史兆琨

上海的余小姐經(jīng)營(yíng)著一個(gè)鋁合金門窗店鋪，一次為了獲取業(yè)務(wù)信息，掃了一下“客戶”提供的二維碼?？稍趻咄瓴坏?個(gè)小時(shí)，余小姐的支付寶和一張綁定支付寶的銀行卡共計(jì)5000元被轉(zhuǎn)走。

余小姐第一時(shí)間向派出所報(bào)案，同時(shí)也和支付寶公司取得聯(lián)系。支付寶公司的技術(shù)人員在分析余小姐的經(jīng)歷后，認(rèn)為導(dǎo)致余小姐支付寶賬戶被盜原因系掃“二維碼”惹的禍。

很多人感受到互聯(lián)網(wǎng)支付的快捷和方便，從而對(duì)網(wǎng)上支付情有獨(dú)鐘，他們覺得網(wǎng)上支付可以明顯減少到銀行的往來奔波之苦、可以免除排隊(duì)的煩勞；另一方面，一部分人對(duì)網(wǎng)上支付退避三舍，不敢輕易嘗試網(wǎng)上支付。經(jīng)調(diào)查分析，不同人群對(duì)待網(wǎng)上支付的不同態(tài)度在很大程度上是由于他們對(duì)網(wǎng)上支付安全擔(dān)心程度不同所致。

網(wǎng)絡(luò)支付成黑客攻擊“重災(zāi)區(qū)”

網(wǎng)絡(luò)支付是在信息時(shí)代誕生的一種全新的支付結(jié)算方式。網(wǎng)上支付和其它新生事物一起，正悄悄地影響著、改變著人們生活方式和生活態(tài)度。任何新生事物剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，由于人們對(duì)其了解甚少，容易產(chǎn)生排斥的心理。隨著時(shí)間的推移，隨著對(duì)這些新生事物了解的加深，將會(huì)逐漸習(xí)慣并接受。當(dāng)前存在的不愿意使用網(wǎng)上支付的現(xiàn)象并不為怪。但是，人們對(duì)于網(wǎng)上支付的擔(dān)憂折射出網(wǎng)上支付發(fā)展中還存在缺陷、人們對(duì)網(wǎng)上支付安全的心理準(zhǔn)備還不充分。

在線交易系統(tǒng)安全成為黑客攻擊“重災(zāi)區(qū)”。記者日前從2014中國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全年會(huì)上獲悉，2013年銀行、證券等行業(yè)聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的安全漏洞、網(wǎng)站后門、網(wǎng)頁篡改等各類安全事件超過500起，存在交易信息被篡改、投資信息被泄露等諸多高危風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段的支付風(fēng)險(xiǎn)主要存在于：

支付密碼泄漏。一旦攻擊者通過某種方式得到支付密碼，可以輕易地冒充持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，給持卡人帶來損失。這是人們對(duì)網(wǎng)上支付安全的主要擔(dān)心所在。

支付數(shù)據(jù)被篡改。在缺乏必要的安全防范措施情況下，攻擊者可以通過修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)。譬如，攻擊者可以修改付款銀行卡號(hào)、修改支付金額、修改收款人帳號(hào)等，達(dá)到謀利目的并制造互聯(lián)網(wǎng)支付事件。

否認(rèn)支付。網(wǎng)上支付是一個(gè)通過商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)將資金從付款人賬戶劃撥到收款人賬戶的過程。對(duì)于資金劃出操作，若付款人否認(rèn)發(fā)出資金劃出指令，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面；對(duì)于資金劃入操作，若商業(yè)銀行否認(rèn)資金劃入操作，收款人將處于不利境地。

與此同時(shí)，地方政府網(wǎng)站也正面臨安全考驗(yàn)。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，2013年，我國(guó)境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量為24034個(gè)，其中政府網(wǎng)站被篡改數(shù)量為2430個(gè)；我國(guó)境內(nèi)被植入后門的網(wǎng)站數(shù)量為76160個(gè)，其中政府網(wǎng)站2425個(gè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的深度融合，以余額寶、現(xiàn)金寶、理財(cái)通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)持續(xù)升溫，在給人們生活帶來便利的同時(shí)也引入新的安全風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，2013年銀行、證券等行業(yè)聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的安全漏洞、網(wǎng)站后門、網(wǎng)頁篡改等各類安全事件超過500起，存在交易信息被篡改、投資信息被泄露等諸多高危風(fēng)險(xiǎn)。

“此類互聯(lián)網(wǎng)公司通過所運(yùn)營(yíng)的在線交易信息系統(tǒng)，掌握大量用戶資金、真實(shí)身份、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等信息，系統(tǒng)一旦出現(xiàn)安全漏洞，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之傳導(dǎo)到關(guān)聯(lián)銀行、證券、電商等其他行業(yè)，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)?！眹?guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心副主任云曉春說。

“他們?cè)诒I取銀行賬號(hào)和密碼后，再通過仿冒的相應(yīng)手機(jī)銀行安全插件的惡意程序，截取用戶收到的短信驗(yàn)證碼，使黑客進(jìn)一步完成網(wǎng)銀支付、轉(zhuǎn)賬等交易操作，從而牟利。”國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心何能強(qiáng)博士說。

數(shù)據(jù)顯示，去年釣魚網(wǎng)站數(shù)量繼續(xù)迅速增長(zhǎng)，我國(guó)境內(nèi)網(wǎng)站的釣魚頁面30199個(gè)，涉及IP地址4240個(gè)，分別較2012年增長(zhǎng)35.4%和64.6%。

網(wǎng)絡(luò)攻擊手段多樣 防不勝防

降低風(fēng)險(xiǎn)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同特征采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。攻擊者通常用哪些手段得到支付密碼呢？

騙取手段。攻擊者可以采用“釣魚”方式達(dá)到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識(shí)別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，乖乖地向其泄漏自己的銀行卡支付密碼。

支付終端截取。攻擊者可以在持卡人電腦上發(fā)布惡意軟件（如木馬軟件）。這些軟件能在持卡人輸入支付密碼時(shí)悄無聲息地捕獲，并偷偷地發(fā)送出去。

網(wǎng)絡(luò)截獲。攻擊者在支付終端和其它網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等節(jié)點(diǎn)通過智能識(shí)別和密鑰破解手段得到支付密碼。

暴力攻擊。通常支付密碼是由數(shù)字和字母組成的一段字串。由于人類記憶能力的限制，該字串不會(huì)太長(zhǎng)。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式。借助于具有強(qiáng)大運(yùn)算能力的計(jì)算機(jī)，攻擊者可以采用密碼詞典（密碼詞典包含了0-9數(shù)字不同字長(zhǎng)的各種數(shù)字串組合）方式逐個(gè)試探。

其它途徑獲取。攻擊者趁持卡人不注意，在銀行柜臺(tái)、ATM或POS終端記下持卡人的支付密碼。

支付密碼泄漏是網(wǎng)上支付案件的主要原因。從上述這些攻擊手段可以看出，我們首先要具有安全意識(shí)和基本防范技能。持卡人應(yīng)注意：

識(shí)別假冒網(wǎng)站。持卡人需要確認(rèn)支付頁面網(wǎng)站域名的真?zhèn)巍Ｒ虼?，持卡人不妨選擇一家商業(yè)銀行或支付平臺(tái)作為常用的支付服務(wù)商，熟悉其域名，并在支付操作時(shí)細(xì)心即可。有些商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行或支付平臺(tái)提供了持卡人“預(yù)留信息”方式，可以幫助持卡人識(shí)別假網(wǎng)站。

虛假短信（郵件）相對(duì)假冒網(wǎng)站而言更易于識(shí)別。持卡人在收到任何與銀行卡、支付有關(guān)的短信后，應(yīng)確認(rèn)短信發(fā)送者的真實(shí)身份或短信內(nèi)容。

支付密碼能輕易為攻擊者騙取、竊取或破解，更為一個(gè)重要的原因是支付密碼本身缺乏一定的防攻擊、防竊取能力。由于密碼通常是字母、數(shù)字的簡(jiǎn)單組合，屬于低安全強(qiáng)度的保護(hù)機(jī)制。目前有很多更適合采用的高安全強(qiáng)度的加密機(jī)制。如采用數(shù)字證書代替或補(bǔ)充支付密碼就是一種有效方式。很多商業(yè)銀行的專業(yè)版網(wǎng)上支付系統(tǒng)就是采用這種方式。數(shù)字證書的使用，大大降低了網(wǎng)上支付事件的數(shù)量。因此，持卡人進(jìn)行網(wǎng)上支付最好選擇使用采用數(shù)字證書安全機(jī)制的支付方式。endprint

防止支付數(shù)據(jù)被篡改需要網(wǎng)上支付平臺(tái)采用完善的信息安全措施。當(dāng)前普遍采用數(shù)字簽名來保障支付數(shù)據(jù)不會(huì)被篡改。數(shù)字簽名在保護(hù)數(shù)據(jù)完整性方面有兩個(gè)功能：

首先，能標(biāo)明支付數(shù)據(jù)特征值。即便是支付數(shù)據(jù)的細(xì)微差異，數(shù)字簽名將產(chǎn)生內(nèi)容迥異的簽名結(jié)果?？梢哉f數(shù)字簽名就是支付數(shù)據(jù)的特征值。因此，一旦支付數(shù)據(jù)被篡改，通過對(duì)支付數(shù)據(jù)與簽名結(jié)果比對(duì)，可以輕易識(shí)別支付數(shù)據(jù)是否被人篡改。

其次，能表明特征值是由誰產(chǎn)生的。設(shè)想一種情形，倘若攻擊者篡改數(shù)據(jù)后同時(shí)將原簽名結(jié)果替換為攻擊者的簽名，比對(duì)支付數(shù)據(jù)和簽名結(jié)果時(shí)很難發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)被人篡改。因此，為了識(shí)別支付數(shù)據(jù)究竟是否被修改，還需要驗(yàn)證支付數(shù)據(jù)特征值的真實(shí)產(chǎn)生方。只有確認(rèn)特征值是由持卡人產(chǎn)生且特征值與簽名結(jié)果匹配才能確認(rèn)支付數(shù)據(jù)有效。

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付安全總體可控

木馬、病毒、黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起就如影隨形，而網(wǎng)上支付跟錢密切相關(guān)，一些不法分子看到有利可圖便千方百計(jì)瞄準(zhǔn)了這一領(lǐng)域。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心提供的一份調(diào)查顯示，30.4%的非網(wǎng)上支付用戶是因?yàn)楦杏X不安全、擔(dān)心資金被盜而不使用，還有11.8%的非網(wǎng)上支付用戶擔(dān)心賬戶信息泄漏。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為，經(jīng)過近10年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，特別是市場(chǎng)份額較大的主要企業(yè)在安全方面的大量基礎(chǔ)投入，使得網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善。網(wǎng)上支付的安全技術(shù)，諸如控件、UKey、動(dòng)態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等已經(jīng)比較完善，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的安全總體上是可控的。

全球電子支付管理服務(wù)提供商CyberSource的數(shù)據(jù)也顯示，從欺詐率來看，中國(guó)網(wǎng)上支付的欺詐率為萬分級(jí)，遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。

網(wǎng)絡(luò)支付目前依然存在四個(gè)方面的問題：一是整體產(chǎn)業(yè)鏈上安全防范水平參差不齊，持牌的中小第三方支付機(jī)構(gòu)的安全投入有待提高；二是行業(yè)安全聯(lián)防協(xié)作程度有待提高，高風(fēng)險(xiǎn)客戶、商戶、區(qū)域、IP地址等黑名單共享方面有待加強(qiáng)；三是重安全技術(shù)手段，輕用戶風(fēng)險(xiǎn)教育，用戶的安全感不足，安全防范意識(shí)不夠；四是網(wǎng)上支付及電子商務(wù)整體行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、外部環(huán)境管理尚有待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障力有待加大。

網(wǎng)絡(luò)支付具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征，風(fēng)險(xiǎn)管理策略跟傳統(tǒng)線下支付有所不同。傳統(tǒng)線下的支付風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)是高進(jìn)入門檻和日常監(jiān)控，需要支付介質(zhì)、面對(duì)面交易，所需成本較高，但最可信。而網(wǎng)絡(luò)支付是無支付介質(zhì)的，不可能面對(duì)面交易，而且準(zhǔn)入門檻較低，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更強(qiáng)調(diào)基于行為特征的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過增加交易成本來減少風(fēng)險(xiǎn)損失，這同時(shí)也降低了交易成功率。在網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)控中，效率與安全的平衡至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)控制不能以犧牲效率和客戶體驗(yàn)為代價(jià)。如果犧牲效率換來安全，產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無法覆蓋成本，企業(yè)和服務(wù)很快就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰?！卑褪锼杀硎?。

網(wǎng)上支付安全

需多方共同完善

專家認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)上支付安全的管理，監(jiān)管部門應(yīng)該從關(guān)注中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的前瞻性角度進(jìn)行規(guī)劃。網(wǎng)絡(luò)支付特別是跨境支付發(fā)展到一定階段后，游戲規(guī)則及安全要求都會(huì)發(fā)生變化。華為、中興等中國(guó)企業(yè)此前就曾被美國(guó)眾議院情報(bào)委員會(huì)認(rèn)定可能威脅美國(guó)國(guó)家安全。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)是否會(huì)遇到、如何避免類似問題，關(guān)乎中國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

正視支付安全問題需要從社會(huì)效益的角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)水平有一個(gè)客觀認(rèn)識(shí)；積極推進(jìn)支付企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，參照國(guó)際慣例建立一個(gè)能充分保障消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制；同時(shí)也希望政府能夠建立一套打擊相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪的有力機(jī)制。

相關(guān)專家同時(shí)建議，全行業(yè)都應(yīng)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付的數(shù)據(jù)信息安全。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，篩選分析、統(tǒng)計(jì)利用支付信息的需求和能力將越走越近。支付交易產(chǎn)生或沉淀的數(shù)據(jù)信息分析將成為網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的下一個(gè)“金礦”。支付交易信息分析必須嚴(yán)格遵循數(shù)據(jù)信息安全的基本規(guī)則，切實(shí)保護(hù)客戶信息。

國(guó)家金融信息中心總經(jīng)理焦然預(yù)測(cè)，未來建立在大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上的信息化金融，將形成一種以信息為主的智慧金融模式。因此，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)有可能成為收入的重要來源，掌握和擁有巨大信息流和數(shù)據(jù)核心技術(shù)的企業(yè)將面臨更廣闊的機(jī)會(huì)和重要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也將為企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供嶄新的發(fā)展空間和重要方向。

在享受網(wǎng)絡(luò)支付帶來便利的同時(shí)，不能忽略其存在的安全漏洞：一方面，需要嚴(yán)防身份信息被盜竊或者是泄露；另一方面，盡量只在網(wǎng)絡(luò)支付上應(yīng)用小額支付，避免大額資金被盜取。endprint