劉植燦 文娟秀

【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，“先消費，后付款”已逐漸成為了大學(xué)生的消費觀念，大學(xué)生這一特殊群體正成為未來信用消費領(lǐng)域的“主力軍”。本文通過對大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀的分析及風(fēng)險問題的研究，提出一套如何規(guī)避信用卡風(fēng)險和提高大學(xué)生信用消費的對策。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用消費 對策

一、大學(xué)生信用卡消費的現(xiàn)狀分析

（一）信用卡辦卡動機分析

我國第一張針對大學(xué)生而設(shè)定的信用卡產(chǎn)品是由金城信用和廣發(fā)銀行在2004年聯(lián)合推出的，發(fā)展到至今已有10年的時間。在此期間，各個銀行也相繼推廣了各種不同特點的大學(xué)生信用卡產(chǎn)品。

在對廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院進行調(diào)查問卷后發(fā)現(xiàn)，40.2%的大學(xué)生擁有信用卡，而其中有實質(zhì)性持卡消費行為的只占29%。不難發(fā)現(xiàn)，睡眠卡、閑置卡的數(shù)量占了不少的比重。

圖1 信用卡辦卡動機

其中，42.5%的學(xué)生認為信用卡便于支付的功能是他們開卡的動機；22.6%的學(xué)生認為消費過程中信用卡消費有優(yōu)惠折扣的功能是他們的開卡動機。目前，各個發(fā)卡行之間的競爭壓力逐漸增大，為了追求營業(yè)利潤，他們在卡的設(shè)計上不斷創(chuàng)新，通過與商家合作讓持卡消費者擁有更多的優(yōu)惠，特別是對于消費總量高的大學(xué)生群體而言，在這一點上確實有效地提高了大學(xué)生開辦信用卡的數(shù)量；17.4%的學(xué)生開卡的動機的用來透支消費，“先消費，后付款”的消費理念也在開卡動機中占據(jù)了一部分；然而有16.1%學(xué)生只是把開卡當成獲得禮品的途徑，在申辦后并沒有去刷卡消費，導(dǎo)致了閑置卡的數(shù)量增多，造成了一些資源的浪費。

（二）信用卡消費偏好

大學(xué)生在信用卡消費偏好方面所涉及的范圍相對比較小，主要是在商場消費，餐飲消費，娛樂旅游和學(xué)習(xí)等幾方面的消費。在對廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院進行調(diào)查問卷后發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生信用卡消費偏好中，商場消費占了較大比重，達到了43.8%。隨著當今物質(zhì)生活的不斷提高，大學(xué)生對物質(zhì)追求也不斷增大，例如iphone、ipad、電腦等數(shù)碼電子科技產(chǎn)品和服裝方面，在商場消費中也占了較大的比例。而在餐飲消費、娛樂旅游消費方面分別所占的比例是22.1%、15.2%，在學(xué)習(xí)方面的消費更是較少。（見圖2）

圖2 信用卡消費偏好

（三）信用卡消費頻率

在針對廣州個別高校中有過持卡消費的大學(xué)生調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一個月刷卡消費的次數(shù)在1～3次的大學(xué)生占了42.3%，1～3次的消費頻率也是在所有消費頻率所占比重較大的，而在信用卡的消費金額上面，300～500元的消費金額所占比例也最高。（見表1）

表1 信用卡一個月的消費頻率

數(shù)據(jù)來源：廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院學(xué)生的調(diào)查問卷

二、大學(xué)生信用卡消費存在的風(fēng)險分析

眾所周知，大學(xué)生是一個基本沒有固定收入的消費群體，其收入主要是來源于父母的生活費，而大學(xué)生又是一個具備高等教育的群體，在銀行信用卡營銷策略上，他們成為了“潛力股”。但是在銀行激烈的競爭中，有些發(fā)卡行為了業(yè)務(wù)收入和營業(yè)利潤，追捧著“只追求發(fā)卡數(shù)量，忽略發(fā)卡質(zhì)量”的理念，造成了在信用卡開卡門檻上不斷降低，大學(xué)生只需要填一張申請表和身份證及其復(fù)印件即可辦理信用卡，加上在營銷方式上更是不斷“創(chuàng)新”，導(dǎo)致了許多睡眠卡，閑置卡的存在，毫無疑問，“零門檻”會導(dǎo)致許多潛在的信用風(fēng)險。

（一）透支風(fēng)險

在攀比現(xiàn)象嚴重的社會當中，大學(xué)校園也不例外，追求時尚，攀比心理嚴重等現(xiàn)象層出不窮，而信用卡的出現(xiàn)，“先消費，后付款”的消費觀更是加劇了大學(xué)校園的攀比現(xiàn)象。情緒化、非理性的消費行為讓本來無固定收入的大學(xué)生在一定程度上增加了無法償還的風(fēng)險，最終導(dǎo)致透支風(fēng)險。

（二）使用風(fēng)險

雖然銀行信用卡營銷工作人員在學(xué)生開卡時有具體講述信用卡使用的各項條款及注意事項，但是學(xué)生在過后并沒有對各項條款進行仔細閱讀，而且學(xué)生在刷卡時容易忽略安全性，容易導(dǎo)致由于使用時的不注意造成的欺詐風(fēng)險，在刷卡時，應(yīng)該注意刷卡機的安全性以及周圍是否有監(jiān)控攝像，防止密碼被盜取所造成的人身損失。

（三）成本風(fēng)險

盲目追求發(fā)卡的數(shù)量的背后只會導(dǎo)致銀行壞賬率的提高，許多睡眠卡也導(dǎo)致了銀行運營成本過高、資源配置不合理，同時，禮品贈送間接也導(dǎo)致了睡眠卡數(shù)量的增加，如何制定一個合理的營銷策略降低運營成本的同時增加發(fā)卡的質(zhì)量成為了發(fā)卡行的一個重要問題。

三、規(guī)避風(fēng)險和提高大學(xué)生信用卡消費的對策

（一）銀行方面

1.提高大學(xué)生的開卡門檻，加強對信用資料的審核?！傲汩T檻”的開卡條件使得睡眠卡、閑置卡的數(shù)量不斷增加，增加了銀行的成本風(fēng)險。因此，應(yīng)該對大學(xué)生提高開卡門檻，在開卡時應(yīng)該要求學(xué)生出具信用基本資料，對學(xué)生的在校信用情況、收入來源、經(jīng)濟狀況進行調(diào)查審批，再針對客戶資料給予授信額度，劃分客戶信用等級。在從開卡到領(lǐng)卡整個過程中，加強對每一個環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，防止信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

2.改善信用卡的營銷策略，提高營銷人員的整體素質(zhì)。很多銀行信用卡營銷人員為了個人的業(yè)績和提成，只追求發(fā)卡的數(shù)量，忽略發(fā)卡的質(zhì)量，在校園營銷的過程中通過利用開卡贈送禮品的營銷方式引誘學(xué)生開卡，不合理不科學(xué)的營銷方式無疑增加了信用風(fēng)險的產(chǎn)生。為此，銀行應(yīng)該建立信用卡營銷人員的業(yè)績管理機制，應(yīng)把開卡后有持卡消費行為的信用卡的數(shù)量作為員工的真實業(yè)績，而不應(yīng)該以開卡數(shù)量為標準，這樣的業(yè)績管理機制既能降低壞賬率又能防范風(fēng)險。同時，信用卡營銷工作人員應(yīng)對開卡學(xué)生認真詳細介紹信用卡相關(guān)的條款和風(fēng)險，要讓學(xué)生真正了解信用卡的各項條款及可能產(chǎn)生的風(fēng)險。

3.建立大學(xué)生個人信用體系。為降低大學(xué)生信用卡消費的風(fēng)險，銀行應(yīng)高度重視大學(xué)生信用管理工作，與各高校合作建立科學(xué)的大學(xué)生個人信用體系，對學(xué)生的個人基本情況、收入來源、經(jīng)濟狀況、信用記錄等信息數(shù)據(jù)的記載，并通過對信用數(shù)據(jù)的分析，對學(xué)生實行信用等級的劃分，授予不同的透支額度，以便降低大學(xué)生的信用卡透支風(fēng)險。

（二）學(xué)校方面

1.加強對大學(xué)生的信用教育。誠信，是當代社會最為匱乏的資源。作為高校高等教育，應(yīng)加強教師隊伍建設(shè)，根據(jù)社會發(fā)展情況，合理安排大學(xué)課程教育結(jié)構(gòu)，注重大學(xué)生誠信教育和道德教育的發(fā)展，端正誠信教育在大學(xué)中的位置。有效開展誠信教育應(yīng)加強理論與實踐的結(jié)合，在課程設(shè)計方面，可增加有關(guān)誠信的必修課或者通選課，通過課程的理論知識教育，加強學(xué)生的誠信理念和素質(zhì)。同時，通過真實案例的解析，讓學(xué)生了解到誠信對一個人的發(fā)展、素質(zhì)的重要性。并在學(xué)校的宣傳欄、公布欄對誠信知識、理念進行普及、宣傳，對于有表現(xiàn)優(yōu)異的誠信行為的同學(xué)進行表揚和獎勵，同時，建立學(xué)校誠信獎罰機制，讓誠信走遍整個校園。

2.普及信用卡知識，加強信用卡知識交流。學(xué)校應(yīng)加強與銀行之間的合作關(guān)系，定期邀請銀行信用卡部門工作人員到學(xué)校開展講座宣傳，普及同學(xué)們的信用卡知識與如何有效規(guī)避信用卡所帶來的風(fēng)險。同時學(xué)校學(xué)生組織、社團可以組織創(chuàng)立信用卡協(xié)會，定期開展信用卡知識的相關(guān)活動，加強同學(xué)們信用卡知識的交流，同時，可以舉辦信用卡知識競賽，讓同學(xué)們對信用卡有更加一步的了解，同時增加信用卡風(fēng)險防范的意識。

（三）學(xué)生個人方面

1.樹立科學(xué)的消費觀。對于持卡的大學(xué)生，要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，樹立科學(xué)的消費觀。在攀比心理嚴重的大學(xué)校園中，有些學(xué)生為了滿足物質(zhì)上和心理上的需求，不顧及個人、家庭的經(jīng)濟承擔能力而追求時尚，彰顯獨特的個性，盲目的追求只會加劇攀比的心理，學(xué)生應(yīng)該學(xué)會抵制享受主義、拜金主義的誘惑，加強自身的消費心理素質(zhì)，杜絕攀比現(xiàn)象，抵制畸形消費樹立正確的、科學(xué)的消費觀。

2.樹立誠信意識。在多元化價值觀的社會當中，誠信才是社會中每個人的無形資本，誠信原則才是大學(xué)生應(yīng)該注重發(fā)展的原則。學(xué)生在信用卡消費時應(yīng)該考慮自身的經(jīng)濟承受能力，對于透支應(yīng)當在規(guī)定期限內(nèi)還清債務(wù)，以誠信作為立人之本。另外，學(xué)生應(yīng)當學(xué)會自我誠信教育，自覺數(shù)量誠信意識。

3.提高理財觀念，加強理財能力。學(xué)生理財能力的匱乏是還款能力低的一個重要原因。提高理財能力既可以讓學(xué)生受益終生，在一定程度上又可以降低學(xué)生在使用信用卡是的風(fēng)險。在校大學(xué)生應(yīng)當學(xué)會培養(yǎng)成熟的理財觀念，抵制無節(jié)制的消費，同時多參加學(xué)校理財知識的活動或者競賽，提高理財能力。同時合理安排自己日常的收入與支出，杜絕亂花費的現(xiàn)象，降低使用信用卡時的風(fēng)險。

四、結(jié)論

隨著我國大學(xué)生的不斷增加，他們成為了未來信用卡市場的“主力軍”，但是大學(xué)生群體的特殊性，在使用信用卡時仍存在諸多風(fēng)險。因此銀行應(yīng)提高信用卡開卡門檻，加強信用資料的審核，建立大學(xué)生個人信用體系，同時學(xué)校也應(yīng)當加強信用教育，普及信用卡知識，而對于大學(xué)生而言，應(yīng)當加強自身的理財能力，樹立科學(xué)的消費觀和誠信意識。

參考文獻

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基金項目：2013年廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃《大學(xué)生個人信用消費研究》（編號1262013049）。

作者簡介：劉植燦（1991-）男，漢族，廣東潮州人，廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院本科在讀，研究方向：金融學(xué)商業(yè)銀行。