【摘要】當(dāng)今，銀行的發(fā)展遇到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)，一方面，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使得銀行的利潤(rùn)大幅下降；另一方面，銀行承受著來(lái)自像阿里巴巴這樣的新型理財(cái)方式的沖擊。各種因素導(dǎo)致銀行的日子不再那么舒坦。針對(duì)當(dāng)下這一形式，本文從銀行的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析，對(duì)銀行的改革創(chuàng)新提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】銀行 阿里巴巴 利率市場(chǎng)化 創(chuàng)新改革

探究銀行是如何產(chǎn)生的，我認(rèn)為它是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物?；诮鸨疚坏呢泿胖贫妊苌鰜?lái)的金匠的保管業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)是銀行產(chǎn)生和發(fā)展的前身。且不論世界第一家銀行是來(lái)自于意大利還是古巴比里吉比銀行，一直以來(lái)，銀行在金融機(jī)構(gòu)中扮演著舉足輕重的地位。數(shù)百年來(lái)，它創(chuàng)造的銀行帝國(guó)，推動(dòng)著整個(gè)金融界的發(fā)展，而銀行這一龐大的金融體系，依靠其存貸款利率差，一直刮分著金融市場(chǎng)的一塊大蛋糕。中國(guó)的銀行，在政府這一棵大樹(shù)的庇護(hù)下，其優(yōu)勢(shì)更是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。但近年來(lái)，各類(lèi)的金融和非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)這塊大蛋糕，似乎都蠢蠢欲動(dòng)，各種各樣的創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品，對(duì)銀行產(chǎn)生的沖擊讓銀行的處境似乎變得不再那么安穩(wěn)。無(wú)論是從民間的小額信貸公司還是近日來(lái)以阿里巴巴為代表的民營(yíng)銀行的信心金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，又或是一直強(qiáng)調(diào)的深化改革推進(jìn)利率市場(chǎng)化的基調(diào)，都讓我們看到銀行現(xiàn)在的處境已經(jīng)是不改革，不創(chuàng)新就會(huì)被淘汰的地步了。銀行必須要正視它現(xiàn)在存在的各種問(wèn)題，找準(zhǔn)突破口，這樣才能讓其在金融圈的地位屹立不倒。

要談創(chuàng)新，首先，我們就要知己知彼，方能百戰(zhàn)百勝。那對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)點(diǎn)可分為以后六點(diǎn)：一是規(guī)模效應(yīng)減少了交易成本，提高了利潤(rùn)。二是多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)大了其受眾服務(wù)客戶群體。三是中國(guó)思想中根深蒂固的對(duì)銀行的信賴，保守的理念，骨子里認(rèn)為銀行就是安全的保障。四是銀行依靠其現(xiàn)有的規(guī)模，已經(jīng)形成了數(shù)量較多的客戶群體，因此，相對(duì)于其他金融和非金融機(jī)構(gòu)而言，它已經(jīng)擁有了客戶忠誠(chéng)度，于銀行而言，也是其一大優(yōu)勢(shì)。五是擁有客戶，就相當(dāng)于擁有信息，擁有資源，銀行可以利用其客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，依據(jù)客戶的偏好，設(shè)計(jì)出相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。六是現(xiàn)階段，銀行的發(fā)展還是受到政府一定程度上的扶植，雖然我們一直在強(qiáng)調(diào)深化改革，利率市場(chǎng)化。但是，短時(shí)間內(nèi)，利率的完全市場(chǎng)化也是不太可能，市場(chǎng)需要一定的時(shí)間去消化，現(xiàn)階段，我國(guó)的資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，還是需要政府引導(dǎo)它朝正確的方向發(fā)展。綜上種種都放慢了利率市場(chǎng)化的腳步，為銀行的創(chuàng)新贏得了時(shí)間成本。當(dāng)然，銀行的發(fā)展會(huì)面臨這么多的問(wèn)題，其缺點(diǎn)也是不可忽視的，我將它歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：一是沒(méi)有很好的依附于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的平臺(tái)。信息化技術(shù)的高速發(fā)展帶來(lái)的是金融投資理財(cái)方式的數(shù)字化，網(wǎng)絡(luò)化。而銀行沒(méi)有很好的把握這一發(fā)展趨勢(shì)，使得像以阿里巴巴為代表的電商取的先機(jī)。二是利率市場(chǎng)化是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，而銀行傳統(tǒng)的依靠存貸差盈利的方式大大使得銀行的利潤(rùn)縮水。銀行想獲得存款，就必須讓渡它的一部分利益。而這對(duì)于銀行而言無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何改變現(xiàn)有模式，如何走出困局成為銀行必須攻克的難題。三是數(shù)據(jù)顯示，存款總數(shù)的縮水以及銀行的錢(qián)荒現(xiàn)象都大大降低了銀行的信用程度，去年大規(guī)模的錢(qián)荒事件讓百姓對(duì)銀行或多或少產(chǎn)生一些懷疑，而對(duì)銀行信心的建立，還是需要一個(gè)較為長(zhǎng)久的過(guò)程。四是銀行的呆賬壞賬問(wèn)題會(huì)給銀行引發(fā)一系列的金融問(wèn)題。近日，由杭州，南京等地引發(fā)的房?jī)r(jià)的下跌波及了我國(guó)很多地區(qū)，高額的房?jī)r(jià)無(wú)疑是每個(gè)人都知道和必須面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)，但是我此次房?jī)r(jià)的下跌會(huì)不會(huì)引發(fā)全國(guó)性的房?jī)r(jià)下跌還很難說(shuō)。而銀行的許多貸款業(yè)務(wù)都與房地產(chǎn)行業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，如果此次房?jī)r(jià)下跌是全國(guó)性的，那對(duì)銀行而言無(wú)疑是雪上加霜，其勢(shì)必會(huì)帶來(lái)銀行呆賬壞賬的數(shù)額的攀升。以上分析，讓我更深入的看到了銀行發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，針對(duì)當(dāng)前的形勢(shì)，銀行的下一步該如何走成為一個(gè)關(guān)鍵性的問(wèn)題。

首先，我們必須清楚利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，銀行要在夾縫中求生存就需要更多的改變，我認(rèn)為銀行可以從以下幾個(gè)方面做出改進(jìn)。一是在風(fēng)險(xiǎn)的可承受范圍內(nèi)，鼓勵(lì)居民進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品的投資。銀行應(yīng)從客戶的角度為客戶思考，如何才能使他們的收益最大化，其實(shí)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這是一個(gè)雙贏的過(guò)程。當(dāng)今的世界是一個(gè)信息化的時(shí)代，如果銀行只想著如何從客戶那里多賺一些，那后果勢(shì)必是失去那些客戶群。定期和儲(chǔ)蓄存款的利率一般都比較低，阿里之所以能吸引大眾的眼球就是因?yàn)樗幕貓?bào)率高，而銀行如果在這方面借鑒阿里的做法，針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，設(shè)計(jì)其適宜的產(chǎn)品，我相信憑借百姓對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，再加上其多年發(fā)展積累下來(lái)的資源，奪回其客戶群體將是指日可待的事。二是金融中介只是銀行發(fā)揮其在金融領(lǐng)域作用的一個(gè)方面，如何擴(kuò)大它的市場(chǎng)，我認(rèn)為銀行應(yīng)該把它滲透到我們生活的每個(gè)部分，讓百姓和銀行的關(guān)系就像魚(yú)離不開(kāi)水一樣。其實(shí)，現(xiàn)在很多銀行都已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，他們也在努力的推出各種卡來(lái)滿足銀行卡給百姓生活帶來(lái)的真正的便利和實(shí)惠。它的原理其實(shí)類(lèi)似于團(tuán)購(gòu)，當(dāng)消費(fèi)者規(guī)模達(dá)到一定水平時(shí)，商家是樂(lè)意薄利多銷(xiāo)的，而銀行所做的無(wú)非就是把這些消費(fèi)者聯(lián)系在一起，充當(dāng)一個(gè)媒介在將他們與商戶聯(lián)系在一起。銀行應(yīng)該看到這些業(yè)務(wù)給它帶來(lái)的利潤(rùn)將是豐厚的。三是對(duì)于是否應(yīng)該提供小額信貸，一直以來(lái)它都是百姓爭(zhēng)論的一個(gè)焦點(diǎn)，銀行一方面看到了其背后的豐厚利潤(rùn)，另一方面又考慮到其交易成本很高，風(fēng)險(xiǎn)很大。矛盾的兩方面也成為了銀行的一大難題。我的觀點(diǎn)是我認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)適度的開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)一些較有發(fā)展前景的企業(yè)，銀行承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)也未必不可。再者，其實(shí)小額信貸我認(rèn)為對(duì)名生也有一定的積極作用。銀行的小額信貸業(yè)務(wù)只要把握適當(dāng)?shù)亩?，讓百姓看到銀行給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。其實(shí)還是可以給銀行自身帶來(lái)較好的口碑的。四是銀行不應(yīng)當(dāng)排斥存款保險(xiǎn)制度，雖然某種程度而言，銀行保險(xiǎn)制度對(duì)銀行是有一定的負(fù)面效應(yīng)，但是當(dāng)百姓他們的看到存款儲(chǔ)蓄是安全的，勢(shì)必會(huì)存的更放心，這在另一方面也增加了銀行的收入來(lái)源。使銀行成為真正安全的保障。綜上所述，銀行只有認(rèn)清其形勢(shì)，努力做到因時(shí)順勢(shì)，才能在當(dāng)今的金融市場(chǎng)立足。

銀行未來(lái)勢(shì)必會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行如何走出屬于自己的金融帝國(guó)，我們拭目以待吧。

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作者簡(jiǎn)介：余萌萌（1994-），女，漢族，江西省景德鎮(zhèn)市人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)大在校學(xué)生。