政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：參保意愿與農(nóng)戶(hù)特征的對(duì)應(yīng)分析
——基于云浮市522家農(nóng)戶(hù)的調(diào)查

馬嵐，劉娟，張祖榮

(廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，廣東 廣州 510320)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：參保意愿與農(nóng)戶(hù)特征的對(duì)應(yīng)分析
——基于云浮市522家農(nóng)戶(hù)的調(diào)查

馬嵐，劉娟，張祖榮

(廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，廣東 廣州 510320)

以廣東云浮市522家農(nóng)戶(hù)為調(diào)研對(duì)象，采用問(wèn)卷調(diào)查與對(duì)應(yīng)分析的方法，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意愿進(jìn)行研究。調(diào)研結(jié)果表明：農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際參與率與潛在需求之間存在較大反差，收入在2萬(wàn)元以上、初中以上文化程度、擁有一定耕地?cái)?shù)量的農(nóng)戶(hù)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買(mǎi)群體，水稻、能繁母豬、農(nóng)村住房、森林火災(zāi)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求與農(nóng)戶(hù)收入高低、耕地?cái)?shù)量多少、學(xué)歷高低等密切相關(guān)。因此，應(yīng)進(jìn)一步從簡(jiǎn)化保險(xiǎn)手續(xù)、縮短索賠程序等方面進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款發(fā)展相結(jié)合；建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；參保意愿；實(shí)證調(diào)查；對(duì)應(yīng)分析；云浮市

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。 中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)又是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一。2012年，中國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積2 496萬(wàn)公頃，占當(dāng)年農(nóng)作物總播種面積的15.3%①。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效途徑。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)[1]。中國(guó)自2004年啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，保費(fèi)收入由2004年的4億元增長(zhǎng)至2012年的240.6億元；保險(xiǎn)賠款也由2004年的3億元增長(zhǎng)至2012年的131.34億元②?？焖侔l(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收入發(fā)揮了積極作用。不過(guò)，與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論從規(guī)模、發(fā)展還是從客戶(hù)認(rèn)可度等方面都有很大差距。以 2012年為例，當(dāng)年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入5 529.88億元③，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占其中的4.35%。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展究竟面臨怎樣的困境，其出路何在？

就中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及困境，學(xué)者從不同角度進(jìn)行了闡述，李茂生、李光榮[2]認(rèn)為中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在五大矛盾，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用與農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力較低的矛盾、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外部性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾等等；裴光、庹國(guó)柱[3]認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在展業(yè)難、承保難和理賠難的困境；張祖榮[4]認(rèn)為現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式過(guò)于單一，缺乏靈活性，制約中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

庹國(guó)柱等[5]、費(fèi)友海[6]從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度提出導(dǎo)致中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的根本原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的外部性、準(zhǔn)公共物品的特性；鄧義等[7]從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度提出中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的根本原因在于外部監(jiān)管不力。另外，很多學(xué)者分省份研究了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題及成因，如李婷等[8]、文洪武等[9]、王娜加[10]、鄭慧明等[11]分別就吉林、江蘇，河北，廣東，福建等省份的實(shí)施情況進(jìn)行了分析。主要應(yīng)對(duì)路徑有巴曙松[12]提出的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行創(chuàng)新、施紅[13]提出的根據(jù)實(shí)際情況合理確定保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、汪秋湘等[14]提出的建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系、劉軍等[15]和周娜等[16]提出的完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。

國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究?jī)A向于定量分析，其研究主要集中于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的評(píng)價(jià)(Keith H. Coble等[17])、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求(Sherrick等[18])、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)(Coble等[19])與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇(Miranda & Glauber[20])。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)戶(hù)參保支付意愿及影響因素實(shí)證方面的研究成果比較顯著，施紅[13]、李祥云等[21]、王偉等[22]、聶榮等[23]等認(rèn)為影響農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素主要包括：農(nóng)戶(hù)基本特征、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、家庭收入、產(chǎn)量變異系數(shù)、預(yù)期收益、非農(nóng)收入比重、貸款經(jīng)驗(yàn)、政府信任水平、財(cái)政補(bǔ)貼以及政府救災(zāi)補(bǔ)貼等。而從計(jì)量方法的選擇上，較多選用logistic回歸與probit模型。

由上可以看出，目前對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究由單純定性分析逐步趨向定量與定性分析相結(jié)合，由單純的宏觀數(shù)據(jù)分析逐步趨向?qū)嵉卣{(diào)查與宏觀數(shù)據(jù)相結(jié)合。在國(guó)內(nèi)定量分析文獻(xiàn)中目前較多側(cè)重于農(nóng)戶(hù)角度的滿(mǎn)意狀況，缺失對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置、農(nóng)保購(gòu)買(mǎi)群體特征的分析，較多采用logistic 與probit回歸模型，缺少其他分析方法的靈活選用。為此，筆者擬依據(jù)課題研究小組2013年5月對(duì)廣東云浮市農(nóng)戶(hù)所做的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，采用對(duì)應(yīng)分析方法，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)參保意愿、險(xiǎn)種設(shè)置、農(nóng)保購(gòu)買(mǎi)群體特征等問(wèn)題進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。

二、樣本選取及調(diào)研方法

調(diào)研以廣東云浮市為樣本取集地，采用問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地訪(fǎng)問(wèn)相結(jié)合的方式，共收回524份問(wèn)卷，其中無(wú)效問(wèn)卷2份，有效率高達(dá)99.62%。問(wèn)卷在各縣市的分布比例為：羅定20.1%、新興19.2%、郁南24.9%、云安18.8%、云城17.0%，共涉及58個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。樣本分布較為均勻、合理，與各縣市人口、農(nóng)業(yè)規(guī)模相符。因此，本次調(diào)研具有一定的合理性。調(diào)研使用自設(shè)問(wèn)卷，問(wèn)卷設(shè)計(jì)為兩部分：一是調(diào)查農(nóng)戶(hù)基本情況，包括家庭人口、收入狀況、耕地狀況及被調(diào)查農(nóng)戶(hù)受教育狀況等；二是調(diào)查農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解、購(gòu)買(mǎi)與需求狀況。分析軟件采用EXCEL與SPSS 16.0。之所以選擇廣東云浮市為調(diào)研對(duì)象，主要基于以下幾點(diǎn)考慮：

第一，云浮市對(duì)于中國(guó)廣大農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐發(fā)展有相當(dāng)?shù)拇硇?。廣東云浮市地處廣東西北部，下轄云城區(qū)、新興縣、云安縣、郁南縣，代管羅定市。2012年，云浮市完成地區(qū)生產(chǎn)總值530.29億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值125.49億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的23.66%；糧食作物播種面積179.06萬(wàn)畝、總產(chǎn)量 70.8萬(wàn)噸。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值位列廣東第11位，糧食作物播種面積位列第12位，處于中等水平(廣東下轄21個(gè)地級(jí)市)④。選取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平一般的云浮市進(jìn)行調(diào)研，對(duì)了解廣大農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展具有一定代表性。

第二，云浮市有一定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)與實(shí)踐。2007年，廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，廣州、佛山、中山、肇慶、云浮、茂名、陽(yáng)江、湛江和惠州等9縣市入選首批試點(diǎn)地區(qū)，水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)被確定為首批試點(diǎn)險(xiǎn)種。2007年7月，云浮在全省率先推行政策性農(nóng)房保險(xiǎn)。2009年伊始，在總結(jié)云浮經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，廣東省委農(nóng)辦、財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局四部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《廣東省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)方案》[4]。不過(guò)，由于廣東災(zāi)害頻繁、險(xiǎn)種繁多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏總體規(guī)劃，保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)短缺，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損等多種問(wèn)題導(dǎo)致廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢[24]。因此，選取云浮市作為調(diào)研對(duì)象具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義。同時(shí)，鑒于廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐特色，本文所指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬?gòu)V義范疇，具體包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)房保險(xiǎn)。

三、參保意愿及其相關(guān)變量對(duì)應(yīng)分析

調(diào)查表明，農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際參保率非常低，樣本中僅有4.6%的農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中購(gòu)買(mǎi)的主要為水稻種植保險(xiǎn)與能繁母豬保險(xiǎn)。75.3%的農(nóng)戶(hù)未買(mǎi)，另有20.1%的農(nóng)戶(hù)未回答。其原因主要有：擔(dān)心索賠困難(45.4%)、手續(xù)繁雜(31.6%)、保費(fèi)過(guò)高(19.3%)，其他如自有資金不足、保額太低等原因占3.7%。盡管只有4.6%的農(nóng)戶(hù)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但在對(duì)“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否重要”的調(diào)查中，39.1%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為非常重要、53.2%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為一般、僅7.7%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為不重要，說(shuō)明絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)已經(jīng)具有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只是因?yàn)樯鲜鏊性虿挪⑽促?gòu)買(mǎi)。

在“希望購(gòu)買(mǎi)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)”的調(diào)查中，農(nóng)戶(hù)選擇較為集中，對(duì)農(nóng)村住房保險(xiǎn)(37.0%)、水稻種植保險(xiǎn)(31.1%)、能繁母豬保險(xiǎn)(22.9%)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)(6.5%)需求較為強(qiáng)烈。需要注意的是，“其他險(xiǎn)種”獲得2.5%的農(nóng)戶(hù)選擇，說(shuō)明目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿(mǎn)足多樣化的保險(xiǎn)需求，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上仍有一定的開(kāi)發(fā)空間。

在對(duì)“是否愿意將每年領(lǐng)取的對(duì)農(nóng)直接補(bǔ)貼或糧食直補(bǔ)成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或提供相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的調(diào)查中，64.9%的農(nóng)戶(hù)選擇“愿意”、24.1%的農(nóng)戶(hù)選擇“不愿意”，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)需求，希望完善現(xiàn)有補(bǔ)貼政策讓自己獲益更多。

從以上調(diào)查可以看出，一方面是農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常之低的實(shí)際參保率，另一方面卻是農(nóng)戶(hù)對(duì)該保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。造成這一反差的原因無(wú)疑是多方面的。其一是多數(shù)農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、賠償處理等知之甚少，遇到索賠時(shí)感到不知所措；其二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款較低，保障數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)戶(hù)預(yù)期。另外，目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效調(diào)整機(jī)制，對(duì)于不同收入、不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，也在很大程度上左右了農(nóng)戶(hù)的參保意愿。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，筆者擬用對(duì)應(yīng)分析的基本原理，結(jié)合相關(guān)變量的分組劃分，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶(hù)特征進(jìn)行對(duì)應(yīng)分析。

對(duì)應(yīng)分析以?xún)勺兞康慕徊媪新?lián)表為研究對(duì)象，利用降維的方法，通過(guò)圖形的方式，直觀揭示變量不同類(lèi)別之間的聯(lián)系，特別適合于多分類(lèi)品質(zhì)型變量的研究。其基本思路為：首先通過(guò)編制兩變量交叉列聯(lián)表，將列聯(lián)表中每個(gè)數(shù)據(jù)單元看成兩變量在相應(yīng)類(lèi)別上的對(duì)應(yīng)點(diǎn)；然后，將變量之間的聯(lián)系同時(shí)反映在對(duì)應(yīng)分布圖上，并使聯(lián)系密切的類(lèi)別點(diǎn)較集中，聯(lián)系疏遠(yuǎn)的類(lèi)別點(diǎn)較分散；最后通過(guò)觀察對(duì)應(yīng)分布圖可以直觀把握變量類(lèi)別之間的聯(lián)系[25]。限于篇幅，具體計(jì)算步驟可參見(jiàn)相關(guān)文獻(xiàn)[26]。

為便于對(duì)變量進(jìn)行對(duì)應(yīng)分析，首先根據(jù)樣本實(shí)際狀況，對(duì)相關(guān)變量類(lèi)別進(jìn)行分組劃分(表1)。

表1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)變量分組表

利用SPSS軟件，將單項(xiàng)選擇題“是否愿意將每年領(lǐng)取的對(duì)農(nóng)直接補(bǔ)貼或糧食直補(bǔ)成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或提供相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”與“家庭年收入組”、“家庭擁有耕地?cái)?shù)量組”、“農(nóng)戶(hù)受教育年限組”進(jìn)行多重對(duì)應(yīng)分析，以分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)戶(hù)的群體特征，得對(duì)應(yīng)分布圖(圖1)。

圖1 購(gòu)買(mǎi)意愿—農(nóng)戶(hù)特征多重對(duì)應(yīng)分布圖

從圖1可以看出，圍繞在“愿買(mǎi)”點(diǎn)附近的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)戶(hù)群體特征為：收入在2萬(wàn)元以上、初中以上文化程度、擁有一定耕地?cái)?shù)量的農(nóng)戶(hù)。這部分群體具有一定文化程度，能理解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的重要性，具備購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；他們也擁有一定的資金實(shí)力，具備購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力；同時(shí)他們擁有一定規(guī)模的耕地與農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，具備購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

另外，利用SPSS軟件，將多項(xiàng)選擇題“農(nóng)戶(hù)希望購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種”分別與“家庭年收入組”、“家庭擁有耕地?cái)?shù)量組”、“農(nóng)戶(hù)受教育年限組”、“家庭主要收入來(lái)源組”進(jìn)行對(duì)應(yīng)分析，得對(duì)應(yīng)分布圖(圖2)。

圖2 農(nóng)戶(hù)特征與農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇對(duì)應(yīng)分析圖

從圖2點(diǎn)的親疏關(guān)系可以看出，不同類(lèi)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種適用于不同的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型：水稻等種植業(yè)作物保險(xiǎn)適用于高收入、擁有較多數(shù)量耕地、初中文化程度的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型；能繁母豬等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)適用于中等收入、擁有中等數(shù)量耕地、高中以上文化程度、外出務(wù)工為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型；農(nóng)村住房等農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于中等收入、擁有較少數(shù)量耕地、高中文化程度、家庭經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型；森林火災(zāi)等林木保險(xiǎn)適用于擁有較多數(shù)量耕地、本地政府或企業(yè)工作收入為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型；其他險(xiǎn)種則適用于低收入、小學(xué)及小學(xué)以下文化程度的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型。

四、結(jié)論及其啟示

以上分析結(jié)果表明：第一，農(nóng)戶(hù)因擔(dān)心索賠困難、手續(xù)繁雜、保費(fèi)過(guò)高等各種原因不愿購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是大部分農(nóng)戶(hù)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際參保率與農(nóng)戶(hù)參保意愿之間存在較大反差；第二，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)戶(hù)具有特定的群體特征，因此在農(nóng)險(xiǎn)推廣、費(fèi)率厘定等方面應(yīng)有的放矢；第三，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣化的需求，而且通過(guò)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)不同類(lèi)型險(xiǎn)種適用于不同的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)亟待規(guī)劃。

調(diào)查結(jié)論對(duì)于進(jìn)一步改進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下啟示：第一，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化政府主導(dǎo)責(zé)任，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，可適當(dāng)提高政府補(bǔ)貼力度，加大保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)技術(shù)部門(mén)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)戶(hù)等的有效銜接，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)手續(xù)、縮短索賠程序、降低保費(fèi)與提高保額等，建立更為完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；第二，應(yīng)將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款發(fā)展相結(jié)合。通過(guò)推廣農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其具備購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；大力發(fā)展三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)戶(hù)各項(xiàng)收入水平，同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)的小額貸款支持力度，使其具備購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力；第三，應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。根據(jù)不同類(lèi)型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種適用于不同的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效調(diào)整機(jī)制，對(duì)于不同地區(qū)、收入、生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶(hù)劃定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，以反映風(fēng)險(xiǎn)狀況的動(dòng)態(tài)變化。同時(shí)，在目前農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)其他保障需求的險(xiǎn)種，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多方面的保障需求。

注釋?zhuān)?/p>

① 數(shù)據(jù)來(lái)源于2013年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源于2005—2013年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源于2013年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

④ 數(shù)據(jù)來(lái)源于2013年《廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

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責(zé)任編輯：曾凡盛

Correspondence analysis of the households’ insured will for policy agricultural insurance and their characteristics: Based on the investigation in 524 households at Yunfu city

MA Lan, LIU Juan, ZHANG Zu-rong
(Guangdong University of Finance & Economics, Guangzhou 510320, China)

Based on a survey of 522 households in Yunfu city of Guangdong, this paper studied the insured will for policy agricultural insurance using the method of description and correspondence analysis. The results showed that: there was a contrast between the farmers' actual participation rate and potential demand, those who had more than 20,000 yuan income per year, finished junior middle school, owned a certain number of farmland were the potential buyer of the policy agricultural insurance, the policy insurances including rice insurance, sow insurance, rural houses insurance and forest fire insurance were closely related with farmers’ income, farmland and education level. Therefore, the policy agricultural insurance should: further perfect the procedure of the policy agricultural insurance system, combine the policy agricultural insurance with rural microfinance development, and establish the mechanism of dynamic adjustment of policy agricultural insurance.

policy agricultural insurance; insured will; empirical investigation; correspondence analysis; Yunfu city

F842.6

A

1009-2013(2014)03-0092-05

10.13331/j.cnki.jhau(ss).2014.03.015

2014－04－10

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助(13BJY182)

馬嵐(1977—)，女，山西晉中人，講師，主要研究方向?yàn)榻y(tǒng)計(jì)調(diào)查與分析。