連平

9月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），旨在通過加強金融服務對房地產行業(yè)的支持，達到惠民生和促消費的目的。

《通知》中對金融支持房地產提出了多項具體措施，主要涉及以下五點內容。

松口徑 《通知》明確，擁有一套住房并已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的，可以按照首套房標準申請貸款。此項“貸清不認房”新政超乎市場預期，對于實實在在的自住型購房需求給予了較大力度的支持。

降成本 《通知》明確，對于家庭首套房按揭貸款，首付比例為不低于30%，利率下限為基準利率的0.7倍。首付比例與此前無變化，而強調利率的7折下限則力度較大。在2013年信貸環(huán)境相對寬松的階段，房貸利率下限也多以基準利率0.85倍為主，此次對于下限7折的規(guī)定有利于促進銀行房貸利率進一步走低，從而有助于降低剛需購房成本。

提效率 《通知》明確要求銀行縮短個人住房貸款審核時間。2013年年底和今年年初，銀行業(yè)對個人房貸審批和放款速度較慢的問題突出。這其中存在兩大問題：一是年底和年初企業(yè)機構客戶貸款需求較大，銀行需要及時加以滿足；二是銀行業(yè)務流程尚存在一系列不合理的環(huán)節(jié)。當下，需要銀行合理簡化流程，提高審批效率?！锻ㄖ窂娬{縮短審核時間，旨在敦促銀行減少停貸、拖貸、壓貸的情況，推動合理住房貸款需求加快步伐的落實。

推創(chuàng)新 《通知》鼓勵通過發(fā)行住房抵押貸款支持證券的方式，來增強金融機構個人住房貸款的投放能力。通過鼓勵開展住房抵押貸款支持證券的業(yè)務創(chuàng)新，可以盤活銀行的存量信貸資產，有助于加大銀行個人房貸的支持能力，擴大房貸投放額度。

控風險 《通知》要求將保障房貸款期限上限從15年延長至25年，表明對保障性安居工程的金融支持力度明顯加大。延長保障房貸款期限對銀行的貸款風險管控能力提出了更高要求，銀行在履行社會責任的同時需具備更好的項目營運和資金管理能力。

根據(jù)《通知》的有關要求，為更好地加強金融服務對房地產行業(yè)的支持，以達到惠民生和促消費的目的，提出以下三項政策建議。

一是落實個人住房貸款支持政策。建議央行和銀監(jiān)會指導商業(yè)銀行對關乎民生消費的個人住房貸款持續(xù)加以支持。銀行應統(tǒng)籌安排，優(yōu)先保障個人房貸業(yè)務規(guī)模，調整組織架構，精簡貸款審批流程，提高放款效率。

二是指導市場合理確定房貸利率。建議中國銀行業(yè)協(xié)會主導開展個人住房貸款業(yè)務定價的指引和協(xié)調，在支持民生消費的同時，兼顧銀行運營的商業(yè)可持續(xù)性。房貸利率調整下限的確定應充分考慮銀行的利差狀況、營業(yè)成本和風險成本，使銀行具有持續(xù)支持個人住房貸款的積極性。

三是加大保障房貸款風險管理。建議監(jiān)管當局針對保障性安居工程項目投資大、回收期長的特征，指導銀行有效控制資金運行，與借款人簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議；掌控關鍵資金節(jié)點，做到資金內部流轉，最大限度地封閉運行；強化風險預警機制，切實防范保障房信貸風險。