降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》。根據(jù)《通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人性住房貸款的借款人可向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。9月8日上午，杭州第19屆亞運(yùn)會(huì)火炬?zhèn)鬟f在杭州西湖涌金公園廣場(chǎng)啟動(dòng)。雅典奧運(yùn)會(huì)女子蛙泳冠軍羅雪娟作為第一棒火炬手高舉“薪火”開啟傳遞，隨著東京奧運(yùn)會(huì)首金獲得者楊倩完成第106棒傳遞，當(dāng)日傳遞在“西湖十景”之一的平湖秋月結(jié)束。此后火炬將在湖州、嘉興、紹興、寧波、

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也得到了跨越式的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也正逐年增加。個(gè)人住房貸款在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類中屬于零售類業(yè)務(wù)，因此貸款周期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，并逐漸成為商業(yè)銀行想要積極拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在大規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展背景之下，與之相對(duì)應(yīng)的貸款違約率也在逐年上升，并逐漸出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象，尤其是疫情期間，逾期催收難度加大，貸款資金收回效率也大大降低，各銀行不良貸款率也呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。在大規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展背景之下與之相對(duì)應(yīng)的貸款違約率也在

額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限；②對(duì)超過上限的機(jī)構(gòu)設(shè)置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制；③租賃貸款、資管新規(guī)過渡期內(nèi)回表貸款暫不納入管理范疇。房地產(chǎn)貸款集中度管理分檔分類管理要求如表1所示。表1 房地產(chǎn)貸款集中度管理要求續(xù)表2 上市銀行2020年達(dá)標(biāo)情況房地產(chǎn)貸款集中度管理制度自2021年1月1日開始實(shí)施，以2020年12月月末銀行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為通知實(shí)施之日起2年；超出2個(gè)百分

都?jí)航盗藗€(gè)人住房貸款占比。據(jù)測(cè)算，合計(jì)壓降房貸6946億元。六大行上半年壓降房貸近7000億去年年末，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布通知，建立銀行金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，要求包括工農(nóng)中建交郵在內(nèi)的大型銀行個(gè)人住房貸款占比上限32.5%，中型銀行占比上限20%。超過這一比例的銀行，要在業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期內(nèi)制定“逐步達(dá)到管理要求的調(diào)整方案，明確向管理要求邊際收斂的具體舉措”。央行和銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)行監(jiān)督管理。從盈利角度看，個(gè)人住房貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。2020年，建

的升溫，個(gè)人住房貸款是一種主要的住房金融工具。為了促進(jìn)住房金融市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究。郵儲(chǔ)銀行Z分行的個(gè)人住房貸款屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，但是也出現(xiàn)了一些不良貸款，因此，郵儲(chǔ)銀行Z分行要加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，使得個(gè)人住房貸款資產(chǎn)更加優(yōu)質(zhì)化。本文首先闡述郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義，然后分析郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其存在的問題，主要分析郵儲(chǔ)銀行Z分行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因分析，并嘗試探索

、繼續(xù)教育、住房貸款利息、住房租金、大病醫(yī)療和贍養(yǎng)老人等六項(xiàng)專項(xiàng)附加扣除將個(gè)人綜合所得中不能反映的納稅人真實(shí)賦稅能力的、屬于取得所得發(fā)生的必要的成本和費(fèi)用的補(bǔ)償予以去除，[1]并且考慮了納稅人稅負(fù)承擔(dān)的差異，是《個(gè)人所得稅法》重要的制度創(chuàng)新。其中，住房貸款利息和住房租金這兩項(xiàng)住房專項(xiàng)附加扣除，有助于減輕納稅人稅負(fù)，保障納稅人的適足住房權(quán)，實(shí)現(xiàn)住有所居。本文嘗試對(duì)住房專項(xiàng)附加扣除的適足住房權(quán)保障意義予以闡述，并且針對(duì)2018 年修改的《個(gè)人所得稅法》及《個(gè)人

險(xiǎn)。商業(yè)銀行住房貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，在肯定其帶來的巨大便利和好處的同時(shí)，也要警惕其潛在的諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行住房貸款的諸多風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，闡述了我國(guó)企業(yè)商業(yè)銀行通過個(gè)人住房貸款潛在的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從各方面積極處理技術(shù)措施和對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范;風(fēng)險(xiǎn)控制住房貸款就是一個(gè)超前消費(fèi)的代名詞，當(dāng)前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活節(jié)奏加快，面臨的壓力也增多，似乎多數(shù)80、90后都面臨房子、車子

據(jù)研究了我國(guó)住房貸款對(duì)居民家庭消費(fèi)的影響。具體包括住房貸款如何影響我國(guó)居民家庭消費(fèi)，以及住房貸款如何影響不同種類型的家庭消費(fèi)。由實(shí)證結(jié)果可得：第一，家庭住房貸款可以有效刺激總消費(fèi)，其中對(duì)居住、耐用品和交通消費(fèi)具有正向刺激作用且十分顯著，對(duì)食品、衣著、醫(yī)療和文教娛樂消費(fèi)作用不明顯;第二，住房貸款對(duì)總消費(fèi)的影響在不同分位數(shù)上均有顯著的正向刺激作用，且隨著分位數(shù)變大其作用先減弱后增強(qiáng);第三，住房財(cái)富效應(yīng)的家庭異質(zhì)性表現(xiàn)為，農(nóng)村的住房財(cái)富效應(yīng)對(duì)消費(fèi)的正向作用比城市

住房公積金;住房貸款;貸款風(fēng)險(xiǎn);策略隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在房地產(chǎn)行業(yè)的帶動(dòng)下，人們對(duì)于住房要求有了進(jìn)一步的提高。住房公積金貸款的業(yè)務(wù)不斷增加。但目前我國(guó)住房公積金管理部門是不以營(yíng)利為目的的事業(yè)單位，自身并不具備風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，就使得住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)始終存在。防控公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成為住房公積金安全管理的必然要求 。一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)種類政策風(fēng)險(xiǎn)：住房公積金的政策性特征決定了住房公積金應(yīng)向廣大的剛性需求的家庭傾斜，如連續(xù)繳存滿六個(gè)月

了商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，以更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用。同時(shí)，個(gè)人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。

：商業(yè)銀行;住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制0引言隨著我國(guó)銀行信用體系的不斷完善，個(gè)人抵押貸款已成為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主體。為了理解個(gè)人抵押貸款的特點(diǎn)和概念，商業(yè)銀行個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要分析宏觀、內(nèi)外部不受控制的因素，然后根據(jù)影響，并分析不同影響因素的不同權(quán)重。最后，提出了降低個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議。1、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款現(xiàn)狀1.1商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)概況隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中占比最重的業(yè)務(wù)。在2018年內(nèi)，四

;住房需求;住房貸款文章編號(hào)：2095 - 4085（ 2019） 04 - 0076 -叭1 中國(guó)家庭金融與住房需求現(xiàn)狀家庭金融已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)越發(fā)多元化，不僅包含住房，住房貸款，儲(chǔ)蓄，現(xiàn)金等非金融資產(chǎn)，還包括股票，基金，理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)。目前中國(guó)家庭資產(chǎn)配置表現(xiàn)出以房產(chǎn)為主，金融資產(chǎn)為輔的特點(diǎn)。相比于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)份額還很低。主要原因是過多現(xiàn)金存款難以讓家庭保持家庭金融在通貨膨脹中貨幣貶值而造

放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。這一變化主要針對(duì)新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，存量個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。 定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）;二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%），與當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率水平基本相當(dāng)。央行稱，此舉是為了

的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率就要以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。國(guó)慶節(jié)后全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放的5年期以上商貸的利率，首套房不得低于4.85%，二套房不得低于5.45%。對(duì)準(zhǔn)備申請(qǐng)房貸的居民來說，這只是房貸利率的下限，最終利率水平還是以和銀行約定的利率為準(zhǔn)。根據(jù)央行8月25日發(fā)布的個(gè)人住房貸款新政，未來新增房貸將參考LPR進(jìn)行加點(diǎn)定價(jià)，首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利

展，我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，雖然以住房為抵押可大大降低個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，但并未從根本上化解風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行多存在“重貸輕管”的思想，貸后管理往往是應(yīng)付檢查、流于形式。房地產(chǎn)市場(chǎng)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱行業(yè)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，黨中央將防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，這對(duì)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，本文通過分析商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款貸后管理現(xiàn)狀和問題，研究探討了完善貸后管理、有效防

分析當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，我們首先探討了當(dāng)前個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的危害進(jìn)行了一定的分析，針對(duì)不同的問題提出了不同的解決措施，希望能夠探索出一條正確的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。[關(guān)鍵詞]個(gè)人貸款 住房貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范一、當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析（一）個(gè)人失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為了給當(dāng)前個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，我們首先一定要分析問題的來源在哪里，探索出當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要幾個(gè)問題。首先是對(duì)于個(gè)人而言，個(gè)人失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)容易使得個(gè)人陷入住房貸款危機(jī)，如

個(gè)人住房貸款利率昨日正式“換錨”。這意味著，今后購(gòu)房族的房貸利率會(huì)同時(shí)受到LPR、地區(qū)加點(diǎn)下限以及銀行加點(diǎn)三方面因素共同影響。記者從一線市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前多個(gè)熱點(diǎn)城市的個(gè)人房貸利率已切換為相應(yīng)期限LPR加點(diǎn)的形式，但實(shí)際形成的利率與此前的利率相比變化很小。新規(guī)切換平穩(wěn)央行此前發(fā)布的《關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告》顯示，10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。首套商業(yè)性個(gè)人住

房公積金個(gè)人住房貸款為本人或者其配偶購(gòu)買中國(guó)境內(nèi)住房，發(fā)生的首套住房貸款利息支出，在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度，按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)定額扣除，扣除期限最長(zhǎng)不超過240個(gè)月。納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。本辦法所稱首套住房貸款是指購(gòu)買住房享受首套住房貸款利率的住房貸款。”根據(jù)《中國(guó)人民銀行辦公廳財(cái)政部辦公廳稅務(wù)總局辦公廳關(guān)于做好個(gè)人所得稅住房貸款利息專項(xiàng)附加扣除相關(guān)信息歸集工作的通知》（銀辦發(fā)［2019］71號(hào)）的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)向借款人提供關(guān)于

文對(duì)商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述與分析并提出行之有效規(guī)避方法。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)分析;規(guī)避方法一、我國(guó)住房貸款發(fā)展歷史及暴露的問題（一）我國(guó)住房貸款起步時(shí)期發(fā)展歷程概述我國(guó)住房貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上世紀(jì)80年代中期，而住房體制改革的貨幣改革從1998年起步。房地產(chǎn)市場(chǎng)疾速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)個(gè)體住房抵押存貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模正在迅速擴(kuò)展。邁入新世紀(jì)后，截至2005年，個(gè)體住房抵押存貸款余額占全國(guó)消費(fèi)信貸余額的74%以上。同比上年漲幅約17.4%，可見隨著改

在尚未償還的住房貸款上，存在將其作為投資對(duì)待和不將其作為投資對(duì)待兩類立法，相比較而言后者更為公平。在所還住房貸款包含的利息成分上，存在著不作為投資對(duì)待且不予以補(bǔ)償、不作為投資對(duì)待但予以補(bǔ)償、作為投資對(duì)待三類立法，任何方法均有公平之處和不公平之處。在住房的價(jià)值上，存在以公平的市場(chǎng)價(jià)值為基礎(chǔ)和以凈值為基礎(chǔ)分配利潤(rùn)兩類立法，后者更為公平。在婚前增值上，一些估價(jià)方法將它判給所有權(quán)方配偶，這是公平的。在投資比例和增值幅度的變化上，各種估價(jià)方法均予以忽略，這并不公平。

斷完善，個(gè)人住房貸款成為商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的主體。在了解個(gè)人住房貸款特點(diǎn)及概念的基礎(chǔ)上，分析出商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有宏觀、銀行內(nèi)部以及外部不可控因素，并依據(jù)其影響程度劃分準(zhǔn)則層，來分析不同影響因素的不同權(quán)重。最后，根據(jù)個(gè)人住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)減小個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)提出建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制；主成分分析法中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）06-0106-02一、

房，我國(guó)銀行住房貸款也隨之推行一系列的貨幣政策來支持這一現(xiàn)象，使得人們有更多的機(jī)會(huì)與錢財(cái)來獲得屬于自己的房子，然而，由于通貨膨脹等問題，我國(guó)的大多數(shù)的居民收入并不能與高額的房?jī)r(jià)匹配，因此貸款業(yè)務(wù)成為主要的方式，然而不良貸款現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。文章就針對(duì)這一問題進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述。關(guān)鍵詞：銀行個(gè)人；住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)；控制當(dāng)前我國(guó)的銀行個(gè)人住房貸款發(fā)展雖然快速，但是其中的管理以及施行手段還存在一定的問題，與目前我國(guó)日益發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平并不對(duì)等，而強(qiáng)化與改善這一現(xiàn)象有利于改善

示，建行個(gè)人住房貸款增速較低。工行上半年個(gè)人住房貸款增加3418.25億元，增長(zhǎng)8.7%；農(nóng)行上半年個(gè)人住房貸款34009.93億元，較上年末增長(zhǎng)8.5%；上半年建行個(gè)人住房貸款45012.16億元，較上年末增長(zhǎng)6.84%。中行未在半年報(bào)中披露個(gè)人住房貸款相關(guān)數(shù)據(jù)，上半年，境內(nèi)人民幣個(gè)人貸款較年初新增2101億元。相比去年同期，四大行個(gè)人住房貸款增速有所放緩。2017年上半年中行個(gè)人住房按揭貸款增長(zhǎng)9.28%，農(nóng)行增幅為11.6%，建行增幅為9.50%。另

行業(yè)大量投放住房貸款，這些引起了住房貸款增長(zhǎng)和住房需求、住房?jī)r(jià)格之間內(nèi)部關(guān)系的變動(dòng)。本文選取浙江省2015年1月-2016年2月數(shù)據(jù)建立VAR模型，研究浙江省個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)與住房需求、住房?jī)r(jià)格之間的關(guān)系，實(shí)證表明在目前浙江省的房地產(chǎn)市場(chǎng)上住房貸款與住房需求、住房?jī)r(jià)格之間存在均衡關(guān)系。關(guān)鍵詞 住房貸款 住房需求 住房?jī)r(jià)格 VAR模型作者簡(jiǎn)介：鄭一陽(yáng)，浙江工商大學(xué)公共管理學(xué)院。中圖分類號(hào)：C913 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.10

斷攀升，個(gè)人住房貸款在滿足居民購(gòu)房需求中發(fā)揮著愈來愈重要的作用。公積金個(gè)人住房貸款作為個(gè)人住房貸款的一種重要形式，由于其相較于商業(yè)性個(gè)人住房貸款的較低利率，對(duì)居民的吸引力與日俱增。本文針對(duì)商業(yè)性住房貸款和公積金貸款公積金異同進(jìn)行了分析和比較，但愿能為居民購(gòu)房起到一定的指導(dǎo)性和參考性。關(guān)鍵詞：住房貸款；商業(yè)性貸款；公積金貸款公積金貸款、商業(yè)性貸款、組合貸款都有自身的優(yōu)勢(shì)，公民在貸款的時(shí)候，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際條件選擇最合適的方式。一般情況下，對(duì)有公積金繳存的人就

的各個(gè)環(huán)節(jié)。住房貸款為一類超前消費(fèi)方式，也逐步被人們所接受。本文對(duì)住房貸款的形式內(nèi)容進(jìn)行討論，對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)做出了一定的概況，并為應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些創(chuàng)新措施。【關(guān)鍵詞】住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 創(chuàng)新措施社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，又邁入了一個(gè)新的臺(tái)階，隨之而來的人民物質(zhì)消費(fèi)需求也持續(xù)上升。住房作為民生的一大課題，深深地影響著我國(guó)社會(huì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。人民對(duì)房屋的剛性需求鑄就了樓市長(zhǎng)期的平穩(wěn)上漲，但基層群眾購(gòu)買能力有限，多數(shù)會(huì)去尋求貸款這

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，闡述了個(gè)人住房貸款的含義、特點(diǎn)，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行深入研究，結(jié)合本次研究，最終提出了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的一些具體對(duì)策。最終希望通過本文的分析研究，能夠?qū)崿F(xiàn)有效防范商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人 住房貸款 風(fēng)險(xiǎn)不論是基于我國(guó)的傳統(tǒng)觀念還是人們的實(shí)際需求而言，住房需求始終是一種剛性需求的存在，因此做好個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)就具有十分重要的作用。并

理視角的個(gè)人住房貸款還款方式比較李海燕(太原師范學(xué)院 管理系,山西 晉中 030619)〔摘要〕2015年以來中國(guó)人民銀行已經(jīng)連續(xù)四次降準(zhǔn)降息,尤其是房地產(chǎn)政策日趨寬松,住房公積金貸款首付比例下調(diào)、部分城市取消限購(gòu)、個(gè)人住房貸款利率下降等利好政策出臺(tái)后,很多住房投資者更加關(guān)注房地產(chǎn)投資．在投資額相等的情況下,住房投資者愿意選擇更經(jīng)濟(jì)更合理還款方式．文章從住房投資者的角度出發(fā),以財(cái)務(wù)管理中資金時(shí)間價(jià)值和投資的相關(guān)理論為依據(jù),對(duì)現(xiàn)有的兩種最基本住房貸款還款方式

機(jī)為啟示，以住房貸款為例，從貸款者（商業(yè)銀行）、借款人（消費(fèi)者/購(gòu)房者）和政府監(jiān)督的角度來對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行防范個(gè)人消費(fèi)貸款（住房貸款）風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。[關(guān)鍵詞]住房貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范；經(jīng)濟(jì)危機(jī)1背景背景源于2008年美國(guó)金融危機(jī)，美國(guó)政府當(dāng)年為了造就“美國(guó)夢(mèng)”，擴(kuò)大內(nèi)需，鼓勵(lì)美國(guó)公民都有機(jī)會(huì)買房，制定出了不當(dāng)?shù)慕鹑谡?，各大商業(yè)銀行巨頭紛紛向美國(guó)公民推出了次級(jí)貸款，而通過一些金融常識(shí)我們知道，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，商業(yè)銀行的貸款可以大致分為五種，即正常貸款

我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款的發(fā)展歷史不是很長(zhǎng)，但是它的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模是其他銀行業(yè)務(wù)不能媲美的。目前我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款政策引發(fā)了一系列的效應(yīng)，比如貸款數(shù)量很龐大但是質(zhì)量有待進(jìn)一步提升；銀行自身面對(duì)大量的住房貸款的管理機(jī)制不夠完善，貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，本文就是圍繞我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款政策效應(yīng)進(jìn)行分析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；住房貸款；效應(yīng)；管理機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的新時(shí)期，房產(chǎn)成為現(xiàn)代人們奮斗必買的一個(gè)消費(fèi)品，近年來，房?jī)r(jià)的持續(xù)猛漲，買房人數(shù)量也急劇

本已成定局。住房貸款是我國(guó)商業(yè)銀行的主要金融資產(chǎn)，鑒于目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的狀況，有必要采用預(yù)期損失模型對(duì)住房貸款資產(chǎn)計(jì)提減值準(zhǔn)備。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行需要重建會(huì)計(jì)政策和內(nèi)部控制系統(tǒng)，以確保持續(xù)核對(duì)信用損失的估計(jì)。[關(guān)鍵詞] 住房貸款；資產(chǎn)減值；順周期效應(yīng)；預(yù)期損失法[中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] AAbstract： The existing financial instruments impairmentmodel which is incu

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款盈利情況方 芳(中國(guó)建設(shè)銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部,北京100000)商業(yè)銀行;個(gè)人住房貸款;盈利個(gè)人住房貸款作為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要信貸產(chǎn)品,一直是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。2008年下半年以來,央行屢次下調(diào)房貸利率,并將個(gè)人住房貸款利率最高下浮比例提高至30%,這一政策的出臺(tái)無論是從當(dāng)前還是長(zhǎng)遠(yuǎn)而言,都對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。就商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款盈利情況進(jìn)行分析,并從改善個(gè)人住房貸款盈利貢獻(xiàn)出發(fā),提出相應(yīng)措施、建議。為全面反映個(gè)人住房

商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了分析,提出了相應(yīng)的防范對(duì)策。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策中圖分類號(hào):F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1004-4914(2009)07-249-0220世紀(jì)90年代以來,個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱:”個(gè)貸業(yè)務(wù)”)由于其成長(zhǎng)性和厚利性的特點(diǎn),成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行爭(zhēng)相拓展的業(yè)務(wù)品種,作為其優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,改善經(jīng)營(yíng)效益的支柱業(yè)務(wù)。但是,隨著個(gè)貸業(yè)務(wù)貸款規(guī)模的急劇膨脹,所積累的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸

要分析了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，探求商業(yè)銀行體系中的風(fēng)險(xiǎn)因素。我們認(rèn)為帶來風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有以下三個(gè)方面：信貸前的調(diào)查不足；銀行業(yè)務(wù)的概念偏差；銀行內(nèi)部控制制度的不足。最后提出了防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施建議。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 住房貸款 信貸風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)的金融等一些市場(chǎng)得到了較快的發(fā)展，近年來我國(guó)年均GDP增長(zhǎng)達(dá)到10%左右，在一定程度上帶動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，我國(guó)一些行業(yè)的過快發(fā)展也導(dǎo)致了一系列弊端逐漸出現(xiàn)，如在房地產(chǎn)行業(yè)，雖

人貸款業(yè)務(wù) 住房貸款 消費(fèi)貸款 經(jīng)營(yíng)類貸款我國(guó)金融業(yè)當(dāng)前正處在一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也是一個(gè)重要發(fā)展期。銀行業(yè)要在過去取得的成績(jī)基礎(chǔ)之上建立現(xiàn)代銀行體系。但金融業(yè)的自身現(xiàn)狀尚不能有效滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。僅以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為例，縱覽國(guó)際銀行業(yè)，如花旗、匯豐、德意志銀行等著名銀行，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率都在50%以上。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要以發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，加快零售業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的地位從歷史上看，全球的銀行業(yè)開始大都是圍繞大企業(yè)經(jīng)營(yíng)批發(fā)性貸款業(yè)務(wù)。

通過對(duì)襄樊市住房貸款余額和商品房成交均價(jià)兩組時(shí)間序列的協(xié)整分析,發(fā)現(xiàn)二者之間存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系 ,住房貸款的放大是近年來中等城市房?jī)r(jià)迅速走高的重要原因。【關(guān)鍵詞】 房?jī)r(jià);住房貸款;協(xié)整分析一、研究背景2004年前后,我國(guó)中等城市的住房?jī)r(jià)格繼一線城市房?jī)r(jià)迅速飚升之后開始出現(xiàn)大幅上漲。學(xué)界比較認(rèn)同的原因主要:一是1998年后實(shí)施積極財(cái)政政策調(diào)控的效果彰顯;二是城市化進(jìn)程加快和居民財(cái)力增強(qiáng)對(duì)住房需求日趨旺盛所致,而往往會(huì)忽略金融領(lǐng)域?qū)Ψ績(jī)r(jià)的影響。事實(shí)上,房地產(chǎn)業(yè)

速奇一、引言住房貸款(home loan),是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向房屋購(gòu)買者提供的任何形式的購(gòu)房貸款支持,通常以所購(gòu)房屋作為抵押。住房貸款一直以來被公認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很低,但隨著近幾年房地產(chǎn)的不穩(wěn)定發(fā)展和住房貸款的過快發(fā)展,其潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益增大,且日益趨向明顯化。由此引發(fā)了住房貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)。就目前我國(guó)住房貸款的情況來看,我國(guó)房貸風(fēng)險(xiǎn)大致分為銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、貸款操作性程序風(fēng)險(xiǎn)。而其中最重要并應(yīng)該引起重視的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)住房貸