摘 要：本文在概述互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵、特點、模式和發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，從存款、貸款和中間業(yè)務(wù)三方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，并給出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

作為一種新興金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用“支付+云計算+社交網(wǎng)絡(luò)+搜索引擎”等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了行業(yè)壁壘，將傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合，真正實現(xiàn)了“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，具有參與度高、透明度好、協(xié)作性強、成本低、操作便捷等一系列特征。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運營規(guī)模尚小，但其發(fā)展十分迅猛，目前其已經(jīng)經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段和多形式，參差滲透于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸和匯業(yè)務(wù)中，概況來講，互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)服務(wù)形式不同有三大類模式：（1）網(wǎng)絡(luò)支付，如網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付等；（2）網(wǎng)絡(luò)借貸，如P2P信貸（peertopeerlending），眾籌融資、第三方支付平臺等，主要提供低收入群體和小微企業(yè)貸款中介；（3）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，如金融搜索、網(wǎng)絡(luò)金融超市等，前者旨在為融資者提供多元信息，后者是銀行與電商平臺合作產(chǎn)生的提供融資、理財、儲蓄、電子商務(wù)等服務(wù)的“超市”。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了包括交易支付、資金融通、信息搜集、資本借貸等多方位的功能創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)支付方面，2013年中國第三方支付交易規(guī)模為17.2萬億元人民幣，同比增長38.7%。市場參與主體已增長至400余家，其中223家獲得支付牌照。隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長時期，預(yù)計未來三年均會保持35%左右的增速。

網(wǎng)絡(luò)借貸方面，截至2012年12月，全國共有超過300家P2P信貸公司，涉及的交易金額達(dá)到200多億元。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P借貸、以阿里巴巴金融為代表的依托電商平臺的網(wǎng)絡(luò)小額信貸、以平安陸金所為代表的第三方擔(dān)保貸款等網(wǎng)絡(luò)借貸模式均有迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模初步形成并逐漸擴大。

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面，以融360為代表的融資帶寬搜索平臺發(fā)展迅猛，以及以交通銀行和國華人壽和著名電商阿里巴巴合作，推出的交通銀行淘寶旗艦店和萬能險團購產(chǎn)品也日益活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

1.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

其影響主要表現(xiàn)為：（1）第三方支付平臺通過延遲支付功能沉淀的結(jié)算資金極大分流了商業(yè)銀行儲蓄存款，影響銀行存款結(jié)構(gòu)，以支付寶為例，截至2014年1月15日，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模已逾2500億元，其日均沉淀存款資金已達(dá)約100億元，特別是大額支付和線下支付拓展，資金沉淀規(guī)模將進(jìn)一步擴大，將對中小商業(yè)銀行存款構(gòu)成巨大威脅；（2）第三方支付平臺業(yè)務(wù)向代理保險、代理基金領(lǐng)域拓展，如余額寶年收益率最高可超4%，遠(yuǎn)高于銀行活期存款以及3%的一年定期存款利率，加之其T+0實時贖回、手機客戶端操作簡便，最低投資額不設(shè)限等優(yōu)點，其潛在投資威脅不容小覷。

2.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠設(shè)計“短、小、頻、急”的流程及產(chǎn)品以滿足小微企業(yè)的融資需求，在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域“話語權(quán)”極大。以阿里金融為例，阿里金融的兩家小額貸款公司在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、天貓、淘寶上累計為13萬小微企業(yè)客戶提供了訂單貸款和信用貸款服務(wù)，100萬元為其貸款額度封頂，截至2012年6月末，阿里金融累計貸款金額超過260億元，不良貸款率僅為0.72%。但筆者認(rèn)為，短期內(nèi)我國信用信息尚未互聯(lián)共享，借款人數(shù)據(jù)真實性尚待考量，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)“老大”地位難以撼動。但長期下來，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融會“撬動”傳統(tǒng)“持有資金”靠“利差+服務(wù)費”生存的信貸運作模式，通過其強大的信息搜索處理能力，甄別客戶資質(zhì)，整合擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等，進(jìn)而形成獨特的“公眾型小額融資市場”開展“持有信息”僅靠“服務(wù)費”生存的信貸運作模式，屆時將會對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成直接沖擊。

3.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

包括：（1）渠道脫媒，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融隨著央行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺牌照，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易等中間業(yè)務(wù)被大量“截獲”，其依靠大規(guī)模的客戶入口、高效率的資金處理和強大的信息整合能力，使得大量支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道和產(chǎn)品代銷渠道業(yè)務(wù)流失，形成渠道脫媒，如支付寶以及國際支付PayPal工具極大地動搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付習(xí)慣的形成將大量減少對先進(jìn)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴；（2）資金脫媒，第三方支付平臺沉淀了大量交易結(jié)算資金，網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資使得資金在銀行“體外”流動，形成資金脫媒，如以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)、以財經(jīng)道為代表的金融搜索引擎與網(wǎng)貸平臺的聯(lián)手，較低的融資成本吸引了大量本應(yīng)是傳統(tǒng)銀行間接融資模式的客戶；（3）信息脫媒，互聯(lián)網(wǎng)金融大量應(yīng)用的智能搜索引擎、海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)獲得了本應(yīng)是銀行“獨占”的客戶、賬戶和交易信息，銀行信息壟斷地位被大大削弱，形成信息脫媒，盡管移動搜索剛剛開始，但隨著配套技術(shù)的發(fā)展和客戶對“端對端”需求的膨脹，這種影響不容忽視。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的確正在還將繼續(xù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也將面臨前所未有的生產(chǎn)危機感，這就需要正視危機，積極應(yīng)對，筆者嘗試提出以下應(yīng)對之策：

1.存款業(yè)務(wù)層面應(yīng)對之策

（1）要精準(zhǔn)客戶定位，增加客戶“粘性”。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以“星星之火，可以燎原”的根本是其聚集了大量個人用戶，特別是具有強大“粘性”的目標(biāo)用戶、虛擬社區(qū)用戶等，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的存款客戶挑戰(zhàn)，技術(shù)不是問題，關(guān)鍵也在于增加客戶“粘性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別是其交易和體驗的快速便捷性，因此其目標(biāo)群體主要為中小型企業(yè)，因此目前形勢下商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有安全穩(wěn)定的價值主張、大型企業(yè)客戶定位的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新價值網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條和生態(tài)系統(tǒng)，以更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。endprint

（2）要樹立互聯(lián)網(wǎng)理念，創(chuàng)新理財工具，盡管以余額寶為代表的第三方存款平臺其資金本質(zhì)并未流出銀行體系，但商業(yè)銀行應(yīng)該在其客戶基礎(chǔ)和渠道網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新設(shè)計更加開放、更具功能便利和吸引力的理財產(chǎn)品，并借助天然的資金賬戶結(jié)算功能平臺，積極籌備連接資產(chǎn)和負(fù)債端的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如平安銀行2013年12月正式推出的創(chuàng)新理財工具“平安盈”通過“財富e”在互聯(lián)網(wǎng)上為投資者提供系列金融產(chǎn)品服務(wù)，以及交通銀行的“快溢通”等都是這方面的有力嘗試。

2.貸款業(yè)務(wù)層面應(yīng)對之策

（1）要建設(shè)復(fù)合金融人才隊伍，互聯(lián)網(wǎng)金融對貸款業(yè)務(wù)的影響使得商業(yè)銀行消費者信息獲取渠道分散，數(shù)據(jù)挖掘和分析能力也“捉襟見肘”，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有金融管理人才的基礎(chǔ)上，通過培訓(xùn)培養(yǎng)以及引進(jìn)等途徑吸收具有強大信息技術(shù)知識的人才，重視復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)，以便發(fā)揮人才優(yōu)勢，及時掌握最新信息技術(shù)，開發(fā)契合市場需求，對“余額寶”等構(gòu)成威脅的創(chuàng)新型金融信息產(chǎn)品，盡快轉(zhuǎn)變銀行盈利結(jié)構(gòu)。

（2）是加快設(shè)計更加豐富的個人及小微企業(yè)金融產(chǎn)品，在當(dāng)前存貸利差逐漸縮小的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，調(diào)整業(yè)務(wù)中心，借鑒國外銀行以個人金融業(yè)務(wù)為主的發(fā)展模式，進(jìn)一步拓寬零售業(yè)務(wù)渠道，力推個人金融業(yè)務(wù)如汽車信貸、房屋按揭貸款等。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該精準(zhǔn)分析中小企業(yè)融資風(fēng)險，大膽扶持有前景的中小企業(yè)，設(shè)定科學(xué)合理的擔(dān)保方式及貸款定價調(diào)控，開發(fā)特色金融產(chǎn)品，同時進(jìn)一步降低交易風(fēng)險，完善自身風(fēng)險管理系統(tǒng)與工具，減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和審批，合理評估工作流程，改進(jìn)提升服務(wù)水準(zhǔn)。

3.中間業(yè)務(wù)層面應(yīng)對之策

（1）要整合資源，重構(gòu)服務(wù)模式。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大額支付趨勢的來臨，商業(yè)銀行應(yīng)該全部重構(gòu)其服務(wù)模式、服務(wù)渠道及服務(wù)方式，在服務(wù)模式上，嵌入客戶間的服務(wù)過程，提升客戶服務(wù)體驗，如支付寶和淘寶的結(jié)合，B2B與在線融資服務(wù)的結(jié)合等，銀行服務(wù)模式今后應(yīng)該依照客戶需求提供合適的嵌入金融服務(wù)，為客戶中間業(yè)務(wù)提供安全支撐。在服務(wù)渠道上，向第三方渠道拓展，如將網(wǎng)銀服務(wù)植入微博、社區(qū)、B2C網(wǎng)站等，形成服務(wù)聚合。服務(wù)方式要更具人性化，提供延遲支付等功能。（2）要建立符合自身體系的金融平臺，培養(yǎng)消費者忠誠度，如建行的“善融商務(wù)”、華夏銀行的“電商快線”、中信銀行的“異度支付”等都是突破支付結(jié)算難點的經(jīng)典案例。（3）要加強與銀聯(lián)、第三方支付等平臺的合作，以該類機構(gòu)掌握的大量中小企業(yè)和個體工商戶為主要目標(biāo)客戶群體，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，其創(chuàng)新思維、業(yè)務(wù)模式和高效率給商業(yè)銀行帶來的理念沖擊將傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)真正帶向“商業(yè)競爭模式”，必須采取措施加以有效應(yīng)對，切不可“敷衍了事”。

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作者簡介：王微，漢，遼寧，南開大學(xué)跨國公司研究中心endprint