我國(guó)民間金融借貸法律體系

程雪梅

一，民間借貸的涵義

廣義的民間借貸泛指不通過(guò)官方正式金融機(jī)構(gòu)的一切民間金融活動(dòng)，是各種民間金融的總稱。通常包括一般居民間的借貸、社會(huì)集資，以及合會(huì)、錢莊、典當(dāng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合法融資形式的融資活動(dòng)。狹義的民間借貸指的是以私人間的借貸為主，同時(shí)包括個(gè)人向企業(yè)或其他資金互助組織的借貸活動(dòng)?，F(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義的民間借貸。

二，民間借貸活躍的成因

高額借貸利率。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。然而，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的個(gè)人財(cái)富增加，居民閑置資金增多，在股市低迷、存款利率連續(xù)調(diào)低、儲(chǔ)蓄存款加征20%利息稅的情況下，人們這些方面無(wú)利可圖就選擇了獲利較高的民間借貸，為民間借貸提供了穩(wěn)定可靠的資金來(lái)源。擁有資金的擁有者在利益趨動(dòng)下不斷提高借貸利率，致使民間借貸利率也一路走高。在收益過(guò)高回報(bào)之下，人們都趨之若鶩，而忽視了可能帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

高門(mén)檻的銀行信貸政策。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)的資金需求越來(lái)越大，資金供需不平衡兩者之間的資金缺口，為民間借貸的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)空間。我國(guó)現(xiàn)行的融資條件、政策導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難，大部分的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往以大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，追求規(guī)模效益，使中小企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取融通資金，只能依賴民間借貸的途徑來(lái)融通資金。同時(shí)市場(chǎng)中大量存在著小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，他們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中也需要資金，這為民間借貸的生存和發(fā)展提供了深厚的土壤。

民間借貸具有程序上簡(jiǎn)單、靈活的優(yōu)勢(shì)。辦理手續(xù)方便靈活，借貸主體的準(zhǔn)入門(mén)檻低，能快速獲取融通資金，資金使用效率較高等等，這些特點(diǎn)使得民間借貸恰好適應(yīng)了中小企業(yè)及三農(nóng)資金的特殊需求。在手續(xù)上，民間融資不需要提供冗雜的一大堆材料報(bào)表，放貸者一般只需考察借款人的房產(chǎn)證明及還款來(lái)源和能力，雙方意思表示真實(shí)簽訂合同即可生效，放貸的審批時(shí)間也要快捷很多。民間借貸的門(mén)檻普遍較低，貸款方式靈活，貸款期限可以即借即還，適合資金使用頻率高的中小企業(yè)。

三、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度存在的問(wèn)題

以浙江“吳英案”為例，在社會(huì)各界關(guān)注民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、民間融資功過(guò)的背景下，“吳英案”一出便引發(fā)了巨大的輿論反響，曾一夜暴富的億萬(wàn)富姐吳英此刻站在了風(fēng)口浪尖之上，她將面對(duì)的罪與罰已不是她一個(gè)人的事情。正如財(cái)經(jīng)專家吳曉波所言，這一案件是中國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)不合理背景下發(fā)生的制度性悲劇。從法律的層面來(lái)看，吳英確實(shí)有罪，從整個(gè)社會(huì)環(huán)境和法律層面上來(lái)看，吳英的命運(yùn)此刻已是與民間借貸的發(fā)展去向緊緊系在一起，盡管民間財(cái)富龐大，民間金融卻一直沒(méi)有得到合法的身份而處于地下活動(dòng)狀態(tài)。像吳英案中的民間借貸的行為在溫州義烏等貿(mào)易發(fā)達(dá)地區(qū)是非常常見(jiàn)的。因?yàn)檫@些地方經(jīng)濟(jì)活躍，民間資本雄厚。而眾多的中小企業(yè)并不能從銀行貸到足夠的款。促使有些企業(yè)為了進(jìn)一步發(fā)展或者維持資金鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)只好求助于民間的高利貸。而民間的高利貸利息往往是高的嚇人的30%甚至更高，往往就會(huì)導(dǎo)致有些盈利不足的企業(yè)走上吳英案中有些企業(yè)一樣的道路，在利息雪球中被吞沒(méi)。如案發(fā)后吳英在庭審中承認(rèn)，她向林衛(wèi)林等人所借資金回報(bào)率至少在50%以上，部分達(dá)到了100%，嚴(yán)重超過(guò)了法律規(guī)定的民間借貸利息不能超過(guò)同期銀行利率的四倍標(biāo)準(zhǔn)。后期資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，甚至出現(xiàn)“3個(gè)月回報(bào)期”，即三個(gè)月的利息達(dá)100%，即使不算利滾利，年息也在400%以上。來(lái)自公安部的數(shù)據(jù)顯示，這類案件每年高達(dá)千起以上。2011年10月中金公司的估算，中國(guó)民間借貸已達(dá)到3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模（中金估計(jì)）約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%，這是一個(gè)較為保守的估計(jì)，在溫州等地絕大部分中小企業(yè)都受過(guò)民間借貸的恩澤，但民間借貸也催生了諸多亂象如高息放貸、老板跑路等不良現(xiàn)象。目前隨著產(chǎn)業(yè)資金鏈的斷裂，民間借貸信用體系瀕臨崩潰。

四、完善我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管制度的建議

對(duì)于現(xiàn)階段的民間借貸，我國(guó)應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)時(shí)的融資環(huán)境，將其置于推動(dòng)我國(guó)金融改革、優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的背景下，從全局著眼，一定程度上繼續(xù)發(fā)揮民間借貸的歷史作用。將其合法化勢(shì)必是一把雙刃劍，既能在解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題上提供積極的幫助，促進(jìn)多層次金融市場(chǎng)的發(fā)展，完善我國(guó)的信用體系，也可能會(huì)隨之帶來(lái)一些消極后果。盡管利弊權(quán)衡之下，其利是大于弊的，但若對(duì)這些可能產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)缺乏足夠重視而任其自由發(fā)展，不僅會(huì)影響民間借貸本身的良性運(yùn)行，還可能會(huì)對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)重威脅。因此，我們應(yīng)當(dāng)最大限度的趨利避害，在民間借貸合法化的同時(shí)，加快推進(jìn)金融深化改革，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，采取多種措施來(lái)保障民間融資活動(dòng)的健康發(fā)展，推進(jìn)民間借貸的陽(yáng)光化進(jìn)程。

加強(qiáng)民間借貸法制建設(shè)。目前民間借貸尚處于地下活動(dòng)狀態(tài)，相應(yīng)該領(lǐng)域也存在著法律的真空，民間借貸的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展無(wú)法可依，合法化和規(guī)范化也將無(wú)從談起，因此有必要制定一部適合我國(guó)國(guó)情的民間融資法，為民間借貸活動(dòng)做出必要的法律規(guī)范，明確不同的民間借貸行為的合法性，保護(hù)民間借貸的正當(dāng)權(quán)益并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其更好地發(fā)揮融資作用。同時(shí)民間借貸的經(jīng)營(yíng)形式和組織方式多種多樣，因此還應(yīng)當(dāng)完善其他相關(guān)的法律規(guī)范來(lái)輔助民間融資法的實(shí)施，如《民間借貸利率管理?xiàng)l例》、《合作金融法》、《放債人條例》、《小額貸款公司條例》等，都可以納入我國(guó)民間金融法制建設(shè)的體系中，為民間借貸的健康發(fā)展提供一個(gè)完整的法律環(huán)境。

引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的發(fā)展。由于民間借貸分散性、盲目性等特點(diǎn)，在其合法化后，勢(shì)必各種形式的民間金融活動(dòng)會(huì)迅速發(fā)展，這樣就很容易被一些企業(yè)或個(gè)人鉆空子用來(lái)從事各種違法活動(dòng)。如果對(duì)民間借貸疏于監(jiān)管，那些非法的借貸活動(dòng)會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)。在資金的投向、利率水平和運(yùn)行機(jī)制上都要加強(qiáng)引導(dǎo)，以法律形式加以規(guī)范，減少借貸糾紛，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的日常監(jiān)管，改進(jìn)監(jiān)管方式，完善監(jiān)管手段，加大對(duì)民間金融領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)的打擊力度。

提高民間借貸組織化程度。民間借貸的形式多種多樣：自然人形式的借貸，合會(huì)形式的借貸，法人機(jī)構(gòu)形式的借貸等，而目前我國(guó)主要的借貸形式是個(gè)人借貸，有著明顯的過(guò)于分散、難以監(jiān)管等問(wèn)題，為此，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)民間借貸向正規(guī)化、組織化方向發(fā)展，積極發(fā)展民間的合作金融組織和互助金融組織，逐步使這些正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)成為民間金融市場(chǎng)的主體。加快構(gòu)建起以民間借貸資本為主體的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，并對(duì)其大力扶持，規(guī)范和發(fā)展地方的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，通過(guò)項(xiàng)目融資來(lái)引導(dǎo)民間借貸資本有組織化的投資。

深化金融體制改革。目前民間借貸徘徊于正規(guī)金融之外，這樣的雙軌結(jié)構(gòu)不利于金融資源的有效配置，應(yīng)打破金融壟斷，放寬金融管制，明確民間借貸的身份，實(shí)現(xiàn)其合法化，促進(jìn)現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)的逐步并軌?？山⒅行∑髽I(yè)融資多渠道途徑，設(shè)立各種地方性法人機(jī)構(gòu)尤其是社區(qū)銀行、貸款公司等，制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法，建立市場(chǎng)退出機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，加快推進(jìn)銀行利率市場(chǎng)化改革，引導(dǎo)民間借貸服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)于中小企業(yè)的融資市場(chǎng)，允許民間資本進(jìn)入金融體系，如小額貸款公司、民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)中小企業(yè)積極通過(guò)各種形式拓寬融資渠道以滿足各自的融資需求，有效解決資金的缺口問(wèn)題，引導(dǎo)民間資本和民間金融組織規(guī)范化發(fā)展。我們相信在有效的金融監(jiān)管制度之下，民間借貸將為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）