張 超

（陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院,710100）

1 電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)特征

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的結(jié)合，產(chǎn)生了電子貨幣。電子貨幣隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)了便捷，也擴(kuò)展了金融業(yè)的業(yè)務(wù)渠道。目前，在電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，電子貨幣也產(chǎn)生了和傳統(tǒng)貨幣不一樣的風(fēng)險(xiǎn)。在很大程度上，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)，和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展具有緊密的聯(lián)系。

1.1 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)帶來(lái)的電子貨幣技術(shù)和操作風(fēng)險(xiǎn)特征

由于受到有關(guān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的可靠性和完整性的影響，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到損失，從而給電子貨幣帶來(lái)了操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.1 由于系統(tǒng)錯(cuò)誤導(dǎo)致的電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)

由于許多銀行在開(kāi)始從事電子銀行的時(shí)候，自身力量的不足，系統(tǒng)設(shè)備都好依靠外部的廠商提供，因此在開(kāi)展電子貨幣業(yè)務(wù)的時(shí)候，一些操作和技術(shù)都依靠外部廠商。但是，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)來(lái)說(shuō)，外部供應(yīng)單位不一定有了解的專家，從而就不一定符合銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)運(yùn)行等有關(guān)技術(shù)方面的要求。而由于金融業(yè)務(wù)糾紛等問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)運(yùn)行的中斷，這樣就會(huì)給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。其次，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行中，任何一家經(jīng)營(yíng)電子銀行的機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨著計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)的問(wèn)題，從而影響到了電子貨幣業(yè)務(wù)。

1.1.2 電子貨幣業(yè)務(wù)安全性風(fēng)險(xiǎn)

金融電子系統(tǒng)是一個(gè)龐大的開(kāi)放性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為了防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上的交易，任何一個(gè)電子銀行機(jī)構(gòu)都希望，他們的賬戶管理能夠受到嚴(yán)格的控制，任何一家電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，都希望他們的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)也能受到良好的控制。但是，實(shí)際上，由于計(jì)算機(jī)多條信息途徑的使用，越來(lái)越難以保證系統(tǒng)的安全性。不管在什么地方，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)黑客都能進(jìn)入到電子銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，因此防范安全性風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越迫切。如果電子貨幣業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)一旦遭到破壞，就會(huì)發(fā)生欺騙業(yè)務(wù)。而未經(jīng)授權(quán)要是闖入其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)中，很有可能會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失，并且會(huì)發(fā)生其他很嚴(yán)重的問(wèn)題。因此，由于軟硬件本身的不確定因素，對(duì)導(dǎo)致電子貨幣存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一些應(yīng)用軟件系統(tǒng)廣泛的涉及范圍和龐大性，都會(huì)導(dǎo)致點(diǎn)知貨幣存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.3 由于顧客失誤，帶來(lái)的電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)

由于缺少充分核實(shí)交易的方法，顧客在和銀行進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)交易的時(shí)候，一些不當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤的操作，會(huì)給銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)帶來(lái)極大地風(fēng)險(xiǎn)。由于缺少充分核實(shí)交易的方法，可能會(huì)發(fā)生，顧客否認(rèn)授權(quán)的問(wèn)題，從而導(dǎo)致銀行極大了損失。其次，在銀行沒(méi)有像顧客宣傳安全防范措施的時(shí)候，在不安全的系統(tǒng)渠道中，由于客戶使用了個(gè)人信息，很容易使不法分子進(jìn)入客戶的賬戶中發(fā)生了未經(jīng)授權(quán)的交易。

1.2 法律、法規(guī)帶來(lái)的電子貨幣制度和法律的風(fēng)險(xiǎn)特征

一些電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)和有關(guān)的法律法規(guī)不一致的時(shí)候，也要承擔(dān)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)交易中，由于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的新穎性，如果銀行參與方?jīng)]有充分考慮的法律權(quán)利和義務(wù)，就需要承擔(dān)法律不風(fēng)險(xiǎn)。而在一些特定的情況下，交易參與方的一些權(quán)利和義務(wù)并不確定。如：在電子銀行和電子貨幣客戶的保護(hù)上，一些國(guó)家的保護(hù)條例含糊不清，由于電子媒介達(dá)成的協(xié)議不能確保有效性，從而會(huì)導(dǎo)致電子貨幣產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)指定的一些規(guī)定，由于在電子銀行業(yè)務(wù)中不具備很強(qiáng)的實(shí)用性，銀行在預(yù)防犯罪的時(shí)候，也會(huì)產(chǎn)生一些困難，從而產(chǎn)生了電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 銀行職員素質(zhì)帶來(lái)的電子貨幣管理風(fēng)險(xiǎn)特征

金融電子化以后，銀行業(yè)務(wù)不斷地拓展和創(chuàng)新，因此，銀行職員不但要掌握一定的計(jì)算機(jī)應(yīng)用和管理知識(shí)，避免電子貨幣受到損失，也要掌握一定的現(xiàn)代金融知識(shí)，從而增強(qiáng)電子貨幣的業(yè)務(wù)能夠很好的開(kāi)展。但是由于一些銀行職員的素質(zhì)不高，計(jì)算機(jī)操作水平也不高，從而使電子貨幣產(chǎn)生了人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。其次，在銀行內(nèi)部的控制上，電子貨幣具有方便、快捷、超越時(shí)空的特點(diǎn)，因此，對(duì)內(nèi)部控制具有很高的要求.

1.4 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的其他風(fēng)險(xiǎn)特征

一般情況下，在電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中，也會(huì)有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如：利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。但是由于各銀行不同的業(yè)務(wù)范圍，從管理者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度上來(lái)說(shuō)，這些風(fēng)險(xiǎn)有的比較單一，有的比較全面，因此，產(chǎn)生的后果也不同。如：評(píng)價(jià)借款客戶的信用信息由于空間距離的原因不夠充分，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性加大。而當(dāng)在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行由于沒(méi)有足夠的資金頭寸，從而不能滿足客戶的要求而發(fā)生了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)谌卟宦男胸?zé)任的時(shí)候，增加了從事電子票據(jù)業(yè)務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2 電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

目前，由于貨幣流通的安全性受到電子貨幣安全性的影響，如果防范電子貨幣的安全不嚴(yán)，重視不夠，就會(huì)很容易造成貨幣流通領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)绊懙饺藗兊纳钯|(zhì)量，從而對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定也會(huì)帶來(lái)很大的影響，致使國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的災(zāi)難，也會(huì)造成金融損失。為了維護(hù)金融正常的秩序，就要加強(qiáng)防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)，從而確保人們的正常生活。因此，電子風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于確保社會(huì)的穩(wěn)定具有很大的意義。

新形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)方式受到電子貨幣極大的影響，從而改變了使銀行的管理模式。但是由于網(wǎng)絡(luò)犯罪作案不必到現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致很多金融犯罪分子把電子貨幣作為目標(biāo)，從而實(shí)施犯罪行為，并且在作案的過(guò)程中，由于采用了電子技術(shù)，很難追蹤，證據(jù)也很少，因此，在一些金融電子化系統(tǒng)中，罪犯利用網(wǎng)絡(luò)入侵盜竊電子貨幣。如果忽視電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范，會(huì)嚴(yán)重的威脅到商業(yè)銀行的資金安全。

3 電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

3.1 鼓勵(lì)發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)電子貨幣系統(tǒng)的技術(shù)安全

目前，我國(guó)電子貨幣系統(tǒng)的數(shù)字簽名和加密技術(shù)等等已經(jīng)不能滿足電子貨幣快速發(fā)展的要求。因此，為了防范黑客和不法分子對(duì)銀行系統(tǒng)的攻擊，在電子商務(wù)實(shí)務(wù)中，要鼓勵(lì)技術(shù)人員開(kāi)發(fā)先進(jìn)的加密安全技術(shù)，保障電子支付系統(tǒng)的安全。加強(qiáng)用戶口令管理和權(quán)限管理，即使合法的用戶也在完成任務(wù)的時(shí)候，才能具備訪問(wèn)的權(quán)限，確保權(quán)限的最小化。其次，為了增強(qiáng)用戶口令的加密安全性，要使用先進(jìn)的加密技術(shù)；另外，要強(qiáng)制用戶使用安全的口令組合，加強(qiáng)口令的安全性。再者，為了提高電子支付的安全性，要在外部網(wǎng)絡(luò)中，設(shè)置一個(gè)防火墻，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。也可以在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中設(shè)置一個(gè)防火墻，分割內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。

3.2 加強(qiáng)金融監(jiān)管，控制操作風(fēng)險(xiǎn)，防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)

一些發(fā)行機(jī)構(gòu)由于資不抵債而破產(chǎn)，導(dǎo)致了電子貨幣的發(fā)型失效，因此為了防止給使用者帶來(lái)?yè)p失，中央銀行和國(guó)家要充分的分析電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融監(jiān)管力度，公布提示參與和使用者，從而更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要根據(jù)法律，確保發(fā)行機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)，保持必要的流動(dòng)性，控制電子貨幣的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，確保他們有一定的準(zhǔn)備金和資本，防范電子貨幣的發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行部門為了防范客戶的操作錯(cuò)誤，要培訓(xùn)客戶，防止造成不必要的損失。為了防止內(nèi)部員工的操作失誤，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)力度，避免發(fā)生操作性的風(fēng)險(xiǎn)。另外，完善金融立法，加強(qiáng)電子貨幣發(fā)行者的資格審批，發(fā)行機(jī)構(gòu)要具有健全的管理體系，增強(qiáng)金融制度的建設(shè)，發(fā)行機(jī)構(gòu)要具有謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；在電子貨幣發(fā)行的方案中，發(fā)行人要詞曲適當(dāng)?shù)牟僮鞒潭?，阻止發(fā)生防偽和洗錢等犯罪行為，匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息，有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)立法，制定相關(guān)的法律，防止非法入侵電子貨幣系統(tǒng)，加大懲治力度，防止盜用他人電子貨幣行為，從而減少此類犯罪的情況發(fā)生。

4 總結(jié)

綜上所述，我國(guó)電子貨幣具有很廣闊的發(fā)展前景，為了防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，這是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱巨的過(guò)程，也是電子貨幣發(fā)展的過(guò)程。

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