金融創(chuàng)新視角下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探析

吳昱

【摘要】 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行逐漸進(jìn)入蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，但因肩負(fù)政策性和盈利性雙重使命，使得其發(fā)展中存在的問(wèn)題也日漸凸顯。本文在界定村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析影響支農(nóng)可持續(xù)和商業(yè)可持續(xù)的制約因素，從制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新三個(gè)維度提出村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑。

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 路徑 金融創(chuàng)新

從“加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制”到“推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新”，連續(xù)三個(gè)中央“一號(hào)文件”都將“鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革”放在工作的重中之重。在這一背景下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)順勢(shì)誕生，成為促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展的創(chuàng)新之舉。

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至2013年10月13日，村鎮(zhèn)銀行已成立1000家，實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份全覆蓋，1880個(gè)縣市覆蓋面超過(guò)50%。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行有效緩解了農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，成為支農(nóng)支小的金融生力軍。然而作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中仍面臨一些困難和阻礙，其是否能可持續(xù)健康發(fā)展成為學(xué)者們關(guān)注的熱點(diǎn)。

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展內(nèi)涵

白欽先教授提出的以金融資源學(xué)說(shuō)為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于金融資源的合理開(kāi)發(fā)、利用和配置以及金融整體效率和功能的改善，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融長(zhǎng)期的有效運(yùn)行和穩(wěn)健發(fā)展，承擔(dān)著“補(bǔ)位”和“激活”農(nóng)村金融市場(chǎng)的重任。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展被賦予了兩方面的內(nèi)涵，一是服務(wù)三農(nóng)的可持續(xù)，二是實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)。

村鎮(zhèn)銀行立足縣域，定位于農(nóng)戶和小微企業(yè)，而三農(nóng)業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和低收益特征，使許多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展偏離了軌道。雖然整體來(lái)看，發(fā)放的涉農(nóng)貸款比例較大，但其中農(nóng)戶貸款比例不容樂(lè)觀，沒(méi)有真正服務(wù)于農(nóng)村中弱勢(shì)群體的資金需求，而更多投放在了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織等，甚至在資本逐利的驅(qū)動(dòng)下，逐漸呈現(xiàn)貸款主體脫農(nóng)化、機(jī)構(gòu)駐地城市化的發(fā)展趨勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展即指在保證服務(wù)三農(nóng)宗旨不動(dòng)搖的基礎(chǔ)上，在幫助農(nóng)村弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身的生存和發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展阻力分析

依據(jù)以上概念，分別從影響支農(nóng)可持續(xù)和商業(yè)可持續(xù)的角度分析制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素。

1、支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響極大，再加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱，導(dǎo)致應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力很差，服務(wù)農(nóng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行也因此具有比一般商業(yè)銀行更大的先天脆弱性。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化程度較低，小農(nóng)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品流通大市場(chǎng)之間存在矛盾，往往在貯藏、加工、流通和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)等處于被動(dòng)地位，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程并不順暢。在這種情況下，政府部門(mén)政策上的大力支持對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。然而在實(shí)際運(yùn)作中，政府的扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，許多優(yōu)惠政策并不明確或落實(shí)不到位。如村鎮(zhèn)銀行稅收種類較多且稅負(fù)較重，也沒(méi)有獲得農(nóng)信社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，且缺乏支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，使處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行在與農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)中處于更加劣勢(shì)的地位。

村鎮(zhèn)銀行既不是扶貧機(jī)構(gòu)，也不是慈善組織，是農(nóng)村金融制度變遷的產(chǎn)物，是肩負(fù)著政策性任務(wù)的商業(yè)性銀行，因此走脫農(nóng)化的發(fā)展道路或先支農(nóng)后等待救濟(jì)的發(fā)展模式都與其設(shè)立初衷相違背。支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸是農(nóng)業(yè)特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融需求的長(zhǎng)期有效滿足，必須依賴于政府的適度指引和幫助，這里不僅僅指各類優(yōu)惠政策的出臺(tái)和實(shí)施，更強(qiáng)調(diào)良好制度環(huán)境的營(yíng)造。

2、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的困境

村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)是支農(nóng)可持續(xù)的必要條件和重要保障，其考察可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防控和盈利能力兩方面進(jìn)行。

除了無(wú)法分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行主要面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，作為新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公眾認(rèn)可度也不高，吸儲(chǔ)乏力與資金需求旺盛形成鮮明反差，導(dǎo)致存貸比超標(biāo)現(xiàn)象普遍存在，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)巨大。此外，農(nóng)民為弱勢(shì)群體，擁有的金融知識(shí)、專業(yè)知識(shí)匱乏，客觀上就造成其還款能力不足；且農(nóng)民一般缺乏有效的抵押品，在抵押品不足的情況下，貸款人違約后的強(qiáng)制性執(zhí)行也失去保障，再加上農(nóng)民信用意識(shí)、法律意識(shí)較淡薄且居住相對(duì)集中，賴債、逃債之風(fēng)很容易迅速擴(kuò)散，甚至引發(fā)羊群效應(yīng)，信用風(fēng)險(xiǎn)難控。另一方面，村鎮(zhèn)銀行還不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒(méi)有形成自上而下、縱橫交織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)間橫向合作管道不暢通，資金匯劃速度緩慢，跨地區(qū)業(yè)務(wù)受限，結(jié)算渠道不暢和電子化技術(shù)落后，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展成本較高，盈利能力受限。

村鎮(zhèn)銀行自身及其服務(wù)對(duì)象的弱勢(shì)性決定了風(fēng)險(xiǎn)控制和利益最大化的不易，這也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

綜上，制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本性問(wèn)題可歸納為金融創(chuàng)新不足。借鑒熊彼特（J. A. Schumpeter）的創(chuàng)新理論，我國(guó)學(xué)者認(rèn)為，金融創(chuàng)新主要包括金融制度創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融組織創(chuàng)新。

1、制度創(chuàng)新路徑

出臺(tái)優(yōu)惠配套政策。如給予稅收優(yōu)惠和減免，加大農(nóng)業(yè)貸款貼息力度，實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率和壞賬準(zhǔn)備金率等，建立健全合理的支農(nóng)貸款項(xiàng)目財(cái)政配套機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制，在加大扶持力度的同時(shí)做到嚴(yán)格監(jiān)管和正向激勵(lì)，實(shí)現(xiàn)政策性和效益性兩個(gè)目標(biāo)的統(tǒng)一，提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)積極性。

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障體系。一是建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，并通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等渠道，在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)采取保費(fèi)補(bǔ)貼等手段積極鼓勵(lì)農(nóng)戶參保；二是建立存款保險(xiǎn)制度，加快試點(diǎn)工作，使符合條件的村鎮(zhèn)銀行獲得投保資格，并強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率收取與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況掛鉤，這一制度的建立可以增強(qiáng)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任并保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化。放松利率管制，實(shí)行商業(yè)化利率，可以提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。國(guó)際上農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)顯示，高利率反而帶來(lái)高還款率。因?yàn)閷?duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，只有在保證貸款利率能夠抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本的前提下，才能吸引更多的資金流向農(nóng)村地區(qū)；對(duì)于貸款農(nóng)戶而言，較高利率可以起到鞭策和督促作用，使他們努力經(jīng)營(yíng)。

健全農(nóng)村信用體系。一是征信體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)信息采集和使用范圍，進(jìn)一步加快和完善農(nóng)戶電子化信用信息檔案建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；二是信用信息評(píng)級(jí)，通過(guò)借鑒農(nóng)信社有關(guān)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的經(jīng)驗(yàn)和做法，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，采用科學(xué)、合理的資信打分方式?jīng)Q定授信額度，從而形成良好信用與信貸支持的良性循環(huán)；三是信用信息共享，盡早與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)信息共享。

2、組織創(chuàng)新路徑

培育企業(yè)文化。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不久，品牌效應(yīng)微弱，應(yīng)利用電視、報(bào)紙等媒介加強(qiáng)宣傳，明確其市場(chǎng)地位和服務(wù)宗旨，提升社會(huì)認(rèn)知度；同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行自身必須秉承嚴(yán)謹(jǐn)誠(chéng)信的作風(fēng)，嚴(yán)格按照規(guī)章秩序開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過(guò)樹(shù)立誠(chéng)實(shí)穩(wěn)健的形象來(lái)獲得客戶的信任。

加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，多數(shù)新建機(jī)構(gòu)沒(méi)有設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)，容易引發(fā)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。因此，一是應(yīng)健全各項(xiàng)規(guī)章制度和內(nèi)控制度，明確各部門(mén)責(zé)任和義務(wù)；二是應(yīng)建立科學(xué)、完善的法人治理結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制；三是應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格把控各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員存在專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)缺乏，業(yè)務(wù)技能水平較低的問(wèn)題，首先需要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高其素質(zhì)修養(yǎng)和專業(yè)能力；其次挖掘熟悉農(nóng)村市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)的本土人才，給予高薪聘用；最后，強(qiáng)化員工任用和考核機(jī)制，制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，將業(yè)績(jī)與合規(guī)操作掛鉤，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲分明。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑

豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是注重產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶需求為導(dǎo)向，推出多樣化、個(gè)性化、服務(wù)三農(nóng)的貸款類型和方式，如返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)型貸款、小額信用貸款和聯(lián)保貸款等；二是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步探索開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引和打動(dòng)客戶。只有建立支持農(nóng)民致富的長(zhǎng)效機(jī)制，才能推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)幫助農(nóng)民發(fā)掘市場(chǎng)信息，提供技術(shù)咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)染C合服務(wù)。

擴(kuò)大擔(dān)保物和抵押品范圍。十八屆三中全會(huì)提出，農(nóng)民對(duì)承包地將具備占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保的權(quán)利。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索符合農(nóng)村實(shí)際的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、權(quán)益抵押業(yè)務(wù)，建立相應(yīng)的登記、交易制度是發(fā)展所趨。

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極嘗試與當(dāng)?shù)卣块T(mén)、小額信貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村互助社等之間的合作，通過(guò)借助第三方中介機(jī)構(gòu)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展業(yè)務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的良性互動(dòng)。

四、結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要各方主體的共同支持和努力，本文在界定村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，從金融創(chuàng)新視角探討了如何通過(guò)制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行盈利與支農(nóng)的有效平衡，研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。依據(jù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展階段和所處農(nóng)村環(huán)境來(lái)進(jìn)一步分析具體措施的實(shí)施方案將是后續(xù)研究的方向。

（注：項(xiàng)目來(lái)源：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)13BGL011。）

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（責(zé)任編輯：胡婉君）