【摘要】全球首家網(wǎng)絡借貸平臺是2005在英國成立的zopa，后來逐漸被各個國家所認可和接受。中國第一家P2P小額無擔保網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸于2007年8月在上海成立，隨后大規(guī)模興起，如宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。網(wǎng)絡借貸的興起對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務產(chǎn)生了重大影響。本文通過對P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、其相對于商業(yè)銀行的優(yōu)勢以及其對商業(yè)銀行的影響進行了分析，最后提出商業(yè)銀行的應對策略，以此對商業(yè)銀行的發(fā)展提供借鑒意義。

【關鍵詞】P2P網(wǎng)絡借貸 商業(yè)銀行 措施

P2P網(wǎng)絡借貸是指運用電子商務平臺實現(xiàn)個人與個人之間的小額借貸交易，平臺幫助確立借貸關系并完成相關的交易手續(xù)。隨著網(wǎng)絡融資規(guī)模的增大，網(wǎng)絡融資正成為一股新興融資力量迅速壯大。

一、P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告得知，P2P網(wǎng)貸平臺上半年累計成交金額近1000億元，接近2013全年。預計到2014年底，行業(yè)月成交額會超過300億元，全年累計成交額將達3000億元。截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的數(shù)量約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長近一倍，發(fā)展勢頭迅猛1。由P2P網(wǎng)絡借貸的借貸方向來看，這一平臺致力于個人和小微企業(yè)的小額貸款，提供的是額度小、期限短、無抵押、無擔保的貸款，這正是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行長期以來所忽視的領域。

二、P2P網(wǎng)絡借貸的優(yōu)勢

P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅猛，并受到廣大小微企業(yè)和個人客戶的歡迎。全球比較知名的P2P信貸平臺有Zopa、Prosper、lending club、Kiva等，國內發(fā)展較為成熟的有宜信、拍拍貸、人人貸等。他們憑借先進的理念與相對成熟的經(jīng)營模式獲得了較大的成功。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，P2P信貸平臺的優(yōu)勢主要包括以下三個幾個方面：

（一）借貸效率高，速度快

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款要經(jīng)過收集材料、填寫調查報告、貸款審批以及發(fā)放等一系列的程序，等待時間長，效率較低。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有無需擔保、無需抵押、審批快、門檻低，手續(xù)簡便，額度高、期限活等優(yōu)勢。其運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，快速進行貸款審核和發(fā)放，效率更高，速度更快，充分滿足了急需資金的人的需求。

（二）參與主體廣泛，定位鮮明

商業(yè)銀行一直以來注重和大型企業(yè)以及高端客戶合作，而小微企業(yè)往往因為規(guī)模小，利潤低，資金需求小而頻繁，難以從商業(yè)銀行獲得貸款。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺正填補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行這一空白，其主要針對信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、個體工商戶等中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，幫助其實現(xiàn)培訓、創(chuàng)業(yè)、資金臨時周轉等需要，參與主體涉及了社會各階層。網(wǎng)絡借貸平臺吸引客戶自主注冊成為會員，使信息充分流動，由客戶自主決策借貸交易，較好地防止客戶流失。同時還有一些P2P交易平臺本身不提供貸款，不會遇到資金瓶頸與血本無歸等問題，從而促使其將更多的精力放在項目開發(fā)與風險管控上。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行跨界合作，風險管控更加有效

傳統(tǒng)銀行在進行信用和風險的控制時，主要是很據(jù)客戶所提供的擔保、抵押、質押的產(chǎn)品、人民銀行的征信系統(tǒng)以及客戶的流水和歷史交易信息來進行鑒別。但是P2P網(wǎng)絡借貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)先進的技術，對客戶的相關數(shù)據(jù)進行整合，不僅與信用評級公司合作，運用先進的信用評級技術來對借款人進行風險管理；而且P2P網(wǎng)絡借貸平臺注重通過社交平臺和社區(qū)網(wǎng)絡等新興技術識別和管理風險，而這已經(jīng)成為當前P2P信貸平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊的最有力武器。

三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺對商業(yè)銀行的影響及其應對措施

隨著P2P網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，其針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領域的市場份額，這將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務造成直接的沖擊。P2P網(wǎng)絡借貸平臺整合了社交網(wǎng)絡、信息處理、搜索引擎和云計算的優(yōu)勢，能夠更有效的克服市場信息的不對稱。形成點對點的直接交易，降低了資金供需雙方的交易成本，從而實現(xiàn)了資源的有效配置。隨著網(wǎng)絡融資的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的脫媒在進一步加強，銀行的中介作用在進一步削弱。但是銀行相比于P2P網(wǎng)絡借貸這一平臺，具有基礎設施完善，資金實力雄厚，國家監(jiān)管政策保護的優(yōu)勢。通過組織學習，銀行仍可以有效應對新業(yè)態(tài)帶來的影響和沖擊。具體包括以下幾個方面：

（一）轉變理念，充分重視中小微企業(yè)的訴求

據(jù)統(tǒng)計，中小微企業(yè)占中國所有企業(yè)的90%以上，無論是對于就業(yè)還是國民經(jīng)濟的發(fā)展，中小微企業(yè)都具有舉足輕重的地位。而中小微企業(yè)融資難的問題一直是一個世界性的難題，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來只注重大中型企業(yè)的需求而忽視小微企業(yè)的觀念有著直接的關系。如今由于P2P網(wǎng)絡借貸的迅速發(fā)展，使得小微企業(yè)獲取資金的渠道增加，同時也暗示著P2P網(wǎng)絡借貸平臺正在分流銀行的信貸市場。因此商業(yè)銀行應該充分重視起來，加快轉型，主動調節(jié)業(yè)務結構和盈利模式，重心下沉，更多的關注小微企業(yè)的融資需求，開發(fā)出針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務流程，簡化貸款程序，加強客戶體驗，加強小微企業(yè)的客戶黏性。

面對P2P網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也加快了與小微企業(yè)的聯(lián)系，紛紛采取了一系列措施。比如民生銀行近期推出了一款針對小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品“樂意貸”，這個產(chǎn)品額度最高30萬，借貸程序簡便，只需要商戶提供營業(yè)執(zhí)照，身份證，租賃合同等簡單的資料，即可在信用良好的情況下獲得貸款，且審批效率高，速度快。興業(yè)銀行的小微金融專業(yè)化改革也在今年全面提速，其注重建立服務小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系、服務團隊以及相關機制。截止6月底，興業(yè)銀行共成立了300多支為區(qū)域小微企業(yè)客戶提供綜合金融服務的小企業(yè)專營團隊。并且在業(yè)務流程上做減法，簡化貸款申請手續(xù)、降低授信準入門檻，通過“信貸工廠”集中征信與審查，縮短貸款審批時間。

（二）建設銀行文化，轉變員工思想，提高企業(yè)軟實力

隨著金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷的發(fā)展，以經(jīng)營金融業(yè)務，提供金融產(chǎn)品及服務并獲取最大化利潤為目標的商業(yè)銀行，如今的競爭已不再單純是“人、才、物”的競爭，而是一種新的，更加深層次的競爭，那就是企業(yè)文化的競爭。文化建設對一個銀行來說是提高其軟實力的關鍵，銀行文化的建設可以構建銀行良好的形象和品質，使員工認同銀行的價值觀以及經(jīng)營理念，提高員工的創(chuàng)造性和工作的積極性，從而創(chuàng)造出優(yōu)良的業(yè)績。

但是，銀行對企業(yè)文化的建設重視不夠。就小微企業(yè)的貸款來說，據(jù)對民生銀行的調查發(fā)現(xiàn)，民生銀行的客戶經(jīng)理認為同樣的貸款步驟，最后獲得的效果卻不一樣。對大企業(yè)經(jīng)過走訪，調查，審核等環(huán)節(jié)，最后可以獲得幾百萬的貸款額度，而小微企業(yè)經(jīng)過同樣的程序，只能獲得幾十萬的額度，這對于客戶經(jīng)理來說，出于業(yè)績的考核壓力，小微企業(yè)便失去了吸引力。眾所周知，民生銀行的經(jīng)營理念是致力于服務民生，服務中小微企業(yè)，如果銀行的內部員工仍然存在這樣的思想觀念，那么，其他大型國有銀行就可想而知了。這歸根結底還是銀行文化制度建設不到位，銀行的文化理念沒有深入到員工的內心，未充分調動員工的積極性。因此銀行應充分重視企業(yè)文化的建設，轉變員工對于小微企業(yè)的觀念和態(tài)度，同時可以將客戶經(jīng)理的績效和對小微企業(yè)貸款量相聯(lián)系，以此來提高客戶經(jīng)理的主動性和積極性。

（三）發(fā)揮自身優(yōu)勢，擁抱P2P網(wǎng)絡借貸平臺

一方面，由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺不能吸收存款，其資金主要是來自賬戶管理費、手續(xù)費、服務費等，而平臺的運營成本相對比較大，這也是此前有P2P平臺因資金問題而關閉的原因所在。銀行應該充分利用這一點，利用自身資金實力雄厚的優(yōu)勢，與P2P平臺展開合作，銀行為平臺提供資金支持，而平臺則利用其數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢對借款者的真實身份、信用情況、借款用途等相關條件等進行審核，同時結合銀行的征信體系對借款人的資質進行判斷，最終決定是否對其貸款。在此合作中，銀行從中收取貸款利息，而平臺則收取銀行和借款人的手續(xù)費，服務費等，從而達到雙贏的目的。

另一方面，銀行可以利用自身資金實力雄厚的優(yōu)勢，通過收購P2P網(wǎng)絡借貸平臺或者是設立控股子公司，利用網(wǎng)絡借貸平臺的客戶資源、交易數(shù)據(jù)以及信用記錄拓展自身的業(yè)務規(guī)模。利用銀行的客戶和網(wǎng)點以及征信的優(yōu)勢，通過平臺，開發(fā)新客戶，服務老客戶，擴大業(yè)務量，從而提高銀行自身的核心競爭力。

四、小結

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，在P2P網(wǎng)絡借貸平臺快速增長的趨勢下，商業(yè)銀行面臨的競爭將會更加激烈和白熱化。商業(yè)銀行應該積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，重視和學習P2P網(wǎng)絡借貸平臺的優(yōu)勢，利用其信息技術和組織模式，打造自身的金融生態(tài)系統(tǒng)，提高自身的服務水平和效率，使自己在未來互聯(lián)網(wǎng)競爭中處于更加有利的位置。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源于新浪財經(jīng)網(wǎng)。

參考文獻

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作者簡介：張福萍（1989-），女，湖北恩施人，就讀于天津商業(yè)大學，碩士，研究方向：金融市場與金融機構。