易建華

【摘要】互聯(lián)網開啟了金融業(yè)一個嶄新的時代，近年，互聯(lián)網金融已經在中國掀起巨大的創(chuàng)新浪潮?；ヂ?lián)網金融以其透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷以及信用數(shù)據更為豐富等特點填補了國內資金供求市場的空白，也彌補了傳統(tǒng)銀行的缺陷。此環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行，應該進行自我變革，以便可持續(xù)的發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)銀行 金融體系 變革

引言

互聯(lián)網金融以其透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷以及信用數(shù)據更為豐富等特點填補了國內資金供求市場的空白，也彌補了傳統(tǒng)銀行的缺陷。無論銀行是否承認，以余額寶為代表的互聯(lián)網金融，已經讓銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)為之動容。面對互聯(lián)網金融的步步緊逼，銀行想要“絕地反擊”，需要“自我革命”。

近年，互聯(lián)網金融已經在中國掀起巨大的創(chuàng)新浪潮。第三方支付、P2P網貸、眾籌平臺、比特幣交易等有關新聞報道一浪高過一浪，2013年被稱之為“互聯(lián)網金融創(chuàng)新元年”。甚至還有專家預測“互聯(lián)網金融是可以跟銀行金融和資本市場融資并列的人類第三種金融模式。人類未來通過互聯(lián)網走直接金融的模式，不需要資本市場，也不需要銀行?；ヂ?lián)網技術的發(fā)展，有可能做到這一點……。當馬云第一次說出“如果銀行不改變，那么我們將改變銀行”的時候，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行家們都認為他是在說瘋話，但當他們今天看到余額寶驚人的買入量、看到BAT都開始做小貸、看到微信超過2.7億的月活躍量用戶、看到磨刀霍霍向金融的互聯(lián)網公司，他們真正開始焦慮、不安、恍若圍城，亟須突圍?；ヂ?lián)網的介入已經讓傳統(tǒng)金融業(yè)的“天”悄然發(fā)生變化。一貫以穩(wěn)重為上的傳統(tǒng)銀行業(yè)遇上多變的互聯(lián)網金融，一場不可避免的戰(zhàn)爭就此打響。

一、互聯(lián)網金融將改變什么

（一）互聯(lián)網金融將改變銀行的盈利水平

雖然互聯(lián)網理財?shù)某霈F(xiàn)并不會必然導致銀行因虧損出現(xiàn)普遍倒閉，但有一點非常確定，那就是銀行享受高利差，躺著掙錢的時代結束了，未來的銀行將成為微利行業(yè)。

（二）互聯(lián)網金融將改變銀行的貸款方式。

傳統(tǒng)模式下，銀行了解一個企業(yè)比較困難，企業(yè)如果缺少抵押物，銀行是不敢輕易不敢介入的。但互聯(lián)網時代情況發(fā)生了變化。有了大數(shù)據、云計算和云存儲，企業(yè)的蛛絲馬跡都會被存儲起來，判斷一個企業(yè)的財務狀況、信用狀況，不僅依據更多，成本也將更低。傳統(tǒng)銀行如果不主動接受互聯(lián)網技術，貸款風險和信用成本就會高過競爭對手，將很難在市場立足。

（三）互聯(lián)網金融將重塑中國企業(yè)的生存環(huán)境。

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)將改變利率市場化的路徑。傳統(tǒng)金融業(yè)實現(xiàn)利率市場化，主要靠同業(yè)大額存單等工具，現(xiàn)在互聯(lián)網金融里的“寶寶”們本身就具有資金價格發(fā)現(xiàn)功能，客戶通過“用腳投票”可左右市場資金的流向，從而改變普通儲戶和廣大中小企業(yè)與傳統(tǒng)銀行之間的地位。因此，互聯(lián)網金融在宏觀上既可促進金融改革，向著市場化方向發(fā)展，在微觀上還可改善對小微企業(yè)的金融服務，有利于普惠金融體系的建設。

（四）互聯(lián)網金融將對現(xiàn)有監(jiān)管體系構成挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融的發(fā)展使大量的非金融機構得以提供金融服務，從而降低了金融服務的準入門檻，但相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融目前尚無明確的法律依據，監(jiān)管處于真空；同時，通過互聯(lián)網金融，銀行、證券和保險這些不同領域的業(yè)務得以互相滲透，也將對目前分業(yè)經營和監(jiān)管的格局構成沖擊，對監(jiān)管技術提出更高要求。

（五）互聯(lián)網金融將使金融體系變得更為脆弱

首先，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，使得銀行存款迅速向資本市場搬家，銀行將不得不更早開始高息攬儲，資金流動性增大和經營成本增加將增加傳統(tǒng)銀行的經營風險；其次，資本市場的高收益對應著其實是高風險，但小儲戶往往沒有意識到這一點，一旦風險來臨，尤其是較大面積或系統(tǒng)性風險出現(xiàn)時，將嚴重沖擊社會穩(wěn)定性。最后，隨著互聯(lián)網理財規(guī)模越來越大，散戶參與的越來越多，傳播手段越來越便捷，大家對風險也將更敏感。一個傳言，如果不及時辟謠，也許就會釀成巨大的金融風險。這些潛在的風險都給互聯(lián)網金融的發(fā)行人、銀行和監(jiān)管當局敲響了警鐘。建立更快捷的反應機制刻不容緩。

二、面對來勢迅猛的互聯(lián)網金融，傳統(tǒng)銀行能做什么

（一）加強對互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌管理

作為新生事物，互聯(lián)網金融發(fā)展的方向、內涵、模式都還有待探索，為了及時響應市場變化，保證相關業(yè)務的有序、健康發(fā)展，銀行有必要從自身內部出發(fā)，加強對內的統(tǒng)籌管理安排。可在總行層面設立主管互聯(lián)網金融業(yè)務的專職部門，全面負責全行互聯(lián)網金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌管理，包括戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務布局、考核評價、資源配置以及涉及跨部門、跨條線事項的協(xié)調解決等。

（二）引入戰(zhàn)略合作伙伴，推動互聯(lián)網金融業(yè)務快速、健康發(fā)展

互聯(lián)網金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，對科技的要求較高，光靠銀行自身的力量，短期內是很難與以技術見長的互聯(lián)網企業(yè)相庭抗爭，因此傳統(tǒng)銀行可考慮引入具有強大科技實力的戰(zhàn)略合作伙伴，整合雙方資源，優(yōu)勢互補，縮短與互聯(lián)網企業(yè)的技術距離，以此推動自身互聯(lián)網金融業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

（三）轉變經營理念，增強企業(yè)“狼性”

在互聯(lián)網金融競爭上，傳統(tǒng)銀行面對的主要競爭對手不是傳統(tǒng)的金融同業(yè)，而是那些極具侵略性的互聯(lián)網企業(yè)、“站在銀行門口的猛人”。要適應互聯(lián)網金融競爭的大潮，銀行必須轉變經營理念，擯棄手捧金飯碗的優(yōu)越感，切實增強憂患意識，向先進的互聯(lián)網企業(yè)、向“門口的猛人”學習，增強“狼性”，敢于迎接挑戰(zhàn)，敢于贏得競爭。

（四）合理把握創(chuàng)新的合規(guī)性風險

銀行在“自我革新”的過程中，既要走得快、也要走穩(wěn)，更不能觸碰監(jiān)管“紅線”。比如銀監(jiān)會對理財業(yè)務的監(jiān)管要求，人民銀行對電子賬戶開立“弱實名”與“強實名”的區(qū)分及其分別適用的業(yè)務范圍等，確保業(yè)務開展的合規(guī)性。另外，在內部管理上，要加強統(tǒng)籌協(xié)調，避免不同品牌之間相互“打架”和“只賺吆喝不賺錢”，導致資源內耗，錯失競爭良機。

（五）改變傳統(tǒng)的“網點競爭觀”

增設網點是銀行應對同業(yè)競爭的傳統(tǒng)武器。但在互聯(lián)網時代，盲目增加網點，發(fā)展社區(qū)銀行，絕對死路一條。一個小區(qū)，即便有兩三千戶居民，也很難支撐一個社區(qū)銀行。增設網點需要租房子，雇人看管，安裝自動柜員機，這些都需要投入大量的人力、物力成本，這與互聯(lián)網的超低成本特點正好相反，雙方競爭孰優(yōu)孰劣一目了然。而且隨著微信等網上支付手段的日益完善，人們提現(xiàn)的需要會日益減少，銀行物理網點的主要功能也將逐步喪失。未來銀行業(yè)減少網點，由阿里、騰訊、百度們代為攬儲，應該是大趨勢。

（六）要改變自身的服務文化

互聯(lián)網金融顛覆不了銀行模式，但一定會顛覆中國的金融文化。在中國，目前仍有一種“銀行崇拜”的心理，因為有著國家信用做擔保，老百姓們特別信任銀行，投融資渠道首選銀行，但是很多人并不知道錢躺在銀行里實際是貶值的。而互聯(lián)網金融簡單、快速、風險可控的產品和服務已逐漸成為普通市民的選擇。社會投融資需求的大門正在被打開，銀行躺著掙錢的日子已經一去不復返。同時，雖然國內銀行經過幾十年的發(fā)展，服務的專業(yè)性已經較高，但服務人性化仍然欠缺。目前，銀行的各種服務標準如鐵律，不得變通，甚至霸王條款頻現(xiàn)，這與現(xiàn)在人們對人性化服務的需求是相悖的。而互聯(lián)網的精神就是“平等、開放、分享、協(xié)作”，互聯(lián)網金融提倡的“信息透明”，更是顛覆了銀行過往的經營邏輯。傳統(tǒng)銀行要適應這種競爭，必須放下身段，摒棄以往的“強勢”態(tài)度，以更平等、更開放的姿態(tài)面對客戶；少些名目繁多的手續(xù)費用，多些靈活變通的快捷服務；少些暗藏高風險的理財產品，多些風險透明的理財服務。以更加人性化的服務留住客戶的“腳步”。

互聯(lián)網開啟了金融業(yè)一個嶄新的時代。傳統(tǒng)銀行若想真正切入互聯(lián)網金融，必須做到“三新三改”：新產品、新渠道、新客戶，改文化、改營銷、改服務。世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡。傳統(tǒng)銀行業(yè)，面臨著新抉擇。不能適應的銀行，必將衰落乃至消亡。