陳建 應(yīng)潔琴

摘 要：標(biāo)會作為一種具有悠久歷史的民間信用融資行為，在民間集資方面發(fā)揮著重大作用。但由于缺乏法律的約束，操作隨意性大，標(biāo)會存在著極大風(fēng)險。從標(biāo)會的問題認(rèn)識入手，并以法律的角度分析，最后總結(jié)規(guī)范標(biāo)會的法律路徑，使標(biāo)會健康成長。

關(guān)鍵詞：標(biāo)會；規(guī)范；融資；法律路徑

一、標(biāo)會的基本情況

（一）標(biāo)會的運作機(jī)制

標(biāo)會，又稱抬會、打會、跟會，是一種具有悠久歷史的民間信用融資行為，具有籌措資金和賺取利息雙重功能，通常建立在親情、鄉(xiāng)情、友情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上，帶有合作互助性質(zhì)。標(biāo)會是一個合稱，具體的會名五花八門。常見的有月月會，互助會，日日會。最為常見的還屬月月會。在此課題中，筆者著重調(diào)研了月月會，以筆者所在的村莊平巖村為樣本。

關(guān)于標(biāo)會的運作原理，有以下的例子來說明。

某標(biāo)會，會首①1人，會腳②23人，共計24名會員③。每月開標(biāo)一次，約定月標(biāo)金④10000元。形式為內(nèi)標(biāo)會⑤，會首為甲。

第一個月，第一次聚會投標(biāo)，按規(guī)則會首甲得標(biāo)⑥。所有會腳必須繳交10000元給會首，因此甲可得23000元。實際上凡是會首即在首期享有無息借款的權(quán)利。

第二個月，第二次聚會投標(biāo)，23個活會會員大家都來競出利息，假設(shè)乙出價800元最高，第二個月即由乙得標(biāo)。甲因已經(jīng)死會⑦，本月必須拿出10000元給得標(biāo)的乙，其他22個活會⑧會員，則各繳交10000-800=9200元給乙，所以乙可以一次借得10000+9200*22=212000元。爾后乙喪失投標(biāo)權(quán)利，每個月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。

第三個月，第三次聚會投標(biāo)，22個活會會員大家都來競出利息，假設(shè)丙出價1200元最高，第三個月即由丙得標(biāo)。甲乙因已經(jīng)死會，本月必須拿出10000元給得標(biāo)的丙，其他21個活會會員，則各繳交10000-1200=8800元給丙，所以丙可以一次借得10000*2+8800*21 = 204800元。爾后丙喪失投標(biāo)權(quán)利，每個月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。

第四個月，第四次聚會投標(biāo)，21個活會會員大家都來競出利息，假設(shè)丁出價900元最高，第四個月即由丁得標(biāo)。甲乙丙因已經(jīng)死會，本月必須拿出10000元給得標(biāo)的丁，其他20個活會會員，則各繳交10000-900=9100元給丁，所以丁可以一次借得10000*3+8900*20 = 208000元。爾后丁喪失投標(biāo)權(quán)利，每個月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。 …… 以此類推，直到最后剩下一人戊從未得標(biāo)。此人在最后第24個月時必定得標(biāo)（因其他所有會腳都已死會）。所有前面23人都必須繳交10000元給他，他可以一次得標(biāo)230000元。標(biāo)會至此結(jié)束。

（二）標(biāo)會的實際運作

在以戶為單位的調(diào)查中，針對是否聽說過標(biāo)會一問，近九成的人聽說過。但對于是否參加過標(biāo)會，只有一成的人表示參加過。根據(jù)對參加標(biāo)會的人的采訪，整個村莊有二十幾個人參加標(biāo)會，整個村莊有四百多戶人家，一千一百多個村民。針對“標(biāo)會”是否受法律保護(hù)的問題。七成的人認(rèn)為標(biāo)會并不受法律保護(hù)，兩成的人認(rèn)為標(biāo)會受法律保護(hù)，一成的人不知道。六成的人表示月月會不違法，一成的人表示月月會違法，三成的人表示不清楚。

關(guān)于平巖村的村民收入方面的調(diào)查，村民平均的年收入在三萬到四萬之間。村民普遍是農(nóng)民，靠著種經(jīng)濟(jì)作物為生，所以這收入是要看年成的，在沒碰上什么自然災(zāi)害的情況下才能達(dá)到這樣的水平。若一碰上收成不好或者什么自然災(zāi)害，那可能一年就沒有什么收入了。

對于平巖村的調(diào)查，平巖共有一個會，會腳基本每月的標(biāo)金都在2000元，會腳共二十人，會頭是她自己組織的標(biāo)會。對于這個會，多數(shù)的會腳是互相認(rèn)識的，甚至是平時的好朋友，但也有少數(shù)人是屬于互相不認(rèn)識的人。多數(shù)人入會的原因是想著有急用時可以標(biāo)來周轉(zhuǎn)，做生意想籌集資金的也有兩個。單純想賺利息的五個。這個會的利息大概在每月100至300之間，平均有200。

關(guān)于倒會⑨時會腳的做法。會腳們的回答各有千秋，但多數(shù)人還算是理智的，多數(shù)要求會頭寫欠條。平巖村這個會因為會頭參加日日會，會首因為一開始就得標(biāo)，就將標(biāo)款拿去參加日日會，準(zhǔn)備賺取高額的利息，而日日會不久之后又倒了，標(biāo)款被席卷一空，以致此會在2012年倒會了。會腳普遍損失在5萬元。多的有六七萬。對一個年收入不過五六萬的家庭。這樣的損失無異于晴天霹靂。

最后的問題是，“當(dāng)民間向銀行貸款較為方便時，您還會選擇入標(biāo)會么？”。九成的人選擇了否定的答案。

二、平巖村標(biāo)會的法律分析

這次調(diào)研，九成的人聽說過標(biāo)會，說明大部分的村民還是了解標(biāo)會的情況的，但對于標(biāo)會是否受法律保護(hù)，只有七成的人明確表示是不受法律保護(hù)的。對于月月會是否違法的問題，只有六成的人明確表示月月會不違法。說明村民們對標(biāo)會的法律方面的問題還不是特別清楚。法律方面的知識有欠加強。

對村民的收入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)村民的普遍收入不高，好的僅有5萬元左右，收入較差的普遍在二至四萬。一年雜七雜八的花費之后基本上鮮有存款，所以一旦急需使用資金，比如醫(yī)療、教育、造房等大額支出，這時情況就非常窘迫。因為農(nóng)民無可擔(dān)保的財產(chǎn)，向銀行借貸是非常麻煩且難以借到的。有時向親戚朋友倒是可以借到，也說不定會碰上親戚朋友都沒有錢的情況。因此，標(biāo)會就有其存在的價值。

此外就是對參加過標(biāo)會的村民的調(diào)查。村民一般每月會在標(biāo)會里投上2000元的標(biāo)金，按一戶人家每年5萬元，每月平均月收入4000多算起來，這標(biāo)金占了每月收入的百分之五十，確實是一筆比較大的數(shù)額。所以一旦有倒會的情況出現(xiàn)，會非常影響村民的生活。

對于會里的那些會腳，大家基本上都相互認(rèn)識，只有幾個是陌生人，會頭并非大家推選，該會頭是自己組織會的，所以這個會頭的品德以及責(zé)任心有待檢驗，還有會員的自覺性也難以保證，這就造成了標(biāo)會的高風(fēng)險。

會員們?nèi)霕?biāo)會的很大一部分原因是為了將來可能會存在的資金急需的情況，是作為一個備用資金在儲備的。所以，如果存在另外一種解決村民這種需求的更安全的方法，那標(biāo)會也就沒什么存在的價值了。這在最后一題中“當(dāng)民間向銀行貸款較為方便時，您還會選擇入標(biāo)會么？”九成的人選擇了否定的答案可以看出。

對于倒會是會腳的做法的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)人還是較為理智的，知道會頭是一下子還不出錢的，即算是把會頭家拆了也補不齊自己的損失，所以大多選擇了讓會頭寫欠條的做法，這點還是值得肯定的。

對整個的調(diào)研進(jìn)行一個總結(jié)就是。標(biāo)會目前確實有存在的必要，但標(biāo)會存在許多的問題，最大的原因就是會沒有一個強有力的約束，而且倒會對村民的影響十分巨大，出于對村民財產(chǎn)的保護(hù)，需要法律來約束（目前，法律對會的約束度為零，對因標(biāo)會產(chǎn)生的民間借貸的糾紛概不受理）。村民對標(biāo)會的了解并非全面，尤其是在法律方面的信息與知識十分欠缺，需要深度的普法。

三、標(biāo)會的風(fēng)險及原因分析

（一）倒會

標(biāo)會最大的風(fēng)險在于倒會，在對兩家農(nóng)戶的采訪中了解到，倒會將極大影響其正常的生活。以家庭年收入為6萬元的A農(nóng)戶為例，農(nóng)戶家的女主人負(fù)責(zé)參與標(biāo)會，在標(biāo)會中為會腳，參與年數(shù)為8年，期間投入標(biāo)會的資金達(dá)20萬，在最近的一次倒會中，該農(nóng)戶損失5萬，幾乎等同于農(nóng)戶一年的收入，直接導(dǎo)致該農(nóng)戶需舉債度日。

根據(jù)對標(biāo)會的分析，我們發(fā)現(xiàn)標(biāo)會的運作機(jī)制建立在脆弱的人情信任上，資金池完全由會頭操作，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。一旦會頭運用標(biāo)會的資金不當(dāng)必然導(dǎo)致整個標(biāo)會發(fā)生倒會。

（二）資金追討難

標(biāo)會的第二個風(fēng)險在于資金追討難，這也是倒會的后續(xù)效應(yīng)之一。在平巖村的案例中，倒會的原因是會頭以標(biāo)會的資金參與日日會，而其所參與的日日會也發(fā)生了倒會現(xiàn)象，直接導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終導(dǎo)致倒會。而會頭的經(jīng)濟(jì)狀況也無力承擔(dān)標(biāo)會巨大的資金返還責(zé)任。此外，標(biāo)會的運作建立在口頭的基礎(chǔ)上，并無書面的文件，更無規(guī)范的法律文件加以約束。一旦發(fā)生倒會，會腳追回資金的可能性很低，而且無法得到法律的保護(hù)。

此現(xiàn)象的原因在于標(biāo)會的運作存在極大的任意性與不規(guī)范性，多數(shù)標(biāo)會以口頭形式立會、治會，但口頭協(xié)議存在變更性強、穩(wěn)定性差、取證難、證據(jù)保存難等問題，而且會頭與會腳之間也無相關(guān)的法律文件加以規(guī)范，更增加了會腳權(quán)利保護(hù)的難度。

四、思考與建議

（一）設(shè)立資金托管人制度，內(nèi)部監(jiān)督標(biāo)會

針對標(biāo)會資金運作缺乏監(jiān)管的問題，筆者認(rèn)為可以借鑒基金托管人的運作方式以及法律監(jiān)管，設(shè)立資金托管人與資金管理人制度。標(biāo)會可在內(nèi)部選舉固定的資金管理人，負(fù)責(zé)日常資金運作的指示，此外在內(nèi)部定期選舉流動資金托管人，負(fù)責(zé)資金的保管與使用的執(zhí)行。在每次的資金運行中，均需管理人的指示與托管人的執(zhí)行互相配合，以達(dá)到相互監(jiān)督的目的。

此外，為了防止資金托管人與資金管理人串通騙取資金的情況，建議在此制度上再增加資金使用投票決定制，資金的使用應(yīng)當(dāng)以大會的表決為基礎(chǔ)，超過2/3的會員表決通過才可以使用。另外，在標(biāo)會內(nèi)部可以建立相關(guān)的財務(wù)公開制度，對每一筆的支出與收入進(jìn)行公開，讓會員能夠及時看到資金的流向，公開監(jiān)督。

（二）權(quán)利義務(wù)書面化、合同化，法律制約標(biāo)會

針對會腳資金追討難的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)從源頭出發(fā)，制定規(guī)范的標(biāo)會權(quán)利義務(wù)文件，規(guī)范標(biāo)會的運作，納入法律的監(jiān)管范圍。鑒于標(biāo)會的會員們普遍為農(nóng)民，文件可以適當(dāng)簡化，但必須涉及會頭與會腳之間權(quán)利義務(wù)的界定，以及一旦出現(xiàn)倒會時責(zé)任的承擔(dān)問題。相比口頭協(xié)議，書面形式的協(xié)議由于對當(dāng)事人之間約定的權(quán)利義務(wù)都有明確的文字記載，能夠提示當(dāng)事人適時地正確履行合同義務(wù)，當(dāng)發(fā)生糾紛時，也便于分清責(zé)任，正確、及時地解決糾紛。

此外，從調(diào)研的結(jié)果看，會員的法律素養(yǎng)普遍較低，對基本的法律問題也不甚明了?；诖隧棳F(xiàn)實狀況，建議法院、公安、檢察院、司法局等司法行政機(jī)關(guān)定期開展普法宣傳活動，并制作相關(guān)法律宣傳小冊子，對農(nóng)民進(jìn)行宣傳。唯有知法、懂法，才能更好地守法、用法。

（三）政府適度監(jiān)管，全面?zhèn)浒笜?biāo)會

標(biāo)會雖然是民間的自發(fā)融資行為，但鑒于其高風(fēng)險帶給社會的不安定因素，筆者建議政府對此適度監(jiān)管。地方人大可通過立法，或者地方政府通過發(fā)布政策，強制要求標(biāo)會進(jìn)行備案，內(nèi)容包括各會員的信息、標(biāo)會資金的用途、標(biāo)會的規(guī)模等。政府可通過定期搜查的方式及時敦促未及時備案的標(biāo)會進(jìn)行備案。但需明確，政府的監(jiān)管僅限于外部的監(jiān)督而非插手標(biāo)會內(nèi)部的運作。

十八屆三中全會強調(diào)要簡政放權(quán)，市場可以做的交給市場做，政府做好其應(yīng)做的。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國政府主要有四大經(jīng)濟(jì)職能：經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)職能；公共服務(wù)；市場監(jiān)管；社會管理。對于標(biāo)會的適度監(jiān)管就體現(xiàn)了政府市場監(jiān)管、社會管理的經(jīng)濟(jì)職能，能更好地保障經(jīng)濟(jì)健康運行、社會安定。

五、結(jié)語

標(biāo)會作為民間的融資行為，在農(nóng)民融資渠道單一的當(dāng)下，是一種快速融入資金的有效途徑，并對于有閑錢的農(nóng)戶而言有賺取利息的作用，但因其運作的不規(guī)范以致整體風(fēng)險較高。通過對標(biāo)會的內(nèi)部監(jiān)督、法律制約、政府監(jiān)管，其運作將極大地避免筆者以上所述的風(fēng)險，最終成為一種高效、安全的融資方式。（作者單位：1.浙江工商大學(xué)法學(xué)院；2.浙江工商大學(xué)公共管理學(xué)院）

注解：

① 標(biāo)會的發(fā)起人稱“會首”，或稱“會頭”。會首也可由參與標(biāo)會的人共同推舉產(chǎn)生，只能是一人。標(biāo)會首期籌款歸會首所有，同時會首負(fù)有義務(wù)召集每期聚會、收取會錢并把交付給該期得款的會員。如有成員違約未按時繳納會錢，會首須先行墊付，再向該會員追討。

② 除會首外其他參與標(biāo)會的人。

③ 會首、會腳的總稱。

④ 事先約定的每個會員每期須繳納的會費。

⑤ 死會會員每期繳交約定標(biāo)金，活會會員繳交約定標(biāo)金扣除當(dāng)月得標(biāo)利息，這種標(biāo)會稱為“內(nèi)標(biāo)會”。

⑥ 獲得某期籌集的全部會款。

⑦ 標(biāo)會對于已經(jīng)得標(biāo)的會腳即為“死會”。

⑧ 尚未得標(biāo)者即為“活會”。

⑨ 如果得標(biāo)的會員繳交幾次本息之后，就開始出現(xiàn)逾期繳交會款行為我們就稱此會為出險會，如果該會員不再繳交會款，我們就稱此會被該會員倒會。