民間金融存在問題及規(guī)范建議

張麗麗

摘 要：民間金融主要是指企業(yè)、家庭和個(gè)人繞過官方的金融體系而進(jìn)行的金融交易活動(dòng)，這種金融交易活動(dòng)在現(xiàn)階段尚未納入到政府的監(jiān)管范圍內(nèi)，也沒有取得一定的合法地位。雖然民間金融促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在發(fā)展之中存在著一系列的問題。本文具體的闡述了我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了我國(guó)民間金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的一些問題，并且提出了相應(yīng)的規(guī)范化建議，希望可以為相關(guān)的研究提供一些參考。

關(guān)鍵詞：民間金融；問題；規(guī)范；立法

自從改革開放以來，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取得了飛速的發(fā)展，貨幣收付量和資本需求量不斷在增加，使我國(guó)的民間即溶得到了快速的發(fā)展，發(fā)展的規(guī)模逐漸得到擴(kuò)大，日趨活躍的金融活動(dòng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，尤其是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中中小型企業(yè)扮演起非常重要的角色。

一、民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

民間金融是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之間過渡的時(shí)候的一種必然產(chǎn)物，它遵循了市場(chǎng)的需求，對(duì)當(dāng)時(shí)的金融與經(jīng)濟(jì)之間的不均衡發(fā)展起到了一定的協(xié)調(diào)作用。我國(guó)民間金融在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期存在的原因主要有兩點(diǎn)：一是當(dāng)時(shí)官方金融以國(guó)有大型商業(yè)銀行為主，這樣的現(xiàn)狀使我國(guó)在發(fā)放貸款的時(shí)候存在嚴(yán)重的不對(duì)稱的現(xiàn)象，這在一定程度上就會(huì)導(dǎo)致逆向的選擇，為了使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到合理的規(guī)避，這些國(guó)有大型商業(yè)銀行就會(huì)在一定程度選擇向大型國(guó)有企業(yè)傾向；二是因?yàn)槲覈?guó)的中小企業(yè)規(guī)模比較小，當(dāng)時(shí)正處于創(chuàng)業(yè)的初期，營(yíng)業(yè)能力差，現(xiàn)金流量少，所以就很難通過官方金融獲得資金。中小企業(yè)如果想求發(fā)展就必然會(huì)將注意力轉(zhuǎn)向民間金融。除此之外，隨著金融增量改革缺口的加劇，民間金融市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展。現(xiàn)階段，我國(guó)民間金融主要有以溫州臺(tái)州等地區(qū)為代表的民間銀行、民間集資、民間借貸、小額信貸公司、當(dāng)鋪、合作基金會(huì)等等。

現(xiàn)階段我國(guó)民間金融存在以下幾種特征：一是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與民間金融之間相互依存。因?yàn)榻鹑诮M織、區(qū)域經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展不平衡，銀行的發(fā)展已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)的資金需求，這種情況使現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了多種經(jīng)濟(jì)形式并存的局面，所以民間金融得到了快速的發(fā)展。二是民間金融融資的活動(dòng)朝著規(guī)范化的方向發(fā)展。現(xiàn)階段的信貸活動(dòng)需要簽訂一些合約，關(guān)于金額、期限、利率、抵質(zhì)押物等內(nèi)容都要約定好。

二、我國(guó)民間金融存在哪些問題

1.民間金融存在的隱蔽性會(huì)對(duì)貨幣政策產(chǎn)生一定的影響。民間金融的地區(qū)性、分割性、區(qū)域性使運(yùn)作機(jī)制與官方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)相比明顯落后，與官方金融機(jī)構(gòu)之間無法進(jìn)行正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，一些民間金融就會(huì)采用不正當(dāng)?shù)耐緩竭M(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，對(duì)于民間金融國(guó)家一直持有一種否定與懷疑的態(tài)度，在法律層面來說并沒有對(duì)民進(jìn)金融的存在進(jìn)行充分的肯定，民間金融沒有得到完善的法律保護(hù)。因?yàn)樯厦娴脑蚴沟妹耖g金融具有一定的分散性與隱蔽性。

因?yàn)槊耖g金融存在一定的隱蔽性，嚴(yán)重干擾了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施，同時(shí)也使貨幣政策實(shí)施的效果受到了一定的影響。因?yàn)槊耖g金融存在一定的逐利性，使得很多本該屬于銀行體系中的資金從銀行中分流出來，這部分資金不在國(guó)家金融體系之內(nèi)，這種情況的出現(xiàn)加大了貨幣政策執(zhí)行的難度。

2.高風(fēng)險(xiǎn)性在民間金融運(yùn)營(yíng)中普遍存在。因?yàn)槲覈?guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的極為不平衡，所以在民間金融運(yùn)營(yíng)中也呈現(xiàn)了一定的區(qū)域性特點(diǎn)，管理制度不完善，發(fā)展水平不一致，沒有得到國(guó)家法律的充分肯定。如果信貸雙方之間出現(xiàn)了矛盾，就不能運(yùn)用相關(guān)的法律來維護(hù)各方的權(quán)益，所以說在民間融資活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.民間資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸脫離，實(shí)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)嚴(yán)重的“產(chǎn)業(yè)空心化”。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展民間借貸的性質(zhì)發(fā)生了相應(yīng)的變化，主要表現(xiàn)為對(duì)資本的逐利性，在一些地區(qū)，民間借貸的資金在市場(chǎng)上空轉(zhuǎn)，民間資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間逐漸脫離，實(shí)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)嚴(yán)重的“產(chǎn)業(yè)空心化”。出現(xiàn)這種現(xiàn)象一方面是因?yàn)樽?008年的金融危機(jī)以來，原材料、能源、用工、財(cái)務(wù)等成本得到不斷的上升，加上外需疲軟，中小企業(yè)的利潤(rùn)空間不斷壓縮；另一方面資本由利潤(rùn)低的部門向利潤(rùn)高的部門流，因?yàn)橥顿Y暴力性的存在使得很多資產(chǎn)流到民間金融市場(chǎng)中，大量的產(chǎn)業(yè)資本退出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。

三、關(guān)于民間金融的規(guī)范建議

1.對(duì)民間金融進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。首先要引導(dǎo)資金的投向，因?yàn)槊耖g資本存在逐利性等特點(diǎn)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫離，所以政府應(yīng)該對(duì)民間資金的投向進(jìn)行引導(dǎo)，政府可以通過將民間的資金引導(dǎo)到符合國(guó)家政策的建設(shè)項(xiàng)目上來，也可以通過發(fā)行公司債券的形式引導(dǎo)民間的資金投向，避免民間資金投向的“空心化”；其次要引導(dǎo)借貸利率，在民間金融市場(chǎng)上，利率水平一直受到資金供求的嚴(yán)重影響，國(guó)家應(yīng)該適當(dāng)控制民間金融的市場(chǎng)利率，使利率的浮動(dòng)空間得到擴(kuò)大；再次要對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行引導(dǎo)，民間借貸活動(dòng)具有一定的靈活性，同時(shí)存在借貸合同不規(guī)范、借貸手續(xù)不完善等問題，這些問題的粗在容易引發(fā)一些金融風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)該對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管力度適當(dāng)加強(qiáng)，借貸手續(xù)要完善，操作流程要規(guī)范，還可以建立起民間借貸信息登記中心，方便進(jìn)行宏觀調(diào)控，使整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展得到促進(jìn)。

2.加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管、立法工作?，F(xiàn)階段我國(guó)的民間金融屬于體制外金融，金融法規(guī)對(duì)民間金融起不到約束作用，同時(shí)我國(guó)也缺乏有關(guān)借貸方面的法律文件。所以我們要加強(qiáng)對(duì)民間金融的立法工作，使民間金融活動(dòng)可以做到有法可依，使民間金融市場(chǎng)得到規(guī)范。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管工作，對(duì)于高利貸等一系列不合法的民間金融活動(dòng)要從源頭上進(jìn)行改革。

四、結(jié)論

民間金融在現(xiàn)階段為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但同時(shí)也存在著嚴(yán)重的逐利性、隱蔽性等問題，為了解決這些問題，使民間金融逐漸走向規(guī)范化我們一方面可以加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范與引導(dǎo)，另一方面可以加強(qiáng)對(duì)民間金融的立法和監(jiān)管等工作，使民間金融更加規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

唐香梅，張楠，劉彬彬，石晶.我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策建議[J].吉林金融研究，2013，（5）.endprint