王梅霞 李悠然

（1.河北司法警官職業(yè)學(xué)院，河北 石家莊050081；2.西北農(nóng)林科技大學(xué)，陜西 咸陽(yáng)712000）

一、對(duì)農(nóng)村借貸需求的分析

在對(duì)禮泉縣201個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查中，2010年到2012年之間借過(guò)外債的有107人，占53.2%，在對(duì)“農(nóng)民借貸目的”問(wèn)題（多選題）的統(tǒng)計(jì)中，用于醫(yī)療的占48.7%，用于子女教育的占43.3%，用于建房的占20.9%，用于購(gòu)買生產(chǎn)資料的占18.9%?，F(xiàn)在農(nóng)村留守老人和留守兒童居多，所以許多家庭的借貸目的主要集中在子女教育和醫(yī)療上。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然家中壯年男性和女性都會(huì)選擇外出打工，但是全家收入也只能維持基本平衡，極少數(shù)會(huì)有富余；且農(nóng)村醫(yī)療保障體系尚未完善，許多受訪農(nóng)戶雖然參保，但是保障范圍只局限于本地，所以當(dāng)家中老人突發(fā)重病，要去外地醫(yī)治或進(jìn)行大型手術(shù)時(shí)，巨額支出會(huì)打破家里的收支平衡，使農(nóng)民不得不借貸。受訪農(nóng)戶提到，雖然會(huì)有意識(shí)地為家里小輩上大學(xué)攢錢，但也只能攢一少部分，剩余的錢還得靠借。在農(nóng)村，建造或翻新房屋一直是剛性需求，所以借貸目的為建房的占了20.9%。從調(diào)查的數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)民的借貸意愿很強(qiáng)烈，對(duì)金融服務(wù)的需求也很大，而借貸目的也從滿足基本生活需要逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足消費(fèi)和生產(chǎn)的需要。

二、對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給的分析

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)易存難貸

目前，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，各銀行機(jī)構(gòu)所設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)寥若晨星，特別是工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行撤出后，有的地方甚至出現(xiàn)了金融服務(wù)的空白［1］。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)局限于政策性融資，難以顧及許許多多的農(nóng)民個(gè)體。郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，未能發(fā)揮支援新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。農(nóng)村信用合作社是覆蓋最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融服務(wù)的供給具有一定的壟斷性質(zhì)，農(nóng)村信用合作社一家獨(dú)大。農(nóng)民有余款時(shí)都傾向把錢存在信用社中，信用社從農(nóng)村吸收了大量的存款，卻易存難貸，發(fā)放的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于吸收的貸款，支農(nóng)信貸的效果較差。

（二）農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸難

調(diào)查中，認(rèn)為向信用社借款難的占了90.3%。在對(duì)農(nóng)戶關(guān)于為何向信用社借款難原因的詢問(wèn)中，因?yàn)闆](méi)有擔(dān)保人的占27.8%，因?yàn)樾庞蒙缳J款條件太嚴(yán)的占42.2%。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款之前，會(huì)考查借款人的信用狀況，從而決定是否發(fā)放貸款并確定擔(dān)保抵押。西部農(nóng)村中，大多數(shù)農(nóng)戶的情況不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的擔(dān)保抵押條件，所以借貸供給嚴(yán)重不足，農(nóng)民覺(jué)得去銀行借錢太難。

三、民間借貸活躍

（一）民間借貸長(zhǎng)期存在

現(xiàn)行的農(nóng)村正規(guī)金融制度設(shè)計(jì)不足，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸困難，為農(nóng)村民間借貸存在與發(fā)展提供了廣闊空間。在參加調(diào)查的201戶農(nóng)戶中，回答外債來(lái)源問(wèn)題的有74人。其中外債來(lái)源為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占24.3%，外債來(lái)源為民間借貸的占75.7%。受訪農(nóng)戶表示家里的借貸需求十分急迫卻又無(wú)法在信用社得到滿足時(shí)，都會(huì)選擇民間借貸以解燃眉之急。民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充在西部農(nóng)村發(fā)展壯大，成為農(nóng)民借貸的主要方式。

（二）民間借貸優(yōu)勢(shì)明顯

正規(guī)金融活動(dòng)依靠的是社會(huì)法律體系，而民間金融活動(dòng)則依靠的是社會(huì)法律體系之外的體系［2］。同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間借貸游離于法律之外，依靠血緣、地緣關(guān)系維系，在具體運(yùn)作中經(jīng)營(yíng)靈活，可節(jié)約大量成本。民間借貸規(guī)模小，地域范圍比較小，發(fā)放貸款者很容易打聽(tīng)到借款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平和信用狀況，從而降低了很多獲取信息的成本。此外，民間借貸大多不受監(jiān)管，利率水平較低，也是吸引借款者的一個(gè)重要原因。在回答“首先選擇向誰(shuí)借款”時(shí)，91.5%的農(nóng)戶選擇了向親戚朋友借款，只有9.5%的選擇了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款。17%的受訪者表示向親戚朋友需要支付利息，83%的受訪者表示不必支付利息，即使支付利息，利息也不會(huì)高于銀行利率。

表1：2010年—2012年農(nóng)戶借款途徑對(duì)比

分析表1，兩種途徑相比，向親戚朋友借款的農(nóng)戶更多。從2010年到2012年，農(nóng)戶的平均借款額和借款農(nóng)戶戶數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，最大額也在增長(zhǎng)，顯示出農(nóng)村的借貸行為處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)。向商業(yè)銀行和信用社借款的最大金額明顯高于向親戚朋友借款的最大金額，不難得知，向銀行和信用社借款的農(nóng)戶多為當(dāng)?shù)馗辉＾r(nóng)戶，有良好的信用和抵押擔(dān)保條件，而大多數(shù)收入普通的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款。

（三）民間借貸維權(quán)較難

民間借貸不受法律監(jiān)管，所以沒(méi)有完整規(guī)范的借貸程序和維權(quán)途徑。尤其是在西部農(nóng)村，以親戚朋友借款為主，雙方大多只是簽訂一個(gè)借據(jù)，對(duì)雙方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不詳細(xì)，易留下漏洞。很少有人簽訂正規(guī)的借貸合同，甚至關(guān)系好的親戚朋友之間連借據(jù)都沒(méi)有，當(dāng)雙方發(fā)生糾紛，或者漏洞被人利用、農(nóng)戶權(quán)利受損時(shí)，維權(quán)的成本高昂、難度很大。而與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸糾紛發(fā)生后，都有既定的處理程序和法律流程，效率相對(duì)更高、成本更低。

民間借貸的存在是因?yàn)橛惺袌?chǎng)的空間和農(nóng)民手中的閑置資金，民間借貸如果不受控制，任其發(fā)展，就會(huì)有越來(lái)越多的閑置資本脫離國(guó)家法律和財(cái)政的宏觀監(jiān)管和調(diào)控，增加了不穩(wěn)定性和危險(xiǎn)性。

四、農(nóng)民合作互助組織發(fā)展緩慢

從表2可以看出，農(nóng)戶對(duì)小額貸款和聯(lián)保貸款比較陌生，其中不了解聯(lián)保貸款的高達(dá)96.3%。農(nóng)民由于受教育程度低，加上金融機(jī)構(gòu)宣傳少，所以普遍不了解正規(guī)金融產(chǎn)品的種類，對(duì)面向農(nóng)民的產(chǎn)品更是知之甚少。不利于農(nóng)民取得貸款，打擊農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。我們對(duì)是否了解入股農(nóng)村信用社進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，14.7%的農(nóng)戶表示了解，85.3%的農(nóng)戶表示不了解。入股農(nóng)村信用社是一種面向農(nóng)民的投資渠道，農(nóng)村信用社通過(guò)募股來(lái)壯大資本，并每年分給股東紅利，可謂取之于民，用之于民。但是入股信用社還不是很普及，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村并沒(méi)有宣傳到位。

表2：農(nóng)戶對(duì)小額貸款和聯(lián)保貸款的了解程度及取得貸款情況

在調(diào)查中，聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)民合作互助組織的受訪者占32.4%，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的占67.6%，可見(jiàn)西部農(nóng)村中合作組織在農(nóng)民群體中沒(méi)有足夠的影響力。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供借貸時(shí)，農(nóng)民之間又沒(méi)有合作互助組織互相幫助，農(nóng)民借貸需求的滿足令人堪憂，甚至有可能進(jìn)一步影響農(nóng)民生產(chǎn)和生活的水平。

五、完善農(nóng)村金融體系的思考

（一）加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控

政府應(yīng)加強(qiáng)金融體系建設(shè)，在農(nóng)村建立個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，扶持征信行業(yè)的建立，擴(kuò)大征信范圍，豐富農(nóng)村征信、擔(dān)保、抵押服務(wù)；在政策上鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村信貸的投入和優(yōu)惠，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放貸款的比例，建立非正規(guī)金融借貸的監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)，促進(jìn)非正規(guī)金融借貸依法發(fā)展，以成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

（二）重視農(nóng)村金融市場(chǎng)

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)。雖然現(xiàn)在農(nóng)村信貸盈利水平?jīng)]有大城市的貸款業(yè)務(wù)高，但是隨著金融體系的完善，農(nóng)村金融服務(wù)必將成為整個(gè)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)不可或缺的一部分?，F(xiàn)有農(nóng)村的信用體系不完善，獲取信息成本高，擔(dān)保抵押條件審核不規(guī)范，這更加需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村的特有情況創(chuàng)新金融服務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能用城市的標(biāo)準(zhǔn)去要求農(nóng)村，應(yīng)該因地制宜，實(shí)行不同的信貸審核標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取最大化地服務(wù)農(nóng)村。建設(shè)村鎮(zhèn)銀行也不失為良好的解決辦法，只有讓農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體更加活躍，資本來(lái)源更加豐富，才能更好地提供金融服務(wù)。

2.促進(jìn)非正規(guī)金融借貸合法發(fā)展。東部的非正規(guī)金融借貸十分繁榮，尤其是在東南沿海，以小商品制造、出口貿(mào)易為主的農(nóng)村，合理合法的有民間自由借貸、典當(dāng)行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)以及各種基金會(huì)，用來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，平衡借貸供給與需求的矛盾。二是合理不合法的“灰色金融”，包括民間集資、私人錢莊等。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違規(guī)犯罪活動(dòng)［3］。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)合理合法的非正規(guī)金融借貸的發(fā)展，嚴(yán)厲打擊不合法的高利貸、洗錢等行為。

3.農(nóng)民應(yīng)積極進(jìn)行金融互助合作。在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)民之間的金融合作行為也是重要組成部分。應(yīng)有序推進(jìn)農(nóng)民的互助合作社、農(nóng)民互助資金組織的建立，可以在一定范圍內(nèi)解決借貸難問(wèn)題。

借貸供給與需求的矛盾是農(nóng)村金融市場(chǎng)凸顯的一個(gè)問(wèn)題，應(yīng)引起政府有關(guān)部門的高度重視，農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善需要政府、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融組織、社會(huì)和農(nóng)民的共同努力。

［1］齊微微.多方角逐，農(nóng)村金融市場(chǎng)誰(shuí)將是主角？［EB／OL］.人民網(wǎng)，2007－02－12.

［2］陳蓉.農(nóng)村民間金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析［J］.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2006，（34）.

［3］孟凡杰，張揚(yáng).農(nóng)村民間金融問(wèn)題研討述評(píng)［J］.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社科版，2007，（2）.