改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的路徑選擇

【摘要】改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和金融服務(wù)“三農(nóng)”的工作部署，發(fā)揮支付結(jié)算職能作用的一項(xiàng)重要舉措，有助于加快農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2010年以來，在人民銀行總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行?？谥行闹薪y(tǒng)籌規(guī)劃，著力提升農(nóng)村支付服務(wù)水平，使海南省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善。

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算 農(nóng)村支付 支付工具

一、海南省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境概況

（一）綜合情況

截至2013年末，海南共有縣級(jí)行政區(qū)16個(gè)，鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)222個(gè)，村級(jí)行政區(qū)2232個(gè)，有217個(gè)鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，村級(jí)行政區(qū)無銀行網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)共開立單位銀行結(jié)算賬戶8.19萬戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶1128.43萬戶，共發(fā)行借記卡646.53萬張，信用卡74.51萬張，人均持卡量為1.1張。

（二）非現(xiàn)金支付工具使用情況

2013年，海南農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用總量為19487.50萬筆，20968.42億元。其中，銀行卡和匯兌使用量較大，票據(jù)、委托收款、托收承付業(yè)務(wù)使用量較小。

（三）銀行卡受理市場(chǎng)情況

截至2013年末，海南農(nóng)村地區(qū)共有銀行卡特約商戶1.62萬戶，布放POS機(jī)2.21萬臺(tái)，布放ATM機(jī)1543臺(tái)。

（四）支付清算系統(tǒng)接入情況

截至2013年末，海南農(nóng)村地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)863個(gè)，其中289個(gè)位于縣城，其余分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。已接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有635個(gè)。

二、主要做法及成效

2010年以來，在人民銀行總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行海口中心支行統(tǒng)籌規(guī)劃，著力提升農(nóng)村支付服務(wù)水平，使海南省農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善。

（一）主要做法

1.構(gòu)建強(qiáng)有力的農(nóng)村支付結(jié)算工作機(jī)制。充分發(fā)揮基層人民銀行的協(xié)調(diào)作用，積極尋求地方政府支持，加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶之間的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)形成以地方政府為主導(dǎo)的組織保障機(jī)制，有效地保障改善農(nóng)村支付環(huán)境工作的開展。海南省的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)試點(diǎn)縣市成立了由縣領(lǐng)導(dǎo)掛帥，縣政府、財(cái)政局、電信局、人民銀行、銀監(jiān)辦和各家金融機(jī)構(gòu)組成的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定出了詳細(xì)工作方案、工作制度和量化考核辦法，明確責(zé)任，確保各項(xiàng)工作的有序推進(jìn)。例如，海南澄邁縣政府提出“城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化”的理念，從每年新增財(cái)政收入劃出一部分專項(xiàng)資金，專門用于改善金融服務(wù)均等化，充分發(fā)揮地方政府協(xié)調(diào)和政策扶持優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)社會(huì)各類資本流向急需資金的農(nóng)村地區(qū)，逐步改變農(nóng)村單一的金融收付模式，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、農(nóng)場(chǎng)就可以享受到與城市一樣的金融服務(wù)，減輕農(nóng)民因現(xiàn)金結(jié)算發(fā)生的費(fèi)用支出，保證農(nóng)民的每一分錢都能用在生產(chǎn)和生活方面。瓊中縣政府在成立縣改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組的基礎(chǔ)上，還指定每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分管副鎮(zhèn)長親自抓好改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作，即鎮(zhèn)長負(fù)責(zé)村長的工作，銀行網(wǎng)點(diǎn)主任負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)工作介紹，做到層層抓，層層落實(shí)，形成政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手抓鄉(xiāng)村支付結(jié)算工作的機(jī)制；同時(shí)，還制定量化考核辦法，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算工作進(jìn)行考核，激勵(lì)先進(jìn)，鞭策落后。

2.制定多樣化的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)模式。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)多層面、多結(jié)構(gòu)的支付服務(wù)需求，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)特別是在非現(xiàn)金支付工具和電子支付的功能、品種、渠道、營銷、服務(wù)等方面深入挖掘，推動(dòng)農(nóng)村受理市場(chǎng)建設(shè)，最大限度的滿足農(nóng)村主體多元性、特異性、層次性的支付需求，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)主體支付的快捷、安全、便利。海南省農(nóng)村信用社為海南文昌昌灑農(nóng)副產(chǎn)品貿(mào)易市場(chǎng)瓜菜收購商從農(nóng)副產(chǎn)品的收購到資金歸集推出了一款量身定做的創(chuàng)新型非現(xiàn)金支付工具——自助轉(zhuǎn)賬終端，通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)收款和付款支付功能，切實(shí)解決瓜菜收購商提取大量現(xiàn)金向農(nóng)戶支付瓜菜款及以現(xiàn)金方式購買肥料、支付人工費(fèi)等問題，實(shí)現(xiàn)交易結(jié)算的安全、快捷和高效。針對(duì)農(nóng)民貸款難現(xiàn)狀和支付需求，海南省農(nóng)信社在瓊中縣著力推廣“大?？?小額貸款”循環(huán)授信模式，并且在此基礎(chǔ)上結(jié)合海南省財(cái)政惠民補(bǔ)貼資金一卡通的發(fā)放，重點(diǎn)推出了“惠民一卡通+小額信貸”循環(huán)授信貸款，“一卡通”補(bǔ)貼對(duì)象可快捷、方便、無抵押取得2000～10000元的小額貸款。同時(shí)將便民服務(wù)終端和自助轉(zhuǎn)賬終端進(jìn)村入戶，實(shí)現(xiàn)瓊中農(nóng)民在家中即可辦理查詢、繳費(fèi)、還貸、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，切實(shí)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)、高效、實(shí)用的金融服務(wù)。

3.打造有特色的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)品牌。組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)前往偏遠(yuǎn)農(nóng)場(chǎng)開展實(shí)地調(diào)研活動(dòng)，與農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)民群眾進(jìn)行交流，積極尋求解決辦法。最終，提出由海南省農(nóng)村信用社在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和農(nóng)場(chǎng)等金融服務(wù)空白地，布放電話自助轉(zhuǎn)賬終端，通過發(fā)展特約商戶代理農(nóng)村小額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，方便農(nóng)民進(jìn)行銀行卡賬戶查詢、支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、小額現(xiàn)金存取款等操作，拓寬銀行卡業(yè)務(wù)開展的領(lǐng)域和發(fā)展空間；同時(shí)將“惠農(nóng)卡”與農(nóng)民的低保、醫(yī)保、各種補(bǔ)貼、扶貧貸款發(fā)放進(jìn)行歸集整合，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”、“一卡多能”提升服務(wù)層次。目前，在已經(jīng)布放電話自助轉(zhuǎn)賬終端的農(nóng)村或農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民群眾可以到村委會(huì)或村小賣部的便民服務(wù)點(diǎn)輕松繳納手機(jī)話費(fèi)和家庭電話話費(fèi)，也可以通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端辦理銀聯(lián)手機(jī)錢包，在手機(jī)上就可以給自己的手機(jī)繳費(fèi)；農(nóng)民群眾日常買賣、勞務(wù)性等小額收入也可以通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端的代理存款功能，直接存入個(gè)人的銀行卡賬戶；農(nóng)民群眾還可以通過電話自助終端查詢各種惠農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村基本養(yǎng)老金、農(nóng)村教師工資等是否到賬，并通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端的代理取款功能從代理點(diǎn)取出小額的現(xiàn)金。通過非現(xiàn)金結(jié)算機(jī)具的安裝使用，讓部分農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到非現(xiàn)金結(jié)算的好處，為進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作打好基礎(chǔ)。

4.營造良好的農(nóng)村支付結(jié)算社會(huì)氛圍。社會(huì)認(rèn)知和群眾的認(rèn)可是支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)推廣的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，為改變農(nóng)民群眾傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算觀念，提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)知度，營造良好的改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作的社會(huì)氛圍，人民銀行?？谥行闹屑哟笮麄髁Χ取８魇痉犊h通過改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作成員單位聯(lián)合組成了宣傳隊(duì)將銀行卡宣傳和小額貸款發(fā)放工作相結(jié)合，開展金融知識(shí)、誠信知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、農(nóng)場(chǎng)的自助轉(zhuǎn)賬終端服務(wù)點(diǎn)粘貼支付結(jié)算服務(wù)宣傳海報(bào)、擺放受理標(biāo)識(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村支付服務(wù)的影響。

（二）成效

自2010年人民銀行開展改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，海南農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，農(nóng)村支取支付服務(wù)水平顯著提升。一是銀行賬戶數(shù)量增長迅速。2010年至2013年，單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量增長了98.46%，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量增長了69.11%。借記卡發(fā)卡數(shù)量增長了32.84%，信用卡發(fā)卡數(shù)量增長了32.02%，人均持卡量從0.83張?jiān)鲩L到1.1張。二是非現(xiàn)金支付工具使用更為普遍。筆數(shù)增長了62.30%，金額增長了121.56%。三是銀行卡受理環(huán)境極大改善。農(nóng)村地區(qū)的特約商戶、POS機(jī)、ATM機(jī)數(shù)量分別增長了202.72%、123.62%、193.335。四是跨行清算系統(tǒng)更為普及。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)的覆蓋率從67.63%上升到73.58%。

三、仍然存在的問題

（一）基層金融支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少

隨著金融體制改革的深化，國有商業(yè)銀行股份制改革的進(jìn)行，現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，商業(yè)化運(yùn)作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為減少費(fèi)用開支、節(jié)約成本，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大力壓縮和撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是撤并農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)單一，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的發(fā)展。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本形成了以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，其他各金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村支付服務(wù)組織體系。但是，由于農(nóng)村信用社普遍存在電算化、網(wǎng)絡(luò)化程度低，硬件設(shè)備、環(huán)境配備不到位的問題，且基層農(nóng)村信用社人員大多沒有經(jīng)過系統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)相對(duì)弱化。

（二）非現(xiàn)金支付工具使用率較低

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，農(nóng)村地區(qū)個(gè)體工商戶和農(nóng)民辦理結(jié)算業(yè)務(wù)多數(shù)仍采用存取現(xiàn)金方式，支付結(jié)算習(xí)慣難以改變。絕大部分農(nóng)村居民仍持有比較保守的觀念，他們不相信非現(xiàn)金結(jié)算方式，更愿意使用現(xiàn)金，日常的收入和支出都以現(xiàn)金方式進(jìn)行結(jié)算，使用非現(xiàn)金支付工具的積極性不高，甚至有少量的居民不愿把錢存到儲(chǔ)蓄所。只有外出務(wù)工、教育程度較高、收入較高的農(nóng)民比較接受使用非現(xiàn)金支付工具。使得農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算交易量過大、非現(xiàn)金結(jié)算交易量過小。同時(shí)，由于結(jié)算渠道不暢，迫使農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人提高了庫存或手持現(xiàn)金的比例及現(xiàn)金結(jié)算的比例，加大了開戶企業(yè)的資金運(yùn)營成本，以及農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本和現(xiàn)金調(diào)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，降低了社會(huì)資金的使用效率。此外，金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳上也較為單一，有的僅在縣城進(jìn)行簡單的如宣傳欄、宣傳標(biāo)語等形式的宣傳，并沒有開展廣泛深入的宣傳，效果很難落到實(shí)處，嚴(yán)重影響了農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用。

（三）銀行卡受理環(huán)境較不完善

近年來，各金融機(jī)構(gòu)為了搶占銀行卡市場(chǎng)，增加中間業(yè)務(wù)收入，將銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，與員工收入掛鉤，導(dǎo)致各行銀行卡發(fā)行量大幅上升，但是銀行卡受理環(huán)境較差。首先，銀行卡的配套設(shè)施很少，面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大部分沒有安裝ATM機(jī)等設(shè)施，生活消費(fèi)領(lǐng)域的特約商戶也很少。其次，金融機(jī)構(gòu)宣傳組織力度不大，農(nóng)民用卡意識(shí)不強(qiáng)，健康、安全的消費(fèi)習(xí)慣仍未能深入人心。第三，使用成本高，影響了農(nóng)民用卡的積極性。除農(nóng)村信用社外開辦的銀行卡外，其他銀行卡均收取一定的年費(fèi)，省外銀行卡異地取款收取手續(xù)費(fèi)，兩項(xiàng)費(fèi)用相加，加大了農(nóng)民的用卡成本，使農(nóng)民感到使用銀行卡不劃算。最后，社會(huì)征信體系的缺失、社會(huì)治安方面的復(fù)雜性和農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的文明程度難以為信用卡產(chǎn)業(yè)提供基本的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患和可能支出的風(fēng)險(xiǎn)成本投入較大。

四、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策建議

（一）加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)工作順利開展

良好的協(xié)調(diào)溝通有利于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作的順利開展。我們要繼續(xù)加強(qiáng)與政府和相關(guān)單位的協(xié)調(diào)溝通，推動(dòng)政府部門在出臺(tái)有關(guān)政策和對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)行扶持時(shí)，積極推行現(xiàn)代化支付方式，以引導(dǎo)和培育廣大農(nóng)戶非現(xiàn)金結(jié)算的意識(shí)。同時(shí)，我們還要積極爭取優(yōu)惠產(chǎn)業(yè)政策，推動(dòng)政府部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具、自助轉(zhuǎn)賬終端給予補(bǔ)貼，以有效提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)硬件設(shè)備投入的積極性，支持非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，有效改善農(nóng)村支付服務(wù)硬件設(shè)施

良好的硬件設(shè)施是改善農(nóng)村支付服務(wù)的前提。因此，我們要繼續(xù)督導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合理布局網(wǎng)點(diǎn)、合理布放機(jī)具，增加ATM自助設(shè)備、POS機(jī)、信付通、商付通、自助轉(zhuǎn)賬終端在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布放，擴(kuò)大在農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場(chǎng)特約商戶隊(duì)伍，積極開發(fā)培育農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，我們還要及時(shí)幫助各銀行機(jī)構(gòu)解決業(yè)務(wù)開展中遇到的問題，確保業(yè)務(wù)順暢開展。

（三）強(qiáng)化示范引導(dǎo)，全面開展改善農(nóng)村支付環(huán)境工作

以點(diǎn)帶面是開展改善農(nóng)村支付環(huán)境工作的關(guān)鍵，典型的示范作用是推動(dòng)工作的有效做法，在海南省下一步的改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作中，要注意發(fā)揮好先進(jìn)的帶頭和示范作用，對(duì)示范縣好的工作經(jīng)驗(yàn)要進(jìn)行總結(jié)推廣，如財(cái)政補(bǔ)貼惠民一卡通改革、自助轉(zhuǎn)賬終端等要結(jié)合各縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)整體推進(jìn)，從而推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作全面鋪開。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，提高改善農(nóng)村支付環(huán)境工作認(rèn)識(shí)

繼續(xù)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，積極推動(dòng)轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)在交易較為活躍的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、街區(qū)開展支付結(jié)算宣傳推廣活動(dòng)，堅(jiān)持集中宣傳和各種形式的分散宣傳相結(jié)合，通過通俗易懂、農(nóng)民看得懂、記得住的口號(hào)、標(biāo)語和宣傳畫冊(cè)，廣泛宣傳，建立提高農(nóng)民支付結(jié)算知識(shí)的長效機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度，培養(yǎng)農(nóng)民的非現(xiàn)金支付習(xí)慣。

基金項(xiàng)目：本文為中國人民銀行海口中心支行2014年度重點(diǎn)研究課題。

作者簡介：張璟霖（1981-），女，漢族，河南鄭州人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)研究生畢業(yè)，現(xiàn)任職于中國人民銀行?？谥行闹?，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。