劉思妤

（西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，四川 成都 611130）

一、農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險

（一）自然風(fēng)險

農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險主要有旱、澇、風(fēng)雹、凍、病和蟲等。自然因素的不可控性和無法回避性，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了風(fēng)險。另外，不同地方自然條件的差異性可能千奇百怪,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在不同季節(jié)、不同地區(qū)之間形成反差，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有其特殊的不穩(wěn)定性。據(jù)統(tǒng)計,我國平均每年的自然災(zāi)害的導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失約兩千億元左右，僅09 年我國因災(zāi)直接經(jīng)濟損失就高達2523.7 億元。其中，每年因水災(zāi)而減產(chǎn)的糧食約89 億公斤，因旱災(zāi)而減產(chǎn)的糧食約100 億公斤，牧區(qū)草原火災(zāi)年均經(jīng)濟損失10 多億元。1982 至2009 年以來，因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失占GDP 的比重平均高達7%以上。

（二）市場風(fēng)險

農(nóng)業(yè)已經(jīng)告別自給自足的年代，農(nóng)產(chǎn)品走向市場是必然。只要有市場的存在，就必然有價格風(fēng)險的存在。價格的波動必然引起市場供需的波動，使得市場中各個主體每時每刻都將面臨著價格變化而帶來的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。這種風(fēng)險我們稱之為市場風(fēng)險。加之大多農(nóng)產(chǎn)品都有保持新鮮的需要，需要在短時間內(nèi)出售，適宜的時間一過就只能低價出售了。又由于人們收入水平的增加后，用于農(nóng)產(chǎn)品特別是糧食等基本農(nóng)產(chǎn)品的消費比重將不斷下降,因此農(nóng)業(yè)除了要受自身資源的約束外，還會面臨著市場需求不足的風(fēng)險。

（三）技術(shù)風(fēng)險

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)邊界受制于自然條件,但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用逐漸打破這層約束,大大拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊界。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的競爭也從優(yōu)勢資源的競爭逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)為導(dǎo)向的競爭。農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)戶帶來更高的收益的同時也帶來相應(yīng)的風(fēng)險。主要是因為，農(nóng)業(yè)技術(shù)具有很強公共物品特性、保密性差，容易復(fù)制。當(dāng)某一項農(nóng)業(yè)技術(shù)快速普及,可能造成農(nóng)產(chǎn)品整體成本下降,短期內(nèi)供給增加,在需求相對穩(wěn)定的供需平衡下,價格必然下降。

（四）道德風(fēng)險

道德風(fēng)險指在信息不對稱的情況下，具有信息優(yōu)勢的一方利用掌握的信息多而作出對自己有利而對劣勢一方不利的行為，而這種行為恰恰違反了社會道義，也給對方帶來了經(jīng)濟損失。如在農(nóng)產(chǎn)品購銷合同簽訂過程過，購銷雙方之間存在著較大程度的信息不對稱性，分散經(jīng)營的小規(guī)模農(nóng)戶由于文化素質(zhì)等多方面因素而在合同談判中往往處于不利地位，加之自我保護能力差，時常處于被動地位而蒙受損失。這種道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)較高突出，“坑農(nóng)”事件時有發(fā)生。

二、影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的因素

（一）主觀性因素

主觀性因素主要包括投保人年齡、文化程度、務(wù)農(nóng)年限等。這些因素主要影響農(nóng)戶的風(fēng)險認知以及管理決策。

第一，投保人年齡對其投保意愿產(chǎn)生影響,一般認為,投保人的年齡越大,其投保意愿越小。第二，投保人文化程度對其投保意愿產(chǎn)生影響；一般認為,農(nóng)戶所受的教育程度越高,其風(fēng)險意識及對保險的認知程度越深,其投保意愿越大。第三，投保人務(wù)農(nóng)年限對其投保意愿產(chǎn)生影響；一般認為,農(nóng)戶務(wù)農(nóng)年限越長,其對于自身能力及經(jīng)驗的自信心及依賴性越強,對投入保險的意愿越小。

（二）收入因素

家庭純收入的多少反映了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付能力，隨著收入的增加，農(nóng)戶風(fēng)險管理成本相對降低，相應(yīng)地，對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿將增加,且農(nóng)戶選擇的保障水平與家庭收入水平呈正比。

（三）經(jīng)營規(guī)模與專業(yè)化程度的因素

一般來說,農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模越大,其所受損失的可能性越大,損失的后果也越嚴(yán)重,農(nóng)戶對投保的預(yù)期收益也越高,因此規(guī)模越大的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿更高,而大規(guī)模通常伴隨更高的農(nóng)業(yè)收入,因而此類保護的保險支付能力也更強。另一方面,當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)多樣化程度越高,其他純收入占比越大,風(fēng)險分散效益越明顯,則農(nóng)戶對投保的預(yù)期收益也越小,投保意識更低。因此專業(yè)化程度越高的農(nóng)戶,對保險的支付意愿越強。

（四）政策性因素

一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類限制:我國目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅僅保障了部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)的過程中遭遇自然風(fēng)險所受的損失,而很少能應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險等。再加上普遍保障水平較低,直接削弱農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的吸引力。

二是投保預(yù)期收益不高的制約:預(yù)期投保收益率是農(nóng)戶作出投保決策的最關(guān)鍵因素,主要受保費水平、政府保費補貼以及保障水平的影響。其中,政府的補貼力度直接決定了農(nóng)業(yè)保險的普及率。

（五）市場因素

對于保險公司來說,由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險特征和其再保險機制的缺乏,其經(jīng)營的風(fēng)險大大地增加,大多保險公司并不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,另一方面,農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物,其承保及核賠都具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性,農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與普通保險相比有其特殊的技術(shù)要求,而我國目前普遍面臨著專業(yè)人才匱乏、定價技術(shù)、風(fēng)險識別技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)等經(jīng)營技術(shù)落后等問題。

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