利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策分析

趙鸝楠　張雷

摘 要：當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢不斷變化，利率市場化是金融行業(yè)以及銀行業(yè)改革中的重要內(nèi)容，對商業(yè)銀行產(chǎn)生十分重要的影響。利率市場化既有利也有弊，在給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行應(yīng)明確自己的定位，強(qiáng)化經(jīng)營管理，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，苦練內(nèi)功，以便更好的適應(yīng)市場。本文就利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策進(jìn)行闡述與說明。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對策

世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢明顯，利率市場化是我國改革發(fā)展中的重要內(nèi)容。利率市場化是我國金融體制改革必須要走的道路，會(huì)對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，怎樣有效的應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)成為當(dāng)前商業(yè)銀行需要面對和解決的重要問題。

一、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）加劇銀行競爭，盈利空間下降

實(shí)行利率市場化前，商業(yè)銀行將利差收入作為主要的收入來源，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)額度比較高的營業(yè)利潤也主要依靠利差上的資產(chǎn)收入。但是利率市場化之后，由于商業(yè)銀行對于利差營業(yè)收入的依賴性過大，因此對于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展是極為不利的。實(shí)行利率市場化之后，利率就會(huì)上漲，利差會(huì)隨之降低，在利差減小的同時(shí)商業(yè)銀行的盈利也會(huì)下降，利差無法成為商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展的支柱。

利率市場化使得商業(yè)銀行間的競爭加劇主要以存款利率的上漲作為表現(xiàn)形式。依據(jù)2015年商業(yè)銀行存款利率浮動(dòng)的調(diào)查，從取消存款利率上限之后，城市商業(yè)銀行的存款利率上調(diào)的幅度達(dá)到1.5倍左右，股份制商業(yè)銀行的調(diào)整幅度為1.3倍左右，五大國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的利率上調(diào)幅度都在1.2倍左右。[1]

（二）沖擊中小型商業(yè)銀行

利率市場化的實(shí)行對于大型的商業(yè)銀行而言，能夠?yàn)槠涮峁┴S富的資金，使其正常運(yùn)行，并促進(jìn)自身發(fā)展，對于利率市場化帶來的挑戰(zhàn)也能夠因?yàn)樽陨碜銐虻馁Y金、管理手段以及人員等進(jìn)行有效地調(diào)節(jié)。但是對于中小型的商業(yè)銀行而言，面對利率市場化時(shí)，由于傳統(tǒng)經(jīng)營模式的限制以及資金的不足，使得其面對挑戰(zhàn)時(shí)沖擊力更大。

（三）增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

利率市場化不斷改革與發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也日漸增加，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，市場風(fēng)險(xiǎn)提升，還出現(xiàn)了比較隱蔽的道德風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)以利率風(fēng)險(xiǎn)作為核心內(nèi)容，對于商業(yè)銀行而言，利率的變化體現(xiàn)出的是金融風(fēng)險(xiǎn)的情況。利率市場化后，利率會(huì)受到供求關(guān)系的影響，使得利率出現(xiàn)明顯的波動(dòng)。這就需要商業(yè)銀行能夠更加穩(wěn)定的對其利率進(jìn)行經(jīng)營，尤其是對于利率風(fēng)險(xiǎn)比較大的情況。利率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生影響，甚至?xí)绊戀Y產(chǎn)的負(fù)債等。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

（一）積極轉(zhuǎn)變銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形式

長時(shí)間對利率進(jìn)行管制使得商業(yè)銀行將存款以及貸款作為核心業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的比重十分小，在總體業(yè)務(wù)中所占的比例不超過10%。[2]相比于資產(chǎn)以及負(fù)債業(yè)務(wù)而言，中間業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢，商業(yè)銀行直接承擔(dān)或者不承擔(dān)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化是極為有效地。商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)以市場需要作為導(dǎo)向，從而滿足更多用戶的實(shí)際需要。

（二）實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的合作

對于利率市場化，商業(yè)銀行不能只注重自身利益的實(shí)現(xiàn)與發(fā)展，一味的競爭能夠在一定程度上提升自己的綜合水平和能力，但是也會(huì)使得其他同行業(yè)遭受打擊。在利率市場化的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)彼此間的合作，形成以商業(yè)銀行為主的共榮經(jīng)濟(jì)體，實(shí)現(xiàn)彼此間的合作，共同應(yīng)對利率市場化帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)彼此間也存在競爭，加強(qiáng)自身實(shí)力處理好利率市場化的沖擊。加強(qiáng)競爭與合作，實(shí)現(xiàn)資源的共享，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度

商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展離不開良好的內(nèi)部控制制度，其中主要包括經(jīng)營策略、財(cái)務(wù)管理以及業(yè)務(wù)操作制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等。[3]根據(jù)實(shí)際情況建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)自身的控制與管理，保證風(fēng)險(xiǎn)利率管理效果的順利實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，還應(yīng)限制貸款的利率以及存款利差的最低水平，通過網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)軟件僅分析，保證設(shè)置的利率能夠?qū)崿F(xiàn)自身的最大化收益，有能夠促進(jìn)市場競爭。同時(shí)加強(qiáng)自身所在分支機(jī)構(gòu)的利率政策執(zhí)行情況的分析、檢查，使得利率政策能夠有效的執(zhí)行。

（四）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)與發(fā)展

當(dāng)前市場利率風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，建設(shè)素質(zhì)水平高、專業(yè)技能強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，從而實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。但是目前風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足的情況依舊存在，人才培養(yǎng)也不到位。所以商業(yè)銀行應(yīng)提高重視程度，加強(qiáng)員工的教育培訓(xùn)，強(qiáng)化其工作能力以及業(yè)務(wù)處理能力，提升其綜合素質(zhì)水平，使管理人員能夠有效地運(yùn)用專業(yè)知識(shí)處理實(shí)際問題。

三、結(jié)束語

利率市場化的推進(jìn)不僅給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇，也帶來了一定的挑戰(zhàn)，為此商業(yè)銀行一定要提高認(rèn)識(shí)，采取科學(xué)的應(yīng)對對策，強(qiáng)化自身的能力水平，將挑戰(zhàn)變?yōu)閯?dòng)力，更好的實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。（作者單位：建設(shè)銀行遼寧省分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉國裕.利率市場化對我國商業(yè)銀行影響及對策[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，11：140-141.

[2] 劉英.淺析利率市場化對商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對策略[J].商，2016，18：169.

[3] 徐瑜澤.利率市場化下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].商場現(xiàn)代化，2016，18：176-177.