楊喻淋

（新疆維吾爾自治區(qū)信息中心，烏魯木齊 830004）

1 前言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平?jīng)Q定了金融發(fā)展的程度，金融發(fā)展的水平在很大程度上又影響著經(jīng)濟(jì)的增長。在對金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究的過程中，所采用的數(shù)據(jù)大多是以一個(gè)國家或是地區(qū)的視角進(jìn)行采集的。我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展既不同于我國整個(gè)金融發(fā)展水平也不等同于其他國家的金融發(fā)展程度，因此，對我國農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的研究應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況分析和處理。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在我國市場化和金融化日益發(fā)展的今天，金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的潤滑劑，在影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的諸多因素中，起著尤為重要的作用。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須使農(nóng)村金融率先發(fā)展起來，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀問題分析

2.1 金融服務(wù)體系不夠完善

我國近年來為了使農(nóng)村金融體系能夠盡可能的完善，政府采取了一系列的改革措施，使農(nóng)村的金融核心慢慢朝正規(guī)方向發(fā)展，而一些其他的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有補(bǔ)充的作用。雖然改革使農(nóng)村的金融得到了一定發(fā)展，但是這些發(fā)展都比較表面化，僅僅只是增加了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但其本質(zhì)是沒有得到改變的。絕大多數(shù)銀行都以利益作為追求目標(biāo)甚至逐漸撤離農(nóng)村金融市場，最后僅僅還剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄3家金融機(jī)構(gòu)。不過這3家商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)中也顯得非常缺乏。因?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展水平還相對低下，農(nóng)村金融含有下面幾個(gè)特點(diǎn)：（1）金融工具單一，（2）服務(wù)內(nèi)容不新穎，（3）銀行業(yè)務(wù)方式相對落后。

因?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展水平還相對落后，且金融服務(wù)不規(guī)范、正規(guī)金融功能較缺乏、非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)展起來，這些因素都使得農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無法滿足中小企業(yè)以及農(nóng)戶的信貸需要，尤其是對于中小型的項(xiàng)目來說，想要獲得農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持是非常困難的。并且辦理流程復(fù)雜，額度低等這些問題也使許多貸款項(xiàng)目不能及時(shí)到賬。

2.2 金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在不斷地發(fā)展中，對資金的需求也隨之增加了。目前，農(nóng)村對資金的需求在兩大方面主要體現(xiàn)了出來，第一方面是村辦企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)這類的中小企業(yè)，占農(nóng)村需求的絕大多數(shù)，且大部分都是需求生產(chǎn)類的資金。第二方面是村戶對資金的需求，且大部分都是使用在子女教育、農(nóng)作物生產(chǎn)以及生活上，但這部分的資金需求相對來說比較少。

在農(nóng)村中，信貸需求一般包括農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性需求和中小企業(yè)貸款的需求以及農(nóng)村信貸需求等，不同的信貸需求給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來的影響也是不同的，所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對不同的信貸進(jìn)行規(guī)范合理的分配，從而推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。不過在實(shí)際操作中，我國的農(nóng)村信貸分配還不規(guī)范。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性，所以農(nóng)村中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要把貸款投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，而忽視了農(nóng)村中的基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施與開發(fā)農(nóng)業(yè)的資金投入，不過從本質(zhì)上來講這才是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下的問題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場不同于城市居民那么密集，所以在部分相對窮困落后的地區(qū)，主體居住對信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大范圍來進(jìn)行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機(jī)構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場上進(jìn)行的，因此其相當(dāng)一部分員工都是農(nóng)村來的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進(jìn)步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識結(jié)構(gòu)無法滿足活動(dòng)經(jīng)濟(jì)的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)前進(jìn)和發(fā)展的需要了。

2.4 農(nóng)村金融市場機(jī)制的缺陷問題

農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國目前的城市金融市場中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見到的金融工具，不過在農(nóng)村市場中，資本市場才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對這些金融工具都沒見過。目前在農(nóng)村市場中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過我國目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場也才起步不久，還沒有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。

金融工具還沒有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對缺乏，使得存戶以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場不符合農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長期以來，農(nóng)村金融市場的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過間接融資，小部分是通過直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系

3.1 農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系

要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來說，我國農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國農(nóng)村目前還是需要一定的資金來支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。

要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過長期以來，我國農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長的因素。

3.2 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系

在金融的發(fā)展過程中金融結(jié)構(gòu)能對其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過減少費(fèi)用以此來獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

從金融的發(fā)展角度來說，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿足他們的資金需求，使農(nóng)戶的積極性更好的激發(fā)出來。

3.3 農(nóng)村金融效率對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系

衡量金融效率在這里借鑒了周國富的金融研究成果，從以下3個(gè)方面對金融效率進(jìn)行了宏觀評價(jià)：第一是儲蓄動(dòng)員能力，第二是儲蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會(huì)選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個(gè)期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對資金流動(dòng)創(chuàng)造了更好的道路。

農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會(huì)伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農(nóng)戶提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對儲蓄以及投資者資料不對稱的問題進(jìn)行解決，使儲蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。

4 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)關(guān)系

4.1 健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革

農(nóng)村的金融規(guī)模對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長有主要的影響。首先，對我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來。其次，要對農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過農(nóng)村信用社的運(yùn)作過程也含有一些的問題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。

4.2 優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長過程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)村金融經(jīng)過長期的發(fā)展，只有多元化才能使國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵(lì)農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國目前的農(nóng)村融資方式來看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對外開放的程度也在不斷增加，對融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。

從我國目前的農(nóng)村金融市場來看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來實(shí)行融資的，不過這樣不能使農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿足。所以，對于目前的農(nóng)村金融市場來說便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶提供全面最新的消息。

4.3 提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長

對農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來說，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。

我國目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。

5 結(jié)語

總而言之，農(nóng)村金融作為我國金融發(fā)展的重要部分之一，具有自身獨(dú)特的發(fā)展特點(diǎn)，對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長具有不可忽視的影響作用。農(nóng)村金融發(fā)展水平取決于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平的高低，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長更無法脫離農(nóng)村金融的支持。因此，應(yīng)該重視完善和優(yōu)化農(nóng)村金融體系和結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融效率，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長發(fā)展。

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