張海平

摘 要：我國(guó)農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”之間具有十分密切的聯(lián)系，農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的重要金融橋梁，在支持、服務(wù)“三農(nóng)”上發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但農(nóng)村信用社在深化改革以及服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，還是存在一些不容忽視的問(wèn)題。本文分析了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，并探討了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；服務(wù)“三農(nóng)”；問(wèn)題

農(nóng)村信用社屬于農(nóng)民自愿入股成立的金融機(jī)構(gòu)，根植于農(nóng)村的沃土中，在支持、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。我國(guó)農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”之間具有十分密切的聯(lián)系，可以說(shuō)農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的重要金融橋梁。農(nóng)村信用社可以籌集農(nóng)戶的閑散資金，在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的時(shí)候?yàn)槠涮峁┙栀J等金融服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社如何解決好服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村信用社的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，是國(guó)家和社會(huì)賦予農(nóng)村信用社的重要使命。

一、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用社環(huán)境差導(dǎo)致貸款難。當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村信用社的借貸環(huán)境差，成為農(nóng)戶貸款難的主要障礙。主要體現(xiàn)在：（1）農(nóng)戶很難找到擔(dān)保。當(dāng)前很多農(nóng)村信用社為了保障貸款安全，在農(nóng)民貸款時(shí)一般采用質(zhì)押的方式，但是一些想貸款的農(nóng)民沒(méi)有存單，有存單的農(nóng)民不貸款等現(xiàn)象比較普遍，加大了貸款操作的難度。同時(shí)某些農(nóng)戶具備一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展方向，貸款需求量大，并且有一定的信譽(yù)，但在貸款時(shí)找不到相應(yīng)的擔(dān)保，只能進(jìn)行小額貸款，根本無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。（2）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)具有不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，受自然災(zāi)害的影響很大，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，在農(nóng)業(yè)貸款時(shí)一些工作人員比較猶豫，也不敢多放。同時(shí)單個(gè)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有很大的局限性，這也決定其抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)讓農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)農(nóng)戶貸款逾期不還等問(wèn)題。（3）農(nóng)村信用社貸款環(huán)境差。由于部分農(nóng)民缺乏信用觀念，將信用社的支農(nóng)貸款作為騙取錢財(cái)?shù)姆绞?，?dāng)貸款到手后沒(méi)有還款的意識(shí)，當(dāng)信用社來(lái)收貸款時(shí)就四處躲避，而一些農(nóng)戶將支農(nóng)貸款誤認(rèn)為政府補(bǔ)償款，不知道貸款的真正作用。我國(guó)現(xiàn)行的法律在保護(hù)債權(quán)人方面的力度不夠，在農(nóng)戶失信后沒(méi)有必要的懲罰措施，這些因素嚴(yán)重打擊了農(nóng)村信用社支農(nóng)的積極性，也讓一些信用社產(chǎn)生恐懼心理。

（二）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)投資缺乏積極性。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中一些農(nóng)民缺乏投資的積極性，在一定程度上制約了農(nóng)村信用社的資金投入。（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一種全新的農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，這種方式并非單純的農(nóng)作物種植，而是一種資金和技術(shù)結(jié)合的方式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中的技術(shù)因素直接影響到調(diào)整的成敗，但技術(shù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中農(nóng)民最為薄弱的環(huán)節(jié)。同時(shí)很多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)投入缺乏應(yīng)有的積極性，不愿意進(jìn)行嘗試，信用社方面也存在一定的顧慮。（2）市場(chǎng)存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整在我國(guó)處于初級(jí)階段，在實(shí)施過(guò)程中容易出現(xiàn)把握不準(zhǔn)市場(chǎng)行情，或把握不夠，農(nóng)產(chǎn)品找不到市場(chǎng)、滯銷等問(wèn)題。一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)中雖然運(yùn)用了“公司加農(nóng)戶”的模式，由公司相關(guān)負(fù)責(zé)人管理農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售等工作，但是如果公司的決策不當(dāng)、技術(shù)不過(guò)關(guān)、市場(chǎng)變化大或者出現(xiàn)自然災(zāi)害等，公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)變成農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)大面積信貸危機(jī)。

（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展不適應(yīng)農(nóng)業(yè)需求。在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推動(dòng)下，農(nóng)民對(duì)資金的需求日益增加，這與農(nóng)村資金大量流失存在很大的矛盾。我國(guó)很多農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象十分普遍，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（1）農(nóng)村信用社數(shù)量有限，無(wú)法滿足眾多支農(nóng)點(diǎn)的需求。農(nóng)村信用社具有貸款金額小、筆數(shù)多等運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，貸款對(duì)象為廣大農(nóng)戶，面積相對(duì)廣泛，一個(gè)貸款工作人員一般需要管理很多村莊的貸款業(yè)務(wù)，工作量比較大。同時(shí)近年來(lái)一些地方撤消了部分農(nóng)村信用社，大大加重了農(nóng)村信用社的支農(nóng)壓力。（2）農(nóng)村信用社的結(jié)算方式相對(duì)落后，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。我國(guó)很多農(nóng)村信用社缺乏健全的服務(wù)功能，結(jié)算方式相對(duì)落后，很多儲(chǔ)戶不愿意到農(nóng)村信用社開(kāi)戶，或者將存款轉(zhuǎn)移到其他銀行，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金大量流失，這也在一定程度上影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度。（3）農(nóng)村信用社存在業(yè)務(wù)單一，服務(wù)缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題。在當(dāng)前的金融運(yùn)營(yíng)體制下，農(nóng)村信用社作為存款貨幣類的金融機(jī)構(gòu)，只能向農(nóng)戶提供小額貸款或者存款服務(wù)，業(yè)務(wù)形式單一，不能體現(xiàn)出多元化的金融服務(wù)理念。

二、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）農(nóng)村信用社應(yīng)該結(jié)合新農(nóng)村的建設(shè)制定總體規(guī)劃。農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展需求制定總體規(guī)劃，合理進(jìn)行定位，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村貸款實(shí)際的貸款方案。同時(shí)因地制宜，為“三農(nóng)“工作開(kāi)拓增收途徑，在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用。例如，農(nóng)訊信用社針對(duì)農(nóng)村在當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定了符合本地新農(nóng)村建設(shè)需求的封閉貸款方案，信用社向農(nóng)戶發(fā)放貸款，用于村民種植、養(yǎng)殖或者建造小型加工廠以及修建冷庫(kù)等，這樣不僅可以幫助農(nóng)戶有針對(duì)行的發(fā)展農(nóng)業(yè)，還可以在農(nóng)產(chǎn)品深加工以及倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸方面取得增值收入，最后可以根據(jù)約定采取按月定量還款也就是按揭形式，保證農(nóng)戶有足夠的資金用于發(fā)展。雖然這種貸款方式比較單一，但方便了農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)有效緩解了農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷提高自身服務(wù)水平。農(nóng)村信用社在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的形勢(shì)下，應(yīng)該改變已有的單一服務(wù)模式，努力向全面、高效的服務(wù)方向發(fā)展，以此滿足新農(nóng)村建設(shè)的需求。（1）應(yīng)該大力引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，尤其應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理人員和專業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)，著力培養(yǎng)和打造熱愛(ài)農(nóng)村信用社工作，并且專業(yè)知識(shí)豐富、技術(shù)過(guò)硬、懂現(xiàn)代化信息技術(shù)的復(fù)合型人才，以此不斷提高信用社的服務(wù)水平。（2）加強(qiáng)對(duì)工作人員的思想政治教育，提高農(nóng)村信用社工作人員的思想道德水平、政治素養(yǎng)和工作責(zé)任感，讓他們端正自己的服務(wù)態(tài)度，明確服務(wù)宗旨，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社改革的重要性，加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)的緊迫感。（3）做好工作人員的后續(xù)教育工作，制定“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于文化知識(shí)存在缺陷或者業(yè)務(wù)能力不足的員工，應(yīng)該給予必要的鼓勵(lì)，為他們加油充電，以此提高他們的文化知識(shí)和業(yè)務(wù)理論水平，滿足農(nóng)村信用社深化改革的需求，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信用社結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（三）根據(jù)“三農(nóng)”需求加強(qiáng)金融創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)該結(jié)合“三農(nóng)”的實(shí)際需求，加快推進(jìn)信息化建設(shè)，將結(jié)算業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式。目前很多發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，在銀行總收入中所占的比例也逐漸增大，成為銀行增收的主要來(lái)源之一。我國(guó)的一些國(guó)有銀行在進(jìn)行科技創(chuàng)新的過(guò)程中，也在加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社由于自身?xiàng)l件的限制，在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面還屬于萌芽期，這在一定程度上影響到信用社的發(fā)展。農(nóng)村信用社應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到自己的差距，加大對(duì)資金結(jié)算這一中間業(yè)務(wù)的投入，通過(guò)開(kāi)通省轄聯(lián)行、全國(guó)匯路和增加結(jié)算的方式和種類等，提高金融中間業(yè)務(wù)的收入。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村信用社應(yīng)該大力發(fā)展代理中間業(yè)務(wù)，分層次、有重點(diǎn)地開(kāi)展代理保險(xiǎn)、國(guó)債等業(yè)務(wù)，以此不斷擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的范圍，為信用社創(chuàng)造更大的收益。

綜上所述，農(nóng)村信用社是聯(lián)系農(nóng)民的重要金融橋梁，是服務(wù)“三農(nóng)”工作中不可或缺的中堅(jiān)力量。在全面建設(shè)小康社會(huì)的全新歷史時(shí)期，農(nóng)村信用社應(yīng)該結(jié)合新農(nóng)村的建設(shè)制定總體規(guī)劃，不斷提高自身服務(wù)水平，并且加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以此促進(jìn)“三農(nóng)”工作的良好發(fā)展。

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