農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探析

張玉純 劉敏

摘 要：當(dāng)前，保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益已成為農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容之一。我國應(yīng)通過健全、完善相關(guān)的立法，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，設(shè)立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)、建立受理投訴機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)自律和消費(fèi)者教育等一系列金融保護(hù)措施，來保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康高速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；法律制度

1 我國農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)尚未形成體系

目前，我國尚未對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做專門性的立法，相關(guān)法律規(guī)范分散于現(xiàn)行的一些法律、法規(guī)和部門規(guī)章中。從法律層面看，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖明確加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，但其保護(hù)的重點(diǎn)是一般商品和服務(wù)的消費(fèi)者，金融消費(fèi)者仍沒有被明確列入保護(hù)范圍。而《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律，其主要的立法目的是維護(hù)金融市場(chǎng)安全與穩(wěn)健運(yùn)行，而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益只作為保證穩(wěn)定金融市場(chǎng)的手段之一，內(nèi)容規(guī)定的比較概括，可操作性不強(qiáng)。而對(duì)于農(nóng)村金融消費(fèi)者來講，現(xiàn)行法律亦沒有根據(jù)農(nóng)村金融消費(fèi)的實(shí)際情況，賦予基層金融管理部門以維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的權(quán)力，上級(jí)行也沒有及時(shí)制定農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的制度、投訴管理辦法等，沒有對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行規(guī)范，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作沒有統(tǒng)一的做法，從而導(dǎo)致在處理糾紛時(shí)缺乏明確的依據(jù)。

1.2 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)工作機(jī)構(gòu)尚不健全

我國現(xiàn)行的金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和“一行三會(huì)”內(nèi)設(shè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，“一行三會(huì)”等金融消費(fèi)維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)無法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)和崗位，致使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展不利。

1.3 農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴缺少渠道

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時(shí)，普遍存在著投訴困難的問題。單個(gè)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，維權(quán)需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，成本非常高，但成功率卻比較低。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來說，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商消費(fèi)者協(xié)會(huì)和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來建立起完善的農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴機(jī)制及權(quán)益保護(hù)體系，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)缺少有效的投訴渠道。

1.4 農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力對(duì)金融消費(fèi)者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國對(duì)農(nóng)村的金融消費(fèi)知識(shí)宣傳力度不夠，缺乏對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者系統(tǒng)的、全面的金融知識(shí)教育，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者無法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認(rèn)知，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)又缺乏依法維權(quán)意識(shí)。

2 加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

2.1 構(gòu)建和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

我國金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的構(gòu)建應(yīng)確立以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為本位的立法理念，針對(duì)金融業(yè)是特殊情況，通過專項(xiàng)立法規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及相關(guān)金融法律，明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)主體、目標(biāo)、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，出臺(tái)相應(yīng)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個(gè)人信息保護(hù)等方面有針對(duì)性的增加農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，以推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作依法開展。

2.2 建立多層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

作為維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的主要行政機(jī)構(gòu)，基層人民銀行應(yīng)結(jié)合目前實(shí)際，建立和完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)成立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和媒體等方面的交流與溝通，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部逐級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查及責(zé)任追究等機(jī)制，并推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，合力促進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

2.3 完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益投訴渠道

對(duì)于農(nóng)村金融交易的爭(zhēng)議，應(yīng)盡快建立有效的消費(fèi)者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，設(shè)立消費(fèi)者投訴庫，根據(jù)投訴分類進(jìn)行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識(shí)別農(nóng)村金融消費(fèi)者面臨的潛在問題，為相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，由專人負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。該協(xié)會(huì)在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務(wù)上有獨(dú)立的地位，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育的公益活動(dòng)、受理農(nóng)村金融消費(fèi)者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費(fèi)者參加訴訟活動(dòng)。第三，建立金融仲裁機(jī)構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費(fèi)者能及時(shí)通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭(zhēng)議。通過以上方式，逐步形成各金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、法院的多元化監(jiān)管機(jī)制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機(jī)制。

2.4 增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)

一是人民銀行各縣（市）支行應(yīng)建立長效機(jī)制，指定專人負(fù)責(zé)農(nóng)村金融交易活動(dòng)中消費(fèi)者的教育及農(nóng)村金融交易知識(shí)的宣傳，組織開展金融消費(fèi)者的教育活動(dòng)，倡導(dǎo)和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村金融消費(fèi)者宣傳金融知識(shí)。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)因地制宜的開展宣傳活動(dòng)，如張貼海報(bào)、懸掛橫幅、編印金融新產(chǎn)品簡(jiǎn)介擺放并散發(fā)、大屏幕滾動(dòng)顯示及組織宣傳小組不定期開展咨詢活動(dòng)，開展金融知識(shí)進(jìn)村莊、進(jìn)農(nóng)戶等活動(dòng)，將提升農(nóng)村金融消費(fèi)者金融素質(zhì)作為其履行社會(huì)責(zé)任的自覺行動(dòng)。三是金融管理部門應(yīng)充分利用電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊雜志等媒體及時(shí)傳播關(guān)于農(nóng)村金融知識(shí)、消費(fèi)者及金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)等，報(bào)道典型案例，加大新聞披露力度，通過豐富多樣的金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)宣傳教育形式，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。

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作者簡(jiǎn)介：張玉純（1963，5-），女，長春科技學(xué)院，副教授，研究方向：銀行理論與實(shí)踐。

劉敏（1984，1-），女，長春科技學(xué)院，研究方向：銀行理論與實(shí)踐。