農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題和對策解析

摘要：農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是國家穩(wěn)定和安全的保障，但是在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，自然災(zāi)害往往會帶來巨大損失，農(nóng)業(yè)保護(hù)機(jī)制就成為農(nóng)業(yè)安全的屏障。但是就我國目前的情況來看，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念還未深入，各種體系不夠健全，使得農(nóng)民所遭受的損失得不到有效的補(bǔ)償，不僅不利于提高農(nóng)民的收入，更嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對策

中圖分類號： F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號： 1674-0432（2014）-10-03-1

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)對象經(jīng)歷自然災(zāi)害受損之后給予補(bǔ)償?shù)囊环N方式，它能夠有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，將損失降到最小。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)和損失以市場化的形式轉(zhuǎn)移和分?jǐn)?，能夠?yàn)檗r(nóng)民帶來更多的利益，同時也能夠提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擁有不可替代的功能和作用，在農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和相關(guān)的規(guī)范都十分完善，政府也十分重視其引導(dǎo)和投資。在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入較晚，實(shí)踐過程中也缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展陷入困境。有數(shù)據(jù)顯示，在1985年到2004年這20年的時間里，保險(xiǎn)公司幾乎連年虧損。根據(jù)這一現(xiàn)狀，2004年開始，國家以試點(diǎn)的形式進(jìn)行制度革新，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的真正發(fā)展邁出重要一步。在過去的10年中，我們?nèi)〉昧艘欢ǖ某煽?，但同樣還存在很多的問題。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題

1.1 農(nóng)民無法承擔(dān)較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用可以視作是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，其費(fèi)率要比普通財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高出很多，最高甚至可達(dá)20%，這筆費(fèi)用會成為農(nóng)民的沉重負(fù)擔(dān)。在農(nóng)民收入普遍不高的情況下，是很難長期承擔(dān)的。

1.2 大多數(shù)農(nóng)民還沒有形成保險(xiǎn)意識

由于農(nóng)民的整體知識水平不高，有很大局限性，風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，加之部分農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低下，較為封閉，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念薄弱。最重要的是，廣大農(nóng)民還沒有認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)利益，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)展緩慢。

1.3 農(nóng)民比較依賴于政府財(cái)政補(bǔ)貼和救濟(jì)，不愿購買保險(xiǎn)

我國政府對于農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害實(shí)行的是巨災(zāi)救濟(jì)制度，這一制度一方面導(dǎo)致了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識的缺失，一方面使得農(nóng)民過于依賴政府的財(cái)政救濟(jì)，極大的壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)還不夠健全，缺乏規(guī)范性的制度

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展較晚，目前還沒有專門針對該領(lǐng)域的專門的法律和實(shí)施條例。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法主要是商業(yè)性保險(xiǎn)公司的規(guī)范，對于政策性質(zhì)的險(xiǎn)種還有待發(fā)展和完善，這就給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際操作帶來很多阻礙。

1.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)尚未形成規(guī)模，使得損失分?jǐn)偤痛蠖鄶?shù)法則無法運(yùn)行

在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，有一條定律叫做大多數(shù)法則，即少數(shù)人的損失由多數(shù)人共同承擔(dān)，這樣可以有效的分?jǐn)倱p失。但是由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不全面，沒有形成規(guī)模，更不要說達(dá)到發(fā)達(dá)國家全部農(nóng)民參保的要求，這就使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付過高，難以維持經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日漸萎縮。

2 農(nóng)作物保險(xiǎn)的問題分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)作物保險(xiǎn)是其主要的構(gòu)成部分，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。從國內(nèi)近年來農(nóng)作物保險(xiǎn)的實(shí)踐看，主要存在的問題有費(fèi)率高、保額大、統(tǒng)計(jì)困難、定損困難等。這些問題的出現(xiàn)是和農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)的特殊性有密切聯(lián)系的，首先是確定損失困難，以葵花、辣椒等經(jīng)濟(jì)作物來看，其生長是一個連續(xù)的過程，在任意的時間點(diǎn)發(fā)生災(zāi)害都能產(chǎn)生影響，而這些影響對最后的收成會造成多大損失，是很難確定的，其次是風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變更，因?yàn)椴煌魑锏纳L環(huán)境是不同的，比如大豆、玉米、水稻這些糧食作物對于水分、土壤、天氣的需求是不一樣的，所以往往一種作物的風(fēng)險(xiǎn)會成為另一種作物的有利因素，這就給風(fēng)險(xiǎn)定性帶來一定的困難，最后就是風(fēng)險(xiǎn)損失可測性低，波動性大。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題的解決對策

3.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前十分需要一個健全的法律體系給予最根本的支撐，從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度背后都有系統(tǒng)的法律法規(guī)，這樣能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，也能使國家出臺的政策有效落實(shí)。

3.2 加大財(cái)政投入，給予更多優(yōu)惠政策

政府應(yīng)當(dāng)將更多的財(cái)政資金投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建中，而不是單純的在災(zāi)害發(fā)生后給予農(nóng)民救濟(jì)，要給予保險(xiǎn)公司在這方面的財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠。同時，國家可以為農(nóng)民承擔(dān)一部分的費(fèi)率，以此來擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及程度不高，這和農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大關(guān)系。因此政府部門當(dāng)以多種形式來進(jìn)行宣傳，讓廣大農(nóng)民形成風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)利益。

4 結(jié)語

我國是農(nóng)業(yè)大國，同樣是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每年因此遭受的農(nóng)業(yè)損失不可估計(jì)，嚴(yán)重影響了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。就目前情況來看，建立和健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，采取積極有效的措施應(yīng)對實(shí)踐過程中的問題顯得十分迫切，這需要國家和社會各界的共同努力才能實(shí)現(xiàn)。

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作者簡介：馬春麗，洮南市大通鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理站，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理。