郭亞莉

從寧夏鹽池縣出發(fā)，汽車在黃土高原的丘陵上彎彎轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)地行進(jìn)了一個(gè)多小時(shí)，才來到溝壑縱橫的曾紀(jì)畔村。迎面而來的是個(gè)頭不高、黑黑瘦瘦的村支書兼互助資金社社長(zhǎng)朱玉國(guó)。

“曾紀(jì)畔村曾經(jīng)是鹽池縣有名的貧困村，這里丘陵、溝壑縱橫，多風(fēng)且干旱少雨，”朱玉國(guó)說，“20年前這兒沒有通電，也沒公路，農(nóng)戶們都住窯洞、喝窖水?！?/p>

2006年10月，是曾紀(jì)畔村的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，該村被國(guó)務(wù)院扶貧辦確定為“村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)村”。

“千村信貸·互助資金” 金融扶貧創(chuàng)新

貧困村互助資金是國(guó)家金融扶貧工程的創(chuàng)新。我國(guó)開發(fā)式扶貧政策在幫助貧困村、貧困農(nóng)戶擺脫貧困取得巨大成就的同時(shí)，貧困農(nóng)戶卻因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，發(fā)展資金不足的問題越來越突出。為了緩解貧困戶生產(chǎn)性信貸資金的約束，2006年，國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部在14個(gè)省區(qū)的140個(gè)村開展了村級(jí)互助資金的試點(diǎn)。寧夏是試點(diǎn)省區(qū)之一。

國(guó)家扶貧資金與小額信貸緊密結(jié)合的新型金融服務(wù)形式，就是村級(jí)發(fā)展互助資金，也就是“以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，村民自愿按一定比例交納的互助金為依托，無任何附加條件的社會(huì)捐贈(zèng)資金為補(bǔ)充，在貧困村建立的民有、民用、民管、民享、周轉(zhuǎn)使用的生產(chǎn)發(fā)展資金?！?/p>

互助資金沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。在發(fā)展中，寧夏創(chuàng)新了村級(jí)扶貧互助資金運(yùn)行模式，并取得了較好的扶貧效益。2013年11月，寧夏“互助資金”試點(diǎn)工作被國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部評(píng)為一等獎(jiǎng)。目前，寧夏貧困村互組資金的管理運(yùn)行模式走在全國(guó)前列。

為了放大扶貧資金量，解決互助資金與信貸資金需求矛盾，寧夏自治區(qū)扶貧辦和金融部門大膽探索推出互助資金與信貸資金捆綁借貸的有效措施，以滿足農(nóng)戶資金需求。

2011年12月，寧夏扶貧辦和寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行共同實(shí)施兩個(gè)金融產(chǎn)品捆綁的“千村信貸·互助資金”金融創(chuàng)新扶貧工程。主要是對(duì)互助資金運(yùn)行2年以上的A類互助社，互助社社員誠(chéng)實(shí)守信，可獲得互助資金借款額度3～5倍的信用貸款，并享受優(yōu)惠利率。同時(shí)，自治區(qū)扶貧辦與財(cái)政廳出臺(tái)了捆綁貸款貼息政策，按程序確認(rèn)扶貧貼息對(duì)象和貼息額度，通過農(nóng)戶“一卡通”直接兌付到捆綁貸款對(duì)象手中。

2012年全區(qū)啟動(dòng)實(shí)施該項(xiàng)目村125個(gè)，有4845戶互助社社員捆綁金融機(jī)構(gòu)信貸資金1.4552億元，戶均貸款3萬元，互助社社員在信貸機(jī)構(gòu)所借貸款無一例不良貸款，自治區(qū)財(cái)政貼息500萬元左右給已實(shí)施“千村信貸”項(xiàng)目戶，有效地解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金瓶頸。

2013年，項(xiàng)目村達(dá)338個(gè)，預(yù)計(jì)捆綁獲得信貸資金約6億元。兩年來，全區(qū)有338個(gè)A類互助社進(jìn)入“千村信貸”，有1.1萬戶互助社社員捆綁獲得信貸資金3.87億元，戶均貸款3.51萬元。

“2013年，曾紀(jì)畔村的互助資金和‘千村信貸項(xiàng)目共為貧困農(nóng)戶增收610萬元，285戶互助社社員戶均增收2.14萬元。農(nóng)民收入由2006年的1500元增長(zhǎng)為2013年4200元?！贝逯婊ブY金社社長(zhǎng)朱玉國(guó)自豪地告訴筆者， 2013年曾紀(jì)畔村被評(píng)為全縣“五類三十強(qiáng)”先進(jìn)村。

“我有一個(gè)夢(mèng)想，如果我社的互助資金量能達(dá)到300萬元，我要給全村的老百姓交醫(yī)療保險(xiǎn)！如果資金量能達(dá)到500～600萬元，我就要交養(yǎng)老保險(xiǎn)！讓老百姓過上好日子！”朱玉國(guó)響亮的聲音升騰在欣欣向榮的曾紀(jì)畔村上。

據(jù)了解，曾紀(jì)畔村所在的鹽池縣農(nóng)村信用互助聯(lián)社，2013年向1555名互助社員發(fā)放捆綁合作貸款8676萬元，戶均貸款5.58萬元，為貧困群眾優(yōu)惠利息200萬元左右。

“千村信貸”財(cái)政貼息政策與捆綁貸款結(jié)合，使惠民政策進(jìn)入了互助資金機(jī)制運(yùn)行，不僅極大地調(diào)動(dòng)了廣大貧困群眾參與互助資金、參與捆綁借貸、發(fā)展生產(chǎn)的積極性，而且優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。

自2006年以來，寧夏互助資金從審慎試點(diǎn)到增資擴(kuò)面，從互助資金到“千村信貸”，從風(fēng)險(xiǎn)自控到“小額保險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)了“借、貸、貼、增、提、?！绷娇缭?，建立起了金融扶貧、農(nóng)戶受益的立體架構(gòu)。據(jù)測(cè)算，互助資金為貧困地區(qū)農(nóng)民增收做出了6.01億元的巨大貢獻(xiàn)。

2009年～2013年連續(xù)5年，互助資金被列為寧夏黨委、政府10項(xiàng)民生計(jì)劃、為民辦30件實(shí)事之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全區(qū)互助資金項(xiàng)目村1120個(gè)，占全區(qū)貧困村總數(shù)的71.8%，資金運(yùn)行總量達(dá)5.23億元，項(xiàng)目涉及農(nóng)戶13.36萬戶、60萬農(nóng)民受益，貧困農(nóng)戶入社受益率達(dá)60%，有效解決了貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展資金短缺的困難。

保險(xiǎn)入駐 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制創(chuàng)新

貧困農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)扶貧互助資金的良性循環(huán)，2011年自治區(qū)扶貧辦制定了《寧夏回族自治區(qū)貧困村互助資金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理暫行辦法》，規(guī)定：“從占用費(fèi)滾入本金的部分中，按50%標(biāo)準(zhǔn)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并存入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專用帳戶。”

2012年5月，鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村互助社首先與鹽池縣平安保險(xiǎn)公司達(dá)到互助資金保險(xiǎn)協(xié)議，在全區(qū)率先對(duì)互助社貸款社員因遭受意外傷害事故導(dǎo)致的死亡、殘疾和疾病身故進(jìn)行保險(xiǎn)。

“從2013年開始，曾紀(jì)畔村每年用互助社提取的公益金幫入社農(nóng)戶交保險(xiǎn)金。”朱玉國(guó)告訴筆者。

2013年4月自治區(qū)扶貧辦在總結(jié)鹽池縣曾記畔村開展互助資金保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，寧夏扶貧辦與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)寧夏分公司就貧困村互助社為社員及家庭購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)事宜達(dá)成合作，在全區(qū)推行資金小額金融保險(xiǎn)。

據(jù)了解，小額金融保險(xiǎn)費(fèi)主要是由互助社從互助資金占用費(fèi)受益提取的公益金中列支，不足部分由互助社社員自理。在保險(xiǎn)期內(nèi)，主借款人意外傷害導(dǎo)致互助資金借款出現(xiàn)償還困難時(shí)，由兩家公司按照相關(guān)條款負(fù)責(zé)賠付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，貧困村互助社每年從提取的公益金中為互助社社員及家庭成員支付意外傷害保費(fèi)約為275萬元。

意外傷害保險(xiǎn)工作的全面啟動(dòng)，一方面，建立了互助資金風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有力地支持了互助資金持續(xù)健康發(fā)展。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司為自治區(qū)“百萬人口扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”的實(shí)施提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，也為寧夏小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。

發(fā)展普惠金融 創(chuàng)新和豐富發(fā)展模式

為了突破互助資金量小的現(xiàn)狀。2013年11月，寧夏鹽池縣率先與“鹽池縣惠民小額信貸公司”進(jìn)行實(shí)體合作，將互助社的資金作為擔(dān)保基金存入小額信貸公司，公司以10倍的資金批發(fā)給互助社，由互助社和小額信貸公司經(jīng)過考察和評(píng)估向社員發(fā)放1～5萬元的小額信貸。目前，已經(jīng)向二個(gè)互助社156戶社員發(fā)放貸款673萬元，戶均貸款4.31萬元。

2014年，寧夏鹽池縣扶貧辦與裕豐昌灘羊養(yǎng)殖合作社開始探索建立“扶貧辦+企業(yè)和互助社+合作社+農(nóng)戶”模式，由裕豐昌灘羊養(yǎng)殖合作社提供2000萬元擔(dān)?；?，撬動(dòng)銀行信貸資金1億元，實(shí)行貸款聯(lián)保。

“每個(gè)聯(lián)保小組必須有1～2戶貧困戶，采取3+1和5+2大戶帶動(dòng)貧困戶，將社員貸款資金放到5～20萬元，用于貧困戶集中養(yǎng)殖鹽池灘羊，由合作社統(tǒng)一回收，按市場(chǎng)價(jià)給社員支付現(xiàn)金?！?裕豐昌灘羊養(yǎng)殖合作社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一模式采取能人帶動(dòng)效益，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)互助共贏的目標(biāo)，將為寧夏鹽池灘羊的發(fā)展和貧困群眾增收致富發(fā)揮積極作用。

“村‘兩委+互助資金+合作社+新農(nóng)村” 管理模式創(chuàng)新

在互助資金推進(jìn)中，各縣（市、區(qū)）均根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，不斷探索，并形成了各具縣域特色的管理模式。

“鹽池縣曾記畔村互助社，通過全體社員代表大會(huì)選舉9名管理人員，在村里創(chuàng)新建立了‘互助資金便民服務(wù)室，管理互助資金?！敝煊駠?guó)告訴筆者，互助資金的借、還款手續(xù)隨時(shí)在村便民服務(wù)室完成，每年1月2～3日互助社開始向社員發(fā)放互助資金，12月25～30日貸款社員一次性還本清息，而且互助社財(cái)務(wù)管理統(tǒng)一使用網(wǎng)上銀行支付，不僅保證互助資金的安全，也大大方便了農(nóng)民。這種管理模式充分體現(xiàn)了互助資金不出村，“小而方便，小而快捷、小而實(shí)用”的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。

“至今為止，曾記畔村互助社始終保持100%的還款率?！敝煊駠?guó)自豪地說。

在永寧縣，則是互助資金政府責(zé)任管理、項(xiàng)目與產(chǎn)業(yè)結(jié)合、“社帳鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）管、管而不代”、“村‘兩委+互助資金+合作社+新農(nóng)村”四位一體的項(xiàng)目運(yùn)行管理模式。

據(jù)了解，由于永寧縣村級(jí)扶貧互助資金社的村級(jí)管理人員缺乏、能力有限，所以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)專門成立“互助資金管理中心”，管理人員分別由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)及民生中心賬務(wù)人員組成，統(tǒng)一管理全鄉(xiāng)鎮(zhèn)各互助社的互助資金?！盎ブY金管理中心”負(fù)責(zé)管理各村互助資金賬目的電算化管理，每月25日為統(tǒng)一記帳日，統(tǒng)一審核把關(guān)、專柜分類保管。

截止目前，寧夏各縣/區(qū)均成立互助資金管理中心，推廣“村‘兩委+互助資金+合作社+新農(nóng)村”的運(yùn)行管理模式，并實(shí)行互助資金與信貸資金捆綁借貸，使貧困農(nóng)戶的借款額度擴(kuò)大3倍至5倍，并享受優(yōu)惠利率和貼息。

一舉多益，互助資金受歡迎

貧困村互助資金是目前到村到戶最徹底、貧困戶受益最直接、扶貧資金效益最顯著、貧困地區(qū)干部群眾最歡迎的扶貧項(xiàng)目。

有效緩解了貧困地區(qū)農(nóng)民貸款難

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)遠(yuǎn)離農(nóng)村市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社是股份制商業(yè)銀行或股份制合作銀行，也朝著“嫌貧愛富”的方向發(fā)展。因此，貧困農(nóng)戶貸款不僅機(jī)會(huì)少、利率高，而且手續(xù)繁雜，無形增加了貧困農(nóng)戶獲取貸款的交易成本。然而，村級(jí)扶貧互助資金的開展，使貧困農(nóng)戶不再需要各大銀行和信用社所必需的繁瑣手續(xù)和曠日持久的時(shí)間，只需在村上五戶聯(lián)保，或以4～6個(gè)社員為信用擔(dān)保，當(dāng)天就可以借到所需要的小額互助貸款。村級(jí)扶貧互助資金改善了貧困農(nóng)村地區(qū)金融供給的稀缺程度，為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供信貸支持。

有效促進(jìn)了貧困農(nóng)民增收

多年來，寧夏各級(jí)政府在互助資金的推進(jìn)過程中，堅(jiān)持項(xiàng)目與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，在肉牛、灘羊、生豬養(yǎng)殖，馬鈴薯、枸杞、蔬菜、葡萄、硒砂瓜、苗木種植以及小作坊、小加工業(yè)和商業(yè)零售業(yè)等產(chǎn)業(yè)上大力支持，讓農(nóng)戶進(jìn)入產(chǎn)業(yè)，有力地促進(jìn)了貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和項(xiàng)目社區(qū)農(nóng)戶收入大幅增加。

永寧縣武河村村民李德忠過去經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，加入互助社后，貸款3000元種植葡萄5畝，第二年增加到6畝，每畝葡萄收入達(dá)到4000元，一舉摘掉了貧困的帽子。

牛生虎是鹽池縣曾紀(jì)畔村的典型貧困戶，2006年家里連一只羊也沒有，窮得叮當(dāng)響。2007年，牛生虎加入互助社，貸款2000元買了4只母羊，2012年利用“千村信貸”捆綁貸款10000元，2013年又貸到30000元?，F(xiàn)在，牛生虎已擁有90只羊，真正實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年互助資金為全區(qū)農(nóng)民增收做出了1.28億元的貢獻(xiàn)，極大地改善了貧困地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的現(xiàn)狀，增加了貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力，成為促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的“酵母”。

培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)

“互助資金”采取村民自主管理的方法，實(shí)行“五戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式，形成了比較完善的自我約束機(jī)制，農(nóng)戶開始將個(gè)人信用作為一種重要的社會(huì)資本對(duì)待。同時(shí)，為了讓互助資金的作為更為有效，貧困農(nóng)戶開始積極主動(dòng)地參與市場(chǎng)，增強(qiáng)了他們使用金融資金的能力和信用意識(shí)。

據(jù)區(qū)扶貧辦統(tǒng)計(jì)，全區(qū)90%以上的互助社都能按時(shí)完成互助資金還款工作，許多互助社只用2～3天的時(shí)間就完成還款，為順利取得新一輪貸款奠定了基礎(chǔ)。

增強(qiáng)了農(nóng)戶的合作能力

村級(jí)扶貧互助資金所實(shí)行的由全體村民民主管理、共同使用、收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)模式為農(nóng)戶之間的合作提供了平臺(tái)。而“互助資金”實(shí)行社員責(zé)任擔(dān)保制度，使每位入社農(nóng)戶增強(qiáng)了參與意識(shí)與認(rèn)同感，同時(shí)也提高了組織化與集體行動(dòng)的能力。

2014年春節(jié)，曾紀(jì)畔村組織了秧歌隊(duì)演出，村里老老小小樂開了懷。開春了，村里的活動(dòng)一個(gè)接一個(gè)，“農(nóng)民科技競(jìng)賽”“好婆婆好媳婦評(píng)選”……這些活動(dòng)沒有讓村民花一分錢，都是利用互助資金運(yùn)行管理費(fèi)和提取的公益金。曾紀(jì)畔村村民在一個(gè)個(gè)活動(dòng)的參與中，與鄰里的關(guān)系更加融洽，精神文明建設(shè)也上了新臺(tái)階。

寧夏各級(jí)政府與村兩委在開展各種有助于互助資金健康發(fā)展的服務(wù)工作中，農(nóng)村干群關(guān)系明顯改善，提高了農(nóng)村基層組織的凝聚力。

截止2013年底，寧夏互助社平均資金已達(dá)46.7萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)20萬元的平均規(guī)模?；ブY金和“千村信貸”項(xiàng)目，為廣大農(nóng)戶特別是貧困村村民脫貧致富提供了強(qiáng)有力的資金支持。