楊金淩 謝舒宜

【摘要】長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間金融為中小企業(yè)的發(fā)展壯大提供了非常重要的金融支持，但是，民間金融卻很難得到政府的認(rèn)可和重視。而近年來(lái)隨著我國(guó)民間金融的快速發(fā)展，資金鏈斷裂、老板跑路的事件頻頻發(fā)生，引發(fā)了一定程度的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)分析我國(guó)民間金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)外民間金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出具有針對(duì)性的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】民間金融 中小企業(yè) 規(guī)范化

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和完善，人民收入水平的逐步提高和高收入階層的凸現(xiàn)，我國(guó)民間金融活動(dòng)蓬勃發(fā)展了起來(lái)。據(jù)相關(guān)資料顯示，2004年我國(guó)民間金融的規(guī)模約為9000億元，民間金融業(yè)務(wù)規(guī)模與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的比例為40%，民間金融規(guī)模占我國(guó)GDP的比重為6.5%；到2013年，我國(guó)民間金融規(guī)模已超過(guò)30000億，且近年以近三成的速度增長(zhǎng)。但是，我國(guó)民間金融在其發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，逐漸暴露出了種種問(wèn)題。

一、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）民間金融利率呈“高利貸”傾向，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

2011年以來(lái)，央行多次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，不斷地收緊銀根，國(guó)有銀行的信貸資本基本上流向了國(guó)有企業(yè)，不能滿足中小企業(yè)的貸款需求。由于中小企業(yè)向正規(guī)銀行貸款困難較大，時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣，大多數(shù)中小企業(yè)選擇通過(guò)民間借貸來(lái)解決資金問(wèn)題，但民間金融處于隱蔽的狀態(tài)，一般不受政府和法律的約束，其借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，所以民間金融利率往往較高，有時(shí)高于法定利率很多倍。如果民間金融利率過(guò)高，超過(guò)了企業(yè)的利潤(rùn)率，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法償還高額利息，很容易誘發(fā)信用危機(jī)，出現(xiàn)老板跑路、中小企業(yè)倒閉等事件。

（二）金融市場(chǎng)信號(hào)失真，干擾政府的宏觀調(diào)控

面對(duì)民間金融高利率的誘惑，許多人選擇民間借貸而不愿意將錢存放在銀行里，這造成了銀行業(yè)資金的大量流出。而民間金融具有自發(fā)性和無(wú)序性的特點(diǎn)，這會(huì)使國(guó)家宏觀調(diào)控的效果受到影響，對(duì)國(guó)家信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不利。另外，一些民間金融機(jī)構(gòu)脫離政府的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在許多不規(guī)范的地方，比如高息攬儲(chǔ)和盲目貸款使大量資金流向水泥、煤炭和房地產(chǎn)等行業(yè)，這些大多屬于高耗能、低技術(shù)水平的行業(yè)，其貸款國(guó)家政策并不支持，而它們卻能通過(guò)民間借貸獲得資金，造成了大量資金體外循環(huán)，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生干擾，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

（三）民間金融得不到法律的認(rèn)可，立法滯后

我國(guó)的金融體系以官方金融為主，不僅四大國(guó)有銀行具有國(guó)有性質(zhì)，其他的股份制商業(yè)銀行也是由各級(jí)政府擁有控股權(quán)，甚至連城市信用社和農(nóng)村信用社也都具有官方金融的性質(zhì)，而民間金融機(jī)構(gòu)卻不能得到法律的認(rèn)可。到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有制定一部完善的民間金融法規(guī)，關(guān)于民間金融的相關(guān)法規(guī)都是零星分布在一些法律法規(guī)和司法解釋中。由于民間金融立法滯后，導(dǎo)致了相關(guān)部門對(duì)民間金融的監(jiān)管缺失，使得非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)頻發(fā)，擾亂社會(huì)金融秩序。

二、國(guó)外民間金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）賦予民間金融合法地位

國(guó)際社會(huì)規(guī)范民間金融的基本經(jīng)驗(yàn)之一是承認(rèn)民間金融的合法地位，并將其納入監(jiān)管范圍，例如臺(tái)灣。在臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活中，以和會(huì)為代表的民間金融扮演著非常重要的角色。在20世紀(jì)80年代之前，臺(tái)灣當(dāng)局并沒(méi)有賦予合會(huì)等民間金融機(jī)構(gòu)合法地位。在這個(gè)階段，“倒會(huì)”風(fēng)波接連不斷，引發(fā)了許多經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。于是，臺(tái)灣當(dāng)局提出了“民間金融合法化，監(jiān)督日?；钡恼撸沟迷瓉?lái)不受管理的民間金融納入金融監(jiān)管的范圍，走上了規(guī)范發(fā)展的道路。1994年，臺(tái)灣當(dāng)局以法律的形式對(duì)合會(huì)的契約條款、會(huì)員權(quán)利義務(wù)和倒會(huì)處理等做出了詳細(xì)的規(guī)定。從此，一直由民間自發(fā)形成和維持、備受當(dāng)局打壓的合會(huì)成為了由法律制約、在法律范圍內(nèi)自主經(jīng)營(yíng)的合法組織。

（二）加強(qiáng)民間金融組織管理

完善的組織管理是國(guó)際社會(huì)規(guī)制民間金融的有效方式。具有代表性的組織管理模式有官民結(jié)合、上官下民的管理體系和多元復(fù)合、上虛下實(shí)的管理體系，前者以法國(guó)為代表，后者則以美國(guó)為代表。在美國(guó)，民間金融廣泛分布于城鄉(xiāng)之間，最常見(jiàn)的三種形式為地方性商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和信用合作社。美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法，成立信用社全國(guó)管理局和信用社監(jiān)督專員全國(guó)協(xié)會(huì)，分別對(duì)信用合作社和儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。在法國(guó)，民間金融的管理體系采取自下而上、功能職責(zé)層層區(qū)別的三級(jí)管理體制。處在最基層的地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行由社員入股組成；在中間層的省農(nóng)業(yè)互助信貸銀行是由地方農(nóng)業(yè)互助信貸銀行共同組建；最上層的中央農(nóng)業(yè)信貸銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督各個(gè)省的農(nóng)業(yè)互助信貸銀行業(yè)務(wù)，并且對(duì)其資產(chǎn)和賬目進(jìn)行審查。

（三）加強(qiáng)正規(guī)金融與民間金融的合作

國(guó)際社會(huì)規(guī)制農(nóng)村民間金融的一個(gè)重要途徑是重視正規(guī)金融與民間金融之間的合作。正規(guī)金融與民間金融的合作分為水平聯(lián)接和垂直聯(lián)接兩種模式。水平聯(lián)接指的是正規(guī)金融與民間金融之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在這種模式之下，借款人不但可以向正規(guī)金融申請(qǐng)貸款，也可以向民間金融求助，正規(guī)金融和民間金融是平行不交叉的。而垂直聯(lián)接指的是正規(guī)金融和民間金融之間是合作的關(guān)系。民間金融首先從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，之后又將貸款貸給相應(yīng)的借款人，正規(guī)金融和民間金融的業(yè)務(wù)是相互交叉的。

三、規(guī)范我國(guó)民間金融，解決中小企業(yè)融資困境的對(duì)策建議

（一）完善民間金融法律制度，賦予民間金融合法地位

至今我國(guó)的民間金融還沒(méi)有合法的地位，民間金融的合法權(quán)益很難受法律保護(hù)，通過(guò)立法來(lái)規(guī)范民間金融發(fā)展是未來(lái)的趨勢(shì)。因此，應(yīng)針對(duì)目前中國(guó)的國(guó)情，制定一部專門的《民間金融法》，對(duì)民間金融進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范。其內(nèi)容應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定民間借貸的門檻條件，包括債務(wù)人和債權(quán)人的條件要求、民間金融管理人員的任職資格等；二是制定民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)合同，要求借貸雙方統(tǒng)一按該標(biāo)準(zhǔn)合同簽訂協(xié)議；三是仿照銀行的管理要求，明確民間借貸對(duì)個(gè)人、機(jī)構(gòu)放貸的最高融資額和比例要求；四是規(guī)定民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施、危機(jī)處理程序和法律責(zé)任等等，將非法民間金融行為納入法律加以規(guī)范。

（二）拓寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的渠道，構(gòu)建多層次的金融體系

引導(dǎo)民間資金建立為廣大中小企業(yè)服務(wù)的中小民營(yíng)銀行，利用草根金融支持草根經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建與企業(yè)類型相匹配的多層次金融服務(wù)體系。建立專門針對(duì)中小企業(yè)融資的中小民營(yíng)銀行，可以改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融渠道，降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗(yàn)，逐步放寬民間資本組建地區(qū)性中小民營(yíng)銀行的限制，同時(shí)鼓勵(lì)民間資本參與建立城市中小民營(yíng)銀行，將滿足條件的民間金融組織逐步改造成規(guī)范運(yùn)作的中小民營(yíng)銀行，并在市場(chǎng)準(zhǔn)入和利率方面給予更大的靈活性。

（三）對(duì)民間金融進(jìn)行分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率

對(duì)于民間互助性借貸活動(dòng)，政府不需要強(qiáng)行干預(yù)，而應(yīng)該鼓勵(lì)其向規(guī)范化和契約化的方向發(fā)展，應(yīng)該在法律上對(duì)此類借貸契約進(jìn)行保護(hù)。對(duì)于特定企業(yè)內(nèi)部小范圍的集資活動(dòng)，政府需要采用事前備案制度對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)是融資利率的合規(guī)性及資本投向。而對(duì)于大量公眾或機(jī)構(gòu)參與的、借貸金額規(guī)模較大的民間融資活動(dòng)，政府需要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。目前，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的監(jiān)管，強(qiáng)制要求信貸網(wǎng)站定期向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，將網(wǎng)絡(luò)信貸交易納入監(jiān)管范疇。

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作者簡(jiǎn)介：楊金淩（1986-），女，漢族，廣西賀州人，就讀于廣西大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；謝舒宜（1983-），女，漢族，廣東南海人，就讀于廣西大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。