楊蕾+楊偉坤+張博

家庭農場作為一種新型的農業(yè)經營主體，正在顯現(xiàn)出強大的生命力，其在發(fā)展過程中的多個環(huán)節(jié)都將會產生大量的信貸需求。但是，由于農業(yè)的先天劣勢，有效抵押資產不足，抗風險能力較弱，家庭農場融資面臨諸多困難。融資難、融資成本高、融資風險大是目前家庭農場融資現(xiàn)狀的真實寫照。但同時，作為新興農業(yè)經營主體的主力軍，家庭農場面臨著前所未有的良好政策支持環(huán)境和發(fā)展機遇。2013年的中央一號文件中特別提出，要創(chuàng)新金融產品和服務，加大對新型經營主體的金融支持力度。央行也出臺《關于做好家庭農場等新型農業(yè)經營主體金融服務的指導意見》，要求各銀行業(yè)金融機構切實加大對家庭農場等新型農業(yè)經營主體的信貸支持力度。如何加大農村金融的改革創(chuàng)新力度，最大限度地發(fā)揮金融支農的作用，尋求家庭農場融資困境的破解之道，是新時期農村金融改革發(fā)展的新任務和新課題。

家庭農場融資特征

家庭農場是指以家庭成員為主要勞動力，從事農業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產經營，并以農業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農業(yè)經營主體。作為新型農業(yè)經營主體，家庭農場的融資特征主要體現(xiàn)在如下四個方面。

金融需求規(guī)?；?。與普通家庭經營的農戶相比，家庭農場金融需求的規(guī)?；憩F(xiàn)在融資額度擴大化以及融資期限多元化等方面。家庭農場一般由于集約化經營，需要流轉一定規(guī)模的土地，因此具有較大的經營規(guī)模，需要較為先進的物質裝備，需要承擔較多的土地流轉費、農機購置費等投入，金融需求的總量由過去的“散而小”逐漸向規(guī)模化金融需求轉變。據調查，截至2012年年底，全部家庭農場經營耕地面積達到1.76億畝，占全國承包耕地面積的13.4%。平均每個家庭農場經營規(guī)模200.2畝，是全國承包農戶平均經營耕地面積7.5畝的近27倍。另外，這種規(guī)模化的金融需求不僅體現(xiàn)在數(shù)量上有所增加，而且融資期限也有所增長，由周期性生產貸款向中長期延長。

金融服務特色化。作為新型農業(yè)經營主體類型的家庭農場，其經營規(guī)模、產業(yè)縱深程度、法人地位與傳統(tǒng)家庭農戶具有較大的差異，因而融資需求呈現(xiàn)多樣化的特征，引入資本、發(fā)行債券、管理咨詢、現(xiàn)金管理等非信貸類銀行服務需求明顯增多。

農業(yè)保險需求強烈化。家庭農場相比于傳統(tǒng)農戶，投資規(guī)模更大，投資周期更長，因此相比于傳統(tǒng)農戶，在經營中對于農業(yè)保險、期貨套期保值等抗風險型的金融需求就更強烈，對健全的農村金融風險轉移和補償機制的需求更為迫切。

融資內容豐富化。隨著家庭農場的產生和發(fā)展，信貸需求從傳統(tǒng)的生產環(huán)節(jié)逐漸向全產業(yè)鏈延伸，逐漸涉及到農產品加工、流通、銷售等多個環(huán)節(jié)，對傳統(tǒng)的金融服務提出了更高的要求。在客觀上加大了對家庭農場相適應的全方位、綜合性的金融服務的需求，進一步帶動了我國農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。

家庭農場融資困境及深層根源

家庭農場的融資困境

信貸供給規(guī)模、期限、產品均不能滿足家庭農場的金融需求。作為新型經營主體的重要組成部分，隨著家庭農場的不斷發(fā)展壯大，其金融需求向更加多元化、多層次方向發(fā)展。而當前的農村金融服務供給無論是從信貸規(guī)模、信貸期限、信貸產品、還是從金融服務方面，均不能滿足日益增長的家庭農場金融需求規(guī)?；?、金融服務特色化的需求。目前金融機構尚未專門面向家庭農場來制定信貸管理辦法，從貸款規(guī)?？?，主要發(fā)放小額農戶貸款、聯(lián)?；ケＹJ款，可貸資金非常有限。從貸款期限來看，小額農貸的貸款期限多數(shù)為1年，不能滿足家庭農場中長期的融資需求。較高的農村金融供給利率使得家庭農場融資成本較高，客觀上制約了家庭農場的融資積極性。從金融服務方式來看，業(yè)務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，在產品設計、服務內容、準入標準、風險控制等方面均不能滿足家庭農場的金融服務特色化需求。

農業(yè)保險體系不健全，不能為家庭農場融資保駕護航。相比于傳統(tǒng)農戶，投資規(guī)模更大、投資周期更長的家庭農場在經營中更需要農業(yè)保險、期貨套期保值等抗風險型的金融需求。而目前我國農業(yè)保險體系尚不健全，農業(yè)保險覆蓋率低，不能為家庭農場融資保駕護航。第一，政策性農業(yè)保險缺乏。政策性產品種類少，農業(yè)保險業(yè)務占比低，客觀上影響了金融機構支農的積極性。第二，商業(yè)農業(yè)保險積極性不高，農業(yè)保險險種較少，部分保險產品設計不合理，化解風險的作用較小。第三，農業(yè)保險服務水平層次較低。保險賠付手續(xù)繁瑣、周期長，影響到家庭農場恢復生產的速度和效益。

家庭農場融資困境的深層根源

由于農業(yè)本身的弱質性和金融的逐利性，農村金融始終是金融體系中最薄弱的一環(huán)。對于家庭農場而言，其所面臨的金融困境，一方面來自其自身發(fā)展對農村金融產生的新的要求與挑戰(zhàn)，另一方面主要來自農村金融長期以來固有的矛盾制約。

農村金融供給滯后。目前農村地區(qū)正規(guī)金融機構的信貸配給嚴重缺失，農村金融發(fā)展滯后。從供給數(shù)量來看，農村地區(qū)的金融服務機構嚴重不足。從供給質量來看，農村金融服務水平較低。農村金融人才供給不足，人員素質普遍偏低，農村金融創(chuàng)新不足。從供給結構來看，政策性金融缺位，商業(yè)金融遠離農村，合作金融后勁不足，民間金融因沒有取得合法的生存和發(fā)展地位，在滿足農村融資需求方面的作用大打折扣。

農業(yè)風險分擔機制缺失。商業(yè)保險公司一般以追求利益最大化為目的，面對自然風險大、操作成本高的家庭農場，金融支持的積極性不大。而我國政策性農業(yè)保險發(fā)展比較滯后，農業(yè)保險品種較少，承保范圍特定，農業(yè)受益面較窄，其發(fā)展受到一定制約。究其原因，一方面由于政府補貼保費的水平不高，另一方面由于農業(yè)信貸風險分擔機制依然缺失。另外，我國目前尚未建立農業(yè)再保險制度，農業(yè)再保險服務極度缺乏，這在一定程度上也制約了農業(yè)保險公司的積極性。

缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場融資難的主要原因之一還在于缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場在生產過程中使用的固定資產，如辦公用房、設施用房、農業(yè)機械、溫室大棚等，都不符合金融機構作為抵押物的條件。而他們最重要的財產——承包、流轉的土地，宅基地及以上的房產等，由于土地確權工作尚未完成，農戶土地受到法律的約束，不能作為貸款抵押物。而農機具抵押、豬羊等活物抵押也難以大面積鋪開。

家庭農場規(guī)范水平不高。目前家庭農場總體上還處于發(fā)展的初級階段，管理上不夠規(guī)范，內部規(guī)章不夠健全，財務信息的透明度較差，規(guī)范水平不高，致使金融機構難以判斷和評估其信貸風險，客觀上制約了服務的有效投向。另外，家庭農場在法律定位上還存在一定的模糊性，由于目前尚未出臺統(tǒng)一的家庭農場的認定和注冊登記標準，使得部分家庭農場尚未取得合法身份，進而不利于銀行提供有效的信貸支持。例如，在農業(yè)部調查統(tǒng)計的87.7萬個家庭農場中，已被有關部門認定或注冊的僅有3.32萬個，不到總體的4%。

家庭農場融資困境破解之道

構建金融支持家庭農場的政策扶持體系

充分發(fā)揮政府的基礎推動作用，構建多元化、多功能的家庭農場融資體系。充分發(fā)揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導作用，通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、提供擔保、制定法規(guī)等，加大對金融機構的引導和支持，為農場融資創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

大力發(fā)揮商業(yè)性金融的職能作用。大力發(fā)展農村中小法人金融機構，深化農村信用社改革，大力培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。鼓勵各商業(yè)銀行圍繞區(qū)域優(yōu)勢和特色農業(yè)產業(yè)，堅持多元化的金融支持路線，為適度規(guī)模農場提供小額信用貸款、聯(lián)保貸款和擔保貸款等金融產品。

充分挖掘合作性金融的重要支持作用。由地方政府建立類似于土地銀行形式的合作金融組織，堅持社員制、封閉性、民主管理的原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發(fā)展農村合作金融。合理引導資金互助社、扶貧互助組織以及其他非政府組織（NGO）團體等活躍在部分農村地區(qū)的民間金融組織的規(guī)范發(fā)展。

創(chuàng)新金融產品和服務方式

創(chuàng)新針對家庭農場的金融產品。除了金融機構的自主研發(fā)外，可根據家庭農場的生產經營特點，通過引進、嫁接、拓展等渠道實現(xiàn)金融產品的創(chuàng)新。引導涉農金融機構，重點支持家庭農場發(fā)展市場農業(yè)、訂單農業(yè)和高附加值農業(yè)；制定專門面向家庭農場的信貸管理辦法，適當提高家庭農場信用貸款額度和擔保貸款額度，允許其根據生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限。應對家庭農場貸款合理定價，在有效覆蓋風險和成本的前提下，適度降低家庭農場融資成本。推廣產業(yè)鏈金融模式，對產業(yè)化程度高的家庭農場開展供應鏈金融，創(chuàng)新農業(yè)訂單融資。

創(chuàng)新家庭農場的金融服務方式。研究家庭農場金融需求的特征，在經濟活力強、家庭農場集聚的農村，增設金融機構網點，提供高效便捷的現(xiàn)代金融服務。在經營理念、支持對象、營銷手段、個性化需求等方面進行差異化服務創(chuàng)新，主動適應家庭農場的金融服務需求，最大限度進行對接，提高服務質量。進一步簡化金融服務手續(xù)，提高貸款審批效率。進一步改善農村支付環(huán)境，鼓勵各商業(yè)銀行大力開展農村支付業(yè)務創(chuàng)新，推廣POS機、網上銀行、電話銀行等新型支付業(yè)務，多渠道為家庭農場提供便捷的支付結算服務。

創(chuàng)新農業(yè)信貸風險保障機制

建立健全家庭農場抵押擔保體系，創(chuàng)新家庭農場抵押擔保方式。創(chuàng)新擴大家庭農場可用于抵押擔保的財產范圍，開發(fā)滿足家庭農場多層次需求的信貸產品。如針對家庭農場的資產狀況，大力發(fā)展農房、農村土地承包經營權、訂單等抵質押貸款和應收賬款、倉單及存貨、農產品商標權等權利質押貸款，盤活家庭農場存量資產。同時，積極推動銀擔合作，探索建立風險分擔機制，推進地方金融機構與融資擔保機構開展風險分擔試點。

完善農業(yè)保險制度，構建政策性和商業(yè)性相結合的農業(yè)保險體系。第一，大力發(fā)展政策性農業(yè)保險，設立政策性農業(yè)保險公司，在商業(yè)保險不愿介入的領域提供政策性保險服務，拓展農業(yè)政策性保險的范圍，加快專門的農業(yè)保險立法進程。第二，通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業(yè)性保險公司擴大農業(yè)保險覆蓋面，創(chuàng)新農業(yè)保險險種，結合區(qū)域經濟實際，因地制宜地開展地方特色類經濟作物的農業(yè)保險。加大農業(yè)保險理賠力度，適當擴展理賠范圍，形成以政策性農業(yè)保險為主體、以商業(yè)性農業(yè)保險為補充的農業(yè)保險體系。第三，建立再保險制度和巨災分擔機制，政府對巨災損失提供一定程度的補償，以分擔農業(yè)保險機構的風險。

加強涉農信貸與涉農保險合作。建立健全符合家庭農場特點的信用評價體系，規(guī)范開展信用評定工作。建立健全對家庭農場的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構將家庭農場的信用評價與信貸投放相結合，探索將家庭農場納入征信系統(tǒng)管理，將家庭農場主要成員一并納入管理，支持守信家庭農場融資。大力發(fā)展“保險+信貸”等金融產品，探索以保單進行抵押獲取信貸支持模式，拓寬涉農保險的保單質押范圍，發(fā)展信用保證保險，積極推廣保單質押貸款、“信貸+抵押（質押）+擔保+保險”等信貸保險合作模式。

建立家庭農場信貸風險補償基金。引導金融機構運用“切塊管理”的思想，對農村信用風險統(tǒng)籌資金進行管理。例如，抽取50%的份額設立家庭農場信貸風險補償基金，專項用于家庭農場信貸風險補償。探索建立政府支持的農業(yè)巨災風險補償基金，健全完善相關權益機制，建立健全農業(yè)巨災風險分散機制和再保險制度。

提高金融機構對家庭農場的認可度

加強家庭農場的內控建設，提升管理水平。建立適合家庭農場自身發(fā)展的規(guī)章制度，提高對政策導向、市場信息等方面的關注度，增強自身抵御市場風險的能力，以提高自身經營情況的透明度和金融機構的認可度。

加快培育新型職業(yè)農民，培養(yǎng)有文化、懂技術、會管理的家庭農場經營者。推動財政和金融機構，共同支持構建以現(xiàn)有培訓機構為基礎的家庭農場主的培訓體系，鼓勵中高等學校特別是農業(yè)職業(yè)院校的畢業(yè)生、務工經商返鄉(xiāng)人員等興辦家庭農場。通過培訓探索建立“職業(yè)農民注冊登記”制度，開展多種形式的“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，培育新型職業(yè)農民，全面提升家庭農場主的整體素質。

加強宣傳，促使金融機構轉變觀念，加大對家庭農場的金融綜合服務。通過宣傳，促使金融機構轉變觀念，重視家庭農場的客戶群，為其涉農業(yè)務的發(fā)展提供更寬闊的盈利渠道和增長空間。

規(guī)范推進農村土地流轉

加快土地承包經營權的確權頒證工作。明晰家庭農場以及農戶的土地經營權和數(shù)量。建立歸屬清晰、權能完整、流轉順暢、保護嚴格的農村集體產權制度；健全農村集體經濟組織資金資產資源管理制度，依法保障家庭農場以及農民的土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權。嚴格土地使用證的發(fā)放與管理，建議用2?3年或更短的時間完成農村土地承包經營權確權登記頒證工作。

規(guī)范推進農村土地流轉。進一步加強農村土地承包經營權流轉管理和服務，逐步探索建立土地流轉雙方的價格協(xié)調機制、利益聯(lián)結機制和糾紛調解機制，為土地流轉搭建便捷的方式和交易平臺，促進土地的流轉穩(wěn)定和連片集中。

繪制家庭農場客戶金融生態(tài)圖譜

繪制家庭農場客戶金融生態(tài)圖譜。建立健全家庭農場信息庫，多維度統(tǒng)計家庭農場信息，細化統(tǒng)計類別及分工，力求做到家庭農場建檔全覆蓋、授信評議全覆蓋。

建立信息共享機制。即在上述各類統(tǒng)計口徑一致的前提下，建立各級政府、農業(yè)部門、財政部門、金融部門、工商部門等統(tǒng)計信息的溝通與交流平臺。結合農業(yè)部門推薦和家庭農場信息庫數(shù)據，從中篩選出一批具有一定規(guī)模和特色的家庭農場，作為信貸支持的重點。

基金項目：2014年河北省社科基金年度項目（HBYJ075）；2013年度國家社會科學基金青年項目（13CJY125）；2013年河北省社科基金年度項目（HB13JJ068）

（作者單位：中國社會科學院，河北金融學院，河北農業(yè)大學）

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