我國機(jī)動車保險發(fā)展問題淺析

（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 100176）

我國機(jī)動車保險發(fā)展問題淺析

邊海寧

（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 100176）

近年來，我國機(jī)動車保險市場得到了長足發(fā)展，在整個財產(chǎn)保險市場上占據(jù)著主導(dǎo)地位。機(jī)動車保險能化解車輛風(fēng)險，很好地解決交通事故，因而民眾對相關(guān)的機(jī)動車保險需要日益增大。但由于我國機(jī)動車保險發(fā)展起步晚，機(jī)動車保險市場仍然存在很多問題。本文針對機(jī)動車發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析并給給出了相應(yīng)的對策。

機(jī)動車保險；保險需求；保險市場

一﹑ 我國機(jī)動車保險的發(fā)展概況

1 機(jī)動車保險的產(chǎn)生和分類

機(jī)動車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大改革。機(jī)動車促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮，加速了人類的進(jìn)步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定社會危害。機(jī)動車的交通事故及其他的災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個機(jī)動車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，機(jī)動車就需要避免風(fēng)險，機(jī)動車保險即由此而生。伴隨著機(jī)動車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，以機(jī)動車的第三者責(zé)任險為主險，逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險，險種越來越豐富，包括交強(qiáng)險和商業(yè)險，商業(yè)險又可細(xì)分為基礎(chǔ)險和附加險，有三者責(zé)任險﹑車損險﹑全車盜搶險等等，投保得當(dāng)可有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障車身和自身的安全。

2 機(jī)動車保險在我國的發(fā)展情況

我國的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展歷經(jīng)比較曲折。鴉片戰(zhàn)爭之后，機(jī)動車保險進(jìn)入中國市場，但一直受國外保險公司的壟斷和控制，一直處于萌芽階段；新中國成立以后，中國人民保險公司成立，并且開設(shè)了機(jī)動車保險業(yè)務(wù)，但由于種種原因，開辦不久就被停辦了；直到20世紀(jì)70年代中期，機(jī)動車保險才又被恢復(fù)了；改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的迅速提高，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展，機(jī)動車輛保險成為財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率。我國的機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。

從以上我國機(jī)動車輛保險發(fā)展簡介過程上看，雖然在1978年以來發(fā)展迅速。但我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題。

二﹑機(jī)動車保險存在的主要問題

1 保險公司各種違法違規(guī)行為屢禁不止

近年來，保險市場上的保險產(chǎn)品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險公司因為缺乏市場基礎(chǔ)，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險市場進(jìn)入保險市場，讓原有保險公司危機(jī)感加重，為了在競爭中保持優(yōu)勢，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險代理人從中漁利。為了實現(xiàn)對客戶的低率承諾，而不得不“違規(guī)經(jīng)營”，如：在保單上騙保，在財務(wù)上造假。甚至在理賠時為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴(yán)重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2 車險代理人欺詐誤解消費者的行為仍然存在

我國現(xiàn)行的保險制度下，保險公司與保險代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系。保險公司難以對保險代理人進(jìn)行有效的約束與管理?，F(xiàn)行的采取的主要是保險代理人激勵制度，保險代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵制度下，保險代理人為了完成任務(wù)或擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險代理人在展業(yè)過程中常?？浯蟊ｋU的作用，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容，回避或故意隱瞞險種存在的風(fēng)險，造成對客戶的誤導(dǎo)。同時，只注重吸引客戶，而不注重售后服務(wù)，這種不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重?fù)p害的消費者的利益。

3 理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員服務(wù)質(zhì)量有待提高

理賠難主要表現(xiàn)在兩個方面：一，理賠程序過于復(fù)雜，且理賠無效率。查勘，定損話費時間過長，車險客戶不能及時，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)較低，主動服務(wù)意識欠缺，態(tài)度較冷淡。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續(xù)投保的熱情。

三﹑機(jī)動車保險中存在問題的對策

1 加強(qiáng)汽車保險市場的監(jiān)管和行業(yè)自律

一方面，保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則，切實加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度﹑公開性，提高監(jiān)管效率，為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時，保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為，對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為嚴(yán)厲懲治，同時要健全地方保險相關(guān)法規(guī)，完善地方保險規(guī)章體系。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險業(yè)與銀行業(yè)﹑證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會監(jiān)督體系。

2 積極培養(yǎng)高素質(zhì)的車險代理人

隨著機(jī)動車保險市場的迅速發(fā)展和民眾對保險服務(wù)要求的提高，對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗，還要有一定的理論知識，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險市場的需要。同時一定要誠信業(yè)務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量的車險服務(wù)，這樣才能更加有利于車險的健康發(fā)展，才能更好保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會穩(wěn)定。

3 簡化理賠流程，提高理賠效率

車險公司要對理賠流程進(jìn)行梳理和精簡，縮短勘察﹑定損時間，提高理賠效率；同時定損時要充分考慮客戶利益，及時﹑充分地對客戶進(jìn)行賠償；同時加強(qiáng)對理賠人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)意識和服務(wù)技能，站在客戶角度給客戶提供熱情﹑周到服務(wù)，進(jìn)而改變客戶對理賠環(huán)節(jié)的體驗，提高客戶對理賠業(yè)務(wù)的滿意度，保障客戶的續(xù)保熱情。

4 加強(qiáng)保險市場的開放力度，提高民眾的參保意識。讓車險市場變成一個更加競爭性的市場，才能激發(fā)保險企業(yè)更大的創(chuàng)新動力，才能更有效地利用各種資源。要需要增加保險市場主體的數(shù)量，防止過少的市場主體壟斷保險市場的局面。我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進(jìn)行對外開放，還要對內(nèi)開放，把民間資本吸引到保險業(yè)來，做大做強(qiáng)我國保險業(yè)。增加車險供給主體的建設(shè)，給車險市場增加競爭的活力。同時要積極引導(dǎo)民眾的投保意識，樹立正確的投保意識，依法嚴(yán)格整治各種騙保行為，為車險市場的健康發(fā)展鋪平道路。

[1]曾娟.機(jī)動車輛保險與理賠[M].北京：電子工業(yè)出版社，2012.

[2]周延禮.機(jī)動車輛保險理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出版社， 2011.

[3]林湖.中美汽車保險比較[J].上海汽車，2010.

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