文/于輝 上海社科院經(jīng)濟研究所副研究員

實現(xiàn)多方共贏方能破“遇冷”困局

文/于輝 上海社科院經(jīng)濟研究所副研究員

當(dāng)今中國已經(jīng)步入到老齡社會，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)預(yù)計，2020年我國老齡人口將達到2.43億，2025年將突破3億。隨著老齡化進程的加快，養(yǎng)老服務(wù)的需求急劇增加，社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)任務(wù)艱巨。養(yǎng)老服務(wù)財政投入雖然逐年增加，但是依然不能滿足快速增長的老年人口及其養(yǎng)老服務(wù)需求。養(yǎng)老矛盾日益突出。

“以房養(yǎng)老”保險在我國尚屬新生事物，業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域較廣，通過試點的方式，目的是逐步積累開展此項業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，推動該項業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展。此次試點設(shè)立了兩年的試點期，試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，單個保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過總資產(chǎn)的一定比例。

從網(wǎng)絡(luò)媒體報道以及相關(guān)部門信息發(fā)布情況看，試點運行以來情況不是非常理想。很多保險公司并未開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

一方面是由于新生事物，缺乏積累和經(jīng)驗借鑒，保險機構(gòu)對將面臨的風(fēng)險難以準(zhǔn)確預(yù)判，如當(dāng)下最現(xiàn)實的房價波動風(fēng)險、利率風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響等，使得保險公司對此項業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，受傳統(tǒng)觀念影響，以及對以房養(yǎng)老知識的不了解、擔(dān)心受騙各種因素影響，有參與意向的老年人也非常少。

在筆者看來，“以房養(yǎng)老”僅僅是輔助性的養(yǎng)老選擇，需要理性看待。“以房養(yǎng)老”在發(fā)達國家實施較早，也取得了一些成果，對于解決老年人的養(yǎng)老問題、改善老年人的生活質(zhì)量、提高老年人的生活水平等方面發(fā)揮了積極的功效，但從發(fā)達國家實施的情況來看，即便是最典型的住房反向抵押貸款類型的“以房養(yǎng)老”也僅僅是輔助補充性的養(yǎng)老選擇，無法代替基本養(yǎng)老。總體而言，“以房養(yǎng)老”模式，反向抵押養(yǎng)老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場化的養(yǎng)老選擇，需要更理性看待，從思路上看必須營造出消費者、險企和監(jiān)管層三方共贏，才可能可持續(xù)的推行下去。

另外，“以房養(yǎng)老”模式的成功需要完善的制度政策配套以及公平公正的運行環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”的成功可行并不僅僅在于市場規(guī)模如何,更重要是各種法律法規(guī)是否能配合,是否能夠提供一個穩(wěn)定的法制環(huán)境等，市場監(jiān)管的法制化是“以房養(yǎng)老”能夠健康發(fā)展的必要保障?！耙苑筐B(yǎng)老”涉及到保險、金融業(yè)、房地產(chǎn)市場、社會保障以及相關(guān)政府部門,相關(guān)領(lǐng)域的運作方式和運作質(zhì)量決定了“以房養(yǎng)老”模式運行質(zhì)量，如何能夠保證這些部門和行業(yè)的公平、公正經(jīng)營和管理,在當(dāng)前我國相關(guān)法律法制不健全的條件下是個很大的挑戰(zhàn)。

“以房養(yǎng)老”模式的成功還需要進一步加強宣傳和相關(guān)政策研究。 加強宣傳，注重宣傳方式、宣傳效果，以得到消費者強力支持的認(rèn)同。加強相關(guān)政策研究，為新生事物完善提供理論支撐。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com

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國外如何“以房養(yǎng)老”

荷蘭：“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上，房子一般都是自己買下來，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。

美國：許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養(yǎng)老”已被許多美國人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

英國：“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式；另一種就是出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價水平較低的國家去養(yǎng)老。

日本：“以房養(yǎng)老”對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下，已經(jīng)申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑，集體住宅不可申請。