【摘要】近年來(lái)，國(guó)家不斷加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，通過(guò)落實(shí)各項(xiàng)稅收優(yōu)惠以及改善小微企業(yè)金融環(huán)境等措施來(lái)扶持小微企業(yè)，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位，小微金融服務(wù)也從最初的模式探索階段進(jìn)入優(yōu)化提升階段。本文正是立足于國(guó)內(nèi)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新引領(lǐng)者——民生銀行小微金融的發(fā)展，比較分析其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中體現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)勢(shì)和不足，展望其未來(lái)發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 小微金融 商業(yè)模式 創(chuàng)新機(jī)制

股份制商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行體系中最有活力的一支，一方面受困于大企業(yè)客戶的流失，另一方面出于自身發(fā)展的需求，紛紛將小微金融發(fā)展提升到了戰(zhàn)略層次。

一、主要股份制銀行小微金融發(fā)展的比較分析

（一）選取比較分析小微金融發(fā)展的銀行

人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，2014年一季度末人民幣小微企業(yè)貸款余額13.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.3%，占企業(yè)貸款余額的29.1%；新增貸款5609億元，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%①?？梢?jiàn)，小微企業(yè)貸款額增長(zhǎng)速度之快，在全部企業(yè)貸款中的比例之重，越來(lái)越不容忽視。2014年4月8日，博鰲亞洲論壇上發(fā)布的《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，在尋求外部融資時(shí)74%的小微企業(yè)主首選向銀行貸款，而選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠(yuǎn)高于選擇大型銀行的占比（12.44%），可見(jiàn)中小銀行已成為了當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主力。因此本文選取了招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行來(lái)比較分析民生銀行小微金融服務(wù)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（二）樣本行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品相繼推出

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)可以說(shuō)是經(jīng)濟(jì)的活力來(lái)源和基礎(chǔ)，但是受其自身發(fā)展特點(diǎn)的限制，融資難成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為擴(kuò)大在小微金融市場(chǎng)的占有份額，繼2009年民生銀行推出“商貸通”后，其余五家樣本行分別在2011～2012年間以“小貸通”、“易速貸”、“易貸多”、“信捷貸”、“網(wǎng)易貸”等小微貸款產(chǎn)品搶占市場(chǎng)。

（三）選定指標(biāo)，比較分析樣本行小微金融發(fā)展?fàn)顩r

數(shù)據(jù)來(lái)源：各樣本行2010～2013年年度報(bào)告和社會(huì)責(zé)任報(bào)告。

縱觀各樣本行四指標(biāo)變化值，我們可以得出以下結(jié)論：第一，銀行的總資產(chǎn)實(shí)力在很大程度上影響著其小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模。第二，小微貸款增速與其存量規(guī)模并無(wú)直接的聯(lián)系，光大、平安和興業(yè)銀行雖然存量規(guī)模落后，其發(fā)展速度卻不容忽視。第三，在市場(chǎng)份額占有方面，各樣本行差別較大。而民生銀行首先推出小微貸款產(chǎn)品，始終保持領(lǐng)先態(tài)勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在哪些方面呢？

二、民生銀行特色小微金融

作為首家全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的全國(guó)性商業(yè)銀行，民生銀行已經(jīng)成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。那么其小微金融核心理念是什么呢？目前，主要包含這幾方面：一是批量化、規(guī)?；?，通過(guò)零售業(yè)務(wù)批發(fā)顯著降低人工成本；二是大數(shù)法則，通過(guò)計(jì)算整體違約概率來(lái)確定信貸違約風(fēng)險(xiǎn)；三是收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款人信用狀況和擔(dān)保方式，通過(guò)貸款差異定價(jià)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；四是效率優(yōu)先，通過(guò)規(guī)劃先行、風(fēng)險(xiǎn)前移等手段優(yōu)化流程，提高貸款效率；五是專業(yè)化，通過(guò)建設(shè)專門化的組織與團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)與服務(wù)水平。民生銀行未來(lái)會(huì)把小微商戶當(dāng)作自己的“根系客戶”，作為立行的基礎(chǔ)。

（一）建立可持續(xù)的商業(yè)模式

1.實(shí)施“一圈一鏈”批量化開(kāi)發(fā)。“商貸通”是民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)商戶提供的全方位金融服務(wù)產(chǎn)品。在深入實(shí)踐的過(guò)程中，民生銀行堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開(kāi)發(fā)，逐漸探索出“一圈一鏈”商業(yè)模式?！耙蝗Α奔瓷倘Γ涯繕?biāo)商圈內(nèi)聚集的小微客戶群進(jìn)行分層分類管理，按照經(jīng)營(yíng)年限、收入規(guī)模等維度切分后，分別設(shè)計(jì)授信方案。“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈，抓住支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的核心企業(yè)，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。在批量開(kāi)發(fā)模式的深入踐行下，民生銀行在全國(guó)性大型商圈內(nèi)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上均有較高的市場(chǎng)滲透率。

2.創(chuàng)新客戶整合模式，推出城市商業(yè)合作社和互助基金擔(dān)保貸款。通過(guò)小微城市商業(yè)合作社平臺(tái)，把原本分散在同行業(yè)、同區(qū)域之內(nèi)的小微企業(yè)整合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)融資、結(jié)算、產(chǎn)品、基金、信息五大平臺(tái)的共享，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)“抱團(tuán)發(fā)展”。合作社高級(jí)會(huì)員可享受民生銀行貸款融資服務(wù)，融資方式多樣、貸款期限靈活、授信額度充足。互助基金擔(dān)保貸款運(yùn)用基金有限責(zé)任擔(dān)保，避免聯(lián)保體某個(gè)主體經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題引起連鎖反應(yīng)劣勢(shì)，且貸款方式靈活，既可以單筆貸款也可以額度授信循環(huán)使用。

3.特色化的專業(yè)支行運(yùn)營(yíng)模式。小微專業(yè)支行，即支行選擇一細(xì)分行業(yè)作為戰(zhàn)略支柱，在信貸、人力等方面傾斜，甚至一家支行只做某一行業(yè)。依托專業(yè)支行對(duì)所屬區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)行業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合支行資源和地緣優(yōu)勢(shì)，提供融資、存款、結(jié)算和售后服務(wù)等一體化服務(wù)。目前，經(jīng)民生銀行總行認(rèn)證授牌的專業(yè)支行達(dá)到104家②。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系。民生銀行持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，在支付結(jié)算上推出了“樂(lè)收銀”、商戶卡、商戶版網(wǎng)銀和小微手機(jī)銀行等便民方式；在融資產(chǎn)品領(lǐng)域，推出了兩圈兩鏈信用貸款、暢易貸等十幾種融資方式；此外，還通過(guò)招投標(biāo)選定了平安和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)為產(chǎn)品供應(yīng)商推出保險(xiǎn)服務(wù)。民生銀行小微金融實(shí)現(xiàn)了由單一融資貸款供給模式向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

（二）持續(xù)變革小微金融運(yùn)營(yíng)模式

2012年，民生銀行在上海設(shè)立了小微業(yè)務(wù)處理中心，開(kāi)啟探索“信貸工廠”模式之路。2013年民生銀行全面推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，以“做強(qiáng)分行、做大支行”為目標(biāo)，對(duì)分支行小微金融相關(guān)職能進(jìn)行徹底改造，推動(dòng)小微金融走進(jìn)2.0時(shí)代。民生銀行還充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，截止2013年末，手機(jī)銀行客戶達(dá)到554.52萬(wàn)戶，其中小微客戶占比為1/7，小微客戶交易量占比近2/5③。作為首批手機(jī)銀行交易量突破1萬(wàn)億元的商業(yè)銀行之一，民生銀行進(jìn)一步鞏固了在小微金融領(lǐng)域的行業(yè)地位和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（三）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不斷深化，小微金融規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

在戰(zhàn)略業(yè)務(wù)推進(jìn)方面，2013年民生銀行繼續(xù)堅(jiān)持“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，小微金融保持領(lǐng)先態(tài)勢(shì)。截至2013年年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4，047.22億元，比上年末增加877.71億元；小微客戶總數(shù)達(dá)到190.49萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)91.97%④。

三、探討民生銀行小微金融未來(lái)發(fā)展方向

民生銀行不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，其小微金融不僅穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)量的突破，更是在持續(xù)創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。然而從已經(jīng)披露的6家銀行年報(bào)來(lái)看，2013年小微貸款規(guī)模中，招行新增1383.14億元，連續(xù)第二年增量保持同業(yè)第一；而民生銀行小微貸款新增877.71億元，與招行相差500多億元，在2012年兩家銀行的小微增量相差不到100億元。民生銀行小微金融起步最早，發(fā)展之勢(shì)卻越來(lái)越被其他股份制銀行趕超，可見(jiàn)其小微金融服務(wù)存在提升的空間。經(jīng)過(guò)深入分析，發(fā)現(xiàn)其可從以下幾方面努力：第一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，應(yīng)建立有效地創(chuàng)新機(jī)制，使產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新以滿足小微企業(yè)不斷變化的融資需求。第二，營(yíng)銷策略方面，小微企業(yè)銷售應(yīng)逐步擺脫效率低下的客戶經(jīng)理針對(duì)客戶逐個(gè)開(kāi)發(fā)、授信逐個(gè)篩查的模式。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理方面，不僅對(duì)授信審批的流程把關(guān)嚴(yán)格，也要對(duì)貸后的管理足夠重視，形成真正的貸款監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

注 釋

①中國(guó)人民銀行.2014年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2014。

②萬(wàn)江.民生銀行小微金融服務(wù)之路.人民網(wǎng)重慶視窗，2014。

③中國(guó)民生銀行.持續(xù)創(chuàng)新小微互聯(lián)網(wǎng)金融模式.金融投資報(bào)，2014，5（07）。

④中國(guó)民生銀行.A股中國(guó)民生銀行股份有限公司二○一三年年度報(bào)告，2013。

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作者簡(jiǎn)介：段曉紅（1990-），女，漢族，河南汝州人，現(xiàn)為天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。