看看80后月光女神的理財(cái)攻略

美美

現(xiàn)在很多人一說(shuō)起理財(cái)，都會(huì)提到余額寶，這種產(chǎn)品的收益率雖然比較高，可許多人把錢存進(jìn)去的速度總趕不上拿出來(lái)網(wǎng)購(gòu)的速度，這樣理財(cái)對(duì)于那些單身族來(lái)說(shuō)，實(shí)在是一種煎熬。日前，27歲的讀者張女士發(fā)來(lái)郵件，希望請(qǐng)一位專業(yè)的理財(cái)師為她做一份理財(cái)規(guī)劃。

據(jù)張女士介紹，她每月扣除五險(xiǎn)一金后工資有3500元，吃住都在家里，雖然平時(shí)消費(fèi)和養(yǎng)車一共花2000元左右，可總經(jīng)不住網(wǎng)購(gòu)的誘惑，偶爾存進(jìn)余額寶的錢都用來(lái)購(gòu)物了，所以“月光族”的頭銜也總是落在她的頭上。她的年終獎(jiǎng)大概是2萬(wàn)元，目前也沒(méi)什么存款，她想要一份詳細(xì)的“存錢秘笈”，目標(biāo)是在30歲左右結(jié)婚時(shí)能盡可能地積攢嫁妝。

現(xiàn)就職于中國(guó)銀行財(cái)富管理中心的AFP金融理財(cái)師王洋為張女士推薦以下5種儲(chǔ)蓄法，方便她根據(jù)具體情況進(jìn)行理財(cái)。

階梯儲(chǔ)蓄法

階梯儲(chǔ)蓄法是將資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，可分成5個(gè)1萬(wàn)元，分別開(kāi)始1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個(gè)。1年后，就可以用到期的1萬(wàn)元，再去開(kāi)始1個(gè)5年期存單。以后每年如此，5年后，手中所持有的存單全部為5年期，只是到期年限不同，依次相差1年，由于每年都有1萬(wàn)元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動(dòng)一個(gè)賬戶，避免提前支取帶來(lái)的利息損失。

月月儲(chǔ)蓄法

又稱“12張存單法”，即每月存入一筆錢，每筆錢的存款期限相同（比如都存一年期），一年下來(lái)就會(huì)有12張一年期的存單。這樣，從第二年起，每月都會(huì)有一張存單到期，有需要可支取，不需要可自動(dòng)續(xù)存。具體方法為：假如你每月固定拿出1000元來(lái)儲(chǔ)蓄，每月開(kāi)一張1年期存單。當(dāng)存足一年后，手中便會(huì)有12張存單，而這時(shí)第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個(gè)月要存的1000元相加，再存成1年期定期存單。以此類推，手中便時(shí)時(shí)會(huì)有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。另外，在辦理定存時(shí)，每張存單都開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，就可免去存單到期后每月跑銀行的麻煩。

4分儲(chǔ)蓄法

假設(shè)你現(xiàn)在手中有1萬(wàn)元現(xiàn)金，打算年內(nèi)出去旅游一次，但用錢的具體金額、時(shí)間并不確定。為了讓這1萬(wàn)元錢盡可能獲取“高利”，可選擇4分儲(chǔ)蓄法，即把資金分別存成4張存單，但金額一個(gè)比一個(gè)大，呈金字塔狀，故這種方法又稱“金字塔”法。用4分法進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，不僅利息會(huì)比存一筆活期儲(chǔ)蓄高得多，到用錢時(shí)也能以最小損失取出需要的數(shù)額。具體方法為：假設(shè)你有1萬(wàn)元現(xiàn)金，把它分成金額不同的4份：1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成4張一年期的定期存單。這樣可以在急需用錢的時(shí)候，取出與所需數(shù)額最接近的那張定期存單，避免只需取小數(shù)額錢卻不得不動(dòng)用大額存單的弊端。

組合儲(chǔ)蓄法

又稱“利滾利”儲(chǔ)蓄法，是將一筆存款的利息取出來(lái)，以“零存整取”的方式儲(chǔ)蓄，讓利息“生”利息，是“存本取息”方式與“零存整取”方式相結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。具體方法為：假如現(xiàn)在你有3萬(wàn)元現(xiàn)金，你可以先把它存成存本取息儲(chǔ)蓄。一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開(kāi)個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄賬戶。以后每月把利息取出后，都存到這個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄賬戶上。這樣不僅得到了利息，而且又通過(guò)零存整取儲(chǔ)蓄使利息又生利息。

交替儲(chǔ)蓄法

如果手上閑錢較多，一年之內(nèi)不會(huì)用到，用交替儲(chǔ)蓄法會(huì)更方便。具體方法為：假設(shè)你有3萬(wàn)元現(xiàn)金，把它平均分成2份（各1.5萬(wàn)元）分別存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄，循環(huán)時(shí)間為半年，在每個(gè)半年時(shí)間到期后需要用錢時(shí)，都會(huì)有到期的存單可以支取。

張女士目前沒(méi)有存款，一般情況下，每月除去固定支出后結(jié)余1500元，同月月儲(chǔ)蓄法的契合度較高，可以考慮使用此方法進(jìn)行儲(chǔ)蓄。但張女士缺乏應(yīng)對(duì)緊急情況的緊急備用金，建議在月月儲(chǔ)蓄法的基礎(chǔ)上稍加變動(dòng)，為第二年度的儲(chǔ)蓄做準(zhǔn)備。具體方法是：在第一個(gè)月月初用結(jié)余的1500元，存入一張一年期的定期存款。隨后在第四個(gè)月初、第七個(gè)月初分別將當(dāng)月的結(jié)余存6個(gè)月的定期存款。在第十個(gè)月月初，將第四個(gè)月初的到期款項(xiàng)以及當(dāng)月的結(jié)余存6個(gè)月定期存款。其余幾個(gè)月的結(jié)余作為緊急儲(chǔ)備金存于活期帳戶，用以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的突發(fā)情況。

這樣一直到次年，幾筆定期存款會(huì)在同一時(shí)間到期，連同年終獎(jiǎng)加在一起就可以使用組合儲(chǔ)蓄法以獲取更高的利息收益。次年可以選擇將每月的結(jié)余以及組合儲(chǔ)蓄法使用零存整取的方式存一年定期。這樣堅(jiān)持到第三年就可以儲(chǔ)蓄足夠的本金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品獲取高于存款的收益率。

（摘自《新消息報(bào)》）