摘 要：隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上支付越來越受到廣大消費(fèi)者的青睞，同時(shí)它也在潛移默化地影響著人們的消費(fèi)行為。網(wǎng)上支付產(chǎn)生的影響、消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的意見、網(wǎng)上支付的缺陷等問題，成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)話題，需要我們進(jìn)行深入的探討。本文從實(shí)際出發(fā)，簡要分析了網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及對消費(fèi)者的影響，并提出了相關(guān)建議。希望通過本文的研究及分析能對網(wǎng)上支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有一定的幫助，也能為改善消費(fèi)者的消費(fèi)環(huán)境起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者

一、網(wǎng)上支付及其發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡單說就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段，網(wǎng)上支付對電子商務(wù)具有重要的作用，是“資金流”的中心環(huán)節(jié)。中國人民銀行公布的《電子支付指引》規(guī)定電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)化，兩者有同等效力。網(wǎng)上支付主要包括第三方支付、手機(jī)移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行支付等。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億，使用率提升至39.1%。2013年，全國共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%。2014年第三季度，全國銀行機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)70.83億筆，金額365.59萬億元，同比分別增長16.61%和31.05%。2015年第二季度，全國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為104億筆，金額為464.3萬億元，同比分別增長55.6%和44.6%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)206.6億筆，金額為11.1萬億元，同比分別增長142.1%和107.8%。

然而生活中，不同的人群對待網(wǎng)上支付卻持有不同態(tài)度。一方面，很多人感受到網(wǎng)上支付快捷和方便，因而對網(wǎng)上支付的使用度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)支付。而另一方面，由于網(wǎng)上支付所需的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和技術(shù)、網(wǎng)上支付的安全漏洞及其他問題的存在，很多的消費(fèi)者認(rèn)為網(wǎng)上支付并不可靠，使他們更為相信傳統(tǒng)支付。

二、網(wǎng)上支付存在的問題

1.安全問題成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的最大隱患

網(wǎng)上支付最大的問題就是存在安全漏洞，如：消費(fèi)者個(gè)人信息被盜為非法分子使用，網(wǎng)上支付交易頻現(xiàn)賬戶密碼被盜，資金安全無法保障，往往令消費(fèi)者心存顧忌。網(wǎng)上支付想要進(jìn)一步發(fā)展，首要解決的就是安全問題。

2.網(wǎng)上支付程序繁瑣

隨著網(wǎng)上支付安全漏洞的顯現(xiàn)，各商家為了安全起見在支付程序上采取了許多安全舉措，有些網(wǎng)站在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)需要下載安全證書。還有一些網(wǎng)站支付時(shí)對瀏覽器的版本以及信任度有限制，操作程序變得繁瑣。近年來，各大銀行也采取了一些安全工具，但往往是安全與效率二者不可兼得。中國工商銀行推出了U盾和密碼器，但U盾必須要連接電腦才能使用，不能獨(dú)立使用的。另外，U盾和密碼器自身都需要設(shè)置密碼，若要進(jìn)行網(wǎng)上支付則需要好幾個(gè)密碼共同完成，難免會(huì)讓消費(fèi)者產(chǎn)生反感?？梢娿y行推出的網(wǎng)上支付工具在程序上有或多或少繁瑣缺陷。

3.網(wǎng)上支付限額較小

據(jù)各大銀行官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)顯示，中國工商銀行的工行e支付客戶每日單筆限額5000元，日累計(jì)限額5000元，如有特殊需要可以上調(diào)至單筆2萬，日累計(jì)限額2萬。中國銀行的中銀快付單筆限額5000元，日累計(jì)限額5000元。中國建設(shè)銀行使用支付動(dòng)態(tài)口令網(wǎng)上支付單筆限額5000元，日累計(jì)限額5000元，網(wǎng)上支付普遍存在這種額度限制。

4.網(wǎng)上支付法律法規(guī)不健全

由于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的特殊性，當(dāng)前相關(guān)的法律法規(guī)對于處理網(wǎng)上支付新出現(xiàn)的問題仍然有很多不足。在近年民商司法實(shí)踐中，有關(guān)網(wǎng)上支付的法律糾紛明顯增多，案件管轄爭議大、取證難、涉眾性強(qiáng)、裁判標(biāo)準(zhǔn)不一，且發(fā)生網(wǎng)上支付糾紛時(shí)，很大部分消費(fèi)者不知道怎樣從這些法律法規(guī)具體維護(hù)自己的權(quán)益，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)上支付完整、有序、健康地發(fā)展。

三、網(wǎng)上支付的影響

1.網(wǎng)上支付使消費(fèi)更加便捷

網(wǎng)上支付對消費(fèi)者的影響最重要的是使消費(fèi)更加便利。到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)人多，辦理業(yè)務(wù)等待時(shí)間過長且銀行到點(diǎn)下班無法24小時(shí)辦理等多種不便。而網(wǎng)上支付的出現(xiàn)和應(yīng)用，使消費(fèi)者的消費(fèi)不受時(shí)間和空間的限制，足不出戶的購物和辦理業(yè)務(wù)等，因而網(wǎng)上支付使消費(fèi)者的消費(fèi)更加便利。

2.網(wǎng)上支付有助于促進(jìn)消費(fèi)

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，光大銀行網(wǎng)上支付交易金額超2400億元，同比增長超過140%。網(wǎng)上支付會(huì)增加消費(fèi)，目前在節(jié)假日外出旅游人數(shù)上升，而外出旅游訂車票和旅游景點(diǎn)門票消費(fèi)者可以經(jīng)過網(wǎng)上提前訂購，在沒有網(wǎng)上支付之前，很多人表示不愿意節(jié)假日出去玩，原因是景點(diǎn)售票點(diǎn)排“長龍”且旅游旺季景點(diǎn)買票排隊(duì)耗時(shí)長，網(wǎng)上支付的出現(xiàn)解決了這些不便，促進(jìn)了消費(fèi)。

3.網(wǎng)上支付節(jié)省了成本

網(wǎng)上支付有省時(shí)省力省事的優(yōu)點(diǎn)。大多數(shù)年輕人表示，工作壓力大有時(shí)要加班甚至熬通宵根本沒有時(shí)間去實(shí)地消費(fèi)，他們更愿意使用網(wǎng)上支付，因?yàn)榫W(wǎng)上支付節(jié)省了其到實(shí)地支付的時(shí)間成本。隨著汽油價(jià)格不斷上升，私家車的過度增加使得道路堵塞問題日趨嚴(yán)重，因此交通成本也在不斷增加，而網(wǎng)上支付卻使得消費(fèi)者省去這些交通成本。網(wǎng)上支付的使用使消費(fèi)者在諸多方面節(jié)省很多的成本。

4.網(wǎng)上支付的支付方式改變了消費(fèi)格局

在2014-2015年，由我?guī)ьI(lǐng)的共5名成員針對《網(wǎng)上支付對消費(fèi)者的影響》這一項(xiàng)目展開調(diào)研，共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回有效問卷402份，在402個(gè)消費(fèi)者受訪，其中包括70后、80后、90后和00后，分別占總?cè)藬?shù)的比重為22.39%、27.61%、42.79%、7.21%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，年齡段為70后、80后的被調(diào)查者使用實(shí)體支付較多，90后的被調(diào)查者選擇使用網(wǎng)上支付的較多，其中77.78%的70后選擇使用實(shí)體支付，僅有22.22%通常選擇使用網(wǎng)上支付的支付方式，而大多數(shù)的90后則更傾向于網(wǎng)上支付的支付方式進(jìn)行消費(fèi)。此次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)和使用使不少年長的消費(fèi)者開始從使用以實(shí)體支付的為唯一的支付方式到以傳統(tǒng)支付和網(wǎng)上支付并行的支付方式轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上打破了人們以傳統(tǒng)的實(shí)體支付為唯一的支付方式的格局，改變了人們的消費(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣。

5.網(wǎng)上支付的漏洞給消費(fèi)者帶來損失

很多消費(fèi)者不愿意經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上支付主要的原因是網(wǎng)上支付的安全漏洞讓他們遭受損失。網(wǎng)絡(luò)黑客通過技術(shù)操作盜取消費(fèi)者賬戶信息向消費(fèi)者發(fā)送詐騙信息，消費(fèi)者被騙使用網(wǎng)上支付進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或匯款時(shí)，銀行通常不能及時(shí)的追回資金，有相關(guān)經(jīng)歷的消費(fèi)者更是不愿意再次使用網(wǎng)上支付。除此之外，網(wǎng)上支付售后服務(wù)問題仍然是個(gè)很大的缺陷，有些消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上支付后所得到的物品質(zhì)量不好或商品損壞或被騙進(jìn)行網(wǎng)上匯款及轉(zhuǎn)賬等現(xiàn)象出現(xiàn)后，通常得不到滿意的售后處理方案。

6.網(wǎng)上支付的出現(xiàn)和使用，增加了消費(fèi)者的不理性消費(fèi)行為

消費(fèi)者行為在狹義上講：僅僅指消費(fèi)者的購買行為以及對消費(fèi)資料的實(shí)際消費(fèi)。在廣義上講：消費(fèi)者為索取、使用消費(fèi)物品所采取的各種行動(dòng)以及先于且決定這些行動(dòng)的決策過程，甚至是包括消費(fèi)收入的取得等一系列復(fù)雜的過程。消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，會(huì)收到價(jià)格的影響，而網(wǎng)上支付在給消費(fèi)者帶來節(jié)省成本的好處時(shí)，也在一定程度上會(huì)增加消費(fèi)者的盲從心理、好奇心理，因而會(huì)增加不理智的消費(fèi)行為。

四、促進(jìn)網(wǎng)上支付健康發(fā)展的建議

1.提高網(wǎng)上支付的安全性和完善第三方支付平臺(tái)

2015年5月18日，第九屆中國中部投資貿(mào)易博覽會(huì)在武漢國際博覽中心開幕，全球首創(chuàng)DNA防偽技術(shù)首次亮相中博會(huì)，該技術(shù)能有效解決商品造假、網(wǎng)銀資金被盜等難題。近年來，臉部識(shí)別和指紋驗(yàn)證技術(shù)受到手機(jī)營運(yùn)商和各商業(yè)部門的應(yīng)用，各大銀行應(yīng)積極引進(jìn)技術(shù)型人才，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化交易程序，完善客戶網(wǎng)上支付系統(tǒng)，提高支付系統(tǒng)的安全性。

2.建立社會(huì)誠信體系和完善相關(guān)的法律法規(guī)

規(guī)范網(wǎng)上支付市場規(guī)則，解決好網(wǎng)上支付法律滯后和業(yè)務(wù)監(jiān)管薄弱的問題，沒有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)發(fā)展離不開配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管，隨著近年來電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域出現(xiàn)一些新的交易形式，針對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)以及業(yè)務(wù)監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，這也需要相關(guān)法律法規(guī)的配套和規(guī)范的操作。

3.消費(fèi)者要進(jìn)行自我教育、自我約束、自我提高

消費(fèi)者自身要勇于學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，敢于嘗試網(wǎng)上支付，提升網(wǎng)上支付的能力。要進(jìn)行自我約束，努力形成合理的消費(fèi)觀念和理智的消費(fèi)心理，形成理性的消費(fèi)習(xí)慣和健康的消費(fèi)風(fēng)氣，這樣才能促進(jìn)網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉士余.互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].中國金融，2013.

[2]任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善[J].法學(xué)，2015.

作者簡介：劉亞南（1992.02- ），性別：女，民族：漢，戶籍所在地：安徽省宿州市，單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，學(xué)歷：本科，研究方向：金融學(xué)