康智強

島內(nèi)買保險花費高于全球平均值

在世界各國、地區(qū)保險排名中（至2012年底），臺灣的保險密度逐年成長至第14位，每人平均保費支出為3，760美元，在亞洲僅次于日本和香港，保險滲透度則高達(dá)18.19%，持續(xù)多年蟬聯(lián)世界第一位。民眾買保險的花費占島內(nèi)生產(chǎn)毛額（GDP）的比重，已遠(yuǎn)超過各國、地區(qū)的平均水平，證明臺灣已是保險成熟市場（如圖1）。

就島內(nèi)人壽保險企業(yè)數(shù)量來看，近年來臺灣本土人壽保險公司維持在24家，但旗下分公司逐漸減少為123家，海外壽險分公司及聯(lián)絡(luò)處合計也僅有9家，可看出臺灣地區(qū)人壽保險市場已達(dá)飽和。資產(chǎn)方面，島內(nèi)人壽保險業(yè)資產(chǎn)總額逐年提高，占金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的比重也逐年提升，2009年突破新臺幣10萬億元大關(guān)，2012年逼近新臺幣15萬億元，至2013年11月則達(dá)到新臺幣16.28萬億元?？梢?，隨著島內(nèi)保險市場的迅速發(fā)展及相關(guān)政策的改革與開放下，壽險業(yè)資產(chǎn)總額快速增長，在金融業(yè)中的重要性也不斷提高（如圖2）。

從表1可看出，近5年進(jìn)入TOP10業(yè)者排名企業(yè)的變化不大，國泰人壽多年穩(wěn)居壽險業(yè)龍頭地位，富邦人壽于2009年6月合并安泰人壽，超過新光及南山人壽，成為臺灣地區(qū)第二大壽險公司；中華郵政因行業(yè)營收分拆，2011年即入榜人壽保險業(yè)TOP第5名，也讓中國人壽退居第6名，三商美邦則為第7名，臺灣人壽、臺銀人壽、遠(yuǎn)雄人壽則在8～10名之間互有領(lǐng)先。

壽險收入陷萎縮 臺市場恐面臨飽和

臺灣地區(qū)人壽保險品牌多，保險產(chǎn)品不斷推陳出新，商品內(nèi)容多元，相對提高了島內(nèi)民眾購買的意愿。加上近年存款利率偏低、人壽保險業(yè)調(diào)漲保費，因此臺灣的壽險業(yè)保費收入也逐年成長，至2012年達(dá)新臺幣2.4783萬億元，較2006年成長將近60%，投保率達(dá)到223%，顯示出島內(nèi)平均每人有2張壽險或年金主約保單。2013年11月的保費收入較2012年同期僅小幅增長1%，顯示臺灣壽險市場可能已趨飽和（如圖3）。

島內(nèi)保件增長有限 期盼放寬進(jìn)入大陸市場的限制

臺灣人壽保險業(yè)歷經(jīng)1987年開放美商、1992年開放本土新設(shè)公司及1994年市場全面開放，市場上壽險品牌逐漸增加，競爭相當(dāng)激烈，加上臺灣生育率降低，臺灣總?cè)丝跀?shù)近兩年均停留在2330萬人的規(guī)模，也讓未來壽險保單件數(shù)的成長空間變得十分有限。有鑒于大陸壽險投保率仍相當(dāng)?shù)?，壽險市場仍具發(fā)展空間，因此臺灣壽險業(yè)者無不希望進(jìn)入大陸市場，借由過去在臺灣發(fā)展中積累的經(jīng)驗，開發(fā)大陸潛在龐大的保險市場，為其創(chuàng)造發(fā)展空間。

不過，兩岸金融MOU簽定后，壽險業(yè)者“登陸”資格須符合所謂“532條款”的條件限制，即提出設(shè)立申請前1年，年末總資產(chǎn)不得少于50億美元；經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在大陸境內(nèi)已設(shè)立代表機構(gòu)2年以上。目前僅有4組壽險公司核準(zhǔn)“登陸”，其中3組為中臺各持股50%的合資公司，包括：國泰人壽與大陸東方航空的國泰人壽，臺灣人壽與廈門建發(fā)集團(tuán)的君龍人壽，新光人壽與海航集團(tuán)的新光海航人壽，中國人壽參股19.90%的大陸建信人壽。

2013年10月召開的兩岸金保會（保險監(jiān)理作會議）上，臺灣方面提出討論放寬“532條款”，以爭取在大陸的合資子公司的臺灣保險業(yè)者可持股超過50%，以取得經(jīng)營的主導(dǎo)權(quán)，大陸對此要求表示須進(jìn)一步研究，如獲通過，勢必將有助于臺灣壽險業(yè)者業(yè)務(wù)的發(fā)展。