秦翰

[摘 要]第三方支付平臺是電子金融市場的重要組成部分，也是學術界研究的熱點問題。本文采用問卷調查了解杭州大學生對第三方支付平臺的態(tài)度及其使用行為，結果發(fā)現(xiàn)支付寶、財付通和銀聯(lián)在線在大學生中的知曉度高，且90%以上的大學生都使用過支付寶；絕大多數(shù)大學生對第三方支付平臺的便利性及發(fā)展前景看好，但對其安全保障性和促進大學生理性消費表示懷疑；多數(shù)大學生的使用時間在2年以下，主要用于購物、充值與繳費和轉賬。為此，建議第三方支付平臺增強安全性能和擴展服務功能，以提高大學生的認可度和使用度。

[關鍵詞]第三方支付平臺；大學生；態(tài)度；使用行為

[中圖分類號]F723 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）27-0072-04

“第三方支付平臺”是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構在與各大銀行簽約后，提供與銀行支付結算系統(tǒng)對接的交易支持平臺。第三方支付平臺作為電子金融市場的重要組成部分，成為交易雙方資金流通的橋梁，對電子商務中可能出現(xiàn)的風險（經(jīng)濟風險、服務風險等）起到規(guī)避作用。隨著網(wǎng)絡購物、電子交易的興起，第三方支付平臺因其能夠安全便利地實現(xiàn)銀行、商家、消費者間的支付、現(xiàn)金流轉、資金清算等行為，成為B2B、B2C交易及其他電子金融服務的基礎之一。

然而2012年2月，占據(jù)中國大陸市場份額前兩位的第三方支付平臺支付寶和財付通同時關閉了信用卡向第三方支付平臺充值的通道，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，避免將資金轉入支付平臺套現(xiàn)的行為。一時間第三方支付平臺的安全性、規(guī)范性遭到大眾的質疑，甚至出現(xiàn)媒體和專家唱衰第三方支付平臺的現(xiàn)象。與此同時，隨著實體銀行相繼開通網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務，購物網(wǎng)站也推出了諸如網(wǎng)銀直接轉賬、貨到刷卡支付、貨到現(xiàn)金支付等支付模式，越來越快捷便利的支付手段正在威脅著第三方支付平臺的生存。鑒此，筆者通過問卷調查了解大學生對第三方支付平臺的認知與態(tài)度，分析其使用行為特征，以便為第三方支付平臺增強對大學生的影響，擴大市場份額提出參考意見。

1 研究方案設計

1.1 問卷設計

參照消費者使用習慣和態(tài)度研究模式（Usage & Attitude Research），本研究的調查問卷包括被調查者個人信息、大學生對第三方支付平臺的看法及其使用第三方支付平臺狀況三個部分共計15個量項。其中：被調查者個人信息（4項）和大學生使用第三方支付平臺狀況（5項）均采用封閉式問卷設計，大學生對第三方支付平臺的看法（6項）采用李克特量表形式。

1.2 調查實施

2013年9—11月，筆者利用網(wǎng)上問卷平臺（www.sojump.com）、QQ、人人網(wǎng)、微博、微信等多種社交網(wǎng)絡在浙江大學、浙江工業(yè)大學、浙江理工大學、浙江工商大學、杭州師范大學等高校學生中展開調查，共計收回問卷1713份，其中有效問卷1700份。

1.3 數(shù)據(jù)處理與分析方法

調查數(shù)據(jù)使用SPSS統(tǒng)計分析軟件進行分析處理。其中描述性統(tǒng)計主要用于分析被調查者個人信息特征及其對第三方支付平臺的使用情況，均值比較在于揭示被調查者的態(tài)度與行為差異。

2 研究結果

2.1 研究樣本概貌

被調查大學生的性別分布比較均衡，男女性比例分別為49.53%和50.47%；被調查者中84.29%為專科或本科學生，15.71%是碩士或博士研究生；78.35%的大學生月收入在1500元以下，13.59%的人月收入在1500～2500元之間，只有8.06%的人超過2500元；被調查者中未戀愛者約68%，戀愛者約28%，而已婚者不足5%（見表1）。

2.2 大學生對第三方支付平臺的態(tài)度

（1）大學生對第三方支付平臺的態(tài)度傾向

大學生對第三方支付平臺的便利性（Q1）感知十分強烈，94.7%的人認為給大學生的消費行為提供了便利，僅有1.8%的人持反對態(tài)度。至于第三方支付平臺使大學生的消費行為趨于理性（Q2）或有利于大學生養(yǎng)成良好的消費習慣（Q3），超過半數(shù)的被調查者持中立態(tài)度，雖然有39.4%的人認為第三方支付平臺有助于大學生養(yǎng)成良好的消費習慣，但至少32.3%的人否認第三方支付平臺使大學生的消費趨于理性。對于第三方支付平臺的安全保障（Q4、Q5），大多數(shù)人依然持中立態(tài)度，其中36.5%的人認為第三方支付平臺利于保護大學生消費權益，但也有1/3的人（32.9%）認為第三方支付平臺不利于保護大學生隱私信息。對于第三方支付平臺在大學生群體之中的發(fā)展前景（Q6），絕大多數(shù)被調查者（84.1%）表示看好，并認為大學生使用者的比例會增加（見表2）。

（2）大學生對第三方支付平臺的態(tài)度差異

從表3可知：無論男性還是女性大學生對第三方支付平臺的便利性及其未來在大學生中的推廣和發(fā)展都持積極樂觀態(tài)度，而對第三方支付平臺的積極影響均持中立態(tài)度，態(tài)度傾向趨于一致。至于第三方支付平臺的安全保障性，女性大學生的認同度明顯低于男性大學生，說明女性大學生更不看好其安全保障性。學歷層次不同的大學生對第三方支付平臺的便利性、安全保障性及其對消費行為的積極影響以及在大學生中的未來發(fā)展等問題的看法均表現(xiàn)出了較為一致的態(tài)度傾向，沒有十分明顯的差異。不同月收入水平的大學生對第三方支付平臺的便利性、安全保障性，以及促成大學生良好消費習慣和在大學生中的發(fā)展均持比較一致的態(tài)度；而對第三方支付平臺是否促進大學生理性消費，其態(tài)度傾向與月收入水平成反比，月收入越高，認同度越低，且月收入超過2500元的大學生對此的認同度顯著低于月收入2500元以下的大學生?；閼贍顩r不同的大學生對第三方支付平臺的便利性、促成大學生的良好消費習慣、更好地保障大學生的消費權益等問題的看法比較一致，沒有明顯差異；而已婚大學生對第三方支付平臺使大學生的消費趨于理性最不看好，持明顯的反對態(tài)度，而未戀愛或戀愛中的大學生對此則持中立態(tài)度；未戀愛者較之于戀愛中的大學生更看好第三方支付平臺對消費者的隱私保護作用和在大學生中的未來發(fā)展。

2.3 大學生的第三方支付平臺使用行為

調查發(fā)現(xiàn)：支付寶、財付通和銀聯(lián)在線支付在大學生中的知曉度和使用率位均位居前三名且遠遠領先于首信易支付等其他第三方支付平臺；其他平臺在大學生中的知曉者與使用者的比例都比較低，影響力遠不及前述三種平臺。其中：支付寶在大學生中的知曉者（98.1%）和使用者（91.4%）均超過90%，而財付通和銀聯(lián)在線支付在大學生中的知曉者也達到了70.8%和65.1%，但它們的使用者卻遠遠低于支付寶，相形之下，銀聯(lián)在線支付的使用者（37.5%）還多于財付通（26.1%），說明財付通的普及程度不及銀聯(lián)在線支付（見表4）。

在被調查的大學生中，大部分人（56.7%）使用第三方支付平臺時間在2年以下，2～5年者超過35%，5年以上者不足8%，說明大多數(shù)大學生接觸和使用第三方支付平臺的時間比較短。大學生使用第三方支付平臺的目的是購物（91.6%）、充值與繳費（75.3%）和轉賬（43.1%），而利用第三方支付平臺進行日常儲蓄（12.3%）或擔保收款（1.8%）的人比較少，說明大多數(shù)大學生視之為消費支付渠道，而非創(chuàng)收渠道。在為第三方支付平臺充值時，絕大多數(shù)大學生（85.3%）使用網(wǎng)銀，其次是使用現(xiàn)金充值（28.3%），其他渠道比例相當?shù)停ㄒ姳?）。

從使用第三方支付平臺的時間看，學歷層次和月收入水平越高的大學生使用時間越長。在為第三方支付平臺充值時，網(wǎng)銀充值是首選，且學歷越高、月收入越高的大學生越喜歡用網(wǎng)銀充值，男性比女性、已婚或已戀愛比未戀愛者更樂于用網(wǎng)銀充值；其次是現(xiàn)金充值，且女性、本專科學歷、月收入1500元以下、未婚的大學生更樂于用現(xiàn)金充值。從使用目的看，女性、月收入1500元以上、已婚或已戀愛的大學生比其他群體更熱衷于使用第三方支付平臺購物；而男性、碩博研究生、月收入2500元以上、已戀愛或已婚大學生較其他群體更喜歡使用第三方支付平臺轉賬（見表6）。

3 結論與建議

3.1 研究結論

本研究采用問卷調查、描述統(tǒng)計和均值比較等研究方法探析杭州高校學生對第三方支付平臺的態(tài)度傾向和使用行為特征后發(fā)現(xiàn)：（1）在大學生中的知曉度和使用度位列前3位的第三方支付平臺依次是支付寶、財付通和銀聯(lián)在線支付。其中，支付寶在大學生中的知曉度和使用率遙遙領先于其他支付平臺。（2）大多數(shù)大學生十分認同第三方支付平臺的便利性，而對其安全保障性和對大學生消費行為的積極影響則持中立的態(tài)度，但對其在大學生中的推廣使用前景看好。（3）多數(shù)大學生使用第三方支付平臺的時間在2年以下，主要用于購物、充值與繳費和轉賬。（4）大學生對第三方支付平臺的知曉程度、態(tài)度傾向以及使用行為均呈現(xiàn)出不同程度的差異性。女性大學生明顯比男性大學生更擔心其安全保障性，月收入超過2500元的大學生明顯比月收入2500元以下的大學生更不相信其能促進大學生的理性消費，已婚大學生相對于未戀愛或戀愛中的大學生更不看好其促進大學生的理性消費；學歷層次和月收入水平越高的大學生使用第三方支付平臺的時間越長；女性、月收入1500元以上、已婚或已戀愛的大學生傾向于使用第三方支付平臺進行購物，男性、碩博研究生、月收入2500元以上、已戀愛或已婚大學生傾向于轉賬。

3.2 研究建議

依據(jù)本研究結果，第三方支付平臺服務商要想進一步擴大在高校學生中的影響力，促成更多的大學生信任和使用第三方支付平臺，筆者建議：

（1）進一步增強第三方支付平臺的安全性能，降低客戶的使用風險

調查發(fā)現(xiàn)大學生對第三方在支付平臺的便利性普遍看好，而對其安全保障性表現(xiàn)出不同程度的擔心與憂慮。因此，要讓第三方支付平臺得到更多大學生的認可并在消費活動中更加廣泛地使用它，第三方支付平臺必須采取更加有效的技術手段增強其安全性能，嚴守客戶信息和保護客戶的隱私，消除大學生的風險知覺。

（2）擴展第三方支付平臺的功能，滿足大學生的多樣化需求

第三方支付平臺于大學生而言是一個非常有效的支付工具，但其創(chuàng)收功能體現(xiàn)得并不充分。因此，第三方支付平臺可針對大學生推出記賬工具、理財工具乃至金融服務等服務項目，強化其創(chuàng)收功能，使之既能滿足大學生消費支付的需要，又能讓大學生運用第三方支付平臺實現(xiàn)理財增收的意愿。從而吸引更多的大學生使用第三方支付平臺。

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