傅征元

近年來，保險一詞時常伴隨著關(guān)注和爭議出現(xiàn)，以下現(xiàn)象也大量進入了我們的視野，請看一組社會廣角鏡：

鏡頭一：某月某日，王老太太參加保險公司飯局，糊里糊涂買了保險。后因兒女反對，去保險公司退保，因為過了猶豫期，去退的話要損失一大筆本金。老太太說，當(dāng)時工作人員給她看了一份分紅收益單子，說辦這個就是理財產(chǎn)品一樣，保本，收益豐厚，比存款利息高，她也搞不清楚，就簽了字，現(xiàn)在才知道被騙了。

鏡頭二：深圳不久前簽下總保額1.09億元的巨額保單，在業(yè)內(nèi)引起轟動。據(jù)報道，深圳一家壽險公司又有兩筆總保額均過億的巨額保單已在進行最后的審核工作，如果客戶的財務(wù)審核、身體審核全部過關(guān)，將再次刷新一次性投保個人險的紀(jì)錄。據(jù)悉，深圳壽險個人總保額在3000萬—5000萬元的高額保單早已見慣不驚。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，高額保單的出現(xiàn)未來可能呈現(xiàn)常態(tài)化。

同樣是保險，為什么王老太太覺得自己被騙了，而深圳的富豪們卻簽下如此高額的保單？難道身價上億的富豪比老太太還糊涂？保險真的是騙人的嗎？

保險沒有騙不騙人，只有適不適合，可能少數(shù)營銷人員在推銷保險產(chǎn)品時存在誤導(dǎo)現(xiàn)象，但我們絕不能因此而否認(rèn)保險的價值。因為風(fēng)險是無處不在的，保險的作用就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這也是保險存世200多年的原因。

那作為普通消費者，如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？

1、對已有的保單進行梳理

90%的人對于自己的風(fēng)險和保障知之甚少，甚至連自己購買過何種保險也一無所知。拿出壓箱底的保單吧，對自己的保障進行一次徹徹底底的梳理，在了解自身保險需求的同時，總要知道自己已經(jīng)有了哪些保障吧。

2、結(jié)合自身實際情況，制定屬于自己的保險計劃

每個人有自己特定的潛在風(fēng)險，舉個例子：小王家中老人都已90歲高齡，那小王的風(fēng)險一定在于長壽，因為60歲退休以后小王的收入通常會有所減少，此時養(yǎng)老保險一定是小王最應(yīng)當(dāng)考慮的，他要轉(zhuǎn)移退休后的長壽風(fēng)險；而小李，家族中有多人因病早逝，那小李的風(fēng)險就是疾病，因為小李罹患疾病的可能性要比常人高，重疾保險將是小李的首選。每個人的需求都是不同的，我們要做的是根據(jù)自身需求去選擇適合自己的產(chǎn)品。

3、巧用保險的特殊功能，制定個性化計劃

深圳的富豪們簽下如此高額保單，不是因為他們糊涂，而是在未來有可能會征收的遺產(chǎn)稅面前，他們做到了未雨綢繆。保險還有另外一種功能，就是避免企業(yè)破產(chǎn)所帶來的風(fēng)險。若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封，保險是不能被查封的財產(chǎn)；欠債被追討時，保險資金也不能被抵債。這樣一來，企業(yè)主們可以用保險做到公私剝離，即便哪天企業(yè)破產(chǎn)、欠債，個人資產(chǎn)和生活不會受到影響。因此，許多富人通過購買高額保單避險來保全資產(chǎn)。

4、選擇可靠的機構(gòu)購買

如果您對自己的需求了如指掌，那推薦您可以通過對比保險公司產(chǎn)品來選擇擇適合您的產(chǎn)品。而往往更多的人無法為自己做出風(fēng)險診斷，那具有專業(yè)資質(zhì)的銀行將是您的最佳選擇。銀行銷售保險有何優(yōu)勢呢？

1）銀行有更多的監(jiān)管

從銀監(jiān)會90號文到保監(jiān)會3號文，國家的監(jiān)管機構(gòu)對于銀行的監(jiān)管遠(yuǎn)勝于任何一類金融機構(gòu)。在銀行您可以得到更為規(guī)范的服務(wù)，同時也能得到更多的保護。

2）銀行理財師在專業(yè)知識方面更為全面

雖說術(shù)業(yè)有專攻，但在金融理財方面，往往要求理財師更為全面。保險只是我們理財規(guī)劃的一部分，我們不能為了買保險而買保險，銀行專業(yè)的理財師會結(jié)合您的實際財務(wù)情況為您制定專屬的理財計劃，當(dāng)然其中包括您的保險計劃。

3）個人理財方案更好的執(zhí)行和監(jiān)督

說白了也就是售后服務(wù)，專業(yè)的銀行理財師能夠很好地了解市場的變化、客戶財務(wù)狀況的變化，會及時進行適當(dāng)調(diào)整結(jié)和修正。

走出購買保險的誤區(qū)，保險不騙人，但買保險要找對人。（以上文中涉及內(nèi)容僅代表作者本人觀點）endprint