●陳婷

溫州發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的思考

●陳婷

2012年3月28日，批準(zhǔn)實(shí)施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》中，其中一項(xiàng)改革的主要任務(wù)是加快發(fā)展新型金融組織，村鎮(zhèn)銀行作為新型金融組織的一種形式，倍受溫州民營(yíng)資本的青睞。目前，溫州村鎮(zhèn)銀行在不斷發(fā)展壯大，其活躍與發(fā)展對(duì)促進(jìn)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，彌補(bǔ)大銀行信貸支持不足，引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng)，起到了積極的作用。然而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在一些問(wèn)題，如，資金來(lái)源不足，市場(chǎng)開(kāi)拓難度大；配套政策不完善，扶持力度不夠；信用體系不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。文章以溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)相關(guān)研究為基礎(chǔ)，對(duì)溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程及遇到的瓶頸進(jìn)行初步探討，探索適合溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，構(gòu)建和完善溫州金融體系，進(jìn)而為溫州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及相關(guān)部門(mén)制定正確的金融政策提供理論依據(jù)。

溫州 村鎮(zhèn)銀行 困境 制約因素 政策扶持 金融監(jiān)管

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的界定

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)把村鎮(zhèn)銀行界定為：村鎮(zhèn)銀行是指由國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人出資，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法設(shè)立，主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，屬于一級(jí)法人。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月1日第一批村鎮(zhèn)銀行誕生以來(lái)，全國(guó)已設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行，資本金規(guī)模由幾百萬(wàn)元到上億元不等，設(shè)立主體包括各類(lèi)中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。到2013年3月底，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了六年的發(fā)展。

1.村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢(shì)。2006年末，銀監(jiān)會(huì)為推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍。使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，逐年遞增。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全國(guó)有村鎮(zhèn)銀行1101家，到2013年增加到1501家，增加了36%（見(jiàn)圖1）。比來(lái)看，2012年的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為2007年的40倍。2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。

圖2 2012年全國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布情況

從圖2可以看出，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡，其中，浙江和遼寧村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量最多，都是89家，四川、河南次之，分別為86家和83家，再次是內(nèi)蒙古71家、江蘇69家、山東59家、安徽49家、廣西47家、廣東44家。上述10個(gè)省份合計(jì)686家，占全國(guó)總量的62.31%。其它省份合計(jì)僅為37.69%.數(shù)量最少的省份是青海，僅在西寧有一家.（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，2013.2）。

二、溫州村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2009年3月9日，溫州第一家村鎮(zhèn)銀行——永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行宣告成立。2012年9月28日，溫州本土銀行已在全國(guó)開(kāi)出4家村鎮(zhèn)銀行，并拿到了銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的26家村鎮(zhèn)銀行籌建指標(biāo)。到目前為止，溫州已建有6家村鎮(zhèn)銀行。

（一）溫州村鎮(zhèn)銀行規(guī)模

目前，溫州共有村鎮(zhèn)銀行6家，分別是樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、蒼南建信村鎮(zhèn)銀行、永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行、文成北銀村鎮(zhèn)銀行、平陽(yáng)浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、泰順溫銀村鎮(zhèn)銀行。另外，招商銀行、浙江稠州商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，在瑞安和鹿城設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也在計(jì)劃中（杜金富2013.2）。

6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金7.48億元，截至2012年6月末，各項(xiàng)存款余額為43.61億元，貸款余額為56.48億元，其中涉農(nóng)貸款52.98億元（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，2013.2）。

表1 溫州市村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及人員情況

圖1 2007—2012年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)情況

（二）溫州村鎮(zhèn)銀行的特色

1.明確市場(chǎng)定位，以“小”為主。溫州村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)目標(biāo)定位是以服務(wù)三農(nóng)、縣域、小微企業(yè)”為宗旨，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，貸款額度小，單筆最小貸款額度為5000元（劉陽(yáng)，2011.10）

如圖1所示，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢(shì)。2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2008年為78家，2009年為92家，2010年為277家，2011年為454家。從數(shù)據(jù)對(duì)

2.適應(yīng)市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。溫州村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需求，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。先后推出“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)民自建房貸款”、“農(nóng)民助業(yè)貸款”、“致富通——專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款”等信貸新品種。

3.簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款效率。溫州村鎮(zhèn)銀實(shí)行“合并式”審批制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短辦貸時(shí)間。一筆貸款從受理到發(fā)放最快不到一個(gè)工作日，一般在2個(gè)工作日內(nèi)。

4.擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。溫州村鎮(zhèn)銀行由2009年只辦存貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展到今天既辦存貸款業(yè)務(wù)，也辦結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)。同時(shí)還辦理票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理債券發(fā)行業(yè)務(wù)及銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

三、溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境

1.市場(chǎng)開(kāi)拓難度大，資金來(lái)源不足。工、農(nóng)、中、建、交國(guó)有五大銀行囊括我國(guó)80%的金融業(yè)務(wù)，加上各級(jí)各類(lèi)股份制商業(yè)銀行基本上搶占全部市場(chǎng)份額。村鎮(zhèn)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，難度很多。更何況村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實(shí)力有限，居民信任度低，資金來(lái)源不足，長(zhǎng)期出現(xiàn)“貸差”大于“存差”不利的局面，嚴(yán)重束縛村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年9月末，蒼南建信、永嘉恒升和樂(lè)清聯(lián)合的存貸比分別為1∶1.86、1∶1.36和1∶1.41。

2.業(yè)務(wù)范圍狹窄，政府扶持力度不夠。一是村鎮(zhèn)銀行和其它中小銀行一樣，按同樣的存款準(zhǔn)備金比率向中央銀行上交存款準(zhǔn)備金，但卻不能從中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，更不能辦理同業(yè)拆借業(yè)務(wù)和金融債券的發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，資金來(lái)源受阻。二是村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率與其它銀行一樣按5%的比例稅率征收，比農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高出2%，沒(méi)有任何稅收優(yōu)惠，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.抵押擔(dān)保品匱乏，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)又是“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險(xiǎn)，也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)較大；尤其是無(wú)抵押擔(dān)保貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。

4.村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難，資金缺乏穩(wěn)定性。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，許多儲(chǔ)戶(hù)對(duì)把錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度，更多人傾向于將錢(qián)存入國(guó)有大銀行。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，服務(wù)較為單一，網(wǎng)點(diǎn)少，無(wú)法與其他大銀行競(jìng)爭(zhēng)；又沒(méi)有國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力信任度。村鎮(zhèn)銀行雖然可以辦理相應(yīng)的基本業(yè)務(wù)，但從目前來(lái)看，仍存在部分業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，這些都制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

5.宏觀(guān)調(diào)控缺乏控制，法律體系不完善。國(guó)家的宏觀(guān)調(diào)控手段主要有利率、匯率、稅率等經(jīng)濟(jì)杠桿和信貸、金融等政策工具，但目前溫州村鎮(zhèn)銀行存在以下問(wèn)題：一是缺乏財(cái)政支持政策；二是缺乏稅收優(yōu)惠政策；三是村鎮(zhèn)銀行較高的經(jīng)營(yíng)成本與當(dāng)前的利率政策不相符。

四、溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

（一）從農(nóng)村金融外部環(huán)境的特性看

1.農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益。我國(guó)農(nóng)業(yè)環(huán)境的特性決定了農(nóng)村金融的特點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)處于薄弱地位，農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率低；二是在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下，我國(guó)農(nóng)戶(hù)種植分散，風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民貸款難。三是政府對(duì)農(nóng)業(yè)投入不足，銀行服務(wù)“三農(nóng)”也因風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，只做一些小額貸款業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)民抵押擔(dān)保品不足，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。農(nóng)民所擁有的住房和土地因?yàn)榉傻戎贫仍?，都不能作為抵押物品，這造成農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品而無(wú)法取得貸款。農(nóng)村也沒(méi)有建立有效的擔(dān)保體系，加劇了農(nóng)民貸款的難度。

3.農(nóng)民貸款額度小，還款能力弱。一是農(nóng)民貸款額度小，需要貸款的人數(shù)多。單筆貸款在幾萬(wàn)元，最多幾十萬(wàn)元，加之貸款分散，村鎮(zhèn)銀行貸款成本高；二是農(nóng)民收入來(lái)源單一，盈利能力低且不穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或自然災(zāi)害，很難如期如數(shù)還款，還款能力極低。

（二）從村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)看

1.村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)置缺陷，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮。一是村鎮(zhèn)銀行在股權(quán)設(shè)置上要求最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，持股比例不低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，因村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)掌握在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)手中，大政方針、經(jīng)營(yíng)決策必然由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)決定，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)難免帶有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的色彩，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮。二是村鎮(zhèn)銀行如果不能進(jìn)行制度創(chuàng)新，不能實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，很難在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。盡管溫州不同村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但總的看來(lái)，創(chuàng)新不足，品種單一，不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣化需求。

3.村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)量小。村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力有限，不可能像國(guó)有五大銀行一樣，普設(shè)分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，吸儲(chǔ)困難，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。造成村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)量小，盈利能力低，業(yè)務(wù)范圍有限，可持續(xù)發(fā)展明顯受到限制。

（三）從政府扶持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)支農(nóng)責(zé)任重，但稅負(fù)卻與其他商業(yè)銀行持平，也得不到財(cái)政貼息的優(yōu)惠，更享受不到委托貸款、支農(nóng)再貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，與農(nóng)行和農(nóng)村信用社很難競(jìng)爭(zhēng)，生存和發(fā)展空間有限。

五、溫州村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）加大政府政策扶持，建立存款保險(xiǎn)制度

一是疏通村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)渠道。建議中國(guó)人民銀行準(zhǔn)許村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)支付系統(tǒng)，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的入網(wǎng)費(fèi)用，為其發(fā)行銀聯(lián)卡提供便利。二是加大村鎮(zhèn)銀行資金支持的力度。建議溫州地方政府對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，給予支農(nóng)再貸款支持，增加村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”可貸資金；允許村鎮(zhèn)銀行辦理同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，增加其資金補(bǔ)充來(lái)源。三是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。四是建立存款保險(xiǎn)制度。在村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的范圍內(nèi)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，通過(guò)建立存款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，保護(hù)存款人的利益，提高村鎮(zhèn)銀行的居民公信度，解決存款人的后顧之憂(yōu)，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供制度支持。五是給予稅收優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行建立初期，資金實(shí)力有限，又肩負(fù)支持“三農(nóng)”的重任，建議溫州地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策，以降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期的經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)

為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用，必須加強(qiáng)自身建設(shè)。一是加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)公眾心目中的公信力。二是建立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。要求村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)角落，及時(shí)了解農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，把農(nóng)戶(hù)閑置資金留在村鎮(zhèn)銀行。三是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)。四是加強(qiáng)制度建設(shè)。機(jī)構(gòu)要精簡(jiǎn)，信貸審批手續(xù)要簡(jiǎn)化，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行小、快、靈的特點(diǎn)。五是樹(shù)立“以農(nóng)為本”的發(fā)展思路和經(jīng)營(yíng)理念。村鎮(zhèn)銀行作為新型金融組織，經(jīng)營(yíng)的唯一目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，但在追求利潤(rùn)的同時(shí)，也要考慮社會(huì)效益，考慮服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，通過(guò)高效服務(wù)和滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)個(gè)性化需求，保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（三）優(yōu)化股權(quán)設(shè)置結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村信用體系，創(chuàng)新金融手段，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力

一是打破金融機(jī)構(gòu)控股村鎮(zhèn)銀行的局面，擴(kuò)大民營(yíng)資本的持股比例，通過(guò)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，改變現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)的自主性、靈活性和獨(dú)立性。二是完善農(nóng)村信用體系。把農(nóng)戶(hù)的貸款數(shù)量、還款記錄、不良貸款比例、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、收入水平等自然狀況納入征信系統(tǒng)，建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，減少村鎮(zhèn)銀行因顧慮而“惜貸”，提高農(nóng)戶(hù)的爽約成本。三是鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融工具。村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)外，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)性化、多樣化需求的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、代理、個(gè)人理財(cái)、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，提升自身的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力和活力，充分利用中國(guó)鄉(xiāng)村治理的有利條件，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保模式。

[本文為溫州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)立項(xiàng)課題（13wsk102）《溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)證研究》的研究成果。]

[1]金娟.淺析影響我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素及對(duì)策.大眾商務(wù)，2010（14）

[2]吳國(guó)聯(lián).村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展樣本研究——以溫州市為例.中國(guó)金融，2011（5）

（責(zé)編：若佳）

F830.9

A

1004-4914（2014）04-143-03

陳婷，溫州大學(xué)副教授，碩士研究生，研究方向：國(guó)際金融與貿(mào)易浙江溫州325035）