死亡保險金在繼承中的角色探究

摘 要 隨著我國保險業(yè)發(fā)展速度的日益加快，保險法也在隨之日臻完善，同時與其他法律也發(fā)生更多交匯與結(jié)合，形成更加緊密而復(fù)雜的關(guān)系。本文從死亡保險金出發(fā)，探究其與繼承發(fā)生的交錯關(guān)系。死亡保險合同中的關(guān)鍵角色—死亡保險金能否作為遺產(chǎn)進行繼承？我國現(xiàn)階段關(guān)于死亡保險金作為遺產(chǎn)繼承的立法還有哪些需要完善的地方？這些都是本文將予以討論的問題。

關(guān)鍵詞 死亡保險金 遺產(chǎn) 繼承權(quán) 共同災(zāi)難條款 保險公司

作者簡介：劉阿丹，華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2014）12-101-02

一、死亡保險金能否作為遺產(chǎn)繼承的立法規(guī)定

我國最新修訂的保險法 第42條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！?分析法條便可得出結(jié)論，本條包括兩層含義：一是被保險人死亡后無受益人可行使受益權(quán)時保險金的處理，即保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人按照繼承法規(guī)定給付保險金。二是被保險人和受益人在同一事件中死亡，保險金應(yīng)該是誰的遺產(chǎn)。根據(jù)法條規(guī)定，這種情形下應(yīng)當(dāng)推定受益人先死，保險金應(yīng)當(dāng)是被保險人的遺產(chǎn)。

可以說，新修訂的保險法態(tài)度明確地告訴我們：死亡保險金在滿足其特定前提條件時，可以作為遺產(chǎn)參與繼承法進行繼承。然而，學(xué)界中對于死亡保險金作為遺產(chǎn)繼承是否合理仍存在爭論。

對《保險法》第42條持肯定態(tài)度的學(xué)者認為，被保險人是當(dāng)然的法定受益人，在指定受益人缺位時，被保險人就應(yīng)當(dāng)享有保險金請求權(quán)，保險金因此成為被保險人的遺產(chǎn)。 而持否定態(tài)度的學(xué)者則認為，死亡保險金并非遺產(chǎn)，死亡保險金在被保險人生前并不存在，只是保險合同上的一個數(shù)額，只有在被保險人死亡這一條件成立時，才現(xiàn)實地產(chǎn)生。 當(dāng)指定受益人缺位時保險金成為被保險人的遺產(chǎn)的觀點，實際上是認可被保險人在生前即可獲得死后才產(chǎn)生的財產(chǎn)權(quán)或者已經(jīng)死亡的被保險人仍可以獲得和擁有財產(chǎn)權(quán)，這種觀點與民事法律關(guān)系和民事權(quán)利能力的民法原理相悖。

筆者贊成持肯定態(tài)度的學(xué)者，保險法關(guān)于在無人可行使受益權(quán)的情況下將死亡保險金作為被保險人遺產(chǎn)的規(guī)定是合理的。原因如下：其一，將死亡保險金作為遺產(chǎn)參與繼承符合保險法核心任務(wù)的要求。在保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人，即投保人、保險人、被保險人、受益人四者中，被保險人享有保險金請求權(quán)，同時維護被保險人的利益也是保險合同訂立和保險法制訂的核心任務(wù)之一，因此在指定受益人缺失的情況下，死亡保險金作為被保險人遺產(chǎn)是保險金請求權(quán)的現(xiàn)實體現(xiàn)，符合其初衷及合同的實質(zhì)要求；其二，此規(guī)定實質(zhì)上是受益權(quán)向繼承權(quán)的轉(zhuǎn)化，受益權(quán)的客體是沒有成為遺產(chǎn)的保險金，而繼承權(quán)的客體則是已經(jīng)遺產(chǎn)化的保險金，將死亡保險金作為遺產(chǎn)也是受益權(quán)向繼承權(quán)轉(zhuǎn)化的連結(jié)點；其三，此規(guī)定有效地指導(dǎo)了實踐中此類案例的解決。條文中明確規(guī)定了死亡保險金能夠作為遺產(chǎn)的前提條件，有效地避免了實務(wù)中可能出現(xiàn)的混亂狀況，同時也提高了解決此類問題的效率。

因此，對于死亡保險金能夠作為遺產(chǎn)繼承的法律規(guī)定是明確的，也是合理的。

二、共同災(zāi)難條款的解析

所謂共同災(zāi)難條款 ，即現(xiàn)行《保險法》第42條第3款中關(guān)于“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”的規(guī)定。當(dāng)然這并不要求事實上的受益人死亡在先，事實上有可能受益人與被保險人同時死亡甚至被保險人死亡在先，只是法律從其保護的特定利益出發(fā)，才有此規(guī)定。

筆者在上文中提到過，此條款是相較于之前修訂的 《保險法》來說比較有創(chuàng)新性的條款。然而此條款并不是我國的原創(chuàng)，美國早在1940年《同時死亡統(tǒng)一法案》 （以下簡稱“法案”）中就有此類規(guī)定，此規(guī)定并不局限于保險法領(lǐng)域，在繼承法和其他領(lǐng)域也都有適用。而在1993年修訂的《法案》中，不僅沒有改變1940年《法案》此項條款的適用，而且擴大了適用范圍，，并不嚴格限制“必須有充分證據(jù)證明兩人同時死亡”，而是兩者遭受共同慘?。╟ommon tragedy）后，第三人到事發(fā)現(xiàn)場時兩者已經(jīng)死亡就行了。同時，在人壽險中，根據(jù)國際慣例，如果被保險人和受益人同時死亡，應(yīng)推定受益人先于被保險人死亡。

而在我國現(xiàn)行《保險法》尚未修訂之前，由于在共同災(zāi)難問題上沒有標準的法律規(guī)范，實務(wù)中此類問題往往適用繼承法中關(guān)于此類問題的相似規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩分不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩分相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！?而此項規(guī)定在保險法上的運用也引發(fā)了很多問題。筆者認為，并不能盲目地將繼承法上的規(guī)定運用于保險法之中。繼承法與保險法分別調(diào)整不同的法律關(guān)系，相應(yīng)的繼承權(quán)與受益權(quán)也屬不同含義的權(quán)利，不能將同一規(guī)定應(yīng)用于完全不同的兩種客觀情況中。尤其是在同一事件中死亡的被保險人與受益人并不存在任何繼承關(guān)系時，適用此條款就是無中生有了。另外，我國四川省高院《關(guān)于適用<保險法>若干問題的規(guī)定》第70條規(guī)定：“若雙方存在繼承關(guān)系，按 《繼承法》的規(guī)定推定；若雙方不存在繼承關(guān)系，應(yīng)推定被保險人死亡在先，受益人的繼承人享有保險金?！惫P者認為，此項規(guī)定亦具有相當(dāng)?shù)牟缓侠硇?。適用繼承法的弊端前面已經(jīng)論述，而對于此項規(guī)定的第二項條款——推定被保險人死亡在先，受益人的繼承人享有保險金，此條款亦不合理。理由在于：被保險人指定的受益人往往和自己具有特殊關(guān)系，如果推定被保險人先死，保險金作為受益人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承，顯然違背了被保險人的初衷。因此，現(xiàn)實的情況要求必須適用標準合理的法律條款來解決此類問題，現(xiàn)行《保險法》第42條的共同災(zāi)難條款對于實務(wù)中此類問題的解決無疑是個福音。

然而，第42條規(guī)定的共同災(zāi)難條款也存在一些問題。如果投保人指定自己為受益人，如果投保人即受益人和被保險人在同一事件中死亡，導(dǎo)致投保人、被保險人、受益人都不存在，按照現(xiàn)行 《保險法》第42條的規(guī)定，推定受益人即投保人先死，則保險金由被保險人的繼承人獲得，這對投保人即受益人來說就有點顯失公平了。投保人是支付保費的主體，其先期就投入了一定的資金，同時指定自己為受益人，表達了對受益權(quán)的期待，而最后保險金卻連自己的繼承人都不能獲得，這顯然并不合理。筆者建議，此類情形可作為共同災(zāi)難條款中的特別條款，規(guī)定當(dāng)投保人指定自己為受益人時，投保人與被保險人在同一事件中死亡的，推定被保險人死亡在先，由投保人的繼承人享有保險金。通過制定這項特別條款便能較好地平衡受益人與被保險人的利益。

三、現(xiàn)行《保險法》第42條尚存在的不足及完善建議

現(xiàn)行《保險法》第42條看似是較完善地規(guī)定了死亡保險金的繼承處理辦法，也較好地體現(xiàn)了各方利益，然而實務(wù)中卻并非如此。

實務(wù)中的問題主要體現(xiàn)在保險公司方面。1995年和2002年修訂的《保險法》由于只規(guī)定保險公司在被保險人死亡后向其繼承人支付保險金，并未具體規(guī)定保險公司具體的給付對象，是向其中一個繼承人給付保險金即可，還是需要向其全部繼承人給付？如果需要向其全部繼承人給付，如何確定向繼承人給付的順位？這些在當(dāng)時都沒有具有法律效力的相關(guān)解釋，因此在實務(wù)中出現(xiàn)了極大地混亂。根據(jù)現(xiàn)行《保險法》第42條的規(guī)定，保險人需依照《中華人民共和國繼承法》（以下簡稱“ 《繼承法》 ” ）的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)，這條規(guī)定終于對保險公司的給付對象予以明確，實務(wù)中保險公司不知應(yīng)當(dāng)向誰給付保險金的問題似乎得到了解決，然而，這條規(guī)定卻帶來了另外一個問題。根據(jù)《繼承法》的相應(yīng)規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)按照遺贈撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈的先后順序確定繼承人，如果被保險人既沒有訂立遺贈扶養(yǎng)協(xié)議又沒有遺囑和遺贈的，保險人此時應(yīng)當(dāng)按照法定繼承的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。單從《繼承法》規(guī)定便可看出，保險公司不僅需要查明被保險人的遺贈撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈情況，當(dāng)三者均不存在時還需要查明其法定繼承人情況，確定每個繼承人的繼承順序和繼承份額，這對保險公司來說無疑是巨大的工作量，甚至使其在履行給付義務(wù)過程中不可避免地扮演了繼承糾紛案件裁判者的角色，這甚至有“篡奪”法院權(quán)力之嫌了。在實務(wù)中，保險公司在感覺對應(yīng)給付的對象犯難或者沒有把握時，會故意拒絕被保險人的部分繼承人對保險金的請求，使其向法院提起訴訟，由法院來進行裁決，雖然保險公司在訴訟過程中也要承擔(dān)各項費用，但是畢竟簡化了保險公司的工作程序，從而避免在給付過程中更多的投入甚至一直陷于混亂之中。這對原本是完善之前《保險法》存在的不足而出臺的第42條來說無疑有點諷刺了。

從之前修訂的《保險法》和現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定比較來看，二者的規(guī)定在實務(wù)中都會導(dǎo)致一定的問題，不過顯然現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定顯然更為合理些，至少使實務(wù)中此類問題有法可依，一定程度上緩解了之前的混亂狀態(tài)。而如何對現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定再予以完善？其中的關(guān)鍵點便是既不能對保險公司應(yīng)當(dāng)給付的對象完全不加以規(guī)定，也不能將其給付對象的范圍規(guī)定的寬泛且復(fù)雜。筆者在此提出自己的一些建議。首先，既然不能使保險公司承擔(dān)過重的責(zé)任，那么可以考慮將保險公司的部分責(zé)任予以轉(zhuǎn)移。例如可以成立專門的組織負責(zé)查明被保險人的繼承人情況，減輕保險公司的負擔(dān)。其次，也可以考慮從限定被保險人繼承人范圍來間接減輕保險公司責(zé)任。

四、結(jié)語

經(jīng)過以上的分析論述，根據(jù)現(xiàn)行《保險法》第42條的規(guī)定，明確了死亡保險金在符合被保險人死亡并且無受益人可行使受益權(quán)的前提條件下是可以作為遺產(chǎn)參與繼承的，而且現(xiàn)行《保險法》第42條相較之前修訂的《保險法》相關(guān)條文新增了具有創(chuàng)新性的共同災(zāi)難條款以及保險人確定被保險人繼承人的法律依據(jù)，雖然尚存在一些不足，但是對于實務(wù)中的相關(guān)問題亦具有指導(dǎo)作用。同時筆者針對其不足提出的相關(guān)完善建議也需實踐來檢驗。相信經(jīng)過不斷地研究與探析，關(guān)于死亡保險金繼承的立法也將日臻完善，從而為實務(wù)中此類問題提供更好的法律規(guī)范。

注釋：

由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日通過

楊信.保險金列為被保險人遺產(chǎn)之合理性分析——解讀我國《保險法》第四十二條.特區(qū)經(jīng)濟.2012年.

陳信勇，謝文婷.論死亡保險金的非遺產(chǎn)化處理——基于對《保險法》第四十二條第一款的分析.浙江工商大學(xué)學(xué)報.2013年11月15日.

陳信勇.論對死者生命痕跡的法律保護——兼與孫加鋒同志商榷.法律科學(xué).1992年3月

方樂華.保險與保險法.北京大學(xué)出版社.2009年版.第365頁.

《同時死亡統(tǒng)一法案》最早施行于1940年，修訂于1953年，目前正在使用的為1993年修訂本，在美國的哥倫比亞特區(qū)以及除3個州以外的其他州適用.

規(guī)定于最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國>若干問題的意見》.

參考文獻：

[1]程倩.死亡保險中的受益人及受益權(quán)——對原<保險法>第64條及新<保險法>第42條的討論.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2009（23）.

[2]劉志南.共同災(zāi)難保險金給付問題的思考.保險研究.2003.

[3]付廷中.保險法論.北京.清華大學(xué)出版社.2011.

[4]侯懿倪.共同災(zāi)難中保險金歸屬之探究.法制與社會.2010.

[5]中國保險學(xué)會.中華人民共和國保險法釋義.北京.中國法制出版社.2009.