【摘要】從行為主體和參與形式的角度區(qū)分界定“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”，對(duì)于理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭(zhēng)論及處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系具有現(xiàn)實(shí)意義。論文比較了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)在衍生背景、現(xiàn)實(shí)定位、資源配置特點(diǎn)、創(chuàng)新內(nèi)容及監(jiān)管要求等方面存在的差異；剖析了二者各自具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；在揭示出互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競(jìng)合與共生的商業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)上，提出二者相互合作、共生共贏的舉措思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融互聯(lián)網(wǎng) 比較分析

近兩年，伴隨著阿里小貸異軍突起、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增、余額寶正式上線、新浪、百度獲第三方支付牌照以及手機(jī)銀行、微信支付、民生成立電商等一系列大事件，互聯(lián)網(wǎng)金融日益受到關(guān)注，已成為時(shí)下最熱最受爭(zhēng)議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到底是什么？它與傳統(tǒng)金融業(yè)是什么關(guān)系？未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融真的會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融嗎？

厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個(gè)基本概念并進(jìn)行比較分析，不僅能回答上述問(wèn)題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭(zhēng)論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來(lái)的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同

其實(shí)，目前國(guó)際上尚無(wú)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國(guó)內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對(duì)這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場(chǎng)參與的主體和形式。

基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來(lái)理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開(kāi)辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見(jiàn)表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。

表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展所帶來(lái)的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過(guò)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。

（二）現(xiàn)實(shí)定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)搭建、開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開(kāi)辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過(guò)是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。

（三）資源配置特點(diǎn)不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對(duì)稱，市場(chǎng)更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無(wú)法改變其作為專門從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來(lái)作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。

（五）監(jiān)管要求不同

在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對(duì)成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬(wàn)人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長(zhǎng)，顯示出人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見(jiàn)圖1）endprint

來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7

圖1 中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

2.開(kāi)放的資源平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開(kāi)放的，一方面是資源的開(kāi)放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對(duì)參與主體的開(kāi)放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，可以識(shí)別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對(duì)稱的障礙。例如，阿里巴巴通過(guò)淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，再通過(guò)阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅度提升了服務(wù)的效率。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)

1.雄厚的資金實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、積累客戶、開(kāi)發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，無(wú)論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開(kāi)發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展運(yùn)營(yíng)，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信品牌無(wú)疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。

3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)。

4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場(chǎng)進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競(jìng)合與共生的商業(yè)生態(tài)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營(yíng)銷，共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡(jiǎn)單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡(jiǎn)單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系。

（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏

從長(zhǎng)期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來(lái)只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。

1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長(zhǎng)期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。

2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來(lái)更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開(kāi)發(fā)的信貸市場(chǎng)。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來(lái)10年我國(guó)個(gè)人或家庭貸款購(gòu)房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場(chǎng)需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)、快速的市場(chǎng)應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。

3.合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對(duì)飽和情況下，開(kāi)發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過(guò)合作開(kāi)發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。

4.共同開(kāi)拓大眾理財(cái)市場(chǎng)。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國(guó)內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場(chǎng)會(huì)有非常廣闊的未來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：戴東紅（1968-），女，漢族，山東人，北京信息科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)。endprint