文/曹瑩

揭秘信用卡盜刷黑幕

文/曹瑩

在電子支付科技日漸成熟的今天，銀行卡漸漸取代紙質(zhì)存折，成為老百姓的新寵。與此同時(shí)，ATM機(jī)、網(wǎng)上支付平臺(tái)、POS機(jī)、等圍繞銀行卡的輔助設(shè)施也越來(lái)越多，給持卡人帶來(lái)快捷與便利。

然而，羊大招狼，一些不法分子開(kāi)始暗中窺視他人手中的銀行卡，想盡辦法在不知不覺(jué)中將卡中的錢(qián)占為己有。

利用支付系統(tǒng)漏洞盜刷信用卡

在生活節(jié)奏飛快的時(shí)代，“更方便、更快捷”成為消費(fèi)者的要求之一，也成為商家在提供服務(wù)時(shí)的重要考量。為了以更為便捷的服務(wù)吸引更多的顧客，一般電子商務(wù)公司在設(shè)計(jì)購(gòu)物平臺(tái)時(shí)，盡可能地簡(jiǎn)化購(gòu)物程序，而信用卡支付程序也被簡(jiǎn)化，無(wú)須填寫(xiě)銀行卡密碼也無(wú)須手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼確認(rèn)，只用填寫(xiě)持卡人姓名、卡號(hào)、身份證號(hào)碼，有效期以及信用卡背面號(hào)碼后三位，就能完成支付。

快捷的支付步驟為它帶來(lái)了不錯(cuò)的客戶量，然而在快捷的背后隱藏著漏洞，一旦被人發(fā)現(xiàn)與利用，將成為信用卡資金盜取的黑洞，而不少信用卡持卡人正被卷進(jìn)這個(gè)旋渦。

2014年3月，一家電子商務(wù)有限公司接到銀行方面的通知，不少銀行卡用戶反映銀行卡在該網(wǎng)站支付平臺(tái)上被盜刷，公司立即調(diào)閱了2014年1月至3月支付異常的訂單，發(fā)現(xiàn)共涉及92萬(wàn)余元的盜刷情況。究竟是何人利用怎樣的方法在神不知鬼不覺(jué)中將他人信用卡中近百萬(wàn)余元占為己有？該公司立即報(bào)警。很快，犯罪嫌疑人石川被抓獲。4月，案件被移送至上海市虹口區(qū)人民檢察院。

針對(duì)這一起社會(huì)影響較大的信用卡詐騙案件，承辦檢察官對(duì)石川進(jìn)行了仔細(xì)的訊問(wèn)。隨著訊問(wèn)的深入，一條不為人知的信用卡詐騙活動(dòng)鏈條漸漸顯現(xiàn)在檢察官眼前。

原來(lái)，在這起信用卡詐騙案件中，除石川外，還有“票主”與“料主”的參與。所謂“票主”，即機(jī)票代理商，他們?yōu)槌藱C(jī)旅客提供代買(mǎi)機(jī)票服務(wù)。而所謂“料主”，即違法銷(xiāo)售銀行卡信息的商家。

在接受機(jī)票代理業(yè)務(wù)時(shí)，機(jī)票代理商向乘機(jī)人收取機(jī)票費(fèi)用、代理費(fèi)用，并獲取乘機(jī)人乘機(jī)信息。而后，機(jī)票代理商將乘機(jī)人信息發(fā)送給石川，石川登陸被害電子商務(wù)有限公司平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)機(jī)票。然而，支付機(jī)票的錢(qián)并不是來(lái)自他自己也非來(lái)自機(jī)票代理商，而是來(lái)自遠(yuǎn)在千里之外的陌生人的銀行卡。

在進(jìn)行銀行卡支付時(shí)，石川填寫(xiě)的銀行卡信息均是他從“料主”處買(mǎi)來(lái)的他人銀行卡信息，這些信息中包含了用銀行卡支付機(jī)票所需填寫(xiě)的所有信息，如持卡人姓名、卡號(hào)、身份證號(hào)碼等等。機(jī)票搞定后，石川將購(gòu)買(mǎi)成功信息反饋給票主，票主給予石川票價(jià)的65%作為回報(bào)。就這樣石川成功地進(jìn)行了“乾坤大挪移”，在不知不覺(jué)中，將他人信用卡中的錢(qián)挪進(jìn)了機(jī)票代理商、信用卡信息銷(xiāo)售者還有自己的腰包。

目前，石川已被虹口區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)逮捕。公安機(jī)關(guān)正在對(duì)機(jī)票代理商和信用卡信息銷(xiāo)售者進(jìn)行進(jìn)一步的偵查。

設(shè)計(jì)軟件收集信息，制造偽卡盜取錢(qián)財(cái)

在虹口區(qū)人民檢察院受理的另一起信用卡詐騙案件中，犯罪嫌疑人李立自行設(shè)計(jì)軟件收集已經(jīng)被盜取的信用卡信息，而后制造偽卡偷偷盜取他人信用卡中的錢(qián)財(cái)。

90后犯罪嫌疑人李立，初中畢業(yè)后待業(yè)在家。一天，他在貼吧中發(fā)現(xiàn)有人在兜售銀行卡信息，李立靈光一閃，準(zhǔn)備把這些被盜的信用卡信息再盜取過(guò)來(lái)，而后制作偽卡到ATM機(jī)提取現(xiàn)金。于是，一直對(duì)軟件編程感興趣的李立，開(kāi)始盤(pán)算著設(shè)計(jì)一個(gè)收集被盜信用卡信息的軟件。

李立設(shè)計(jì)完成了一個(gè)銀行卡歸屬地信息查詢(xún)工具軟件并將它上傳至網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。該軟件上傳至互聯(lián)網(wǎng)后獲得了超高的點(diǎn)擊率，很多制造偽卡的不法之徒紛紛下載這個(gè)軟件，用于查詢(xún)偽造信用卡所需的歸屬銀行等有關(guān)信息。但是令他們沒(méi)想到的是，螳螂捕蟬、黃雀在后，在他們使用軟件進(jìn)行查詢(xún)的同時(shí)，輸入的信息均會(huì)被反饋到李立電腦上。有了這個(gè)小小的查詢(xún)軟件，李立不用親自沖鋒陷陣，只需坐在電腦前輕點(diǎn)鼠標(biāo)，便獲取了全國(guó)各地被盜取的銀行卡信息。手持各種銀行卡信息，李立好像擁有了打開(kāi)寶藏大門(mén)的鑰匙。他買(mǎi)來(lái)寫(xiě)卡器，用收集來(lái)的銀行卡信息制造偽卡，而后拉上鄰居壯膽，一同去ATM機(jī)上用偽卡提取現(xiàn)金。2013年12月，李立先后四次在ATM機(jī)上盜取了共計(jì)4萬(wàn)余元人民幣。

POS機(jī)中機(jī)關(guān)暗設(shè)

在將多起新型信用卡詐騙案件進(jìn)行對(duì)比后，上海虹口檢察院的檢察官發(fā)現(xiàn)雖然信用卡詐騙案件的手段多種多樣，但其關(guān)鍵都在于銀行卡信息被竊取。銀行卡信息為何會(huì)落入不法分子的手中？詢(xún)問(wèn)多名被害人后，檢察官發(fā)現(xiàn)，這些被害人都有過(guò)在POS機(jī)上刷卡未成功的情況。

被害人陳琴的銀行卡被人分三次盜刷1.29萬(wàn)元。據(jù)她回憶，12月初，她在淘寶上購(gòu)買(mǎi)奶粉，貨比三家后，她選擇了一家、優(yōu)惠幅度較大的母嬰用品店，準(zhǔn)備付款時(shí)，店家告訴她這款奶粉僅支持在貨到時(shí)用POS機(jī)刷卡支付。雖然陳琴感覺(jué)有些奇怪，但爽快的她還是答應(yīng)了。幾天后，送貨員將奶粉送到陳琴家中，按照事先約定，陳琴拿出銀行卡在POS機(jī)上刷卡付款，按下密碼后，POS機(jī)竟紋絲不動(dòng)，沒(méi)有像往常一樣打印出交易票據(jù)?？吹竭@種情況，送貨員和陳琴說(shuō)打電話回公司確認(rèn)下。幾分鐘后，送貨員告訴陳琴付款已經(jīng)成功。可是，幾天后，陳琴又接到了店家的電話，店家告訴陳琴并沒(méi)有支付成功，要求陳琴用支付寶再次支付。在查詢(xún)消費(fèi)記錄確認(rèn)上次沒(méi)有刷卡成功后，陳琴在支付寶上將貨款支付給店家。一個(gè)星期后，陳琴的銀行卡就被他人盜刷了。

實(shí)際上，被害人所遇到出現(xiàn)問(wèn)題的POS機(jī)中安裝有銀行卡信息復(fù)制器，這個(gè)復(fù)制器接觸到銀行卡磁條或是芯片時(shí)便可將銀行卡信息、密碼記錄下來(lái)，不法分子往往利用這種機(jī)器竊取銀行卡信息。

銀行卡安全引人深思，公民信息安全發(fā)人深省

你的銀行卡安全嗎？面對(duì)日漸增多的信用卡詐騙案、日漸多樣化的信用卡詐騙手段，我們不禁要提出這樣一個(gè)疑問(wèn)。雖然銀行卡安靜地躺在我們的錢(qián)包里，但也許在不知不覺(jué)中，就有無(wú)形的手伸向了它。頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷案件更是敲響了銀行卡安全與公民個(gè)人信息安全的警鐘。

虹口區(qū)檢察院辦案檢察官認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)處于快速增長(zhǎng)階段，但由于銀行卡管理機(jī)制不完善、個(gè)人信用體系不健全、技術(shù)設(shè)施和手段跟不上等原因，我國(guó)的銀行卡安全不容樂(lè)觀。比如，為了搶占市場(chǎng)份額，諸多商業(yè)銀行一味放寬銀行卡辦理?xiàng)l件，審核關(guān)卡形同虛設(shè)，對(duì)于申請(qǐng)辦卡人是否人證合一并不嚴(yán)謹(jǐn)審查，最終放縱不法分子盜用他人信息辦理銀行卡實(shí)施犯罪行為。一些銀行對(duì)申請(qǐng)辦卡人的身份審核不過(guò)關(guān)，而另一方面，一些銀行對(duì)POS機(jī)特約用戶的審核與監(jiān)管也同樣存在漏洞，對(duì)POS機(jī)的設(shè)立與開(kāi)通過(guò)于隨意使得不法分子能夠輕易申領(lǐng)到實(shí)施銀行卡犯罪的必要工具。檢察官在辦案過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，一些POS機(jī)主會(huì)利用POS機(jī)幫他人刷卡套現(xiàn)而后收取手續(xù)費(fèi)，這就為那些持他人信用卡或利用他人信息制造偽卡的人取現(xiàn)創(chuàng)造了條件。再如上文中所提及的盜取銀行卡信息案，由于銀行卡加密技術(shù)落后，不法分子借助機(jī)器可以輕而易舉獲取他人銀行卡信息，或是將盜取信息在網(wǎng)上兜售，或是直接制造偽卡或修改已作廢銀行卡磁條信息去ATM機(jī)取現(xiàn)盜取錢(qián)財(cái)?？偠灾?，銀行卡安全已亮起紅燈，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行卡安全管理迫在眉睫。

除了銀行卡安全問(wèn)題，頻頻發(fā)生的銀行卡遭盜刷案件也顯現(xiàn)了公民信息安全方面的隱患。每個(gè)人都有無(wú)數(shù)條關(guān)于自己的信息，這些信息看不見(jiàn)摸不著，而正是因?yàn)檫@些無(wú)影無(wú)形的信息一旦被他人盜取、掌握，就會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)大大小小的麻煩。

很多人深有體會(huì)，在不知不覺(jué)中，自己的電話號(hào)碼就被各種莫名其妙的人知曉，而后各種垃圾廣告信息接踵而至；保險(xiǎn)推銷(xiāo)、房產(chǎn)推銷(xiāo)、輔導(dǎo)班推銷(xiāo)，各種推銷(xiāo)電話也不分白天黑夜地過(guò)來(lái)騷擾；更有詐騙短信、詐騙電話來(lái)襲，不少人深受其害。除電話號(hào)碼，身份證信息、護(hù)照信息、航班登機(jī)信息、銀行卡信息等等也成為高危被泄露信息。

本文中所涉及的案例都與信用卡信息泄露息息相關(guān)。公民個(gè)人信息為何會(huì)泄露？誰(shuí)是背后推手？辦案檢察官對(duì)大量案件分析后發(fā)現(xiàn)，公民個(gè)人信息泄露有三條主要途徑：一是國(guó)家機(jī)關(guān)、金融、電信、物流等擁有豐富公民個(gè)人信息機(jī)構(gòu)中的內(nèi)部工作人員將信息出售給他人；二是不法分子運(yùn)用特殊器材設(shè)備非法獲取他人信息，如在ATM機(jī)上安裝隱形攝像頭獲取密碼，在POS機(jī)中裝載信用卡信息復(fù)制器獲取信用卡信息等等；三是公民個(gè)人無(wú)意中泄露自身信息，如在論壇、貼吧中留下自己的電話號(hào)碼。

如何保衛(wèi)銀行卡安全

為了維護(hù)銀行卡安全，金融機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，打造更為嚴(yán)密的銀行卡管理體系，讓不法分子無(wú)縫可鉆。發(fā)卡行要把好銀行卡申領(lǐng)信用卡資格的審核關(guān)，對(duì)申請(qǐng)人信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查，謹(jǐn)防不法分子利用他人的身份信息申領(lǐng)或重辦銀行卡。同時(shí)，對(duì)POS機(jī)的特約商戶也要加強(qiáng)審查、監(jiān)管與教育，防止他們成為不法分子利用的對(duì)象。除此之外，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)交易數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)，對(duì)可疑交易進(jìn)行追蹤、記錄。

電子商務(wù)公司、網(wǎng)上支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)也應(yīng)做好防范措施，不給犯罪分子可乘之機(jī)。如電子商務(wù)公司在建立電子支付平臺(tái)時(shí)進(jìn)行更為科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑O(shè)計(jì)，加入動(dòng)態(tài)密碼確認(rèn)等認(rèn)證環(huán)節(jié)，防止不法分子利用支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡盜刷兌現(xiàn)活動(dòng)。

公民個(gè)人時(shí)刻保持警惕，防止自身信息被盜取、泄露。如遇到POS機(jī)刷卡異常、網(wǎng)上支付異常等情況后，要及時(shí)更改密碼等重要信息，若發(fā)現(xiàn)銀行卡被人盜刷，要及時(shí)報(bào)警并向銀行方面反映。在貼吧、論壇、空間等公開(kāi)或半公開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上不要留下自己的重要信息，防止自己的信息為不法分子所掌握，造成不必要的麻煩。

有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)也要加強(qiáng)對(duì)公民信息安全的保護(hù)，對(duì)掌握大量公民個(gè)人信息的單位加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)掌握公民個(gè)人信息的工作人員加強(qiáng)教育，嚴(yán)厲打擊侵犯公民個(gè)人信息的行為。

（文中人物系化名）

編輯：鄭賓 393758162@qq.com