潘晨

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險業(yè)也在迅速的發(fā)展。當(dāng)然在其發(fā)展的過程還受到了很多因素的影響，最為主要的就是通貨緊縮。所謂的通貨緊縮就是指一種比較常見的發(fā)生在經(jīng)濟(jì)不景氣時出現(xiàn)的衰退現(xiàn)象。從二十世紀(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，是很多國家煩惱的并不是通貨通脹，而是通貨緊縮。因此有效的處理通貨緊縮的問題，對于我國保險業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：通貨緊縮；保險；意義

所謂的通貨緊縮（deflation）是指在市場中的流通貨幣減少，人們所擁有的貨幣減少，消費能力下降，使得物價出現(xiàn)下跌的情況，從而引發(fā)了通貨緊縮。對于其內(nèi)容的認(rèn)識，現(xiàn)在還沒有形成統(tǒng)一的結(jié)論。但是很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家都認(rèn)為如果消費者的價格指數(shù)（CPI）持續(xù)三個月出現(xiàn)下跌，也就是預(yù)示著通貨緊縮的來臨。通貨緊縮就是因為生產(chǎn)力過?；蚴切枨蟛怀浞?，使得物價、工資、糧食、資源和利率等種類出現(xiàn)大幅度的下降。

1.通貨緊縮的影響

長時間以來，通貨緊縮的影響總是被人們忽略，而且還認(rèn)為通貨膨脹的危險性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于通貨緊縮。但是，通貨緊縮的影響和全球性的通貨緊縮使得人們不得不面對現(xiàn)實，通貨緊縮和通貨膨脹一樣，它們的影響都會給經(jīng)濟(jì)造成重大的威脅。

1.1 經(jīng)濟(jì)快速退化

通貨緊縮使得經(jīng)濟(jì)倒退主要表現(xiàn)在三個方面：首先是物價不斷的下滑，使得企業(yè)產(chǎn)品的價格出現(xiàn)下降的情況，企業(yè)所獲得的利潤也大量減少，從而使得社會經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的制約。然后就是物價的下降，使得利率出現(xiàn)攀升的情況，這對債權(quán)人來說是有利的，相反對于債務(wù)人是不利的。但是在社會中很多的都是債務(wù)人，債務(wù)壓力加大，從而影響到了企業(yè)的投資和生產(chǎn)，對于經(jīng)濟(jì)造成重要的影響。最后就是物價的不斷下降使得企業(yè)的利潤下降和生產(chǎn)積極性的喪失，造成失業(yè)率上升，相應(yīng)的也就使得實際經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷。

1.2 使得社會資金縮水

當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮的時候，整個社會的物價都會下降，企業(yè)的產(chǎn)品價格也會出現(xiàn)下降的情況，企業(yè)的利益也就隨之下降。企業(yè)的利益下降就會造成企業(yè)資產(chǎn)的市場價格出現(xiàn)下降的情況。并且，產(chǎn)品的價格下降使得企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品不利于銷售，企業(yè)不能夠有效的運轉(zhuǎn)和流通，也就增加了企業(yè)的負(fù)債率，負(fù)債率的提升又激化了企業(yè)價格的持續(xù)走低。企業(yè)產(chǎn)品價格的下降使得企業(yè)的利潤下降和資金減少，在出現(xiàn)通貨緊縮的時候，供過于求，就會造成失業(yè)率的增加，而且勞動力市場的供給量較多，就會使得工人的工資下降，所獲工資減少。即使工資不下降，失業(yè)率也會大量的增加，從而造成人們整體資金的下降，也就造成了整個社會的財富縮水。

1.3 分配負(fù)面效果的產(chǎn)生

通貨緊縮的分配效果可以從兩個層面來分析，也就是社會資金在給債權(quán)人和債務(wù)人之間的分配，還有就是社會資金在企業(yè)、人們之間的財富分配。從整體來說，經(jīng)濟(jì)中的債務(wù)人主要是指企業(yè)，債權(quán)人主要是指人們。所以，社會資金在債權(quán)人和債務(wù)人之間的分配，也就是企業(yè)和人們之間的資金分配。

在通貨緊縮的時候，企業(yè)因為所創(chuàng)造的產(chǎn)品價格下降，相應(yīng)的利潤也會下降，但是實際利率上升，使得債務(wù)人在企業(yè)中獲得的收入又進(jìn)一步的轉(zhuǎn)化到債權(quán)人身上，也就增加了企業(yè)的困難程度。為了促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)只能夠收集更多的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，相應(yīng)的也就增加了企業(yè)的債務(wù)量，其中的債務(wù)負(fù)擔(dān)也就更加的嚴(yán)重。因為企業(yè)在分配財富的時候始終處于不利的地位，長期下去，這樣的財富分配效果就會不斷的增強(qiáng)。

1.4 可能造成的銀行危險

和通貨膨脹不同，通貨緊縮對債權(quán)人有利，但是對債務(wù)人沒力。通貨緊縮使得貨幣的價值上升。相應(yīng)的就增加了借款人的債務(wù)壓力，借款人沒有能力來付清債務(wù)，使得銀行出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重的會造成銀行的倒閉，金融系統(tǒng)癱瘓。所以，很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家表明：“貨幣升值是引發(fā)一個國家所有經(jīng)濟(jì)問題的普遍原因?！?[1]

2 通貨緊縮對我國保險事業(yè)的威脅

2.1市場需求不平衡使得社會平均利潤持續(xù)降低，也就加強(qiáng)了保險市場的競爭力。因為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷轉(zhuǎn)變，下崗人員的數(shù)量增加，社會總體出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，很多傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價格都出現(xiàn)下降的模式，企業(yè)的利益也在持續(xù)的下滑，所以就需要采取多種多樣的方法來有效的降低生產(chǎn)成本，最為主要的就是生產(chǎn)成本的保險費用，還有就是因為尺長的延伸難度增加，保險人的承保利潤也出現(xiàn)下降，人們的成本增加，使得一些承保利潤比較高的行業(yè)，競爭更加激烈，容易產(chǎn)生惡性競爭。

2.2 擴(kuò)張性利率政策的出現(xiàn)，不但使得保險人的給付能力下降，也使得投保人的熱情出現(xiàn)消退的情況。我國的很多居民都購買的是人壽保險，主要是從儲蓄的層面出發(fā)，主要是為了保值。因此，高預(yù)定利率的影響使得人們都傾向于長期壽險險種。但是現(xiàn)在，壽險公司的長期儲蓄性險種的預(yù)定利率和銀行的利率基本持平，也就使得部分人員的投保意愿下降。而且，前段時間在壽險預(yù)定利率比較高的時候，很多人認(rèn)為壽險是一種投資手段，其中的投?？赡軙鲎约旱闹Ц赌芰Φ囊环N險種。在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)低迷的時候，貨幣價值不穩(wěn)定的情況下，有的保戶可能不能夠保住原來的交費能力，從而使得退保或是保單出現(xiàn)問題。

2.3 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，社會保證制度的構(gòu)建，使得人壽保險業(yè)出現(xiàn)問題，悲喜交加。在市場環(huán)境中，我國政府為了更好的處理改革帶來的問題，正在不斷的完善社會保障制度。最近幾年，我國的醫(yī)療制度出現(xiàn)了大幅度的調(diào)整，社會養(yǎng)老保險制度也在不斷的完善?，F(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益下降，社會養(yǎng)老保險費要強(qiáng)制執(zhí)行的情況中，許多企業(yè)都不能夠投保商業(yè)性人壽保險。因此，團(tuán)體人壽保險業(yè)務(wù)在沒有先關(guān)優(yōu)惠政策的條件下，不容易進(jìn)行深入的發(fā)展，實際上，各個壽險公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)明顯的下降趨勢，因此，各個公司都出現(xiàn)了困境。還有就是，我國醫(yī)療制度的轉(zhuǎn)變以及養(yǎng)老保險制度的建立，使得商業(yè)保險的活動空間大大的增加。現(xiàn)在的醫(yī)療保險制度的基本準(zhǔn)則就是“低水平、范圍廣”，人們?yōu)榱烁玫奶幚沓錾鐣Ｕ喜糠值馁M用，只有選擇商業(yè)保險，而且人們對于退休生活費用還沒有確切的規(guī)定，而商業(yè)養(yǎng)老保險就給人們提供了有效的擔(dān)保。這也是一些國家和地方在出現(xiàn)通貨緊縮的時候，保險業(yè)還是在持續(xù)的發(fā)展。我國最近幾年，人壽保險業(yè)的發(fā)展就是一個典型的例子。

2.4 拓展內(nèi)部需求的政策指標(biāo)，使得保險公司的資金使用和承保能力得到提升，為了更好的擴(kuò)大需求，各個商業(yè)銀行也開始實行個人消費信貸業(yè)務(wù)，像是購房貸款、購車貸款等等，為銀行信貸事業(yè)的發(fā)展開辟了一個嶄新的途徑?？墒?，個人信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時間比較短暫，業(yè)務(wù)不健全，還有很多的不足，具有風(fēng)險性。而且，消費人員要使用消費信貸，還要受到多方面因素的限制，像是個人資產(chǎn)的最低限額、償付能力等等，在取得消費信貸的資格和使用的過程中都存在風(fēng)險問題。所以，保險公司要適當(dāng)?shù)耐婆e相應(yīng)的險種，從而填補銀行的需要[2]。

3.通貨緊縮下我國保險業(yè)如何發(fā)展

雖然現(xiàn)在我國的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的問題，但是對于保險事業(yè)的發(fā)展也是有利也有弊的，保險業(yè)需要根據(jù)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況不斷的進(jìn)行改進(jìn)，從而保證經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。

3.1 提倡服務(wù)營銷，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)造，順應(yīng)市場，促進(jìn)市場發(fā)展

首先，消費人員手中擁有很多的存款需要尋找更多的方式進(jìn)行儲存，還有，保險市場的相應(yīng)險種和消費人員之間的需求不相匹配。所以在條款的規(guī)定趨向統(tǒng)一的條件下，價格的競爭不再是消費人員的主要根據(jù)。所以，服務(wù)和險種創(chuàng)新是消費選擇的根本。最近幾年，保險業(yè)迅速發(fā)展需要更多的代理人員，但是因為代理人員的專業(yè)素質(zhì)各不相同，使得保險市場出現(xiàn)危機(jī)，保險公司為了更好的轉(zhuǎn)變這個不良的局面，具有提升服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)營銷需要依靠專業(yè)的知識，以職業(yè)道德為基礎(chǔ)，更好的滿足客戶的需求。還有，保險公司要不斷的拓展道路，吸收更多的資金方向，還要根據(jù)實際情況研究出新的險種，像是消費信貸所產(chǎn)生的商機(jī)、醫(yī)療制度不斷轉(zhuǎn)變所產(chǎn)生的市場機(jī)遇等等，在進(jìn)行市場調(diào)研的情況下，盡可能的制定出消費人員需要的險種，從而更好的滿足投保人的要求。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理能力，為保險業(yè)的快速發(fā)展提供屏障

管理水平的下降是我國企業(yè)的主要特點，保險業(yè)也是如此，特別是在業(yè)務(wù)管理層面上。現(xiàn)在所實行的流程管理就是一種例子，但是還需要不斷的完善。因為個人需求的不同，在業(yè)務(wù)管理的時候，也會產(chǎn)生相應(yīng)的問題。保險公司要進(jìn)行及時的處理。消費者對保險的不信任主要是因為索賠環(huán)節(jié)的復(fù)雜和落后。根據(jù)這個情況，保險公司需要不斷的簡化賠付程序，根據(jù)《保險法》中的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付，從而使消費人員獲得實際利益。通過這種方式，才可以促進(jìn)保險公司的快速發(fā)展。

3.3 統(tǒng)一調(diào)整資金，合理管理資金，預(yù)防通貨緊縮的時候出現(xiàn)流動資金不充足的情況

在通貨緊縮的時候，保險業(yè)要注重資金的流通能力，預(yù)防因為大量的退保使得資金流通出現(xiàn)問題。在世界范圍內(nèi)，就有很多因為保險公司財務(wù)狀況出現(xiàn)問題而導(dǎo)致破產(chǎn)的例子，我們要吸取教訓(xùn)。我國經(jīng)濟(jì)的再次崛起給保險資金的使用提供了活動的空間，怎樣把資金的流通性、安全性和價值性有效的融合起來，對于保險事業(yè)的發(fā)展具有重要的作用。所以，我們要合理的調(diào)整資金，建立規(guī)模投資效益；使用合理的方式來使用資金，杜絕混亂發(fā)生。

3.4 健全市場行為，嚴(yán)加管理，禁止非正當(dāng)競爭給保險事業(yè)帶來的壓力

保險事業(yè)的發(fā)展需要公平的競爭，在現(xiàn)在的市場環(huán)境中，需要建立健康的競爭環(huán)境。所以，要合法經(jīng)營，規(guī)范市場行為，不但需要保監(jiān)部門嚴(yán)加管理，還需要保險公司的積極配合[3]。

4.總結(jié)

通貨緊縮雖然會對經(jīng)濟(jì)和保險業(yè)造成威脅，但是只要我們能夠仔細(xì)研究，根據(jù)實際情況，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，就可以在全球通貨緊縮的情況下，獲得質(zhì)量和效益的大豐收。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙素萍.中國金融制度優(yōu)化：評價標(biāo)準(zhǔn)與指標(biāo)體系[J]. 時代金融. 2013（27）

[2] 湯子隆，任曉怡，祝佳，唐松.中國省域金融活動空間結(jié)構(gòu)探索性數(shù)據(jù)分析[J]. 廣東商學(xué)院學(xué)報. 2013（05）

[3] 馬敬桂，黃普.貨幣供給、出口和需求沖擊對通脹的影響分析[J]. 統(tǒng)計與決策. 2013（06）