馬玉

●一個農(nóng)業(yè)合作社的貸款之困

經(jīng)歷過水果滯銷的人都知道，如果不愿意當季以低價賣出，可以把水果冷藏起來，錯季選個好價再賣掉。因此建設(shè)一個能儲藏的冷庫成為水果種植必不可少的配套設(shè)施。這是山西省臨猗縣桂江鮮梨種植專業(yè)合作社成立之初，理事長王桂江所籌劃的一件大事。

2013年，王桂江領(lǐng)著黃斗景村村民成立了農(nóng)業(yè)合作社，全村200多公頃地中，種了113公頃的梨樹和66.7公頃的蘋果樹，水果產(chǎn)業(yè)成為全村的主要經(jīng)濟收入來源。

水果年產(chǎn)量上萬噸，王桂江成立合作社之初就開始謀劃建個冷庫。從信用社到銀行，幾趟周折下來，人瘦了一圈，貸款卻不見著落，建冷庫動輒上百萬元的資金讓他犯了難：“要是建不起來就只能希望果子都能賣出去了，可這樣冒的風(fēng)險太大了?！?/p>

“有房屋、土地、果樹這樣現(xiàn)成的東西，卻不能擔保、抵押，憑合作社的資質(zhì)，銀行、信用社又不給貸?！闭勂鹳J款的艱難，王桂江有些苦惱。

桂江合作社貸款的遭遇道出了大多數(shù)農(nóng)業(yè)合作社作為法人在尋求發(fā)展資金上的苦衷和無奈。

●尋求貸款的無奈變通

“如果去租冷庫，減去運輸費、租金，本就不高的收益就更少了，這也不是長久之計。”王桂江說。為了能及時把冷庫建起來，不得已，只能發(fā)動合作社的社員以個人名義向信用社貸款。他介紹，低于3萬元的，不需要擔保，超過3萬元的需要兩人聯(lián)保，而個人貸款的最高額度只有5萬元，利息還得由他來還。

自籌資金、民間借貸、銀行貸款是目前農(nóng)村合作社融資的主要方式。王桂江說，不能以合作社名義向銀行貸款，現(xiàn)在只能通過前兩種方式?，F(xiàn)在針對農(nóng)村的民間借貸很多，但其借貸利率卻往往比銀行的基準利率要高，有的甚至超出2倍，這壓縮了農(nóng)民們本就不高的利潤空間，普通農(nóng)民很難承受?！稗r(nóng)民的收入本身就少，再讓他們拿錢蓋這蓋那，工作可不好做。相比之下，農(nóng)民自己向銀行貸款籌錢是最合算也是最現(xiàn)實的途徑?！?/p>

靠著七拼八湊、東挪西借，小規(guī)模的冷庫終于落了地?？衫^續(xù)投入種植業(yè)的資金又面臨短缺。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，一些合作社為方便貸款，在合作社之外出資再注冊一個相關(guān)的公司，注冊資金只能套牢在那里。后續(xù)資金跟進的乏力讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不能得到保障，讓農(nóng)民的積極性和對產(chǎn)出的信心大大受挫。

農(nóng)業(yè)的周期性較長，從最初的設(shè)施、基地建設(shè)到種植、儲藏、加工，尤其隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、標準化推進的步伐加快，資金的投入量在增多。單靠村民小額度的自籌資金這種單一的融資渠道，作用已顯得微弱。

從長遠來看，農(nóng)民還是寄希望于信用社、銀行這樣的強大資本來蓄力。“像我們這種剛起步不久的合作社急需銀行貸款支持，但擁有的土地、房屋、農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營權(quán)受政策影響，都不能作為抵押物?！蓖豕鸾f，“社員小額信貸的變通方式也不是長久之計，真的是左右為難?！?/p>

●涉農(nóng)貸款陷入“高不成低不就”

然而，同樣從事水果種植的山西省臨猗縣忠定合作社的貸款遭遇卻大大不同。2008年合作社成立之初，注冊資金125萬元，2009年又注冊了“老吳”品牌，入社社員也由最初的7戶發(fā)展到125戶，輻射3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個自然村。社員人均收入由最初的不足4000元增加到如今的近2萬元。

品牌叫響，蘋果暢銷壯大了合作社的實力，擴大了產(chǎn)品知名度，也讓信用社的貸款不請自來。但是面對送上門的“福利”，合作社卻沒有欣然接納。

合作社理事長吳忠定解釋說，“不是不想要，實在是怕麻煩。前期要進行信用度的審查、認定，需要耽擱一段時間，后期又得忙著還款，貸款期限短。碰上收成不好，銀行的貸款又不能拖，還得拆東墻補西墻?！?/p>

他的話道出了金融機構(gòu)在涉農(nóng)貸款形式、程序上存在的不足。一方面，急需資金而達不到貸款條件的合作社嗷嗷待哺，而能納入服務(wù)范圍的貸款對象卻消極回應(yīng)，金融機構(gòu)的境遇也讓其自身陷入了“高不成、低不就”的尷尬境地。

農(nóng)業(yè)合作社是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型主體，也是金融資本支持的重要對象?！坝捎诤献魃鐚⑼恋亍⒎课?、農(nóng)業(yè)設(shè)施等作抵押而存在的風(fēng)險，農(nóng)信社只能拒絕向其貸款。”臨猗縣農(nóng)委主任徐應(yīng)全說。

但是，涉農(nóng)資金的選擇性放貸使得大多數(shù)新生的合作社被拒之門外，勢必阻礙了土地規(guī)?；?、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化趨勢下金融資本進入農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐與動力。

●貸款之困，困在何處

農(nóng)業(yè)合作社作為法人應(yīng)該享有向金融機構(gòu)貸款的資質(zhì)，可現(xiàn)實是合作社只能選擇他法尋求資金支持。農(nóng)業(yè)合作社貸款難的問題出在哪里？

“農(nóng)業(yè)本身就是一個風(fēng)險行業(yè)，經(jīng)營周期長、利潤低、抵御自然與市場的風(fēng)險能力差?！碑?shù)鼗鶎鱼y行一部門經(jīng)理徐應(yīng)全說，這是從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)的農(nóng)業(yè)合作社和金融機構(gòu)思考的首要問題。并且合作社采取成員進退社自愿原則，獲得的收益大部分是實行分紅和返還的分配方式，使得合作社內(nèi)的資本和資產(chǎn)運營與維持始終處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

在采訪中，記者還了解到，農(nóng)業(yè)合作社的市場準入門檻比一般企業(yè)低，一個合作社只要有5個以上農(nóng)戶就可以注冊，且無需現(xiàn)金注冊。過于寬松的市場準入條件降低了合作社的自身抵御風(fēng)險的能力。同時，農(nóng)業(yè)合作社大部分還處在初級農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)階段，品牌優(yōu)勢較弱，只能簡單地按照市場行情去組織生產(chǎn)、銷售，無力應(yīng)對多變的市場。

從成立、管理到經(jīng)營，合作社自身存在的問題降低了它的抗風(fēng)險能力，也減少了信用貸款的籌碼。

而這只是合作社貸不到款的一個原因。王桂江說，信用社過多看重的是合作社的經(jīng)營狀況，而不是考慮房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)這些擔保抵押物。對于大資金的農(nóng)業(yè)設(shè)施，信用社會以沒有抵押擔保推辭。

“因為風(fēng)險的存在，銀行對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地的擔保抵押評估還不完善，所以銀行和信用社在抵押物的范圍和貸款額度上都會受限?！毙鞈?yīng)全介紹。

但是，金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)不能只想錦上添花而不想雪中送炭。面對風(fēng)險，金融機構(gòu)有選擇性地貸款是為了規(guī)避風(fēng)險，但不能逃避風(fēng)險。針對不同的合作社發(fā)展應(yīng)該調(diào)整貸款模式、拓寬抵押物貸款范圍、簡化貸款程序，適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展速度。徐應(yīng)全建議，與此同時，合作社應(yīng)該完善自己的資金、財務(wù)等管理。在政策層面，政府要盡快實行農(nóng)作物的相關(guān)合理補貼和農(nóng)業(yè)保險以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，為合作社貸款減少阻隔。

（原載《農(nóng)民日報》）