艾爍

[提要] 隨著我國居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場需求不斷增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些亟待解決的問題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

收錄日期：2014年7月24日

一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。

2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1，158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2009年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2，404款。

（二）國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。

三、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前沒有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

（二）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念。銀行要通過多種形式加大對(duì)市場投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險(xiǎn)。更要讓投資者充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財(cái)計(jì)劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損由投資者承擔(dān)。

四、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制。在宏觀政策上，應(yīng)更加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境；在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

主要參考文獻(xiàn)：

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