金融消費者權(quán)益保護法律問題研究

朱明

[摘 要]隨著金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜化，金融消費者與金融銷售者之間的糾紛也日趨增多，如何保護金融消費者的合法權(quán)益已經(jīng)成為金融改革的當(dāng)務(wù)之急。本文通過對金融消費者概念界定，金融消費者權(quán)利界定，分析我國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀，從金融消費者權(quán)益保護法制完善、金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)完善、金融行業(yè)自律機制完善等方面提出對我國金融消費者權(quán)益進行保護的建議。

[關(guān)鍵詞]金融消費者；權(quán)益保護；完善建議

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）35-0143-02

1 金融消費者的概念

關(guān)于金融消費者的概念，到目前為止，由于在很多基礎(chǔ)問題上還存在分歧，所以這一領(lǐng)域的研究仍然不成熟。在我國，這一概念只是部分的出現(xiàn)在銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的通知中，第一次出現(xiàn)是在2006年銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》之中。在學(xué)術(shù)界，大部分學(xué)者傾向于將金融消費者定義為：“金融消費者，就是為了生活需要而購買、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的個體社會成員?！边@種說法是從普通消費者概念的引申，認為金融消費者是消費者的一個子概念。

2 金融消費者的權(quán)利

金融消費者制度的核心就是金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利指的是“金融消費者與金融銷售者進行金融交易時，為或不為一定行為，以及要求金融銷售者相應(yīng)的為或不為一定行為的權(quán)利”。但是，對于金融消費者具體包含哪些權(quán)利，學(xué)界尚無定論。除了消費者的一般性權(quán)利之外，筆者認為金融消費者擁有四項具有典型代表性的權(quán)利：公平交易權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)和知情權(quán)。

2.1 金融消費的公平交易權(quán)

金融消費的公平交易權(quán)指“金融消費者在與金融銷售者的交易過程中，與金融銷售者處于平等地位，可以以合理的價格支付金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?！边@一概念有如下兩個內(nèi)涵：一方面，金融銷售者在向金融消費者出售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)時，應(yīng)該本著公平、平等的原則，向金融消費者提供合格的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不得利用自身的資源、專業(yè)優(yōu)勢使金融消費者處于不平等地位。在法律范疇，雙方處于平等的法律主體地位。比如銀行不能因為金融消費者的社會地位不同而區(qū)別對待；另一方面，金融銷售者不得向金融消費者強行買賣，金融消費者有權(quán)拒絕金融銷售者的各種不平等要求，比如銀行捆綁銷售各種理財產(chǎn)品，金融消費者有權(quán)提出拒絕接受。

2.2 金融消費的隱私權(quán)

金融消費的隱私權(quán)指“金融消費者所擁有的受法律保護的金融信息不受他人非法侵害、利用和收集，并對自己的金融信息擁有支配性和排他性的權(quán)利”。這一概念包括以下兩個方面：一是金融隱私信息保密權(quán)，指的是金融消費者在與金融銷售者的交易過程中，所提供的個人信息以及賬戶信息不受侵犯，一般包括金融消費者的姓名、年齡、性別、身份證號、賬戶號碼、賬戶資產(chǎn)余額等信息，這些信息一旦發(fā)生泄露，金融消費者將面臨極大的損失；二是金融隱私信息支配權(quán)，金融消費者應(yīng)對自己的金融隱私信息享有絕對支配權(quán)，未經(jīng)允許或法律另有規(guī)定，金融銷售者或者第三方不得以任何理由占有、使用其金融信息。同時，金融銷售者也應(yīng)對金融消費者的隱私信息履行保密義務(wù)。但在現(xiàn)實生活中，此類侵權(quán)行為并不鮮見，金融消費者辦理一次銀行業(yè)務(wù)，銀行會將客戶信息賣給保險公司，保險公司的電話就會打過來推銷保險產(chǎn)品，給金融消費者的生活帶來不便。

2.3 金融消費的求償權(quán)

金融消費的求償權(quán)指“金融消費者在自己的合法權(quán)益受到侵害的時候，有權(quán)到相關(guān)部門投訴尋求救濟，使金融銷售者受到處罰或取得賠償?shù)臋?quán)利”。一般情況下消費者的合法權(quán)益受到侵害后，可以先依照合同規(guī)定與銷售者協(xié)商解決，也可以向消費者協(xié)會或者工商等有關(guān)部門進行投訴，最后還可以付諸司法途徑解決。但是，在現(xiàn)實生活中，金融消費者很難通過協(xié)商解決維護自己的權(quán)益。而《消費者權(quán)益保護法》并未將金融信息納入，向消費者協(xié)會進行投訴也會遇到法律、法規(guī)支撐不足的尷尬狀況。最后，消費者往往將希望寄托于司法救濟，這也是目前最常見的手段，但是我國金融消費者保護方面的相關(guān)立法不足，而且，即使法院受理此類案件，金融消費者也會面臨舉證困難、訴訟費用高昂等問題。

2.4 金融消費的知情權(quán)

金融消費的知情權(quán)指的是“在金融交易過程中，金融消費者有權(quán)利獲取與此次交易相關(guān)的一切信息”。因為信息在很大程度上決定了金融產(chǎn)品的價值和收益，而在金融交易的過程中，金融消費者一般處于弱勢地位，所以，對信息的掌握程度對于金融消費者具有重要意義。金融消費的知情權(quán)一般包括以下兩方面內(nèi)容：一是及時、準(zhǔn)確獲取信息的權(quán)利，金融市場變化快，信息的及時性對金融消費者具有重要意義。信息的準(zhǔn)確性指的是金融銷售者不得向金融消費者提供虛假以及具有誤導(dǎo)性的金融信息；二是平等的獲取信息的權(quán)利，金融銷售者不得因為金融消費者的性別、種族、身份地位、資產(chǎn)多少來區(qū)別對待金融消費者，在享受產(chǎn)品和服務(wù)的時候，每一個金融消費者都享有平等的權(quán)利。

3 金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

3.1 金融消費者權(quán)益保護法制不完善

我國目前針對金融消費者權(quán)益保護的法律除了《消費者權(quán)益保護法》之外，還包括各類專業(yè)金融法律、法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《人民銀行法》等。但是，一方面，《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定其保護的是消費者為了生活的消費而購買、使用商品或者接受服務(wù)而享有的權(quán)益，由于《消費者權(quán)益保護法》生效于1994年，與現(xiàn)在相比，當(dāng)時的金融業(yè)務(wù)范圍遠沒有現(xiàn)在寬廣，很多現(xiàn)在面臨的問題當(dāng)時還沒有出現(xiàn)，很難將現(xiàn)在的金融消費者與本法所述的消費者畫上等號，也不可能簡單的將金融消費與生活消費畫上等號，所以，面對金融消費者權(quán)益保護的新問題，這部法律顯得很難適應(yīng)經(jīng)濟現(xiàn)實需要。另一方面，對于金融領(lǐng)域的專業(yè)法律、法規(guī)，其規(guī)定多是原則性的，對于金融消費者權(quán)益保護規(guī)定不明確，操作性較差，例如，《商業(yè)銀行法》中對于存款人保護的規(guī)定就是原則性的，可操作性不強。

3.2 金融消費者權(quán)益專門保護機構(gòu)缺乏

金融消費者在自身合法權(quán)益受到侵害時，由于我國現(xiàn)在并沒有專門針對金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)部門，除了與金融銷售者協(xié)商解決外，往往將希望寄托于消費者協(xié)會和金融監(jiān)管部門。一方面，消費者協(xié)會受其協(xié)會性質(zhì)限制，加之金融消費者并沒有完全納入《消費者權(quán)益保護法》的調(diào)整范圍內(nèi)，所以當(dāng)金融消費者在自身合法權(quán)益受到侵害到消費者協(xié)會投訴時，消費者協(xié)會的能力往往是有限的；另一方面，我國金融業(yè)目前實行的仍是分業(yè)監(jiān)管，但是面對現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)增加的情況，加之各監(jiān)管機構(gòu)往往將維護本行業(yè)金融穩(wěn)定作為首要目標(biāo)，在這種情況下，金融消費者權(quán)益保護的重視程度往往是不夠的，尤其是在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的背景之下，金融消費者權(quán)益的合法權(quán)益受到損失，具體應(yīng)該屬于哪個金融領(lǐng)域也越來越難區(qū)別，這時候，很難做到各個金融監(jiān)管部門不會互相推諉。

3.3 金融行業(yè)自律組織保護不到位

我國各金融行業(yè)的行業(yè)自律組織成立較早，但是受到制度的影響，多是協(xié)調(diào)各組織之間的關(guān)系，在協(xié)調(diào)金融消費者和金融銷售者的關(guān)系時，并沒有相關(guān)制度保障也不具備切實的處理方法，所以，當(dāng)金融消費者的合法權(quán)益受到侵害向行業(yè)自律組織尋求救濟時，往往得不到很好的解決。

4 我國金融消費者權(quán)益保護建議

4.1 金融消費者權(quán)益保護法制完善的建議

金融消費者權(quán)益保護法制的完善包括兩個方面，一方面，修改現(xiàn)有法律、法規(guī)，對《消費者權(quán)益保護法》進行修改，將金融消費者概念納入到消費者范疇，對金融消費者的權(quán)利、義務(wù)等作出明確的規(guī)定。對金融業(yè)相關(guān)法律、法規(guī)進行修改，增加保護金融消費者的法律、法規(guī)，除了維護本行業(yè)的穩(wěn)定之外，更要把保護金融消費者上升到一定高度，引起重視；另一方面，制定《金融消費者權(quán)益保護條例》，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費者和金融銷售者之間的糾紛會越來越多，越來越復(fù)雜，這就需要建立專門針對金融消費者權(quán)益保護的法律、法規(guī)提供法律支撐，明確雙方權(quán)利義務(wù)，切實維護雙方合法權(quán)益。

4.2 金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)完善的建議

參考發(fā)達國家對金融消費者保護措施，我們可以發(fā)現(xiàn)建立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)已經(jīng)成為一種共識，我國大部分學(xué)者也傾向于建立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但是在一些具體實施方面仍然存在分歧，例如，有學(xué)者認為應(yīng)在消費者協(xié)會內(nèi)部成立專門的金融消費者保護委員會。還有學(xué)者認為應(yīng)當(dāng)在人民銀行下設(shè)立金融消費者保護司。但是，以上兩種方法都是過渡方法，最終還是需要建立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，在職責(zé)設(shè)立方面，一方面要賦予其接受、處理金融消費者投訴的權(quán)力，另一方面要賦予其制定保護金融消費者權(quán)益的規(guī)范的權(quán)力。

4.3 金融行業(yè)自律機制完善的建議

參考發(fā)達國家金融業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)自律機制越完善，金融消費者的權(quán)益越能得到好的保障，加強金融行業(yè)自律機制的完善，一方面應(yīng)加強金融機構(gòu)自身的自律，各金融機構(gòu)應(yīng)嚴格遵守相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，合法行使權(quán)利、自覺遵守義務(wù)，不得損害金融消費者的合法權(quán)益；另一方面，應(yīng)加強金融行業(yè)工作人員自律，我國目前對各金融行業(yè)已制定了相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，只有考取相應(yīng)的從業(yè)資格證才能進入此行業(yè)工作，這樣就保證了行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，保證了專業(yè)技能的質(zhì)量，但是還應(yīng)加強行業(yè)工作人員的職業(yè)道德教育，提高服務(wù)質(zhì)量，要求行業(yè)工作人員合規(guī)操作，切實維護金融消費者的各項合法權(quán)益。

參考文獻：

[1]劉洋.金融消費者權(quán)利保護制度研究[D].北京：中央民族大學(xué)，2013.

[2]徐兆明.論金融消費者權(quán)益的法律保護[D].山東：煙臺大學(xué)，2013.

[3]張菁菁.金融消費者保護研究[D].吉林：吉林大學(xué)，2013.