陳麗

摘要：通過金融手段促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是全面建成小康社會的關(guān)鍵舉措之一。通過綜合運用調(diào)查法、文獻資料法等方法對百色市的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀進行調(diào)查分析，指出廣西民族地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)過程中存在的問題，進而提出改善該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策建議。

關(guān)健詞：廣西民族地區(qū)；金融服務(wù)；新農(nóng)村建設(shè)

中圖分類號 F323 文獻標識碼A文章編號1007-7731（2014）13-09-03

在國家和自治區(qū)促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，全面建成小康社會的政策引導(dǎo)下，廣西民族地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融的需求日益增長，在這種現(xiàn)實背景下，通過積極手段提高該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的水平，推動農(nóng)村金融體系改革和建設(shè)顯得尤為重要。

1 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

百色案例：百色市位于廣西西北部，轄1區(qū)11縣，總?cè)丝诩s400萬，其中農(nóng)業(yè)人口約占80%以上，屬傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市；山區(qū)約占總面積95.4%，少數(shù)民族占總?cè)丝诘?0%以上，經(jīng)濟相對落后，屬于典型的少數(shù)民族欠發(fā)達地區(qū)。據(jù)調(diào)查，當前，百色市向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)。農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1 短期農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量不足，并表現(xiàn)出逐年下降的趨勢 據(jù)調(diào)查，2013年百色市金融機構(gòu)人民幣短期農(nóng)業(yè)貸款余額占全年貸款總額的比例較低，短期農(nóng)業(yè)貸款年均增長率遠遠低于貸款總額年均增長率。短期農(nóng)業(yè)貸款總額的不足，農(nóng)村發(fā)展所需的大量資金得不到有效滿足，勢必阻礙新農(nóng)村建設(shè)的前進步伐，不利于小康社會的建成。

1.2 用于支持農(nóng)業(yè)項目發(fā)展的貸款數(shù)量較少 2010-2013年，百色市金融機構(gòu)發(fā)放用于支持農(nóng)業(yè)項目發(fā)展的貸款數(shù)相對較少，資金數(shù)量有限，農(nóng)業(yè)項目貸款占當年各項貸款總額的比例較低。農(nóng)戶從當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)獲取的貸款支持比例仍顯得不足，缺少必要的貸款資金支持，勢必影響當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展個體經(jīng)濟的積極性和自信心。

1.3 農(nóng)村信貸資金價格偏高 調(diào)查得知，由于貸款利率的上調(diào)，2010年以來，百色市獲得貸款的“三農(nóng)”企業(yè)中貸款利率上浮的比例較高，有的甚至達到50%以上。影響了貸款企業(yè)的投資回報率。據(jù)對百色市從事種養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)商辦廠等“三農(nóng)”企業(yè)的調(diào)查統(tǒng)計，投資回報率大多都在10%左右徘徊，再加上貸款的其他中介費用和稅費等，過高的資金價格勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向與農(nóng)業(yè)信貸投向之間的矛盾日益凸顯 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，百色市農(nóng)村信貸需求主體出現(xiàn)變化，向著多元化的方向發(fā)展，集中表現(xiàn)在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸需求萎縮，非農(nóng)信貸需求逐步增加。根據(jù)對百色市近30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查，2010-2013年，農(nóng)戶申請貸款用于購買農(nóng)藥、化肥、種子等的比例下降明顯，而用于種養(yǎng)殖、運輸、商貿(mào)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的比例則明顯上升。同時，隨著農(nóng)村信貸需求的變化，涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸投放與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向不相適應(yīng)的矛盾日益顯現(xiàn)。

2 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)過程中存在的問題

2.1 農(nóng)村信用環(huán)境不良，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效投入 據(jù)調(diào)查，廣西民族地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境狀況不容樂觀。首先，由于受財務(wù)制度不健全、銀企信息不對稱等因素的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)很難及時細致地分析借款人的真實資信狀況，易產(chǎn)生貸款風(fēng)險隱患，致使一些主要依靠籌借金融貸款解決企業(yè)發(fā)展原始資金的農(nóng)村企業(yè)欠貸嚴重。其次，由于農(nóng)村經(jīng)濟政治改革的深入，各級政府管理機構(gòu)面臨著機構(gòu)精簡、人員流動等現(xiàn)實問題，導(dǎo)致貸款主體發(fā)生變化，必將對金融機構(gòu)保全和回收鄉(xiāng)村兩級組織的債權(quán)產(chǎn)生直接影響，致使不良貸款居高不下，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）鄉(xiāng)村集體拖欠貸款現(xiàn)象嚴重。再次，廣西民族地區(qū)農(nóng)村信用文化建設(shè)滯后，農(nóng)民缺少良好的信用觀念，再加上司法部門執(zhí)法不嚴，沒有形成有利于社會信用健康發(fā)展的法律環(huán)境。

2.2 農(nóng)村金融體系不完善，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效運轉(zhuǎn) 首先由于受近幾年農(nóng)行基層網(wǎng)點的撤并、現(xiàn)有機構(gòu)貸款權(quán)限的上收等因素的影響，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要依靠，農(nóng)村信用社基本上獨家承擔(dān)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金的投入，直接導(dǎo)致農(nóng)信社“獨木難支”，心有余而力不足，支農(nóng)金融主體顯得較為薄弱；其次，不能有效發(fā)揮政策性農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)職能。譬如作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前僅限于糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而在支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的功能微小，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。再次，由于受信貸準入限制過嚴、小額農(nóng)貸額度偏小、支農(nóng)貸款利率偏高、農(nóng)業(yè)貸款期限控制過緊、農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保較難等因素的共同影響，導(dǎo)致農(nóng)村信貸管理機制不靈活。

2.3 農(nóng)業(yè)保障救助機制不健全，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效管理 目前，我國的農(nóng)業(yè)保障救助機制尚不健全。由于受生產(chǎn)經(jīng)營方式和農(nóng)民自身素質(zhì)、能力的影響，農(nóng)村企業(yè)存在著生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險能力弱等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展資金方面存在“前怕狼后怕虎”的心理，難以建立長效支持機制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了追求資金經(jīng)營效益，許多農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款愿望較為強烈，但農(nóng)民償貸能力和農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力較弱的現(xiàn)實又容易使農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生“畏貸”心理，這就造成了農(nóng)民日益增長的信貸需求與信貸資金供給之間的矛盾日益突出。

3 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

3.1 加大農(nóng)村信用建設(shè)力度，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 構(gòu)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)“新環(huán)境”是金融機構(gòu)信貸投放的基本保障。因此必須加大農(nóng)村信用建設(shè)力度，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一要大力開展“講信用”宣傳活動，培育“信用第一”的社會風(fēng)尚，不斷健全社會信用制度，增強社會誠信意識；二要充分發(fā)揮當?shù)卮逦瘯牡墓δ埽ㄟ^與村委會合作逐步建立農(nóng)戶信用檔案，推行信用檔案與農(nóng)戶實際利益掛鉤，進一步維護農(nóng)村金融機構(gòu)的債權(quán)。三要把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作與支農(nóng)貸款發(fā)放緊密結(jié)合起來，深人推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、信用農(nóng)戶、信用個人評建工作，充分發(fā)揮典型帶動的作用。四要加強與執(zhí)法部門的溝通和協(xié)調(diào)，加大對惡意拖欠和逃廢債行為的打擊力度，為金融機構(gòu)信貸投放營造良好環(huán)境。

3.2 加強農(nóng)村金融體系建設(shè)，提高服務(wù)水平 健全的農(nóng)村金融體系是提高金融服務(wù)水平的前提。首先要從貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范等方面加強農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平，促進農(nóng)村信用社向農(nóng)民合作金融組織的實質(zhì)轉(zhuǎn)變。其次，要通過開設(shè)農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)和扶貧、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期發(fā)展等貸款業(yè)務(wù)，不斷擴充政策性銀行的服務(wù)功能。再次，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，必須切實發(fā)揮其支農(nóng)優(yōu)勢，大力扶持縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，對其用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款資金的數(shù)量、去向做出明確要求，不斷提高涉農(nóng)貸款的總量及所占比例。最后，要大膽創(chuàng)新，嘗試建立農(nóng)村儲貸協(xié)會、小額信貸互助協(xié)會等農(nóng)村金融組織，構(gòu)建布局合理、競爭有序的農(nóng)村金融組織體系。

3.3 完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制，提高金融服務(wù)自覺性和自信心 農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制是否完善直接決定了農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，也直接影響著廣大農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟，建設(shè)新農(nóng)村的信心。首先應(yīng)結(jié)合廣西民族地區(qū)農(nóng)村實際和借鑒發(fā)達國家、地區(qū)的經(jīng)驗，建立由政府出資的專門農(nóng)業(yè)保險公司，為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)解除后顧之憂。這種財政支持型政策性農(nóng)業(yè)保險制度，既能有效發(fā)揮財政手段的干預(yù)作用，又能合理運用金融、稅收、再保險等手段的調(diào)節(jié)作用。不但可以在農(nóng)民遭受各類損失時，為其提供一定數(shù)額的保險補償，調(diào)動農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，而且可以為農(nóng)村金融部門無法收回的農(nóng)業(yè)貸款提供補償，一舉兩得。其次，要通過完善中央銀行調(diào)節(jié)機制、限定縣域金融機構(gòu)上存資金比例、對上存資金利率實行最高限管理、實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置等有效手段不斷不推進農(nóng)村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉(xiāng)差別利率。再次，要通過鼓勵政策不斷引導(dǎo)當?shù)亟鹑跈C構(gòu)增加支農(nóng)貸款比例。比如可以通過新增當?shù)刂мr(nóng)貸款超過一定比例，即給予享受減免稅收優(yōu)惠政策的方式，提高金融機構(gòu)增加支農(nóng)貸款的積極性。

3.4 改進農(nóng)村信貸管理機制，提高農(nóng)業(yè)貨款使用效率 隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求量不斷增加的趨勢與小額農(nóng)貸授信額度不足的矛盾日益顯現(xiàn)，這就要求進一步改進農(nóng)村信貸管理機制，提高農(nóng)業(yè)貨款使用效率。因此，首先應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的具體情況，對農(nóng)貸授信額度進行分類，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，適當延長支農(nóng)貸款的期限，提高基層信用社貸款審批權(quán)限，加大發(fā)放大額農(nóng)戶貸款的力度；其次，要完善創(chuàng)新支農(nóng)貸款擔(dān)保抵押機制，解決農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”的問題。譬如通過建立農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)融資擔(dān)保基金，融資擔(dān)?；饘嵭忻裼忻窆?，減少政府出資建立的擔(dān)?；鹪诠芾砩峡赡艹霈F(xiàn)的委托代理成本。再次，要通過完善支農(nóng)信貸利率機制，適當調(diào)低支農(nóng)信貸利率，真正減輕農(nóng)民負擔(dān)。

5 結(jié)語

2020年全面建成小康社會，新農(nóng)村建設(shè)是基礎(chǔ)。新農(nóng)村建設(shè)能否有效推進，農(nóng)村金融的服務(wù)水平是關(guān)鍵，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的水平高低直接影響到整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。因此，如何引導(dǎo)廣大農(nóng)民形成良好的誠信意識，優(yōu)化信貸環(huán)境，采取有效措施降低農(nóng)村信貸風(fēng)險，提高農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平是擺在我們面前亟需解決的重要問題。在這種背景下，對廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)問題進行調(diào)查研究，具有較強的現(xiàn)實意義。

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（責(zé)編：徐煥斗）