降，這勢(shì)必會(huì)給以利差盈利為主導(dǎo)的我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊，主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1.利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力短期承壓。由于利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)凈息差波動(dòng)加大，使得存貸業(yè)務(wù)的收入下降，而中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)還難以取代存貸業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力下降。

2.從長(zhǎng)期來(lái)看，利率市場(chǎng)化有助于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力。由于利率市場(chǎng)化打破了無(wú)差異的資金價(jià)格水平競(jìng)爭(zhēng)方式，社會(huì)信用資金會(huì)由于不同的收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好而在金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)間流動(dòng)，由此必然導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)展到更深層次，而不僅僅停留在“價(jià)格戰(zhàn)”上。這不僅要求各商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更要求商業(yè)銀行在客戶服務(wù)及客戶體驗(yàn)方面的提升，以滿足客戶更多元化及深層次的業(yè)務(wù)需求。

3.由于我國(guó)的歷史原因，長(zhǎng)期存在金融管制現(xiàn)象，而當(dāng)利率市場(chǎng)化后，被強(qiáng)行壓制的實(shí)際利率水平會(huì)上升，由于金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的普遍存在，實(shí)際利率上升通常會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇，這將會(huì)加大銀行業(yè)的整體信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.利率市場(chǎng)化會(huì)在我國(guó)掀起一場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的改革，銀行集中度將提高。利率市場(chǎng)化后，我國(guó)部分中小型城市商業(yè)銀行將受到的較大的沖擊，因?yàn)檫@類銀行主要依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式單一，客戶資源較少，中間業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大，再加上大型國(guó)有銀行在資金及客戶資源方面的優(yōu)勢(shì)，部分城市商業(yè)銀行將會(huì)被大型國(guó)有銀行收購(gòu)兼并，從而導(dǎo)致銀行數(shù)量減少、銀行集中度提高。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn)進(jìn)行成功轉(zhuǎn)型

（一）大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

西方發(fā)達(dá)國(guó)家大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)為了方便管理，采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，這固然對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序起到一定作用，但如今面對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的瓶頸，我們應(yīng)該使銀行、證券、保險(xiǎn)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互滲透，這樣才能我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)上實(shí)現(xiàn)綜合供給，改變其現(xiàn)有的盈利模式。

（二）積極開展中間業(yè)務(wù)，以質(zhì)取勝

從國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)?？矗y行主要是通過(guò)向客戶提供便利快捷且安全優(yōu)惠的服務(wù)來(lái)贏得客戶，這是屬于典型的產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷。但是我國(guó)的商業(yè)銀行，產(chǎn)品和服務(wù)退居次要地位，“關(guān)系營(yíng)銷”成為主要的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶仍然以政府機(jī)構(gòu)、大中型國(guó)企、大型跨國(guó)企業(yè)為主，對(duì)于此類優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行可以說(shuō)是不計(jì)成本、全力營(yíng)銷，此時(shí)銀行與客戶關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近就決定了產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷成功與否的關(guān)鍵。這樣的一種發(fā)展模式嚴(yán)重束縛了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行將過(guò)多的精力和物力投入到了維護(hù)客戶關(guān)系方面，中間產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展在一定程度上受到了冷落和忽視。

（三）重視電子商務(wù)和第三方支付，抓住有利時(shí)機(jī)

2013年第二季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億，環(huán)比一季度增長(zhǎng)12%。其中POS收單和互聯(lián)網(wǎng)支付兩類業(yè)務(wù)的交易規(guī)模分別為2.23萬(wàn)億和1.34萬(wàn)億，與一季度相比分別增長(zhǎng)11%和7%，是目前各類支付業(yè)務(wù)中占比最大的兩類。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的支付寶、財(cái)付通等三方支付平臺(tái)，我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子渠道已慢慢不再成為人們網(wǎng)上支付的首選。究其原因，第三方支付平臺(tái)方便快捷、收費(fèi)低廉、整合了各家商業(yè)銀行的電子渠道，使資金可以用最低的手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)。但是，其較低的安全防護(hù)也被眾多人所詬病，所以，我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該搭上電子商務(wù)快速發(fā)展的順風(fēng)車，優(yōu)化我們的電子銀行渠道，重新?lián)寠Z電子支付市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]數(shù)據(jù)引用自《中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司2013年年度報(bào)告摘要》.

作者簡(jiǎn)介：趙宗林（1962-），男，漢族，寧夏建設(shè)銀行個(gè)人貸款中心工作，研究方向：金融改革。